Płatności mobilne indywidualne

Rynek Płatności Mobilnych w Polsce: Udział i Rozwój (2025)

Udział płatności mobilnych NFC w transakcjach kartami zbliżeniowymi w Polsce osiągnął w 2025 roku poziom 40%, notując wzrost z 35% od początku roku. Ten trend potwierdza rosnącą akceptację i wykorzystanie technologii mobilnych przez konsumentów. Liczba aktywnych użytkowników BLIK Zbliżeniowego przekroczyła 5 milionów osób, umacniając pozycję polskiego systemu płatności. Dynamiczny rozwój sektora widoczny jest w ciągłym rozszerzaniu ofert przez banki oraz wprowadzaniu nowych funkcjonalności. Konsumenci coraz częściej wybierają smartfony i urządzenia ubieralne do realizacji codziennych transakcji.

W Polsce dostępne są trzy dominujące systemy płatności mobilnych: BLIK, Apple Pay i Google Pay. BLIK, funkcjonujący od 2015 roku, jest polskim standardem obsługiwanym przez Krajową Izbę Rozliczeniową, z udziałowcami takimi jak Alior Bank, Millennium Bank, ING Bank Śląski, mBank, PKO BP i Santander Bank Polska. Apple Pay dedykowany jest użytkownikom urządzeń iOS (iPhone 6+, iPad, Apple Watch, Mac), a Google Pay wspiera urządzenia z systemem Android oraz wearables, obsługując karty Visa i Mastercard. Te systemy stanowią podstawę infrastruktury płatności mobilnych na polskim rynku, oferując klientom różnorodne opcje wyboru.

Szczegółowa Oferta Banków i Funkcjonalności Płatności Mobilnych

Aion Bank wspiera Google Pay i Apple Pay, bez opłat aktywacyjnych. Płatności działają z aktywnym kontem i kartą debetową Mastercard Debit, bez odrębnych limitów transakcyjnych poza standardowymi limitami karty. Bank obsługuje rezydentów z wybranej listy krajów, z opłatą za konto w planie Easy wynoszącą 5 zł miesięcznie. Użytkownicy mogą wymieniać waluty po kursie międzybankowym bez spreadu.

Bank Millennium rozszerza ofertę płatności mobilnych o Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay, Garmin Pay, Xiaomi Pay, Zepp Pay (Amazfit), Swatch Pay, Fidesmo Pay, Digiseq Pay i Tappy Pay. Proces rejestracji karty wymaga urządzenia mobilnego z NFC, zainstalowanej aplikacji portfela cyfrowego oraz ustawionej blokady ekranu. Limity transakcji są zgodne z limitami karty płatniczej, a opłaty za rejestrację i usunięcie karty nie występują. Bank Millennium odnotowuje ponad 3 miliony aktywnych klientów korzystających z kanałów cyfrowych i ponad 2,7 miliona użytkowników bankowości mobilnej.

Pekao oferuje BLIK, przelewy na telefon BLIK, Google Pay, Apple Pay i płatności zbliżeniowe przez aplikację PeoPay. Procedura dodania karty (Mastercard lub Visa) odbywa się w aplikacji i wymaga weryfikacji jednorazowym kodem SMS. Limit przelewów na telefon BLIK wynosi 500 zł jednorazowo i 1 000 zł dziennie, bez możliwości zmiany. Bank wspiera zarówno karty fizyczne, jak i wirtualne, z pełną obsługą w PeoPay.

Bank Pocztowy oferuje Google Pay, Apple Pay (od 30 października 2025), GarminPay, Autopay i BLIK, a także nową usługę Click to Pay dla Mastercard. Procedura dodawania karty odbywa się w aplikacji Pocztowy lub bankowości internetowej. Limity transakcji są zależne od rodzaju karty i ustawień klienta, z płatnościami zbliżeniowymi do 50-100 zł bez autoryzacji. Click to Pay umożliwia szybkie i bezpieczne płatności internetowe bez wpisywania danych karty, dostępne poprzez Autopay, PayU, Przelewy24 oraz Tpay.

Bank BPS oraz banki spółdzielcze wspierają BLIK, BLIK zbliżeniowy, Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay, Xiaomi Pay i Zepp Pay. Nowością z listopada 2025 roku są płatności QR w aplikacji BPS Mobile, umożliwiające skanowanie kodów z faktur i automatyczne uzupełnianie danych przelewu. Od grudnia 2025 dostępna jest także prośba o przelew BLIK, gdzie odbiorca ma 72 godziny na zaakceptowanie. BSR Kraków wprowadził BLIK w 2022 roku oraz Apple Pay w 2024 roku, ale nie wspiera kart wirtualnych. Limity BLIK w BSR Kraków wynoszą 5 000 zł na transakcję i 10 000 zł dziennie, ze zmianą limitów dostępną wyłącznie w bankowości elektronicznej eBSR.

