Od stycznia 2025 roku N26, zgodnie z nowymi regulacjami unijnymi, znosi opłaty za przelewy SEPA Instant dla posiadaczy kont Standard, oferując je za 0 EUR. Konta indywidualne w N26 otwierane przez rezydentów Polski nadal posiadają wyłącznie niemiecki numer IBAN (z przedrostkiem DE), ponieważ bank nie oferuje polskich numerów kont. Ta specyfika determinuje sposób realizacji wszystkich transferów, traktując przelewy do Polski jako operacje zagraniczne, realizowane w strefie euro (SEPA) lub przez partnerów walutowych (SWIFT/Wise).
Konta N26 są prowadzone wyłącznie w walucie euro (EUR), co wpływa na obsługę przelewów krajowych w Polsce (PLN) oraz dewizowych. Poniższa analiza koncentruje się na usłudze transferu środków z i na konta indywidualne w N26 dla użytkowników mieszkających w Polsce, prezentując dostępne opcje i związane z nimi koszty.
Rodzaje dostępnych przelewów
N26 oferuje użytkownikom z Polski kilka ścieżek do transferu środków, dostosowanych do odbiorców w strefie euro i poza nią.
Przelewy SEPA Standard
To podstawowy typ transferu w strefie euro, obejmujący 36 krajów, w tym Polskę. Dla klienta N26 jest to równoważnik zwykłego przelewu, o ile odbiorca w Polsce posiada konto w EUR lub akceptuje przelewy w euro. Bank odbiorcy dokona przewalutowania środków, jeśli konto docelowe jest w PLN, co może wiązać się z dodatkowymi opłatami po stronie polskiego banku. Czas realizacji przelewu SEPA Standard wynosi zazwyczaj 1 dzień roboczy (D+1).
Przelewy SEPA Instant (Natychmiastowe)
Przelewy SEPA Instant są realizowane w czasie rzeczywistym, zwykle w ciągu maksymalnie 10 sekund, przez całą dobę, 7 dni w tygodniu. Od stycznia 2025 roku, zgodnie z nowymi regulacjami unijnymi, banki w strefie euro nie mogą pobierać za nie opłat wyższych niż za standardowe przelewy. W N26 oznacza to zniesienie opłaty dla kont Standard, gdzie wcześniej wynosiła 0,99 EUR. Dostępność tej usługi wymaga, aby bank odbiorcy w Polsce również obsługiwał system SEPA Instant.
Przelewy walutowe do Polski (PLN) – Integracja z Wise
Aby wysłać złotówki na polskie konto w PLN (tak, by odbiorca otrzymał PLN bez konieczności przewalutowania po stronie polskiego banku), N26 wykorzystuje wbudowaną integrację z serwisem Wise. Mechanizm działania jest następujący: użytkownik zleca przelew w aplikacji N26, środki są pobierane z jego salda EUR, Wise przewalutowuje je po rynkowym kursie wymiany, a następnie Wise wysyła PLN do odbiorcy lokalnym przelewem w Polsce. Dzięki temu odbiorca w Polsce otrzymuje zwykły przelew krajowy, unikając opłat za przyjęcie przelewu zagranicznego.
MoneyBeam
MoneyBeam to wewnętrzna funkcja N26, która umożliwia natychmiastowe przesyłanie środków między klientami N26. Transakcje te można realizować na podstawie numeru telefonu lub adresu e-mail odbiorcy, bez konieczności podawania numeru IBAN.
