Ubezpieczenie na życie od Pekao Banku Hipotecznego to typowy produkt "must-have" wciśnięty do kredytu hipotecznego. Z jednej strony, minimalna obniżka marży o 0,02 p.p. lub 0,08 p.p. jest kusząca, ale trzeba przeliczyć, czy gra warta świeczki. Obowiązkowe ubezpieczenie dla specyficznych przypadków (np. samotny kredytobiorca) to po prostu zabezpieczenie banku. Z drugiej strony, jeśli jesteś zdrowy i młody, to szukaj alternatyw na rynku, bo to ubezpieczenie jest drogie. Ogólnie: dla niektórych to jedyna opcja, a dla innych – pułapka.
Opłacalność – policz to sam!
Bank kusi obniżką marży, ale przyjrzyjmy się konkretnym liczbom. Załóżmy, że bierzemy kredyt na 300 000 zł na 25 lat.
- Wariant 1: Minimalne ubezpieczenie (25% kwoty kredytu)
- Suma ubezpieczenia: 75 000 zł
- Składka miesięczna (pakiet 1H): 75 000 zł * 0,0725% = 54,38 zł
- Koszt roczny: 652,56 zł
- Obniżka marży: 0,02 p.p.
- Przez 3 lata zapłacisz: 1957,68 zł
- Wariant 2: Pełne ubezpieczenie (100% kwoty kredytu)
- Suma ubezpieczenia: 300 000 zł
- Składka miesięczna (pakiet 1H): 300 000 zł * 0,0725% = 217,50 zł
- Koszt roczny: 2610 zł
- Obniżka marży: 0,08 p.p.
- Przez 3 lata zapłacisz: 7830 zł
Policz, czy obniżka marży o 0,02 p.p. lub 0,08 p.p. zrekompensuje Ci te koszty. Może się okazać, że bardziej opłaca się wynegocjować niższą marżę bez ubezpieczenia. Pamiętaj też, że rezygnacja przed upływem 3 lub 5 lat oznacza podwyższenie oprocentowania – bank na tym zarabia, bo mało kto dokładnie to kalkuluje.
Zakres ochrony – co dostajesz w zamian?
Pakiet 1H wygląda atrakcyjnie (zgon, niezdolność do pracy, utrata pracy/poważne zachorowania), ale przeczytaj OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Utrata pracy musi być niezawiniona, a "poważne zachorowanie" ma swoją definicję. Często są to wykluczenia, które ograniczają realną wypłatę odszkodowania. Pakiet 2H (tylko zgon) jest prostszy, ale czy warto za niego płacić, skoro możesz mieć taniej polisę na życie na rynku?
Kiedy musisz w to wejść?
Bank sprytnie to rozegrał. Jeśli jesteś samotnym kredytobiorcą, głównym żywicielem rodziny (80% dochodów), lub Twój wiek plus okres kredytowania przekracza 65 lat – ubezpieczenie jest obowiązkowe. Wtedy nie masz wyboru, ale spróbuj negocjować jak najlepsze warunki, np. minimalną sumę ubezpieczenia (25%) i pakiet 2H, jeśli akceptujesz ryzyko. Możesz też poszukać alternatywnej polisy na rynku i spróbować ją podpiąć pod kredyt – Pekao S.A. musi być wskazany jako uposażony.
Pułapki i ukryte koszty
Uważaj na osoby po 55 roku życia! Składka może wzrosnąć nawet do 1% wartości kredytu rocznie. To gigantyczna kwota. Zanim się zgodzisz, poszukaj alternatyw. Prowizja za kredyt to też haczyk. Zamiast płacić 1,99% prowizji, możesz wykupić ubezpieczenie od utraty pracy CPI (ok. 2% wartości kredytu). To kolejne ubezpieczenie, na którym zarabia bank. Zastanów się, czy naprawdę potrzebujesz obu.
Alternatywy? Sprawdź rynek!
Zamiast godzić się na ubezpieczenie od Pekao Banku Hipotecznego, sprawdź oferty innych ubezpieczycieli. Możesz znaleźć polisę na życie z szerokim zakresem ochrony i niższą składką. Ważne, żeby bank akceptował taką polisę i wpisał się jako uposażony. Porównaj ceny i warunki, zanim podejmiesz decyzję. Możesz zaoszczędzić spore pieniądze.
| Ubezpieczenie | Pekao Bank Hipoteczny (pakiet 1H, 100% kwoty kredytu) | Alternatywna polisa (przykład) |
|---|---|---|
| Suma ubezpieczenia (kredyt 300 000 zł) | 300 000 zł | 300 000 zł |
| Zakres ochrony | Zgon, niezdolność do pracy, utrata pracy/poważne zachorowania (z ograniczeniami) | Zgon, niezdolność do pracy, poważne choroby (możliwość rozszerzenia) |
| Koszt roczny (przykład) | 2610 zł | 1500 zł (może być niższy/wyższy, zależnie od wieku i zdrowia) |