BS Kielce oferuje Apple Pay i BLIK w aplikacji BSMobileTK. Płatności zbliżeniowe oraz wypłaty gotówki z bankomatów są dostępne poprzez te systemy. Procedura Apple Pay polega na dodaniu karty do portfela Apple, co zapewnia płatności zbliżeniowe za pośrednictwem urządzeń Apple. Bank podkreśla biometryczną autentykację (Face ID, Touch ID) oraz brak przechowywania pełnych danych karty na urządzeniu, co zwiększa bezpieczeństwo transakcji. BS Kielce, podobnie jak inne banki spółdzielcze, dynamicznie integruje nowoczesne rozwiązania mobilne.

Wymogi Aktywacji i Procedury Weryfikacji Tożsamości

Aktywacja płatności mobilnych wymaga posiadania aktywnego konta bankowego i karty płatniczej (debetowej, kredytowej lub z odroczonym terminem). Rezydenci Polski muszą przedstawić dowód osobisty (w tym e-dowód z aplikacji mObywatel) lub paszport oraz numer PESEL. Minimalny wiek dla BLIK to 13 lat, natomiast dla Apple Pay to 16 lat. Weryfikacja tożsamości często odbywa się poprzez kod SMS, biometrię lub 3D Secure, a akceptacja regulaminu jest obowiązkowa.

E-dowód w aplikacji mObywatel posiada taką samą moc prawną jak dowód plastikowy od 1 września 2023 roku. Pracownik banku może zweryfikować tożsamość klienta za pośrednictwem strony internetowej, bez pobierania dodatkowych opłat. Dane zawarte w e-dowodzie obejmują imię i nazwisko, numer PESEL, datę urodzenia, obywatelstwo oraz imię ojca i matki, co usprawnia procesy identyfikacji. Nierezydenci wymagają paszportu i karty stałego pobytu, a niektóre banki, jak Aion Bank, nie obsługują wszystkich krajów.

Koszty Transakcyjne i Warunki Oprocentowania

Większość banków nie pobiera opłat za rejestrację karty w systemach płatności mobilnych. Bank Millennium nie stosuje opłat za rejestrację ani usunięcie karty, podobnie jak Bank Pocztowy, który nie pobiera opłat za Tokenizację. PKO BP oferuje płatności zbliżeniowe BLIK bez opłat w kraju i za granicą, co obejmuje również brak opłat za przewalutowanie. Koszty transakcji dla sprzedawców, takie jak 1,29% + 30 gr dla Apple Pay, Google Pay i BLIK w systemach Przelewy24/Autopay, są standardem rynkowym. Banki zarabiają na prowizjach interchange, pobieranych od akceptantów przy każdej transakcji.

W grudniu 2025 roku banki oferują promocyjne oprocentowanie na kontach oszczędnościowych. Citibank oferuje 6,1% do 100 000 zł, dodatkowo z premią 300 zł, pod warunkiem wykonania minimum 5 płatności kartą. Bank Millennium proponuje 5% na koncie oszczędnościowym, również przy realizacji co najmniej 5 transakcji kartą lub BLIK. Warunki otrzymania promocyjnego oprocentowania często obejmują przyniesienie nowych środków do banku oraz brak wycofywania ich w okresie promocji, co jest standardową praktyką w celu pozyskania nowych klientów.

Limity Operacji Mobilnych na 2025 Rok

Limity transakcji BLIK dla osób pełnoletnich w 2025 roku wynoszą domyślnie 1 500 zł dla przelewu na telefon i 3 000 zł dla płatności zbliżeniowych w terminalu, z możliwością zwiększenia do maksymalnie 20 000 zł. Dla osób w wieku 13-17 lat limity te są znacznie niższe, np. do 300 zł dla przelewu na telefon i 500 zł dla płatności zbliżeniowych. Wypłaty z bankomatu i płatności internetowe również mają domyślny limit 1 500 zł i 3 000 zł, odpowiednio, z maksymalnym progiem 20 000 zł. Te wartości są ustalane przez banki w celu zapewnienia bezpieczeństwa transakcji.

