Deutsche Bank: Kredyty gotówkowe

db Kredyt Gotówkowy od Deutsche Bank Polska to oferta przeciętna, choć ma swoje plusy. Zaletą jest brak prowizji za udzielenie kredytu, co na tle konkurencji wygląda dobrze. Natomiast stała opłata przygotowawcza w wysokości 1400 zł to po prostu chwyt marketingowy maskujący wysokie koszty. Do tego dochodzi miesięczna opłata 0,15% od kwoty kredytu, co dodatkowo podbija RRSO. Oferta może być interesująca dla kogoś, kto potrzebuje większej kwoty (powyżej 50 000 zł) i jest nowym klientem z bardzo dobrą zdolnością kredytową, bo wtedy można wynegocjować najniższe oprocentowanie. Dla pozostałych – radzę dobrze poszukać, bo można znaleźć lepsze warunki.

Oprocentowanie – haczyk dla naiwnych

Oprocentowanie „od 5,99% do 7,99%” wygląda zachęcająco, ale nie dajcie się zwieść. To oprocentowanie zmienne, co oznacza, że jeśli stopy procentowe pójdą w górę, rata kredytu też wzrośnie. Bank zarabia na niepewności klienta. Przykład: biorąc 60 000 zł na 60 miesięcy z oprocentowaniem 5,99% rata wyniosłaby X zł. Jeśli oprocentowanie wzrośnie o 1 punkt procentowy, rata wzrośnie o Y zł miesięcznie. Niby niewiele, ale w skali całego okresu kredytowania to już konkretna kwota. I pamiętajcie – mało kto dostaje to minimalne oprocentowanie. Bank oceni Twoją zdolność kredytową i w większości przypadków wlepi Ci wyższą stawkę.

Opłata przygotowawcza – drenaż portfela

Opłata przygotowawcza w wysokości 1400 zł to według mnie skandal. Niezależnie od kwoty kredytu, bank pobiera tę opłatę. To znaczy, że biorąc 20 000 zł, opłata stanowi 7% kwoty kredytu! To się po prostu nie opłaca. Bank zarabia na tym krocie, bo to czysty zysk, niezwiązany z ryzykiem kredytowym. Porada: jeśli naprawdę zależy Ci na tym kredycie, spróbuj wynegocjować obniżenie tej opłaty. Powiedz, że konkurencja oferuje lepsze warunki. Czasem to działa.

Miesięczna opłata – ukryty koszt

Miesięczna opłata w wysokości 0,15% od kwoty kredytu to kolejny sposób na podbicie kosztów. Niby niewiele, ale w skali roku to już 1,8% kwoty kredytu. Bank prawdopodobnie tłumaczy to opłatą za prowadzenie rachunku lub inne usługi, ale tak naprawdę to po prostu dodatkowy zysk. Przykład: dla kredytu 60 000 zł ta opłata wynosi 90 zł miesięcznie, czyli 1080 zł rocznie. To spora kwota, którą można by wykorzystać na inne cele. Zastanów się, czy naprawdę potrzebujesz tego kredytu, skoro bank tak bardzo kombinuje, żeby na Tobie zarobić.

RRSO – realny obraz kosztów

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to jedyny wskaźnik, który naprawdę warto brać pod uwagę. Pokazuje on całkowity koszt kredytu w skali roku, uwzględniając wszystkie opłaty i prowizje. W przykładzie dla kredytu 60 000 zł na 60 miesięcy RRSO wynosi około 9,40%. To oznacza, że faktycznie zapłacisz bankowi o 9,40% więcej niż pożyczyłeś. Porada: porównaj RRSO dla różnych ofert kredytowych i wybierz tę najniższą. Nie daj się nabrać na niskie oprocentowanie nominalne, bo to często tylko zasłona dymna.