Kredyty gotówkowe w Banku Spółdzielczym w Białymstoku w 2025 roku, z RRSO od 12,3799% dla wariantu zabezpieczonego hipotecznie, stanowią klasyczne kredyty konsumenckie. Bank udostępnia je osobom fizycznym w dwóch głównych wariantach: standardowy kredyt gotówkowy oraz kredyt gotówkowy zabezpieczony hipotecznie. Oba produkty są udzielane w złotych, na podstawie oceny zdolności kredytowej klienta oraz obowiązujących przepisów prawa bankowego i ustawy o kredycie konsumenckim.
Dostępność usługi
Kredyty gotówkowe są dostępne we wszystkich oddziałach i filiach Banku Spółdzielczego w Białymstoku. Mogą z nich skorzystać klienci indywidualni (osoby fizyczne), którzy spełniają wymogi zdolności kredytowej i formalne banku. Aby ubiegać się o kredyt, wystarczy zgłosić się do jednej z placówek banku i złożyć wniosek kredytowy wraz z wymaganymi dokumentami. Bank deklaruje fachową obsługę i szybką decyzję kredytową.
Rodzaje kredytów gotówkowych i ich parametry
Bank Spółdzielczy w Białymstoku udostępnia dwa warianty kredytów gotówkowych, każdy z własnymi cechami.
Standardowy kredyt gotówkowy
To niezabezpieczony kredyt konsumencki. Jego spłata może odbywać się w ratach równych (annuitetowych) lub malejących. W przykładzie reprezentatywnym przyjęto okres spłaty 60 miesięcy i stałe oprocentowanie na poziomie 12,00% w skali roku. Bank nie podaje ogólnych minimalnych i maksymalnych kwot ani maksymalnego okresu kredytowania na stronie produktowej, jednak przykład reprezentatywny dla kwoty 50 000 zł na 60 miesięcy służy jako ilustracja. Rzeczywiste parametry są ustalane indywidualnie dla każdego klienta.
Kredyt gotówkowy zabezpieczony hipotecznie
Ten kredyt gotówkowy wymaga ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Może być udzielony zarówno ze stałym, jak i zmiennym oprocentowaniem. W przykładach reprezentatywnych przyjęto okres kredytowania 120 miesięcy (10 lat) i kwotę 134 000 zł. Ustanowienie hipoteki wiąże się z dodatkowymi kosztami, takimi jak opłata za zezwolenie na wykreślenie hipoteki czy podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC). Dzięki zabezpieczeniu hipotecznemu nominalne oprocentowanie jest niższe niż w standardowym kredycie gotówkowym; w przykładzie wynosi 11,00% przy stałej stopie i 10,85% przy zmiennej.
"Porównując standardowy kredyt gotówkowy z oprocentowaniem 12,00% i prowizją 3,50% do kredytu zabezpieczonego hipotecznie z oprocentowaniem 11,00% i taką samą prowizją, widzimy, że przy tej samej kwocie kapitału, kredyt hipoteczny będzie o 1 punkt procentowy tańszy w skali roku na samych odsetkach. Dodatkowo, dla kwoty 50 000 zł, to oznacza oszczędność około 500 zł rocznie na odsetkach."
Oprocentowanie i RRSO na przykładach reprezentatywnych
Bank przedstawia szczegółowe kalkulacje dla obu typów kredytów, bazując na danych z 1 lutego 2025 roku.
Standardowy kredyt gotówkowy (oprocentowanie stałe 12,00% rocznie)
| Parametr | Raty malejące | Raty równe (annuitetowe) |
|---|---|---|
| Kwota kredytu | 50 000,00 zł | 50 000,00 zł |
| Okres kredytowania | 60 miesięcy | 60 miesięcy |
| Oprocentowanie stałe | 12,00% w skali roku | 12,00% w skali roku |
| Wysokość rat | 59 rat po 833,00 zł + rata wyrównawcza 853,00 zł | 60 rat po 1 112,22 zł |
| Prowizja (3,50%) | 1 750,00 zł | 1 750,00 zł |
| Koszt ubezpieczenia | 0,00 zł | 0,00 zł |
| Całkowity koszt kredytu | 16 948,07 zł | 18 400,86 zł |
| Całkowita kwota do zapłaty | 66 948,07 zł | 68 400,86 zł |
| RRSO | 14,6233% | 14,4617% |
Kalkulacje dla obu wariantów oparto na założeniu niezmienności oprocentowania i opłat oraz terminowej spłaty.
