Finansowanie należności

Finansowanie należności w Polsce w 2025 roku stanowi narzędzie wspierające płynność finansową przedsiębiorstw, oferując alternatywę dla tradycyjnych kredytów. Prowizje za usługi faktoringowe kształtują się od 0,053% dziennie w NFG do 4% za 30 dni w Finea, zależnie od dostawcy i specyfiki transakcji. Szybkość realizacji wypłat waha się od 5 minut w SMEO do kilku godzin w przypadku Monevii. Rynek obejmuje zarówno faktorów bankowych, jak PKO Faktoring czy ING Commercial Finance, jak i niezależne firmy fintechowe.

Warunki dostępu i kryteria kwalifikacji

Minimalny staż działalności gospodarczej wymagany przez faktorów w Polsce różni się. Bibby Financial Services oraz Finea akceptują firmy działające od 6 miesięcy, podczas gdy BNP Paribas Faktoring i NFG wymagają co najmniej 18 i 12 miesięcy aktywności rynkowej. Monevia oraz SMEO oferują finansowanie bez minimalnych wymogów dotyczących stażu działalności, co otwiera rynek dla start-upów. Transcash, specjalizujący się w branży TSL, wymaga aktywności na rynku jedynie przez 1 miesiąc, ułatwiając dostęp nowym przewoźnikom.

Roczne obroty minimalne również wykazują zróżnicowanie. Bibby Financial Services i BNP Paribas Faktoring ustalają próg na poziomie 1 000 000 zł rocznie, skierowany do MSP. Finea wymaga obrotów powyżej 10 000 zł miesięcznie, co odpowiada 120 000 zł rocznie, obsługując mikroprzedsiębiorstwa. PKO Faktoring dla JDG nie podaje jawnych minimalnych obrotów, opierając się na historii współpracy w banku, jednak dla dużych firm wymagane są obroty powyżej 30 mln zł.

Akceptacja zaległości w ZUS/US oraz wpisów w bazach dłużników stanowi istotny element oferty niektórych firm. Bibby Financial Services toleruje takie zaległości i wpisy (KRD, BIG), poszerzając grono potencjalnych klientów. Monevia i NFG wymagają, aby klient był aktywnym płatnikiem VAT i nie posiadał zaległości publicznoprawnych, co stanowi bardziej restrykcyjne kryterium. Faktoria nie stawia wykluczeń branżowych, poza standardowymi dla broni czy hazardu, co umożliwia szerokie zastosowanie faktoringu.

Dla nierezydentów Polski, obsługę oferują Bibby Financial Services, BNP Paribas Faktoring, Faktoria oraz Finea, wymagając certyfikatu rezydencji podatkowej. Obcokrajowcy prowadzący działalność od 12 miesięcy, w przypadku Finea i Bibby Financial Services, mogą liczyć na wsparcie. PKO Faktoring dla jednoosobowych działalności gospodarczych koncentruje się wyłącznie na rezydentach polskich, wymagając posiadania rachunku w PKO BP. Transcash obsługuje firmy zarejestrowane w Polsce lub Rumunii, rozszerzając geograficzny zasięg.

Oprocentowanie i prowizje faktoringowe

Prowizja obrotowa za faktoring waha się w zależności od dostawcy i długości okresu finansowania. Finea pobiera od 2% do 4% za 30 dni finansowania, a NFG od 0,053% dziennie, co minimalnie wynosi 2,49% za 30 dni w faktoringu jawnym. ING Commercial Finance stosuje opłatę 0,07% za każdy dzień, natomiast PKO Faktoring pobiera 0,068% dziennie za finansowanie faktury. Bibby Financial Services ustala prowizję indywidualnie, w przedziale od 0,3% do 2,5% wartości brutto faktury, co zależy od łącznej wartości wierzytelności i ryzyka.

Dodatkowe koszty obejmują prowizję za przyznanie limitu oraz opłaty administracyjne. Finea pobiera prowizję za przyznanie limitu od 1% do 3,5%, naliczaną z góry. Transcash w faktoringu pełnym nalicza opłatę administracyjną w wysokości 100 zł miesięcznie, jednak w mikrofaktoringu opłata ta wynosi 0 zł. NFG nie pobiera opłaty za przyznanie limitu, upraszczając początkowe koszty współpracy.

Koszty faktoringu są często ustalane indywidualnie, uwzględniając różne czynniki. BNP Paribas Faktoring, Faktoria, Monevia oraz SMEO deklarują indywidualne ustalanie opłat, zależne od łącznej wartości wierzytelności i okresu finansowania. Ryzyko ponoszone przez faktora, częstotliwość korzystania z usługi oraz charakterystyka odbiorców wpływają na finalną stawkę prowizji. Faktoring cichy w Finea kosztuje do 5% w skali miesiąca, co jest wyższą stawką niż w faktoringu jawnym.

