Gwarancje bankowe Warmińsko-Mazurskiego Banku Spółdzielczego (WMBS) zabezpieczają zobowiązania przedsiębiorców, oferując do 5 milionów złotych wsparcia w ważnych transakcjach. Bank, działając na podstawie Prawa bankowego, zobowiązuje się do zapłaty określonej kwoty beneficjentowi gwarancji, jeśli zleceniodawca nie wywiąże się z zawartych umów. Usługa dostępna jest na zlecenie klienta, głównie przedsiębiorcy.
Rodzaje Gwarancji Bankowych
Przedsiębiorcom dostępne są typy gwarancji bankowych w WMBS, dopasowane do potrzeb biznesowych.
| Typ Gwarancji | Opis | Przykładowe zastosowania |
|---|---|---|
| Gwarancje de minimis (BGK) | Zabezpieczenie spłaty kredytów obrotowych i inwestycyjnych. Udzielane w ramach Krajowego Funduszu Gwarancyjnego, przy współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. | Małe i średnie przedsiębiorstwa ubiegające się o kredyt inwestycyjny lub obrotowy. |
| Gwarancje tradycyjne | Zabezpieczają transakcje handlowe i realizację kontraktów. | Gwarancje przetargowe (wadialne), zwrotu zaliczki, należytego wykonania umowy, zobowiązań celnych i podatkowych. |
Gwarancje de minimis (BGK)
Gwarancje de minimis obejmują kredyty obrotowe i inwestycyjne. Są formą pomocy publicznej dla małych i średnich przedsiębiorstw, spełniających kryteria pomocy de minimis.
Gwarancje tradycyjne
Gwarancje tradycyjne to m.in. gwarancje przetargowe (wadialne), które zastępują wadium gotówkowe, gwarancje zwrotu zaliczki, gwarancje należytego wykonania umowy oraz gwarancje dotyczące zobowiązań celnych i podatkowych.
Parametry i Kwalifikowalność Gwarancji de minimis
Szczegółowe parametry
Od 1 stycznia 2024 roku parametry dla gwarancji de minimis w WMBS przedstawiają się następująco:
do 60%
0,50%
120 mies.
Prowizja wynosi 0,50% kwoty gwarancji (obejmuje udzielenie oraz opłatę roczną). Informacje na 2025 rok wskazują, że dla klientów kwalifikujących się do programu de minimis prowizja wynosi 0%.
Maksymalny okres obowiązywania to 60 miesięcy dla kredytu obrotowego i 120 miesięcy dla kredytu inwestycyjnego. Maksymalna kwota gwarancji to 5 milionów złotych. Kwota ta uwzględnia jednostkową gwarancję oraz sumę czynnych gwarancji w banku kredytującym, z limitami pomocy de minimis.
Warunki kwalifikowalności
Do uzyskania gwarancji de minimis przedsiębiorstwo musi spełniać następujące warunki:
- Limit pomocy de minimis: Łączna wartość pomocy de minimis dla jednego przedsiębiorcy nie może przekroczyć równowartości 300 000 EUR (lub 100 000 EUR dla podmiotu działającego w sektorze transportu drogowego towarów) w okresie trzech kolejnych lat podatkowych.
- Zdolność kredytowa: Objęcie kredytu gwarancją de minimis zależy od wyników analizy zdolności kredytowej przedsiębiorcy, zgodnej z procedurami Banku. Bank podejmuje decyzję o udzieleniu gwarancji wyłącznie, jeśli przedsiębiorca posiada zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami i spełnia warunki formalne.
- Przeznaczenie kredytu: Gwarancja de minimis obejmuje kredyty obrotowe i inwestycyjne przedsiębiorców, którzy nie są wyłączeni z uzyskania tego rodzaju pomocy publicznej.
