Kredyt gotówkowy w Banku Spółdzielczym w Kielcach to oferta, którą oceniam jako średnią. Z jednej strony mamy do czynienia z bankiem spółdzielczym, co może sugerować bardziej indywidualne podejście do klienta. Z drugiej strony, RRSO na poziomie 9,07% przy oprocentowaniu stałym 7,20% nie powala. Główną wadą jest opłata przygotowawcza 2% od kwoty kredytu – to sporo i znacząco podnosi koszt kredytu. Oferta może być interesująca dla osób, które cenią sobie lokalny charakter banku i obsługę klienta, a niekoniecznie szukają najtańszego kredytu na rynku. Ale pod warunkiem, że wynegocjują lepsze warunki, a zwłaszcza niższą prowizję.
Prowizja za udzielenie – ukryty zysk banku
Prowizja 2% od kwoty kredytu to bardzo konkretny zarobek banku na starcie. Przykład: kredyt na 49 000 zł oznacza 980 zł prowizji. To duża kwota, którą bank inkasuje od razu, a Ty spłacasz ją przez cały okres kredytowania. Co więcej, w ofercie jest mowa o "braku prowizji za udzielenie w niektórych wariantach". To sugeruje, że można powalczyć o lepsze warunki. Moja rada: zawsze negocjuj prowizję! Spróbuj obniżyć ją do 0% lub przynajmniej do 0,5%. Jeśli masz dobrą historię kredytową i jesteś klientem banku, masz realną szansę na sukces. Pamiętaj, że bank zarabia na odsetkach, a prowizja to dodatkowy, często niepotrzebny koszt.
Oprocentowanie i RRSO – diabeł tkwi w szczegółach
Oprocentowanie stałe 7,20% brzmi nieźle, ale RRSO na poziomie 9,07% pokazuje, że rzeczywisty koszt kredytu jest wyższy. Skąd ta różnica? Z prowizji, opłat za prowadzenie rachunku i ewentualnych ubezpieczeń. Porównując oferty, zawsze patrz na RRSO, a nie tylko na oprocentowanie. W przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem (WIBOR 3M + marża), trzeba pamiętać o ryzyku wzrostu rat w przyszłości, jeśli stopy procentowe pójdą w górę. Przykład z danych: oprocentowanie zmienne 7,35% (WIBOR 3M + marża 1,5%) i RRSO 7,84% wygląda atrakcyjniej, ale to tylko chwilowe. W obecnej sytuacji rynkowej, osobiście preferowałbym oprocentowanie stałe, żeby mieć pewność wysokości rat.
Raty malejące – niższa rata na końcu, wyższy koszt na początku
Spłata w ratach malejących to opcja, w której rata na początku jest wyższa, a na końcu niższa. W przykładzie, pierwsza rata wynosi 1 309,30 zł, a ostatnia 1 006,12 zł. Choć na końcu spłacasz mniej, to w całym okresie kredytowania płacisz wyższe odsetki niż w przypadku rat równych. Rozważmy to na prostym przykładzie (uproszczonym, bez uwzględniania opłat):
| Rodzaj rat | Pierwsza rata | Ostatnia rata | Suma odsetek (orientacyjna) |
|---|---|---|---|
| Malejące (BS Kielce) | 1 309,30 zł | 1 006,12 zł | 7 367,29 zł |
| Równe (hipotetyczne) | 1 180 zł | 1 180 zł | 6 800 zł |
Widzimy, że przy ratach malejących suma odsetek jest wyższa. Dla kogo są raty malejące? Dla osób, które chcą szybciej spłacać kapitał i mają wysokie dochody na początku okresu kredytowania. Dla większości osób polecam jednak raty równe, żeby mieć bardziej przewidywalny budżet.
Ubezpieczenie kredytu – dobrowolne, ale czy na pewno?
Oferta zakłada możliwość ubezpieczenia kredytu, co jest dobrowolne. Ale banki często oferują lepsze warunki kredytu (np. niższe oprocentowanie) w zamian za wykupienie ubezpieczenia. Przed podjęciem decyzji dokładnie przeanalizuj warunki ubezpieczenia. Sprawdź, co obejmuje, jakie są wyłączenia i ile kosztuje. Często okazuje się, że ubezpieczenie jest drogie i niekoniecznie potrzebne. Moja rada: wylicz całkowity koszt kredytu z ubezpieczeniem i bez. Jeśli różnica jest niewielka, warto rozważyć ubezpieczenie. Jeśli koszt ubezpieczenia znacząco podnosi ratę, zrezygnuj z niego i poszukaj alternatywnych ofert.