Kredyt gotówkowy zabezpieczony hipotecznie (oprocentowanie stałe 11,00% rocznie)
| Parametr | Raty malejące | Raty równe (annuitetowe) |
|---|---|---|
| Kwota kredytu | 134 000,00 zł | 134 000,00 zł |
| Okres kredytowania | 120 miesięcy | 120 miesięcy |
| Oprocentowanie stałe | 11,00% w skali roku | 11,00% w skali roku |
| Wysokość rat | 119 rat po 1 116,00 zł + rata wyrównawcza 1 196,00 zł | 120 rat po 1 845,85 zł |
| Prowizja (3,50%) | 4 690,00 zł | 4 690,00 zł |
| Opłata za wykreślenie hipoteki | 30,00 zł | 30,00 zł |
| PCC | 19,00 zł | 19,00 zł |
| Koszt ubezpieczenia | 0,00 zł | 0,00 zł |
| Całkowity koszt kredytu | 78 898,12 zł | 91 907,52 zł |
| Całkowita kwota do zapłaty | 212 898,12 zł | 225 907,52 zł |
| RRSO | 12,6972% | 12,5498% |
Kredyt gotówkowy zabezpieczony hipotecznie (oprocentowanie zmienne 10,85% rocznie)
| Parametr | Raty malejące | Raty równe (annuitetowe) |
|---|---|---|
| Kwota kredytu | 134 000,00 zł | 134 000,00 zł |
| Okres kredytowania | 120 miesięcy | 120 miesięcy |
| Oprocentowanie zmienne | 10,85% w skali roku (WIBOR 3M 5,85% + marża 5,00 p.p.) | 10,85% w skali roku (WIBOR 3M 5,85% + marża 5,00 p.p.) |
| Wysokość rat | 119 rat po 1 116,00 zł + rata wyrównawcza 1 196,00 zł | 120 rat po 1 834,49 zł |
| Prowizja (3,50%) | 4 690,00 zł | 4 690,00 zł |
| Opłata za wykreślenie hipoteki | 30,00 zł | 30,00 zł |
| PCC | 19,00 zł | 19,00 zł |
| Koszt ubezpieczenia | 0,00 zł | 0,00 zł |
| Całkowity koszt kredytu | 77 887,56 zł | 90 553,84 zł |
| Całkowita kwota do zapłaty | 211 887,56 zł | 224 553,84 zł |
| RRSO | 12,5251% | 12,3799% |
Wariant ze zmiennym oprocentowaniem wiąże się z ryzykiem jego zmiany w trakcie trwania umowy w związku ze zmianą stopy referencyjnej WIBOR 3M. Może to spowodować zarówno wzrost, jak i spadek wysokości rat oraz całkowitej kwoty do zapłaty. Wszystkie przykłady kalkulowano na dzień 1 lutego 2025 roku, przy założeniu niezmienności stawek i terminowej spłaty zobowiązania.
Taryfy, prowizje i opłaty
Prowizja za udzielenie kredytu
Dla obu rodzajów kredytów gotówkowych w przedstawionych przykładach reprezentatywnych zastosowano prowizję niekredytowaną w wysokości 3,50% kwoty udzielonego kredytu. Przy kredycie gotówkowym na kwotę 50 000 zł prowizja wynosi 1 750,00 zł, natomiast przy kredycie zabezpieczonym hipotecznie na 134 000 zł prowizja to 4 690,00 zł. Prowizja doliczana jest do całkowitego kosztu kredytu, jednak nie powiększa kwoty kapitału (nie jest kredytowana w zaprezentowanych przykładach).
Dodatkowe opłaty w kredycie zabezpieczonym hipotecznie
Dla kredytu gotówkowego zabezpieczonego hipotecznie bank wskazuje dodatkowo opłatę za sporządzenie i wydanie zezwolenia na wykreślenie hipoteki w wysokości 30,00 zł oraz podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) w kwocie 19,00 zł. Koszt ubezpieczenia kredytu wynosi 0,00 zł w przedstawionych przykładach. Opłaty te również są wliczane do całkowitych kosztów kredytu w kalkulacjach reprezentatywnych.
