PKO Faktoring: Finansowanie należności

Finansowanie należności w PKO Faktoring umożliwia firmom pozyskanie nawet 100% wartości brutto faktury, skracając czas oczekiwania na zapłatę od odbiorców. PKO Faktoring, działając na rynku polskim przez ponad 15 lat, finansuje rocznie ponad 1,2 miliona faktur o łącznej wartości przekraczającej 31 miliardów złotych.

Dostępność Usługi

Usługa finansowania należności jest dostępna dla osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą, które spełniają określone warunki. Dotyczy to klientów posiadających aktywne konto firmowe w PKO BP oraz dostęp do serwisu iPKO, czyli platformy bankowości elektronicznej. Warunkiem jest również otrzymanie limitu na finansowanie faktur, który przyznawany jest na podstawie oceny zdolności spłaty.

Finansowanie jest dostępne 24/7 w trybie online. Usługa jest skierowana do klientów PKO BP, jednak mogą o nią ubiegać się również nowi klienci banku.

Taryfy, Prowizje i Opłaty

Koszty finansowania należności w PKO Faktoring są przejrzyste i składają się z kilku elementów:

• Prowizja podstawowa: 0,068% za każdy dzień finansowania faktury. Nalicza się ją od kwoty faktury będącej przedmiotem finansowania. Przy maksymalnym okresie finansowania 60 dni koszt wyniesie do 4,08% od kwoty finansowanej faktury.
• Prowizja za przyznanie limitu: 0 zł. Nie ma opłaty za sam fakt przyznania limitu faktoringowego.
• Opłata roczna za gotowość: 2% od wartości przyznanego limitu, pobierana rocznie. Ta opłata jest pobierana tylko pod warunkiem niefinansowania minimum 4 faktur w ciągu 11 miesięcy od przyznania limitu. Aktywne korzystanie z usługi zwalnia klienta z tej opłaty.

Przykładowo, przy finansowaniu faktury o wartości 10 000 zł na 60 dni, koszt wyniesie 10 000 zł × 0,068% × 60 dni = 408 zł. Usługa nie korzysta z tradycyjnego oprocentowania opartego na WIBOR czy marży bankowej. Klienci płacą prowizję dzienną, której struktura jest stała i nie zależy od zmiennych wskaźników rynkowych. Ta konstrukcja sprawia, że koszt usługi jest przewidywalny.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Prowizja dzienna 0,068% wydaje się niska, ale dla maksymalnego okresu 90 dni kosztuje 6,12% wartości faktury. Oznacza to, że za finansowanie faktury na 10 000 zł przez trzy miesiące firma zapłaci 612 zł. Jeśli firma często korzysta z takiego finansowania, te koszty mogą szybko wzrosnąć, wpływając na marżę, zwłaszcza przy niższych obrotach."

Warunki i Limity Finansowania

Oferta PKO Faktoring obejmuje następujące warunki i limity:

• Limit faktoringowy: Maksymalna wysokość przyznanego limitu wynosi do 500 000 zł. Wysokość konkretnego limitu ustalana jest indywidualnie na podstawie oceny zdolności spłaty i dotychczasowej współpracy klienta z bankiem.
• Wysokość zaliczki: PKO Faktoring sfinansuje do 100% wartości brutto faktury. Kwota ta jest pomniejszana o naliczoną prowizję. Klient otrzymuje pełne sfinansowanie, które uwzględnia już koszty usługi.
• Okres finansowania: Podstawowy okres finansowania to 60 dni od dnia przekazania faktury. Istnieje możliwość prolongaty o dodatkowe 30 dni, co daje maksymalnie 90 dni finansowania.
• Minimalna kwota faktury: Faktury muszą być wystawione na co najmniej 400 zł brutto.
• Wymogi czasowe:

  • Termin płatności faktury musi wynosić co najmniej 7 dni kalendarzowych od dnia przekazania faktury do finansowania.
  • Faktury muszą być nieprzeterminowane, czyli ich termin spłaty jeszcze nie upłynął.
  • Minimalna różnica między dniem przekazania faktury a terminem jej płatności musi wynosić co najmniej 7 dni.
• Waluty: Finansowanie dostępne jest wyłącznie w polskich złotych (PLN).

