Przelewy krajowe i dewizowe indywidualne

Wpływ regulacji na przelewy indywidualne w 2025 roku

Od 1 października 2025 roku wszyscy posiadacze rachunków bankowych w Polsce muszą aktywować Kwotę Transakcyjną Użytkownika (KTU), ustalającą indywidualne limity przelewów. Brak aktywacji KTU do 1 stycznia 2026 roku skutkuje automatycznym narzuceniem niskiego limitu około 3 000 zł na jedną transakcję, blokując wyższe przelewy. Ta zmiana ma na celu zwiększenie kontroli nad przepływami finansowymi klientów indywidualnych.

Z dniem 9 października 2025 roku wchodzą w życie nowe przepisy dotyczące przelewów natychmiastowych w euro (SEPA Instant), skracając czas realizacji do 5 sekund z poprzednich 10 sekund. Jednocześnie zniesiono maksymalny limit kwoty przelewu, który wcześniej wynosił 100 000 euro. Banki będą miały obowiązek oferować przychodzące przelewy natychmiastowe SEPA bez dodatkowych opłat, a także zniesione zostaną opłaty za wychodzące przelewy natychmiastowe.

Polskie banki muszą wdrożyć natychmiastowe przelewy w euro do 9 stycznia 2027 roku, co zapewni spójność z regulacjami unijnymi. Dodatkowo, od 9 października 2025 roku wprowadzony zostanie system weryfikacji odbiorcy (Verification of Payee – VOP), działający w czasie rzeczywistym. System VOP ma zwiększyć bezpieczeństwo transakcji, minimalizując ryzyko pomyłek i oszustw.

Opłaty za przelewy krajowe w systemach ELIXIR i Express Elixir

Aion Bank oferuje przelewy krajowe w PLN bezpłatnie, podobnie jak Bank Nowy w bankowości elektronicznej. W Banku Nowym przelew krajowy w placówce kosztuje 5-6 zł, co stanowi wyraźną różnicę w zależności od kanału transakcji. BS Bydgoszcz pobiera 0,90 zł za przelewy elektroniczne do innych banków, co jest jedną z niższych stawek rynkowych.

Dla przelewów Express Elixir, większość banków, w tym Bank Nowy, BSR Kraków i BS Bydgoszcz, pobiera opłatę 5 zł za transakcję. Maksymalny limit dla Express Elixir w tych bankach to 20 000 zł na jedną transakcję. Bank Millennium oferuje krajowy przelew natychmiastowy w zakresie od 0 zł do 9,99 zł, zależnie od typu konta.

Bank Millennium udostępnia również przelewy krajowe w PLN elektronicznie bez opłat, z możliwością prowizji do 0,5 zł w zależności od posiadanego rachunku. Przelewy SORBNET w BSR Kraków to koszt 20 zł elektronicznie i 40 zł papierowo, zaś w BS Bydgoszcz 30 zł elektronicznie i 35 zł papierowo. Różnice w opłatach za przelewy wysokokwotowe są widoczne między bankami spółdzielczymi.

Koszty i limity przelewów dewizowych SEPA oraz SWIFT

Aion Bank oferuje bezpłatne przelewy SEPA w EUR oraz przewalutowanie transakcji zagranicznych za 0 zł. Przelewy natychmiastowe SEPA w Aion Banku kosztują 4,99 zł, co stanowi jedną z najniższych stawek za tę usługę. Bank Nowy również zapewnia bezpłatne przelewy SEPA elektronicznie, a przychodzące przelewy SEPA z banków zagranicznych realizowane są bez opłat.

Bank Millennium oferuje przelewy SEPA elektronicznie za 0 zł, natomiast w placówce kosztują one 7,99 zł. Od stycznia 2025 roku Bank Millennium realizuje przychodzące przelewy natychmiastowe SEPA bez dodatkowych opłat, a od października 2025 roku znosi opłaty za wychodzące przelewy natychmiastowe. BS Bydgoszcz pobiera 20 zł za przychodzące przelewy SEPA z banków krajowych, jednak za zagraniczne SEPA opłata wynosi 0 zł.

Przelewy międzynarodowe SWIFT w Aion Banku kosztują 4,99 zł, co jest wyjątkowo niską stawką na rynku. Bank Millennium pobiera za przelewy w walucie obcej (elektronicznie) 0,5%, minimum 20 zł, maksimum 125 zł. BSR Kraków i BS Bydgoszcz stosują opcje "OUR", gdzie koszty wynoszą odpowiednio 150 zł oraz 0,25% (min 40 zł, max 400 zł) plus koszty banków pośredniczących, które mogą być znaczące.

Limity transakcyjne i szybkość realizacji przelewów

PKO Bank Polski od 6 maja 2025 roku obniżył domyślne limity dzienne przelewów, wprowadzając 10 000 zł dziennie dla aplikacji mobilnej. Limity z SMS-ami lub tokenami sprzętowymi wynoszą 50 000 zł, co wymaga dodatkowej autoryzacji. Te zmiany mają na celu zwiększenie bezpieczeństwa transakcji, szczególnie dla użytkowników korzystających z mobilnych kanałów bankowości.

Przelewy na telefon BLIK w PKO BP są ograniczone do maksymalnie 1 500 zł na transakcję, co jest nowym limitem od 2025 roku, zaś płatności zbliżeniowe BLIK wynoszą do 3 000 zł dziennie. Bank Millennium ustala limit 500 zł na pojedynczy przelew BLIK na telefon oraz 1 000 zł dziennie. mBank z kolei pozwala na 1 000 zł na pojedynczy przelew BLIK i 3 000 zł dziennie.

Express Elixir w większości banków, takich jak Bank Nowy, BSR Kraków i BS Bydgoszcz, posiada maksymalny limit 20 000 zł na jedną transakcję i jest realizowany natychmiastowo. Standardowe przelewy ELIXIR są przetwarzane w 3 sesjach dziennie (D+0 lub D+1), natomiast przelewy wewnętrzne zwykle odbywają się w tym samym dniu. Przelewy SEPA standardowe mają termin realizacji D+1.

Wprowadzenie Kwoty Transakcyjnej Użytkownika (KTU) od 1 października 2025 roku oznacza, że każdy klient będzie musiał samodzielnie zdefiniować swoje limity przelewów. Brak aktywacji skutkuje narzuceniem limitu 3 000 zł na transakcję do 1 stycznia 2026 roku. Mechanizm KTU ma zapewnić bardziej spersonalizowane podejście do bezpieczeństwa transakcji.