Ubezpieczenia na życie oferowane przez Bank Spółdzielczy w Kielcach to w rzeczywistości produkty SALTUS TU ŻYCIE S.A. dystrybuowane przez bank. Sam BS Kielce nie jest ubezpieczycielem. Oferta jest *OK* dla osób zaciągających kredyty w tym banku, bo może minimalnie obniżyć oprocentowanie. Jednak nie spodziewajcie się cudów - obniżka o 0,3% to żaden szał. Jeśli nie bierzesz kredytu, to w ogóle bym się tym nie interesował, bo na rynku jest masa lepszych, bardziej elastycznych polis.
Ubezpieczenie kredytobiorcy – czy warto?
To podstawowa oferta powiązana z kredytami. Bank kusi niższą ratą, ale policzmy:
- Kredyt okazjonalny z ubezpieczeniem: oprocentowanie 6,90%, RRSO 7,55%.
- Kredyt bez ubezpieczenia: oprocentowanie 7,20%.
Przy kredycie 100 000 zł na 5 lat, oszczędność na oprocentowaniu to 300 zł rocznie. Ale uwaga – koszt ubezpieczenia NIE jest wliczony w RRSO. Oznacza to, że realny koszt kredytu z ubezpieczeniem może być wyższy, niż bez. Bank zarabia na prowizji od sprzedaży ubezpieczenia, a SALTUS na składkach. Pułapka? Brak transparentności kosztów ubezpieczenia. Negocjujcie cenę albo szukajcie kredytu gdzie indziej.
Indywidualne ubezpieczenie na życie od SALTUS
Oferta dla tych, którzy nie biorą kredytu, ale chcą ubezpieczenie. Maksymalna suma ubezpieczenia to 3 miliony zł, ale pamiętaj – im wyższa suma, tym wyższa składka. Minimalny wiek to 18 lat, a maksymalny przy zawarciu umowy to 75 lat. Uważam, że to rozsądne ramy. Możliwość rozszerzenia o dodatkowe zdarzenia (np. poważne zachorowanie) to plus, ale uważnie czytajcie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Tam kryją się wyłączenia odpowiedzialności.
Na co uważać w OWU?
SALTUS przejął portfel Amerigo Życie TUW. To może oznaczać zmiany w warunkach umów. Sprawdźcie, czy Wasza polisa nie została zmieniona. Standardowo wyłączenia dotyczą samobójstw, wypadków pod wpływem alkoholu i chorób przewlekłych, które nie zostały zgłoszone przy zawieraniu umowy. Bank i SALTUS zarabiają na niedopatrzeniach klientów. Bądźcie czujni.
Koszty i opłaty – gdzie bank i SALTUS zarabiają?
Główny zysk banku to prowizja od sprzedaży ubezpieczenia. SALTUS zarabia na składkach i ogranicza wypłaty poprzez wyłączenia w OWU. Przykładowe opłaty (brak konkretnych danych, ale to standard):
- Opłata likwidacyjna przy wcześniejszym zerwaniu umowy (często wysoka w pierwszych latach).
- Opłaty administracyjne (potrącane z sumy ubezpieczenia).
- Prowizje za cesję polisy.
Zanim podpiszecie umowę, poproście o symulację kosztów w różnych scenariuszach (np. wypłata po 5 latach, zerwanie umowy po 2 latach). To jedyny sposób, żeby zobaczyć, ile realnie zapłacicie.
Porady i rekomendacje
Jeśli bierzesz kredyt w BS Kielce, to rozważ ubezpieczenie, ale porównaj koszt kredytu z ubezpieczeniem i bez. Może się okazać, że bardziej opłaca się wyższe oprocentowanie i brak dodatkowych opłat. Jeśli szukasz samodzielnego ubezpieczenia na życie, to omiń tę ofertę szerokim łukiem. SALTUS nie jest złym ubezpieczycielem, ale w BS Kielce przepłacisz. Porównaj oferty innych firm. Zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności i opłaty dodatkowe. Nie bój się negocjować ceny składki.