Taryfa opłat i prowizji
Szczegółowe zasady i stawki opłat oraz prowizji (w tym za czynności dodatkowe, np. zmiany umowy, zaświadczenia, monity) są określone w Taryfie opłat i prowizji Banku Spółdzielczego w Białymstoku dla klientów indywidualnych, obowiązującej od 10 września 2025 roku. Taryfa precyzuje wysokość opłat i prowizji stosowanych do wszystkich produktów dla klientów indywidualnych, w tym kredytów gotówkowych. Jest ona udostępniana klientom przez bank, m.in. za pośrednictwem strony internetowej oraz w placówkach. Konkretne opłaty dotyczące obsługi kredytów należy każdorazowo sprawdzić w aktualnej Taryfie.
Warunki i wymagania
Ustalanie parametrów kredytu
Bank nie podaje na stronach produktowych sztywnych zakresów kwot ani okresów kredytowania dla kredytów gotówkowych, poza danymi z przykładów reprezentatywnych (50 000 zł / 60 miesięcy oraz 134 000 zł / 120 miesięcy). Parametry takie jak kwota kredytu, okres spłaty, rodzaj rat (równe lub malejące) oraz wybór oprocentowania (stałe lub zmienne, w przypadku kredytu zabezpieczonego hipotecznie) są ustalane indywidualnie. Podstawą jest ocena zdolności kredytowej klienta, poziom ryzyka i wewnętrzne regulacje banku. W kredycie zabezpieczonym hipotecznie dodatkowym warunkiem jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości oraz przyjęcie przez bank tej nieruchomości jako akceptowalnego zabezpieczenia (odpowiedni stan prawny, wartość, brak wad formalnych).
Wymagania wobec klientów
Zgodnie z polskim prawem bankowym i ustawą o kredycie konsumenckim, kredyt mogą otrzymać osoby fizyczne posiadające pełną zdolność do czynności prawnych, które zostaną pozytywnie ocenione pod kątem zdolności kredytowej. Bank w ramach oceny klienta analizuje dochody, obciążenia i sytuację ekonomiczną kredytobiorcy. Może korzystać z informacji o historii kredytowej (np. BIK), zgodnie z przepisami prawa i wyrażonymi zgodami klienta. Bank stosuje wewnętrzne Zasady oceny zdolności, do których załącznikiem jest m.in. formularz zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach.
Wymagane dokumenty
Zakres dokumentów zależy od rodzaju kredytu, formy zatrudnienia oraz ewentualnych zabezpieczeń. Bank nie publikuje pełnej listy dokumentów dla każdego przypadku na stronie dotyczącej kredytu gotówkowego, jednak można wskazać typowe wymagania.
- Dokumenty tożsamości: Ważny dowód osobisty kredytobiorcy oraz ewentualnych współkredytobiorców.
- Dokumenty dochodowe (umowa o pracę): Zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów, wystawione przez pracodawcę. Zawiera ono m.in. dane pracownika, rodzaj i okres trwania umowy, przeciętne miesięczne wynagrodzenie netto z ostatnich trzech miesięcy, dodatkowe składniki dochodu oraz informacje o zajęciach komorniczych. Pracownik wyraża zgodę na telefoniczne potwierdzenie danych. Zaświadczenie jest ważne 30 dni od daty wystawienia.
- Inne źródła dochodu: Dla działalności gospodarczej, emerytury, renty czy umów cywilnoprawnych bank może wymagać wyciągów bankowych, PIT, decyzji organów rentowych.
- Dodatkowe dokumenty (kredyt zabezpieczony hipotecznie): Dokumenty potwierdzające tytuł prawny do nieruchomości, aktualny odpis z księgi wieczystej, operat szacunkowy (jeśli wymagany).
Szczegółowy wykaz wymaganych dokumentów bank przekazuje klientowi na etapie wnioskowania o kredyt.
Proces składania wniosku i wypłaty kredytu
Proces ubiegania się o kredyt gotówkowy odbywa się w kilku etapach.
1. Kontakt z bankiem i wybór produktu
Klient zgłasza się do placówki Banku Spółdzielczego w Białymstoku i wybiera standardowy kredyt gotówkowy lub zabezpieczony hipotecznie.
2. Złożenie wniosku kredytowego
W placówce wypełniany jest wniosek kredytowy. Doradca pomaga w doborze parametrów (kwota, okres, raty, oprocentowanie).
3. Dostarczenie wymaganych dokumentów
Klient dostarcza dokument tożsamości, dokumenty dochodowe, a w przypadku kredytu zabezpieczonego hipotecznie – dokumenty nieruchomości.
4. Ocena zdolności kredytowej i ryzyka
Bank analizuje sytuację finansową, zdolność kredytową, zobowiązania oraz historię kredytową klienta.
