Kredyt gotówkowy w Banku Spółdzielczym Rzemiosła w Krakowie? Powiedzmy sobie szczerze: szału nie ma. Oferta jest przeciętna i skierowana raczej do osób, które z jakiegoś powodu chcą trzymać się lokalnego banku i nie szukają najniższych kosztów na rynku. Plus za brak prowizji za wcześniejszą spłatę, ale to już standard. Warunek ubezpieczenia, żeby uniknąć prowizji, to typowy haczyk. Jeśli nie masz polisy spełniającej ich warunki, 2% prowizji mocno podbija RRSO. Dla kogo to? Dla klientów BSR Kraków, którzy potrzebują gotówki i nie chce im się szukać gdzie indziej.
Oprocentowanie – stałe czy zmienne? To zależy, ale...
Bank daje wybór: stałe lub zmienne oprocentowanie. Patrząc na aktualne stawki WIBOR, stałe oprocentowanie wydaje się bezpieczniejsze. Ale zanim się na nie rzucisz, przelicz dokładnie. Stałe oprocentowanie jest wyższe, zwłaszcza przy dłuższym okresie kredytowania.
| Okres kredytowania | Oprocentowanie stałe | Oprocentowanie zmienne (WIBOR 3M + marża, załóżmy WIBOR 5%) |
|---|---|---|
| Do 12 miesięcy | 10,00% | 10,00% |
| Powyżej 60 do 96 miesięcy | 11,10% | 11,30% |
Przy obecnym WIBOR 3M na poziomie 5%, oprocentowanie zmienne jest porównywalne, a nawet nieznacznie wyższe przy najdłuższym okresie kredytowania. Pamiętaj, że WIBOR może wzrosnąć, co podniesie ratę! Jeśli boisz się podwyżek stóp, wybierz stałe, ale licz się z wyższą ratą od początku.
WIBOR rośnie? Przy zmiennym oprocentowaniu bank zarabia więcej.
Mechanizm zmiennego oprocentowania kredytu opartego o WIBOR jest prosty: rośnie WIBOR, rośnie Twoja rata, rośnie zysk banku. W okresie wysokich stóp procentowych bank zgarnia premię. Dlatego przy decyzji o kredycie ze zmiennym oprocentowaniem sprawdź prognozy WIBOR i oszacuj potencjalne zmiany raty.
Prowizja – niby 0%, ale…
Reklama kusi brakiem prowizji, ale to pułapka. Żeby jej uniknąć, musisz zgodzić się na ubezpieczenie na życie. Bank musi być uposażony i obejmować 100% kwoty kredytu. Sprawdź, ile to ubezpieczenie kosztuje! Często wychodzi drożej niż jednorazowa prowizja 2%. Zanim się zgodzisz, poproś o wyliczenie kosztu ubezpieczenia i porównaj z prowizją 2%.
Przykład: kredyt 60 000 zł. Prowizja 2% to 1200 zł. Ubezpieczenie na życie na 60 000 zł na 5 lat może kosztować np. 300 zł rocznie, czyli 1500 zł łącznie. W tym przypadku prowizja byłaby lepsza.
RRSO – czyli ile naprawdę zapłacisz
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) pokazuje realny koszt kredytu, uwzględniając oprocentowanie, prowizję i inne opłaty. W przykładzie dla kredytu 60 000 zł na 60 miesięcy RRSO wynosi 12,44%. Ale to tylko przykład!
Ważne: RRSO zależy od kwoty kredytu, okresu spłaty i ewentualnych dodatkowych opłat. Zawsze żądaj od banku wyliczenia RRSO dla Twojej konkretnej sytuacji, zanim podpiszesz umowę. Porównuj RRSO różnych ofert, żeby wybrać najtańszą opcję.
Bank zarabia na dodatkowych opłatach.
RRSO to suma wszystkich kosztów. Im wyższe RRSO, tym więcej zarabia bank. Dlatego warto negocjować warunki kredytu i pytać o wszystkie potencjalne opłaty: ubezpieczenia, opłaty za prowadzenie konta, opłaty za wcześniejszą spłatę (tutaj akurat BSR Kraków nie pobiera).
Zgody marketingowe – mały haczyk
Warunkiem promocji jest wyrażenie zgód marketingowych. Oznacza to, że bank będzie Cię zasypywał ofertami. Jeśli nie chcesz dostawać spamu, od razu po podpisaniu umowy wycofaj zgody marketingowe. Masz do tego prawo.
