Kredyty gotówkowe

Oprocentowanie i całkowity koszt kredytów gotówkowych

Auret Bank prezentuje najniższe oprocentowanie stałe na poziomie 8,0-8,75% rocznie, z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO) wynoszącą 8,30-8,75%. Bank Pekao oferuje oprocentowanie stałe 8,47% z RRSO na poziomie 8,84% dla swojej głównej oferty, wspieranej dotacją BGK na odsetki dla wybranych klientów. Bank Pocztowy udostępnia "Kredyt dobrze policzony" ze zmiennym oprocentowaniem 8,35-9,99% oraz RRSO od 8,68%, nie pobierając prowizji ani nie wymagając obligatoryjnego ubezpieczenia. Alior Bank stosuje stałe oprocentowanie 8,79-9,9% z RRSO 9,15-10,36%, wyróżniając się dwumiesięczną karencją w spłacie, podczas której bank pokrywa odsetki.

Allegro Pay w ramach promocji świątecznej do 31 grudnia 2025 roku oferuje oprocentowanie 7% rocznie, jednak RRSO dla przykładu reprezentatywnego wynosi 19,62%, co wynika z wliczonej prowizji. Inbank prezentuje oprocentowanie od 8,96% do 14,49%, z RRSO na poziomie 9,3%, naliczając prowizję w wysokości 0,207% miesięcznie. Millennium Bank dla posiadaczy konta obniża RRSO o 2-3 punkty procentowe, oferując promocyjne oprocentowanie stałe 8,88% z 0% prowizji. BOŚ Bank stosuje oprocentowanie stałe 9,99-13,49% dla okresów do 36 miesięcy oraz zmienne dla dłuższych okresów, z RRSO od 10,55%.

Limity kwotowe i okresy spłaty na rynku

Bank Pocztowy, Bank Pekao S.A. i Alior Bank oferują najwyższe kwoty kredytów gotówkowych, sięgające do 250 000 zł, co pozwala na realizację większych projektów finansowych. BOŚ Bank udostępnia pożyczki do 150 000 zł, a Avior Finance do 100 000 zł, szczególnie dla przedsiębiorców. Bank BPS zapewnia limit do 100 000 zł dla klientów posiadających produkty w banku, natomiast dla nowych do 50 000 zł, prezentując zróżnicowane podejście do segmentacji klientów.

Najdłuższe okresy spłaty wynoszące do 10 lat (120 miesięcy) dostępne są w Alior Banku, BOŚ Banku, Banku Pocztowym oraz Banku Pekao S.A., co pozwala na rozłożenie obciążeń finansowych na dłuższy horyzont czasowy. Millennium Bank oferuje okres do 70 miesięcy w promocji i do 120 miesięcy standardowo, natomiast Inbank do 72 miesięcy dla kredytu gotówkowego. Bank BPS i Auret Bank udzielają kredytów z okresem spłaty do 60 miesięcy, co stanowi krótszy horyzont zobowiązania, odpowiedni dla mniejszych kwot.

Procesowanie wniosków i cyfryzacja usług

Allegro Pay zapewnia natychmiastową decyzję kredytową w ciągu sekund, co stanowi najszybszy proces na rynku. Avior Finance deklaruje decyzję w około 15 minut od złożenia wniosku, a Inbank w kilka minut do kilku godzin, oferując 100% proces online bez konieczności wizyty w oddziale. Alior Bank oraz Bank Pekao S.A. przetwarzają wnioski w czasie od kilku minut do 24 godzin, przy czym Pekao umożliwia wnioski online do 7 000 zł bez dodatkowych dokumentów. Szybkość oceny zdolności kredytowej często zależy od stopnia cyfryzacji procesu i statusu klienta w banku.

Millennium Bank oraz Bank BPS również wydają decyzje w ciągu kilku minut dla stałych klientów, natomiast dla nowych do 24 godzin. Bank Pocztowy gwarantuje decyzję w kilka godzin dla kompletnych wniosków, z wypłatą środków w dniu podpisania umowy. BOŚ Bank potrzebuje do następnego dnia roboczego na podjęcie decyzji, natomiast Auret Bank, działający w modelu lokalnym, wymaga kilku dni na rozpatrzenie wniosku złożonego wyłącznie w oddziale. Dostępność procesów online, takich jak te w Inbanku czy Avior Finance, znacząco skraca czas od złożenia wniosku do wypłaty środków, ułatwiając dostęp do finansowania.

Uwarunkowania regulacyjne i rynkowe w 2025 roku

Reforma Ustawy o Kredycie Konsumenckim, wynikająca z dyrektywy CCD2, jest w trakcie wdrażania z planowanym wejściem w życie w listopadzie 2026 roku. Projekt ustawy opublikowany w lipcu 2025 roku zakłada zniesienie dotychczasowego limitu 255,5 tys. zł, powyżej którego nie obowiązywały ustawowe zasady, co poszerzy zakres regulacji na niemal wszystkie scenariusze pożyczek. Zmiany te mają na celu ujednolicenie i zwiększenie ochrony konsumentów na rynku kredytowym.

Wprowadzane są nowe regulacje dotyczące marketingu kredytów, zakazujące promowania "pożyczek od ręki" czy "pierwszej raty nie płacisz" w kontekście rabatów powiązanych z zaciągnięciem kredytu. Oferowanie towarów lub usług niefinansowych w związku z kredytem również zostanie zabronione, co ma na celu zwiększenie przejrzystości ofert i eliminację praktyk wprowadzających w błąd. Górne limity finansowania będą opierać się na sześciokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia, co na podstawie danych z maja 2025 roku oznacza kwotę przekraczającą 52 tys. zł.

Rada Polityki Pieniężnej (RPP) w grudniu 2025 roku utrzymuje wszystkie stopy procentowe na niezmienionym poziomie, ze stopą referencyjną NBP wynoszącą 5,75%. Maksymalne oprocentowanie kredytów jest regulowane formułą dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5%. Na dzień 9 grudnia 2025 roku maksymalne oprocentowanie wynosi około 18,5%, co jest kluczowym wskaźnikiem dla banków przy ustalaniu kosztów kredytów gotówkowych, definiując górną granicę dla wszystkich produktów.