Ubezpieczenie na życie w Millennium Banku Hipotecznym to typowa "polisa pod kredyt". Nie jest to zła oferta, jeśli zależy Ci głównie na obniżeniu marży kredytu hipotecznego. Jednak 0,03% miesięcznie od salda zadłużenia to sporo, szczególnie na początku spłaty. Dla przykładu, przy kredycie 400 000 zł, to 120 zł miesięcznie. Zaletą jest brak prowizji i brak wpływu na oprocentowanie, jeśli masz własne ubezpieczenie z cesją. Pułapka? Długi okres kredytowania, przez który płacisz składkę, a suma ubezpieczenia maleje wraz ze spłatą kredytu. Dla kogo? Dla tych, którzy chcą zaoszczędzić na oprocentowaniu i nie mają czasu szukać tańszej alternatywy z cesją na bank.
Koszty: Czy to się opłaca?
Składka vs. Oszczędność na Oprocentowaniu
Głównym haczykiem jest składka w wysokości 0,03% miesięcznie od salda zadłużenia. Brzmi niewinnie, ale policzmy. Dla kredytu 300 000 zł to 90 zł miesięcznie, czyli 1080 zł rocznie. To dużo, szczególnie biorąc pod uwagę, że suma ubezpieczenia maleje. Bank kusi obniżką oprocentowania o 0,6 punktu procentowego. Czy to się kalkuluje? Sprawdźmy na przykładzie:
| Opcja | Składka roczna (kredyt 300 000 zł) | Oszczędność na oprocentowaniu (0,6 p.p.) | Netto (po uwzględnieniu składki) |
|---|---|---|---|
| Ubezpieczenie w Millennium | 1080 zł | ~1800 zł (orientacyjnie, zależy od oprocentowania) | ~720 zł |
| Własne ubezpieczenie (z cesją) | Indywidualne, często niższe | ~1800 zł (orientacyjnie, zależy od oprocentowania) | Indywidualne, potencjalnie wyższe |
Widzisz? Oszczędność na oprocentowaniu może przewyższyć koszt ubezpieczenia w Millennium, ale tylko minimalnie. Znalezienie tańszego ubezpieczenia na życie z cesją na bank może być bardziej opłacalne. Porada: Zanim się zdecydujesz, porównaj oferty różnych ubezpieczycieli.
Brak Prowizji – Czy to naprawdę zaleta?
Bank chwali się brakiem prowizji, ale to standard. Prowizja za ubezpieczenie na życie to rzadkość. To raczej chwyt marketingowy, niż realna korzyść.
Zakres ochrony: Co dostajesz w zamian?
Ubezpieczenie obejmuje zgon, całkowitą niezdolność do pracy i samodzielnej egzystencji. Dodatkowo, oferują zagraniczną konsultację medyczną. To brzmi dobrze, ale...
- Zgon: Standard w ubezpieczeniach na życie.
- Niezdolność do pracy: Tutaj trzeba dokładnie czytać definicje w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). Często jest to bardzo restrykcyjne.
- Konsultacja medyczna: Faktycznie unikalna usługa, ale dotyczy tylko 20 poważnych chorób. Mało prawdopodobne, żebyś z niej skorzystał.
Porada: Przeczytaj dokładnie OWU, aby zrozumieć definicje i wyłączenia. Nie licz na to, że ubezpieczenie pokryje wszystko.
Wiek i wymagania: Dla kogo jest to ubezpieczenie?
Ubezpieczenie jest dostępne dla osób w wieku 18-69 lat. Brak badań lekarskich do sumy 2 mln zł to plus. Ale wymóg ubezpieczenia przez cały okres kredytowania to minus.
Dzielenie Składki: Dobry pomysł, ale...
W przypadku dwóch kredytobiorców, składka jest dzielona proporcjonalnie do dochodów. To uczciwe rozwiązanie. Ale pamiętaj, że obaj kredytobiorcy muszą być ubezpieczeni, aby uzyskać obniżkę oprocentowania.
