Kredyt "Z Lekką Ratą" w Lubusko-Wielkopolskim Banku Spółdzielczym oceniam jako *przyzwoity*, ale bez fajerwerków. RRSO na poziomie 9,92% to aktualnie średnia rynkowa, więc nie ma mowy o promocji. Duży plus za brak prowizji i opłat przygotowawczych. Oferta sprawdzi się dla kogoś, kto potrzebuje mniejszej kwoty (do 15 000 zł) na krótki okres (do 3 lat) i ceni sobie jasne zasady (stałe oprocentowanie). Osoby szukające większych sum lub dłuższego okresu spłaty powinny poszukać gdzie indziej.
Oprocentowanie i Opłaty - Gdzie Bank Zarabia?
Na pierwszy rzut oka brak prowizji i opłat przygotowawczych wygląda bardzo dobrze. Bank zarabia przede wszystkim na oprocentowaniu stałym, które wynosi 9,5% w skali roku. To oznacza, że od każdej pożyczonej złotówki oddamy 9,5 groszy rocznie w formie odsetek. Zauważ, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi 9,92%. Ta różnica wynika z sposobu kalkulacji i uwzględnia wpływ okresu spłaty na efektywny koszt kredytu.
Pułapki:
- "Stałe oprocentowanie" to miecz obosieczny. Jeśli stopy procentowe wzrosną, to będziemy zadowoleni, bo mamy zagwarantowane obecne warunki. Ale jeśli stopy procentowe spadną, to będziemy przepłacać w porównaniu do ofert opartych na oprocentowaniu zmiennym.
- Dobrowolne ubezpieczenie – bank nie narzuca ubezpieczenia, ale na pewno doradca będzie je zachwalał. Zanim się zgodzisz, sprawdź, czy naprawdę go potrzebujesz i czy warunki ubezpieczenia są korzystne. Często jest to po prostu dodatkowy zarobek banku.
Symulacja i Kalkulacja - Ile Naprawdę Zapłacisz?
LWBS podaje przykład kredytu 15 000 zł na 35 rat malejących. Całkowity koszt kredytu to 2 242,51 zł, a całkowita kwota do zapłaty to 17 242,51 zł. To oznacza, że odsetki stanowią około 15% pożyczonej kwoty.
Sprawdźmy, jak to wygląda w porównaniu z innymi ofertami na rynku:
| Parametr | Kredyt "Z Lekką Ratą" (LWBS) | Przykładowa konkurencyjna oferta (RRSO 8%) |
|---|---|---|
| Kwota kredytu | 15 000 zł | 15 000 zł |
| Okres kredytowania | 35 miesięcy | 35 miesięcy |
| RRSO | 9,92% | 8% |
| Całkowity koszt kredytu (szacunkowy) | 2 242,51 zł | 1 800 zł |
Jak widać, niższe RRSO konkurencji oznacza oszczędność około 400 zł. Warto poświęcić czas na porównanie ofert.
Wcześniejsza Spłata - Darmowa, Ale Czy Opłacalna?
Duży plus za możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów. Ale zanim się na nią zdecydujesz, przemyśl to. W przypadku rat malejących, im wcześniej spłacisz kredyt, tym mniej odsetek zapłacisz. Ale w przypadku rat równych, większość odsetek jest płacona w pierwszych miesiącach spłaty. W takiej sytuacji wcześniejsza spłata może nie przynieść znaczących oszczędności.
Porada:
Zanim zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę, poproś bank o symulację, ile dokładnie zaoszczędzisz. Upewnij się, że oszczędność jest większa niż ewentualne koszty związane z alternatywnym wykorzystaniem tych pieniędzy (np. inwestycja).
Kredyt Bez Zgody Współmałżonka - Dla Kogo?
Możliwość uzyskania kredytu do 5 000 zł (emeryci i renciści) lub 10 000 zł (pozostali) bez zgody współmałżonka to udogodnienie dla osób, które chcą uniknąć formalności lub mają rozdzielność majątkową. To może być przydatne w nagłych sytuacjach, gdy potrzebujemy szybkiego dostępu do gotówki.
Porada:
Pamiętaj, że brak zgody współmałżonka nie zwalnia cię z odpowiedzialności za spłatę kredytu. To nadal twoje zobowiązanie, które może wpłynąć na twoją zdolność kredytową w przyszłości.