Proces Składania Wniosku

Aplikacja o finansowanie należności odbywa się w pełni online za pośrednictwem serwisu iPKO:

Główne Atuty Oferty

Finansowanie należności w PKO Faktoring posiada kilka atutów:

• Dostępność 24/7: Usługa dostępna jest przez całą dobę i 7 dni w tygodniu, bez ograniczeń czasowych.
• Dostęp online: Całe zarządzanie finansowaniem odbywa się za pośrednictwem serwisu iPKO.
• Elastyczność: Klient decyduje, czy sfinansować całą kwotę faktury, czy tylko jej część. Może również indywidualnie określić okres finansowania w ramach dozwolonych limitów.
• Brak wpływu na zdolność kredytową: Faktoring należnościowy nie jest traktowany jako zobowiązanie, nie wpływa na zdolność kredytową firmy i nie powoduje zadłużenia.
• Brak informacji dla odbiorcy: Odbiorca (dłużnik) nie dowiaduje się, że faktura została sfinansowana.
• Odnawialny limit: Limit faktoringowy ma charakter odnawialny – każda spłata dokonana przez odbiorcę automatycznie odnawia dostępny limit.

Ograniczenia i Warunki Specjalne

Usługa finansowania należności ma również pewne ograniczenia istotne dla potencjalnych klientów:

• Ograniczenia dotyczące faktur: Faktury muszą być sprzedażowe (za sprzedany towar lub usługę), ich termin płatności musi być co najmniej 7 dni kalendarzowych, minimalna kwota faktury to 400 zł brutto, faktury muszą być nieprzeterminowane, a finansowanie dostępne jest tylko w PLN.
• Konto do spłaty: Konto wskazane na fakturze jako konto do spłaty musi być kontem firmowym w PKO BP.
• Koszt przy dłuższych okresach: Prowizja dzienna 0,068% szybko rośnie przy dłuższych terminach finansowania. Przy maksymalnym okresie 60 dni koszt wyniesie 4,08%, a przy prolongacie do 90 dni – 6,12%.
• Opłata za gotowość: Jeśli klient nie sfinansuje minimum 4 faktur w ciągu 11 miesięcy od przyznania limitu, ponosi opłatę roczną 2% od wartości limitu.
• Ograniczenie do klientów PKO BP: Usługa jest zasadniczo dostępna dla klientów banku PKO BP.
• Brak regresu niemożliwy: W standardowej usłudze finansowania należności PKO Faktoring (finansowanie z regresem) ryzyko niespłacenia faktury pozostaje po stronie klienta. Klient jest zobowiązany zwrócić otrzymane pieniądze w przypadku niespłacenia przez odbiorcę.

Nowości w Ofercie PKO Faktoring

W 2025 roku PKO Faktoring wprowadził usługę Faktoring POS, dla mikroprzedsiębiorstw i małych firm:

• Limit: Do 300 000 zł (niższy niż w standardowym finansowaniu).
• Okres finansowania: Maksymalnie 120 dni (dłuższy niż w usłudze standardowej).
• Automatyczna spłata: Integracja z terminalem płatniczym – spłaty odbywają się automatycznie z osiąganego przychodu.
• Model rozliczeń: Dostosowany do specyfiki firm posiadających terminale płatnicze.

Ta usługa jest odpowiedzią na potrzeby najmniejszych przedsiębiorstw, które mogą mieć trudności z uzyskaniem finansowania w tradycyjnych warunkach.

Ocena Usługi Finansowania Należności

Finansowanie należności w PKO Faktoring to rozwiązanie dla małych i średnich firm zmuszonych do oferowania odbiorcom odroczonych terminów płatności. Szybkość realizacji, dostępność online, brak uciążliwych formalności i przejrzysty koszt sprawiają, że jest ono popularne wśród jednoosobowych działalności gospodarczych prowadzących intensywną sprzedaż.

Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z usługi należy dokładnie przeanalizować koszty w stosunku do marż uzyskiwanych na sprzedaży. Prowizja dzienna, choć pozornie niewielka, może w przypadku dłuższych okresów finansowania znacząco wpłynąć na rentowność transakcji. Usługa sprawdza się najlepiej jako tymczasowe rozwiązanie dla pilnych potrzeb finansowych.