Ubezpieczenia na życie

Ogólne Warunki Rynkowe Ubezpieczeń na Życie w Bankach 2025

W 2025 roku ubezpieczenia na życie w sektorze bankowym w Polsce charakteryzuje zaawansowana cyfryzacja procesów, umożliwiająca zawarcie polisy w 100% online w bankach takich jak mBank, ING czy Millennium. Dla sum ubezpieczenia do 300-500 tys. zł często wystarcza ankieta medyczna, eliminująca konieczność badań lekarskich. Produkty te stanowią kluczowe narzędzie w obniżaniu marży kredytów hipotecznych, gdzie różnice z polisą i bez niej wynoszą średnio od 0,2 p.p. do 0,6 p.p. Dodatkowo, w odpowiedzi na inflację, Bank Pekao oferuje polisy inwestycyjne z możliwością wpłat bezpośrednio w USD i EUR, co stanowi dywersyfikację dla klientów.

Oferta Banku Pekao S.A.: Ochrona i Inwestycje Walutowe

Bank Pekao S.A. udostępnia kompleksową ofertę ubezpieczeń, łączącą ochronę z produktami inwestycyjnymi w walutach obcych. Ubezpieczenie jest obligatoryjne dla kredytobiorców hipotecznych, gdy suma wieku kredytobiorcy i okresu kredytowania przekracza 65 lat. Koszt ubezpieczenia CPI wynosi około 2-2,5% kwoty kredytu, często skredytowanej wraz z hipoteką. Produkt inwestycyjny "Świat Inwestycji Premium" umożliwia wpłaty w PLN, USD oraz EUR, z minimalną wpłatą 25 000 PLN. Pekao jako jedyny na rynku umożliwia bezpośrednie inwestowanie w walutach obcych bez przewalutowania.

Obsługa nierezydentów jest możliwa, jeśli posiadają oni adres korespondencyjny w Polsce i numer PESEL, jednak wymaga indywidualnej oceny doradcy. Wymagane dokumenty to dowód osobisty lub paszport oraz uproszczona ankieta medyczna dla niższych kwot. Nowością w 2025 roku jest wprowadzenie szerszej palety zagranicznych funduszy ESG w ramach polis inwestycyjnych. Wnioski o produkty inwestycyjne i hipoteczne składa się w oddziale, natomiast proste polisy NNW/turystyczne dostępne są przez aplikację PeoPay.

Banki Spółdzielcze: Lokalność i Elastyczność

Banki Spółdzielcze, w tym te z Grup BPS i SGB (np. BS Białystok, BS Gniezno, BS Kielce, KBS), opierają swoją ofertę ubezpieczeń na współpracy z zewnętrznymi partnerami, głównie Generali, Saltus i TUnŻ Warta. Polisy często są dołączane do kredytów gotówkowych i hipotecznych, a ich składka miesięczna bywa ukryta w racie kredytu. Sumy ubezpieczenia dla polis indywidualnych mogą sięgać do 3 mln PLN, co jest wartością wyróżniającą na rynku. Obsługa nierezydentów odbywa się wyłącznie w oddziale banku, co wynika z lokalnego charakteru działalności.

W przypadku wysokich sum ubezpieczenia, przekraczających 500 tys. zł, banki spółdzielcze wymagają badań lekarskich, natomiast dla niższych kwot wystarcza dowód osobisty. Wnioski składa się wyłącznie w oddziale, brak jest możliwości zakupu polisy online. BS Gniezno w 2025 roku rozszerzyło pakiety o drugą opinię medyczną (Medical Assistance) w standardzie. Krakowski Bank Spółdzielczy, działając jako bank niezrzeszony, skupia się na klientach hipotecznych, dla których ubezpieczenie jest zabezpieczeniem kredytu.

Kluczowe Oferty Banków Komercyjnych: ING, mBank, Millennium, BNP Paribas, Credit Agricole

ING Bank Śląski, współpracując z Nationale-Nederlanden, oferuje jeden z najszybszych procesów online na rynku, w pełni zintegrowany z systemem Moje ING. Sumy ubezpieczenia w procesie online osiągają maksymalnie 240 000 PLN, a składki startują już od 4 PLN miesięcznie za bardzo ograniczony zakres ochrony. Klienci muszą być rezydentami podatkowymi w Polsce i posiadać polski adres zamieszkania, aby zawrzeć umowę online.

mBank, z partnerem Uniqa, koncentruje się na uproszczonych ofertach zabezpieczających spłatę zadłużenia lub ochronę rodziny, ze standardową sumą do 300 000 PLN w procesie uproszczonym. Polisa odnawia się co 5 lat, a klienci mogą ubezpieczyć współmałżonka lub partnera w ramach jednej umowy. Wymaga posiadania rachunku w mBanku, a dla obcokrajowców PESEL i polskiego adresu. Karencja na samobójstwo wynosi 2 lata od zawarcia umowy.