Koszty i prowizje transferów (2025)
Struktura opłat zależy od posiadanego planu konta (Standard, Smart, You, Metal), jednak w zakresie przelewów nastąpiła duża unifikacja, szczególnie po wprowadzeniu darmowych przelewów SEPA Instant.
| Rodzaj przelewu | N26 Standard (Darmowe) | N26 Smart / You / Metal | Uwagi |
|---|---|---|---|
| SEPA (EUR) | 0 EUR | 0 EUR | Bez limitu ilościowego. |
| SEPA Instant | 0 EUR (od 2025 roku) | 0 EUR | Dotyczy krajów EOG, wymaga obsługi przez bank odbiorcy. |
| MoneyBeam | 0 EUR | 0 EUR | Natychmiastowe między użytkownikami N26. |
| W innej walucie (np. na konto PLN przez Wise) | Opłata Wise + kurs rzeczywisty | Opłata Wise + kurs rzeczywisty | N26 nie dolicza własnej marży. Opłata dynamiczna, zwykle od około 0,5% do 0,7% kwoty. |
Poniższa tabela przedstawia koszty związane z otrzymywaniem pieniędzy na konto N26.
| Rodzaj operacji | Koszt | Uwagi |
|---|---|---|
| Otrzymanie przelewu SEPA (EUR) | 0 EUR | Środki muszą być wysłane w EUR. |
| Otrzymanie przelewu SWIFT (np. USD, PLN) | Ryzykowne / Niezalecane | N26 wspiera głównie SEPA. Przelew SWIFT wysłany bezpośrednio na DE IBAN może zostać odrzucony, zwrócony (pomniejszony o koszty) lub przewalutowany po niekorzystnym kursie banku korespondenta. Nie wysyłaj PLN bezpośrednio na IBAN N26. |
"Analizując przelewy walutowe, zauważam znaczącą różnicę w kosztach. Jeśli planujesz wysłać na przykład 1 000 EUR na polskie konto złotówkowe, skorzystanie z integracji N26 z Wise oznacza opłatę rzędu 5-7 EUR. Gdybyś próbował zrealizować podobny przelew walutowy w tradycyjnym polskim banku, sam spread walutowy mógłby wynieść 3-5% kwoty, czyli 30-50 EUR. Ta różnica, wynosząca nawet 45 EUR przy 1 000 EUR, pokazuje, jak ekonomicznie opłacalne jest rozwiązanie N26 dla przelewów PLN."
Limity i czas realizacji transakcji
N26 stosuje określone limity kwotowe dla różnych rodzajów przelewów, zapewniając elastyczność w zarządzaniu finansami.
50 000 EUR
10 000-20 000 EUR
1 000 EUR
Limity kwotowe
- Przelewy wychodzące SEPA: Domyślny limit dzienny wynosi zazwyczaj 50 000 EUR, z możliwością zmiany w ustawieniach aplikacji.
- SEPA Instant: Limit dla przelewów natychmiastowych może sięgać do 100 000 EUR (zgodnie z limitem systemu SCT Inst), jednak domyślnie w aplikacji może być ustawiony na 10 000 - 20 000 EUR.
- MoneyBeam: Limit wynosi 1 000 EUR na dobę.
- Przelewy walutowe (Wise): Limity są uzależnione od waluty docelowej; dla PLN są bardzo wysokie, sięgając do kilku milionów złotych, w praktyce ograniczają je jednak środki na koncie.
Czas realizacji
- Transfery Wise (EUR -> PLN): Zazwyczaj docierają w ciągu kilku sekund do kilku godzin (w dni robocze).
- SEPA Standard: Realizacja trwa 1-2 dni robocze.
Proces składania dyspozycji
Procedura zlecania przelewów w N26 jest w pełni cyfrowa i odbywa się za pośrednictwem aplikacji mobilnej lub serwisu webowego.
Wysyłanie przelewu do polskiego banku (w PLN)
Krok 1: Wybierz opcję
Wybierz "Wyślij pieniądze", a następnie "Przelew w obcej walucie".
Krok 2: Ustaw walutę i kwotę
Wybierz walutę docelową "Polski Złoty (PLN)". Wpisz kwotę; aplikacja precyzyjnie pokaże, ile EUR zostanie pobrane i ile PLN otrzyma odbiorca.
Krok 3: Dane odbiorcy
Podaj imię, nazwisko oraz numer konta odbiorcy w formacie NRB (26 cyfr) – aplikacja automatycznie doda kod PL.
Krok 4: Autoryzacja
Zatwierdź transakcję, używając kodu PIN lub autoryzacji biometrycznej.