"Dla przedsiębiorcy, który planuje kredyt inwestycyjny na 1 000 000 zł, gwarancja de minimis pokrywająca 60% kwoty, czyli 600 000 zł, może znacząco obniżyć wymagane zabezpieczenie własne. Przy prowizji 0,50% w 2024 roku, koszt za taką gwarancję wyniesie 3 000 zł rocznie, natomiast w 2025 roku ten sam przedsiębiorca nie poniesie żadnych kosztów prowizji, co stanowi realną oszczędność."
Proces Uzyskania Gwarancji
Wymagane dokumenty
Do uzyskania gwarancji bankowej klient musi dostarczyć:
- Wnioski bankowe: Wypełniony formularz wniosku o udzielenie gwarancji z informacjami o jej przeznaczeniu, terminie ważności oraz warunkach realizacji.
- Dokumenty finansowe: Sprawozdania finansowe (bilans, rachunek zysków i strat) potwierdzające sytuację finansową przedsiębiorstwa, niezbędne do oceny zdolności kredytowej.
- Umowy transakcyjne: Kopie umów lub dokumentów potwierdzających transakcję, którą gwarancja ma zabezpieczać (np. umowa o dostawę, kontrakt budowlany, umowa o wykonanie usług).
- Historia kredytowa: Dokumenty potwierdzające historię spłat zobowiązań finansowych, referencje bankowe.
- Dokumenty tożsamości: Kopie dowodów tożsamości oraz dokumenty rejestracyjne przedsiębiorstwa.
Procedura składania wniosku
Procedura udzielenia gwarancji bankowej w WMBS przebiega w kilku krokach:
1. Złożenie wniosku
Przedsiębiorca składa wniosek w placówce Banku lub za pośrednictwem bankowości elektronicznej, podając szczegóły dotyczące celu, wysokości, terminu ważności i warunków gwarancji.
2. Analiza zdolności kredytowej
Bank ocenia zdolność kredytową wnioskodawcy na podstawie dostarczonej dokumentacji. Analiza jest zazwyczaj rygorystyczna.
3. Weryfikacja ryzyka
Bank weryfikuje ryzyko związane z udzieleniem gwarancji, oceniając sytuację finansową zleceniodawcy oraz merytoryczność transakcji.
4. Podjęcie decyzji
Bank podejmuje decyzję o przyznaniu lub odmowie udzielenia gwarancji. Proces decyzyjny trwa zazwyczaj kilka dni roboczych.
5. Zawarcie umowy
Po pozytywnej decyzji strony podpisują umowę gwarancji bankowej, zawierającą szczegóły dotyczące kwoty, okresu ważności i warunków wypłaty.
6. Uiszczenie opłaty
Zleceniodawca uiszcza prowizję za udzieloną gwarancję w terminie określonym w umowie.
7. Wystawienie gwarancji
Bank wystawia gwarancję w formie dokumentu papierowego lub elektronicznego z podpisem kwalifikowanym pracownika banku.
Warunki, Limity i Koszty Gwarancji
Forma i okres obowiązywania
Gwarancje mogą występować w dwóch formach:
- Gwarancja warunkowa: Bank wypłaci środki beneficjentowi wyłącznie po spełnieniu warunków wskazanych w umowie gwarancji.
- Gwarancja bezwarunkowa: Bank realizuje gwarancję na pierwsze żądanie beneficjenta, bez weryfikacji zasadności żądania.
Termin ważności gwarancji określa się indywidualnie, od kilku miesięcy do kilku lat dla gwarancji inwestycyjnych. Standardowo gwarancje udziela się w złotych polskich (PLN), istnieje możliwość gwarancji w innych walutach.
Gwarancja jest niezależna od sporów między beneficjentem a zleceniodawcą. Bank ma obowiązek zrealizować gwarancję, jeśli formalne warunki zostały spełnione, nawet jeśli strony nie zgadzają się co do zasadności roszczeń.
Warunki realizacji
Beneficjent gwarancji, aby uzyskać wypłatę, musi złożyć do Banku pisemne żądanie zapłaty wraz z dokumentami określonymi w treści gwarancji. Termin na wypłatę środków to zwykle do 3 dni roboczych od dnia otrzymania prawidłowego żądania.
