BNP Faktoring: Finansowanie należności

Usługa finansowania należności w BNP Paribas Faktoring to rozwiązanie, które może być bardzo korzystne dla firm zmagających się z problemem opóźnionych płatności, ale wymaga dokładnej analizy kosztów. Z jednej strony, dostępność finansowania w krótkim czasie (nawet w godzinę dla klientów BNP Paribas) i brak opłat za niewykorzystany limit to niewątpliwe zalety. Z drugiej, brak transparentności w kwestii prowizji i odsetek, które są ustalane indywidualnie, może prowadzić do nieprzyjemnych niespodzianek. Szczególnie polecam faktoring pełny z ubezpieczeniem, który minimalizuje ryzyko niewypłacalności kontrahenta, ale należy liczyć się z wyższą ceną. Firmy z obrotem powyżej 1 mln zł i minimum 18-miesięcznym stażem na rynku, poszukujące stabilnego finansowania i elastycznego podejścia, powinny rozważyć tę ofertę. Jednak przed podpisaniem umowy bezwzględnie trzeba negocjować warunki i dokładnie przeanalizować wszelkie koszty.

Rodzaje faktoringu – dopasowanie do potrzeb

BNP Paribas Faktoring oferuje szeroki wachlarz rodzajów faktoringu, co pozwala na dopasowanie usługi do specyfiki przedsiębiorstwa:

• Faktoring pełny (bez regresu): Przejęcie ryzyka niewypłacalności kontrahenta to ogromny plus, szczególnie w niestabilnych czasach. Ale to kosztuje. Ubezpieczenie należności wliczone w cenę faktoringu pełnego to usługa premium, za którą trzeba zapłacić wyższą prowizję. Przykład: jeśli Twoja firma ma kontrahenta z branży budowlanej, gdzie ryzyko niewypłacalności jest wysokie, faktoring pełny może być wart swojej ceny.
• Faktoring niepełny (z regresem): Tańsza opcja, ale to Ty ponosisz ryzyko niewypłacalności kontrahenta. Jeśli kontrahent nie zapłaci, musisz zwrócić zaliczkę. To rozwiązanie ma sens, jeśli masz bardzo pewnych kontrahentów i potrzebujesz jedynie szybkiego dostępu do gotówki.
• Faktoring odwrotny: Finansowanie faktur kosztowych to dobre rozwiązanie dla firm, które chcą utrzymać dobre relacje z dostawcami, oferując im szybką płatność. Ale pamiętaj, że to Ty płacisz prowizję, a nie dostawca.
• Data Faktoring: Skierowany do firm z dużą liczbą drobnych kontrahentów. Uproszczona procedura i szybka obsługa to plusy, ale prowizje mogą być wyższe ze względu na dużą liczbę transakcji.
• Mikrofaktoring: Dla mikro i małych przedsiębiorstw, finansowanie wybranych faktur. Elastyczne rozwiązanie, ale z reguły droższe niż tradycyjny faktoring.
• Faktoring międzynarodowy: Dla firm działających na rynkach zagranicznych. Dostępność finansowania w EUR (i innych walutach za zgodą) to duży plus. Ale trzeba pamiętać o ryzyku kursowym i wyższych kosztach związanych z obsługą transakcji zagranicznych.

Koszty – ukryte pułapki i negocjacje

Koszty to kluczowy element, który trzeba dokładnie przeanalizować. BNP Paribas Faktoring nie podaje stałych stawek procentowych, co oznacza, że wszystko zależy od negocjacji i indywidualnej oceny ryzyka. Oto na co zwrócić szczególną uwagę:

• Prowizja przygotowawcza: Może być stałą kwotą lub procentem od limitu. Negocjuj, aby była jak najniższa. Przykład: jeśli limit wynosi 500 000 zł, a prowizja przygotowawcza to 1%, płacisz 5000 zł na starcie.
• Prowizja faktoringowa (administracyjna): Procent od wartości brutto faktury lub opłata abonamentowa. Zazwyczaj im wyższy obrót, tym niższy procent prowizji. Sprawdź, czy opłata abonamentowa jest bardziej opłacalna niż prowizja od faktury, jeśli korzystasz z faktoringu regularnie.
• Prowizja za przejęcie ryzyka: Dotyczy faktoringu pełnego. Ubezpieczenie kosztuje, więc prowizja będzie wyższa niż w faktoringu niepełnym.
• Opłata za zaangażowanie: BNP Paribas deklaruje brak opłat za niewykorzystany limit, co jest dużym plusem. Ale upewnij się, że to jest zapisane w umowie.
• Prowizje za aneksy, weryfikację kontrahentów, dodanie nowego dłużnika: Te opłaty mogą się kumulować, więc sprawdź ich wysokość przed podpisaniem umowy.
• Koszty czynności windykacyjnych: Jeśli kontrahent nie zapłaci, a faktor podejmie działania windykacyjne, poniesiesz dodatkowe koszty.
• Odsetki: Ustalane indywidualnie. Negocjuj jak najniższą stawkę, najlepiej opartą o WIBOR + marża.

Przykład: Firma XYZ finansuje faktury o wartości 100 000 zł miesięcznie w faktoringu pełnym. Prowizja faktoringowa wynosi 1,5%, prowizja za przejęcie ryzyka 0,5%, a odsetki WIBOR + 2%. Koszt miesięczny to 1500 zł prowizji faktoringowej + 500 zł prowizji za ryzyko + odsetki od finansowanej kwoty. Dodatkowo, firma zapłaciła 3000 zł prowizji przygotowawczej. Całkowity koszt faktoringu w skali roku może być znaczący, dlatego tak ważne jest dokładne przeanalizowanie i negocjacje.

Szybkość i dostępność – kiedy liczy się czas

BNP Paribas Faktoring chwali się szybkim dostępem do środków, co może być kluczowe dla firm potrzebujących natychmiastowej gotówki:

• Decyzja o limicie do 200 tys. zł w 24 godziny: To bardzo szybki proces, ale dotyczy tylko faktoringu pełnego. Dla wyższych limitów czas oczekiwania wydłuża się do 1-5 dni roboczych.
• Wypłata środków nawet w godzinę: To ogromny plus, ale dotyczy tylko klientów z rachunkiem w BNP Paribas. Dla pozostałych klientów czas oczekiwania może być dłuższy.

Porada: Jeśli zależy Ci na czasie, załóż rachunek w BNP Paribas. To przyspieszy proces wypłaty środków i ułatwi komunikację z faktorem.

Wymagania i kryteria – czy się kwalifikujesz?

Aby skorzystać z faktoringu w BNP Paribas, musisz spełnić określone wymagania:

• Minimalny obrót: 1 mln zł rocznie. To dość wysoki próg wejścia, który wyklucza wiele mniejszych firm.
• Staż na rynku: Minimum 18 miesięcy. Nowe firmy nie mają szans.
• Forma księgowości: KPiR lub pełna księgowość. Firmy rozliczające się na ryczałcie mogą mieć problem.
• Akceptacja cesji wierzytelności: Kontrahenci muszą zaakceptować cesję wierzytelności na rzecz faktora. Jeśli masz kontrahentów, którzy nie zgadzają się na cesję, faktoring nie będzie możliwy.
• Pozytywna ocena zdolności kredytowej: Zarówno Twojej firmy, jak i Twoich kontrahentów. Faktor sprawdzi BIK, BIG i inne bazy danych, aby ocenić ryzyko.

Przykład: Firma ABC ma obrót 800 000 zł rocznie i staż na rynku 12 miesięcy. Niestety, nie spełnia minimalnych wymagań BNP Paribas Faktoring.