5. Decyzja kredytowa
Po analizie bank wydaje decyzję kredytową. Bank deklaruje szybką decyzję, jednak konkretny czas nie jest podany.
6. Podpisanie umowy kredytowej
Po pozytywnej decyzji podpisana zostaje umowa, która określa m.in. kwotę, okres, oprocentowanie, RRSO, harmonogram spłat i koszty.
7. Zabezpieczenia (kredyt zabezpieczony hipotecznie)
Przy kredycie zabezpieczonym hipotecznie konieczne jest ustanowienie hipoteki oraz dopełnienie formalności (opłaty PCC, sądowe, notarialne, ubezpieczenie nieruchomości).
8. Wypłata kredytu i spłata rat
Po spełnieniu warunków środki są wypłacane. Kredyt spłacany jest zgodnie z harmonogramem, w ratach równych lub malejących.
Cechy i ryzyka kredytów gotówkowych
Cechy kredytów gotówkowych w BS w Białymstoku
- Dostępność: Kredyty są dostępne we wszystkich oddziałach i filiach, co ułatwia kontakt z doradcą i obsługę.
- Raty: Możliwość wyboru rat malejących lub równych w obu typach kredytów, co pozwala dostosować obciążenie do sytuacji finansowej.
- Oprocentowanie stałe (standardowy kredyt): Standardowy kredyt gotówkowy ma oprocentowanie stałe, co daje klientowi przewidywalność rat.
- Niższe oprocentowanie (kredyt zabezpieczony hipotecznie): Zabezpieczenie hipoteczne obniża nominalne stopy procentowe.
- Wybór oprocentowania (kredyt zabezpieczony hipotecznie): Dostępny jest wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym.
- Brak kosztu ubezpieczenia w przykładach: W przedstawionych kalkulacjach koszt ubezpieczenia wynosi 0 zł, co obniża całkowity koszt.
- Transparentne przykłady: Bank przedstawia pełną strukturę kosztów (RRSO, prowizja, odsetki) na konkretnych liczbach.
Ograniczenia i ryzyka
- Zdolność kredytowa: Udzielenie kredytu zależy od pozytywnej oceny zdolności kredytowej.
- RRSO a oprocentowanie nominalne: RRSO jest wyższe niż nominalne oprocentowanie (np. 12,00% nominalnie vs. około 14,5-14,6% RRSO w kredycie gotówkowym), co wynika z prowizji i innych kosztów.
- Ryzyko zmiennego oprocentowania: W wariancie ze zmienną stopą procentową (powiązaną z WIBOR 3M), zmiany stóp rynkowych mogą zwiększyć lub zmniejszyć wysokość raty i całkowitej kwoty do zapłaty.
- Dodatkowe koszty (kredyt zabezpieczony hipotecznie): Klient ponosi opłaty związane z ustanowieniem i wykreśleniem hipoteki, koszty PCC oraz ewentualne koszty notarialne i sądowe.
- Odpowiedzialność majątkiem (zabezpieczenie hipoteczne): W przypadku długotrwałych zaległości w spłacie bank może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.
- Zmiany taryf i oferty: Taryfa opłat i prowizji (obowiązująca od 10.09.2025 r.) może być zmieniona w przyszłości, podobnie jak oprocentowanie (w zakresie dopuszczonym przez umowę i prawo).
Podsumowanie oferty
Kredyty gotówkowe w Banku Spółdzielczym w Białymstoku w 2025 roku to oferta dla klientów indywidualnych, obejmująca standardowy kredyt gotówkowy oraz kredyt zabezpieczony hipotecznie. Produkty te przedstawiają jasno określone przykłady reprezentatywne z dokładnymi kosztami i RRSO, prowizję za udzielenie na poziomie 3,50% kwoty kredytu, możliwość wyboru rodzaju rat oraz, w przypadku kredytu zabezpieczonego hipotecznie, także rodzaju oprocentowania. Kredyty są dostępne we wszystkich oddziałach i filiach banku. Udzielenie kredytu wymaga pozytywnej oceny zdolności kredytowej, a w wariancie zabezpieczonym hipotecznie – spełnienia dodatkowych wymogów związanych z zabezpieczeniem na nieruchomości. Klient powinien każdorazowo zapoznać się z aktualną Taryfą opłat i prowizji oraz treścią umowy kredytowej.
Zweryfikowane przez eksperta