Millennium Hipoteczny wymaga ubezpieczenia na życie jako warunku uzyskania promocyjnej marży kredytu hipotecznego, współpracując z TU Europa. Miesięczna składka wynosi zazwyczaj 0,035% od salda zadłużenia, a posiadanie polisy obniża marżę kredytu nawet o 0,6 p.p. Bank jest wyjątkowo przyjazny obcokrajowcom, umożliwiając kredytowanie i ubezpieczenie osobom z kartą pobytu czasowego, a nawet bez niej, po spełnieniu warunków dochodowych. Dodatkowym atutem są konta oszczędnościowe w USD i EUR, uzupełniające ofertę dla klientów zarabiających w walutach obcych.

BNP Paribas oferuje "Plan na Życie" oraz polisy do kredytów poprzez Cardif, w wariantach H1 (rozszerzony, do 65. r.ż.) i H2 (podstawowy). Suma ubezpieczenia przy kredytach sięga do 2 mln PLN, natomiast polisy stand-alone dostępne są w wariantach 100 tys., 300 tys. i 500 tys. PLN. Bank jest otwarty na obcokrajowców, wymagając Karty Pobytu i numeru PESEL. Cechą wyróżniającą są progresywne wypłaty świadczeń, dzielone proporcjonalnie w przypadku wielu kredytobiorców.

Credit Agricole promuje "Pakiet Życie" szczególnie przy zakładaniu konta osobistego, oferując w 2025 roku 20% niższą składkę przez pierwsze 6 miesięcy dla posiadaczy konta. Dostępne są również produkty strukturyzowane z wskaźnikiem ubezpieczeniowym, otwierające możliwości inwestycyjne. Wymagane jest stałe zamieszkanie w Polsce. Bank umożliwia pełen proces online dla niższych sum ubezpieczenia poprzez aplikację CA24 Mobile, a oferta pakietowa może być rozszerzona o pakiety medyczne, w tym telemedycynę.

• ING Bank Śląski: najszybszy proces online, polisa widoczna w Moje ING.
• Bank Pekao S.A.: inwestycje w USD/EUR bez przewalutowania.
• Millennium: bardzo przyjazny dla obcokrajowców, kluczowy dla marży hipotecznej.
• mBank: uproszczony proces do 300 000 PLN, odnawialna co 5 lat.
• BNP Paribas: progresywne wypłaty, obsługa obcokrajowców.

Porównanie Ofert Ubezpieczeń na Życie w Polskich Bankach 2025

Kryteria Ochrony i Proces Wnioskowania

Produkty ubezpieczeniowe dzielą się na polisy ochronne, które nie posiadają oprocentowania, a ich koszt stanowi bezzwrotna składka, oraz polisy inwestycyjne (UFK/Polisolokata), w których występuje stopa zwrotu. W 2025 roku w polisolokatach należy zwracać uwagę na opłaty likwidacyjne i opłaty za zarządzanie, które mogą istotnie wpływać na ostateczny wynik inwestycji. W przypadku kredytów hipotecznych, zwłaszcza w Millennium i Pekao, rezygnacja z ubezpieczenia bankowego w trakcie okresu promocyjnego (zazwyczaj 3-5 lat) automatycznie podnosi ratę kredytu poprzez wzrost marży.

Obcokrajowcy najłatwiej uzyskują ubezpieczenie w Banku Millennium i BNP Paribas, gdzie wymagany jest ważny paszport oraz Karta Pobytu. W Bankach Spółdzielczych procedura dla nierezydentów może trwać dłużej z uwagi na szczegółową weryfikację dokumentów. W 2025 roku limity kwotowe dla ubezpieczeń bez konieczności przeprowadzania badań lekarskich wzrosły, obecnie do około 500-700 tys. PLN często wystarcza jedynie oświadczenie o stanie zdrowia. Powyżej tej kwoty banki kierują klientów na bezpłatne badania medyczne w celu oceny ryzyka.