Ubezpieczenia na życie od Pekao Bank Hipoteczny

Ubezpieczenie na życie od Pekao Banku Hipotecznego to typowy produkt "must-have" wciśnięty do kredytu hipotecznego. Z jednej strony, minimalna obniżka marży o 0,02 p.p. lub 0,08 p.p. jest kusząca, ale trzeba przeliczyć, czy gra warta świeczki. Obowiązkowe ubezpieczenie dla specyficznych przypadków (np. samotny kredytobiorca) to po prostu zabezpieczenie banku. Z drugiej strony, jeśli jesteś zdrowy i młody, to szukaj alternatyw na rynku, bo to ubezpieczenie jest drogie. Ogólnie: dla niektórych to jedyna opcja, a dla innych – pułapka.

Opłacalność – policz to sam!

Bank kusi obniżką marży, ale przyjrzyjmy się konkretnym liczbom. Załóżmy, że bierzemy kredyt na 300 000 zł na 25 lat.

Wariant 1: Minimalne ubezpieczenie (25% kwoty kredytu)
Suma ubezpieczenia: 75 000 zł
Składka miesięczna (pakiet 1H): 75 000 zł * 0,0725% = 54,38 zł
Koszt roczny: 652,56 zł
Obniżka marży: 0,02 p.p.
Przez 3 lata zapłacisz: 1957,68 zł
Wariant 2: Pełne ubezpieczenie (100% kwoty kredytu)
Suma ubezpieczenia: 300 000 zł
Składka miesięczna (pakiet 1H): 300 000 zł * 0,0725% = 217,50 zł
Koszt roczny: 2610 zł
Obniżka marży: 0,08 p.p.
Przez 3 lata zapłacisz: 7830 zł

Policz, czy obniżka marży o 0,02 p.p. lub 0,08 p.p. zrekompensuje Ci te koszty. Może się okazać, że bardziej opłaca się wynegocjować niższą marżę bez ubezpieczenia. Pamiętaj też, że rezygnacja przed upływem 3 lub 5 lat oznacza podwyższenie oprocentowania – bank na tym zarabia, bo mało kto dokładnie to kalkuluje.

Zakres ochrony – co dostajesz w zamian?

Pakiet 1H wygląda atrakcyjnie (zgon, niezdolność do pracy, utrata pracy/poważne zachorowania), ale przeczytaj OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Utrata pracy musi być niezawiniona, a "poważne zachorowanie" ma swoją definicję. Często są to wykluczenia, które ograniczają realną wypłatę odszkodowania. Pakiet 2H (tylko zgon) jest prostszy, ale czy warto za niego płacić, skoro możesz mieć taniej polisę na życie na rynku?

Kiedy musisz w to wejść?

Bank sprytnie to rozegrał. Jeśli jesteś samotnym kredytobiorcą, głównym żywicielem rodziny (80% dochodów), lub Twój wiek plus okres kredytowania przekracza 65 lat – ubezpieczenie jest obowiązkowe. Wtedy nie masz wyboru, ale spróbuj negocjować jak najlepsze warunki, np. minimalną sumę ubezpieczenia (25%) i pakiet 2H, jeśli akceptujesz ryzyko. Możesz też poszukać alternatywnej polisy na rynku i spróbować ją podpiąć pod kredyt – Pekao S.A. musi być wskazany jako uposażony.

Pułapki i ukryte koszty

Uważaj na osoby po 55 roku życia! Składka może wzrosnąć nawet do 1% wartości kredytu rocznie. To gigantyczna kwota. Zanim się zgodzisz, poszukaj alternatyw. Prowizja za kredyt to też haczyk. Zamiast płacić 1,99% prowizji, możesz wykupić ubezpieczenie od utraty pracy CPI (ok. 2% wartości kredytu). To kolejne ubezpieczenie, na którym zarabia bank. Zastanów się, czy naprawdę potrzebujesz obu.

Alternatywy? Sprawdź rynek!

Zamiast godzić się na ubezpieczenie od Pekao Banku Hipotecznego, sprawdź oferty innych ubezpieczycieli. Możesz znaleźć polisę na życie z szerokim zakresem ochrony i niższą składką. Ważne, żeby bank akceptował taką polisę i wpisał się jako uposażony. Porównaj ceny i warunki, zanim podejmiesz decyzję. Możesz zaoszczędzić spore pieniądze.

Ubezpieczenie	Pekao Bank Hipoteczny (pakiet 1H, 100% kwoty kredytu)	Alternatywna polisa (przykład)
Suma ubezpieczenia (kredyt 300 000 zł)	300 000 zł	300 000 zł
Zakres ochrony	Zgon, niezdolność do pracy, utrata pracy/poważne zachorowania (z ograniczeniami)	Zgon, niezdolność do pracy, poważne choroby (możliwość rozszerzenia)
Koszt roczny (przykład)	2610 zł	1500 zł (może być niższy/wyższy, zależnie od wieku i zdrowia)

Najczęstsze pytania o ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym w Pekao Bank Hipoteczny

Ubezpieczenie obejmuje śmierć kredytobiorcy, trwałą niezdolność do pracy lub samodzielnej egzystencji, a w niektórych wariantach także utratę pracy lub poważne zachorowanie; zakres zależy od wybranej polisy i oferty banku.

Koszt ubezpieczenia zależy od kwoty kredytu, wieku i stanu zdrowia kredytobiorcy; zwykle wynosi od 0,03% do 0,05% salda zadłużenia miesięcznie lub jest ustalany indywidualnie, np. około 27-30 zł miesięcznie za każde 100 tys. zł kredytu.

Bank Pekao S.A. nie jest własnością PZU, ale PZU posiada znaczący pakiet akcji banku wspólnie z Polskim Funduszem Rozwoju.

Wysokość składki zależy od kwoty kredytu, okresu ubezpieczenia i wybranej oferty; najczęściej to kilka dziesiąt złotych miesięcznie za każde 100 tys. zł kredytu lub procent od salda zadłużenia, np. 0,03%-0,05% miesięcznie.

Ubezpieczenie na życie nie jest wymagane przez prawo, ale bank może je wymagać jako warunek uzyskania kredytu lub lepszych warunków finansowych.

Polisa chroni rodzinę przed przejęciem długu w razie śmierci kredytobiorcy i może obniżać marżę kredytu lub prowizję.

Tak, możliwe jest wykupienie polisy w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym, ale warunki muszą być zaakceptowane przez bank.

Ochrona trwa przez cały okres spłaty kredytu lub przez okres wskazany w umowie, zwykle z możliwością przedłużenia.

Najczęściej suma ubezpieczenia powinna pokrywać co najmniej 100% kwoty kredytu, ale dostępne są też warianty z niższą sumą ubezpieczenia.

Można zrezygnować z ubezpieczenia, ale może to skutkować pogorszeniem warunków kredytu, np. wzrostem marży.

Roszczenie zgłasza się poprzez formularz dostępny w oddziale banku lub u ubezpieczyciela wskazanego w umowie.

W niektórych wariantach polisy możliwa jest ochrona na wypadek utraty pracy, ale nie jest to standardowy zakres – należy sprawdzić warunki wybranej oferty.

Dla większości ofert przy sumie ubezpieczenia do określonego limitu (np. 1 mln zł) badania lekarskie nie są wymagane.

Ubezpieczycielem polis na życie przy kredycie hipotecznym w Pekao są najczęściej duże towarzystwa, np. PZU S.A. lub Allianz Życie, w zależności od aktualnej oferty.

Posiadanie polisy na życie może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu lub poprawić warunki finansowania.