mBank od 4 grudnia 2025 roku usunął limity ilościowe na płatności BLIK, co zwiększa swobodę użytkowników. Wcześniej, do 2 grudnia, zmiana limitów była możliwa wyłącznie poprzez mLinię lub serwis transakcyjny. PKO BP w marcu 2025 roku obniżył domyślne limity ze względów bezpieczeństwa, wprowadzając 6 maja 2025 roku nowe wartości. Jednorazowy limit dla przelewu na telefon został obniżony do 1 500 zł, a dla transakcji BLIK zbliżeniowych do 3 000 zł, z możliwością zwiększenia do wartości maksymalnych. Limity dla Apple Pay i Google Pay są zbieżne z limitami podłączonej karty, z płatnościami zbliżeniowymi do 50-100 zł bez autoryzacji.

Innowacje Technologiczne i Zmiany Regulacyjne

W 2025 roku mBank usunął limity ilościowe na płatności BLIK Zbliżeniowy, co pozwala na większą elastyczność w codziennych transakcjach. Bank Millennium rozszerzył usługi o sześć nowych metod płatności na urządzeniach ubieralnych, w tym Xiaomi Pay, Zepp Pay, Swatch Pay, Fidesmo Pay, Digiseq Pay i Tappy Pay. Te rozwiązania pozwalają na płatności za pomocą pierścionków, breloków czy biżuterii, co zwiększa wygodę i dostępność. Bank BPS wprowadził płatności QR w aplikacji BPS Mobile, które umożliwiają skanowanie kodów z faktur i automatyczne uzupełnianie danych przelewu, minimalizując ryzyko błędów.

Nowością w grudniu 2025 roku jest "prośba o przelew BLIK" dostępna w Banku BPS i u partnerów, która umożliwia wysłanie prośby na numer telefonu z 72-godzinnym terminem na akceptację. Bank Pocztowy, jako druga instytucja po VeloBanku, wdrożył usługę Click to Pay, oferującą szybkie i bezpieczne płatności online bez konieczności wpisywania danych karty. BSR Kraków wprowadził Apple Pay w latach 2024-2025, zapewniając alternatywę dla dotychczasowego Google Pay. Te innowacje świadczą o aktywnym dążeniu banków do cyfryzacji i ulepszania doświadczeń użytkowników.

Standardy Bezpieczeństwa i Autoryzacji Transakcji

Dyrektywa PSD3 w 2025 roku ma na celu dalsze wzmocnienie bezpieczeństwa płatności, wprowadzając silne uwierzytelnianie klienta (SCA) oraz rozszerzenie weryfikacji IBAN na wszystkie przelewy. Nowe regulacje mają również chronić przed oszustwami wyłudzającymi przelewy (authorized push payment fraud), zwiększając odpowiedzialność banków. PSD3 ułatwia także dostęp dla nowych graczy na rynku, takich jak dostawcy usług inicjowania płatności (PISP) i dostawcy usług informacji o rachunku (AISP). Standardy te są kluczowe dla zaufania konsumentów do płatności mobilnych.

Biometria odgrywa coraz większą rolę w autoryzacji transakcji mobilnych. Obok skanowania twarzy (Face ID) i odcisków palców (Touch ID), rozwijana jest biometria pasywna i behawioralna, która analizuje zachowania użytkownika, takie jak sposób pisania czy interakcja z urządzeniem. Każda transakcja mobilna, niezależnie od kwoty, wymaga autoryzacji, czy to za pomocą biometrii, kodu PIN, czy kodu SMS. Brak przechowywania pełnych danych karty na urządzeniu, jak w przypadku Apple Pay, stanowi dodatkową warstwę ochrony przed nieuprawnionym dostępem.

Zmiany limitów w PKO BP, wprowadzone w marcu 2025 roku, polegały na obniżeniu domyślnych wartości dla większego bezpieczeństwa, z możliwością ich zwiększenia przez klienta. Maksymalne dzienne limity dla przelewów od 3 lutego 2026 roku wynoszą od 50 tys. zł (autoryzacja SMS) do 300 tys. zł (mobilna autoryzacja z zabezpieczeniami). mBank w grudniu 2025 roku usunął limity ilościowe, przechodząc na wyłącznie kwotowe ograniczenia transakcji BLIK, co upraszcza zarządzanie płatnościami dla użytkownika. Interoperacyjność BLIK w UE, zintegrowana z europejskimi systemami płatności od lipca 2023 roku, a w PKO BP od grudnia 2025 roku, zwiększa zasięg i bezpieczeństwo przelewów natychmiastowych.