Koszty prowizji
Koszty gwarancji w WMBS są następujące:
- Gwarancje de minimis: Opłata za udzielenie i opłata roczna wynosi 0,50% kwoty gwarancji (stan od 1 stycznia 2024 r.). Dla klientów kwalifikujących się do programu de minimis, w 2025 roku prowizja wynosi 0%.
- Gwarancje tradycyjne: Opłaty za gwarancje spoza programu de minimis (przetargowe, zwrotu zaliczki, należytego wykonania) nie są jasno określone w publicznie dostępnych materiałach Banku. Stawki ustala się indywidualnie z klientem, w zależności od typu gwarancji, jej kwoty, okresu ważności oraz oceny ryzyka kredytowego.
- Brak opłat za rozpatrzenie wniosku: Bank nie pobiera opłaty za wstępną analizę i rozpatrzenie wniosku o udzielenie gwarancji.
Korzyści i Ograniczenia Usługi
Główne korzyści
Usługa gwarancji bankowych w WMBS zapewnia kilka korzyści:
- Zabezpieczenie transakcji: Gwarancja bankowa zmniejsza ryzyko dla beneficjenta, zapewniając pewność spłaty zobowiązań lub wykonania umowy.
- Wiarygodność finansowa: Udzielenie gwarancji przez bank stanowi dla kontrahenta argument potwierdzający wiarygodność finansową zleceniodawcy.
- Brak angażowania własnych środków: W przypadku wadium gwarancyjnego, przedsiębiorca nie musi zamrażać gotówki na rachunku; wystarczy gwarancja bankowa.
- Wzrost zdolności kredytowej: Posiadanie gwarancji bankowej może ułatwić uzyskanie finansowania na lepszych warunkach.
- Zastosowanie: Gwarancje bankowe mogą zabezpieczać wiele typów zobowiązań: od spłaty kredytów, poprzez wykonanie kontraktów, aż do zobowiązań celnych i podatkowych.
- Zerowa prowizja dla de minimis: Do końca 2025 roku gwarancje de minimis dla kwalifikujących się przedsiębiorstw są oferowane z zerową prowizją, co stanowi oszczędność.
Potencjalne ograniczenia
Przedsiębiorcy rozważający gwarancje bankowe powinni mieć na uwadze:
- Limit pomocy de minimis: Przedsiębiorca może otrzymać maksymalnie 300 000 EUR pomocy de minimis w ciągu trzech lat podatkowych (lub 100 000 EUR w sektorze transportu). Ogranicza to możliwość udzielenia kolejnych gwarancji.
- Rygorystyczna analiza zdolności kredytowej: Ocena zdolności kredytowej przy gwarancjach jest bardziej surowa niż przy kredytach. Może to skutkować odmową udzielenia gwarancji, nawet jeśli firma ma dobrą historię kredytową, gdy sytuacja finansowa budzi wątpliwości.
- Sztywne warunki umowy: Gwarancja jest ściśle określona w umowie. Może być trudna do zmienienia lub anulowania przed czasem, jeśli zmienią się potrzeby biznesowe.
- Wymóg dokumentacji: Udzielenie gwarancji wymaga dostarczenia licznych dokumentów. Wydłuża to proces i zwiększa formalności.
- Brak przejrzystości cen dla gwarancji tradycyjnych: Bank nie publikuje stawek prowizji za gwarancje spoza programu de minimis. Utrudnia to porównanie ofert.
Kontakt i Dostępność Usługi
Warmińsko-Mazurski Bank Spółdzielczy ma siedzibę w Piszu, ul. Gizewiusza 2a, 12-200 Pisz. Usługę gwarancji bankowych można uzyskać w dowolnej placówce Banku. Numer telefonu: 87 424 19 20. Informacje dostępne są również na stronie internetowej: www.wmbs.pl.
Dodatkowe informacje o gwarancjach de minimis oraz warunki ich udzielenia znajdują się na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego, partnera WMBS w ramach Krajowego Funduszu Gwarancyjnego.
Zweryfikowane przez eksperta