Limity finansowania i szybkość wypłat

• SMEO: Gotówka w 5 minut od złożenia wniosku.
• PKO Faktoring (iPKO): Wypłata w 15 minut dla JDG.
• Faktoria: Szybka wypłata, od 30 minut.
• Transcash: Czas wypłaty nawet 30 minut.

Limity faktoringowe oferowane przez dostawców w Polsce charakteryzują się szerokim zakresem. Bibby Financial Services proponuje kwoty finansowania od 100 tys. do 50 mln zł, obsługując zarówno MSP, jak i duże przedsiębiorstwa. SMEO umożliwia finansowanie faktur o wartości do 5 milionów zł, a PKO Faktoring oferuje do 500 000 zł dla MSP i indywidualnie dla JDG. Transcash w faktoringu pełnym ustala limit do 2 000 000 zł, dostosowując się do potrzeb branży transportowej.

Szybkość wypłat stanowi element konkurencyjności na rynku faktoringowym. SMEO deklaruje wypłatę gotówki w 5 minut od złożenia wniosku, z pełną realizacją w ciągu 24 godzin. PKO Faktoring w serwisie iPKO wypłaca środki w 15 minut dla JDG. Monevia oraz Transcash realizują wypłaty w ciągu kilku godzin do 24 godzin, co podkreśla cyfrowy charakter ich usług. Faktoria wprowadziła w 2025 roku nowy produkt: finansowanie POS dla terminali płatniczych, podobnie jak PKO Faktoring.

Wysokość zaliczki finansowania należności standardowo wynosi od 80% do 100% wartości brutto faktury. Monevia, NFG, PKO Faktoring oraz SMEO oferują zaliczki do 100% wartości faktury, maksymalizując dostępną płynność. Bibby Financial Services i Finea wypłacają zaliczki w przedziale od 80% do 100%. ING Commercial Finance zapewnia do 90% wartości brutto faktury, co jest powszechnym standardem rynkowym.

Maksymalny termin płatności faktur, które mogą zostać sfinansowane, również różni się. Bibby Financial Services i BNP Paribas Faktoring akceptują faktury z terminem płatności do 180 dni. Faktoria oferuje terminy do 120 dni z możliwością prolongaty o 60 dni, co daje maksymalnie 240 dni od terminu płatności. ING Commercial Finance ogranicza termin do 60 dni, natomiast Monevia, NFG, SMEO i Transcash obsługują faktury z terminami do 90 dni.

Procedury składania wniosków i wymagane dokumenty

Większość firm faktoringowych w Polsce przeniosła proces składania wniosków do sfery online, co skraca czas weryfikacji. Faktoria, Finea, Monevia, NFG, SMEO i Transcash oferują całkowicie cyfrowe procedury, od rejestracji po aktywację usługi. ING Commercial Finance udostępnia pełną obsługę online poprzez system Moje ING oraz ING Business, a PKO Faktoring dla JDG umożliwia wgranie faktur bezpośrednio w serwisie iPKO. Bibby Financial Services i BNP Paribas Faktoring nadal wymagają kontaktu telefonicznego lub osobistego, a zawarcie umowy odbywa się offline.

Podstawowy zestaw dokumentów wymaganych do wniosku obejmuje dowód osobisty, NIP oraz REGON. Firmy takie jak SMEO i NFG minimalizują wymagania do dowodu tożsamości i podstawowych danych firmy, przyspieszając proces. Finea i Monevia dodatkowo żądają wyciągów bankowych za ostatnie 3-6 miesięcy oraz plików JPK, co pozwala na dokładniejszą ocenę zdolności kredytowej. PKO Faktoring dla JDG nie wymaga dokumentów finansowych, bazując na historii klienta w banku.

Specjalistyczne wymogi dokumentacyjne dotyczą transakcji międzynarodowych oraz branży transportowej. Dla nierezydentów wymagany jest certyfikat rezydencji podatkowej, a w niektórych przypadkach tłumaczenia dokumentów, jak w BNP Paribas Faktoring. Transcash, jako firma specjalizująca się w branży TSL, wymaga międzynarodowych listów przewozowych (CMR) oraz zleceń transportowych, które potwierdzają wykonanie usługi. Dokumenty potwierdzające sprzedaż, takie jak protokoły odbioru lub dowody wysyłki, są standardowo wymagane przez większość faktorów przed wypłatą zaliczki.

Weryfikacja tożsamości klienta często odbywa się poprzez przelew weryfikacyjny na kwotę 1 PLN z konta firmowego. Monevia, NFG oraz PKO Faktoring stosują tę metodę, co jednocześnie potwierdza reprezentację firmy. Skan lub zdjęcie dowodu osobistego to kolejna powszechna forma weryfikacji, stosowana między innymi przez SMEO i Finea. Dla firm z kontem w PKO BP, dostęp do serwisu iPKO jest wystarczający do potwierdzenia tożsamości i złożenia wniosku o faktoring.