Wysyłanie przelewu w EUR (SEPA)
Aby wysłać euro na polskie konto w EUR lub PLN:
- Wybierz opcję "Wyślij pieniądze", a następnie "Przelew bankowy".
- Wpisz dane odbiorcy, w tym numer IBAN, który rozpoczyna się od PL.
- Aplikacja rozpozna, że to konto w Polsce. Jeśli nie wybierzesz opcji przewalutowania przez Wise, przelew zostanie wysłany w EUR.
Ważna uwaga: Odbiorca w Polsce, który otrzyma przelew w EUR na konto złotówkowe, może zostać obciążony przez swój bank opłatami za przewalutowanie EUR na PLN, często po kursie bankowym. Z tego powodu do przelewów na polskie konta złotówkowe zawsze zaleca się korzystanie z opcji walutowej oferowanej przez Wise.
Wymagania wobec klientów
Usługa przelewów jest dostępna natychmiast po aktywacji konta N26, pod warunkiem spełnienia podstawowych wymogów.
- Wiek: Klient musi mieć ukończone 18 lat.
- Rezydencja: Adres zamieszkania w Polsce lub innym obsługiwanym kraju.
- Dokumenty: Wymagany jest ważny dowód osobisty lub paszport. Weryfikacja tożsamości odbywa się przez wideo-selfie lub rozmowę wideo.
- Urządzenie: Posiadanie smartfona z systemem iOS lub Android jest niezbędne do parowania konta i autoryzacji przelewów.
Perspektywa użytkownika z Polski: korzyści i wyzwania
Usługa przelewów w N26, mimo swojej międzynarodowej natury, oferuje konkretne korzyści, ale również stawia przed polskimi użytkownikami pewne wyzwania.
Korzyści
- Brak spreadu bankowego przy wysyłce PLN: Dzięki silnikowi Wise kurs wymiany jest zbliżony do średniego rynkowego (mid-market rate), co jest znacznie tańsze niż tradycyjny przelew walutowy z większości polskich banków.
- Darmowe SEPA Instant (2025): N26 jest jednym z banków oferujących darmowe przelewy natychmiastowe w EUR, również dla klientów z darmowym planem Standard, co zwiększa efektywność transferów w strefie euro.
- Przejrzystość: Przed wysłaniem przelewu użytkownik widzi dokładną kwotę końcową i koszt operacji, co pozwala na świadome podejmowanie decyzji.
Ograniczenia i wady
- Brak polskiego numeru konta (PL IBAN): To największa bariera dla rezydentów Polski. Nie można łatwo ustawić N26 jako konta do otrzymywania pensji w PLN, gdyż pracodawca musiałby wysyłać przelew zagraniczny.
- Trudności z urzędami: Polski Urząd Skarbowy (US) czy ZUS mogą wymagać konta w polskim banku do niektórych rozliczeń. Pomimo że prawo UE nakazuje akceptację kont z całej Unii, w praktyce nadal zdarzają się problemy z systemami IT polskich instytucji.
- Brak BLIK: N26 nie obsługuje polskiego standardu płatności BLIK ani przelewów na telefon BLIK.
- Konto zagraniczne dla podatnika: Posiadanie konta w N26 należy zgłosić w niektórych przypadkach, a duże przepływy środków mogą podlegać kontroli pod kątem przepisów dewizowych, choć w Unii Europejskiej przepływ kapitału jest swobodny.
W 2025 roku usługa przelewów w N26 stanowi efektywne rozwiązanie do transferów międzynarodowych i w ramach strefy euro. Dzięki integracji z Wise umożliwia tanie wysyłanie PLN do Polski, a darmowe przelewy natychmiastowe w EUR zwiększają jej atrakcyjność. Pomimo tych zalet, brak polskiego numeru konta (PL IBAN) oznacza, że N26 nie zastępuje w pełni lokalnego konta bankowego w Polsce do codziennych rozliczeń krajowych w złotówkach.
Zweryfikowane przez eksperta
