Gwarancje bankowe

Ogólny Przegląd i Produkty BGK

Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) stanowi kluczową instytucję wspierającą przedsiębiorstwa w Polsce, oferując różnorodne gwarancje kredytowe. Program Gwarancje de minimis (PLD-KFG) zapewnia pokrycie do 60% kwoty kredytu, z maksymalną wartością 5 milionów złotych. Standardowa prowizja roczna za tę gwarancję wynosi 0,5% wartości, a okresy wsparcia rozciągają się do 60 miesięcy dla kredytów obrotowych i 120 miesięcy dla inwestycyjnych. Łączny limit pomocy de minimis dla jednego przedsiębiorstwa w okresie trzech lat nie może przekroczyć 300 000 euro.

BGK rozszerza również wsparcie dla sektora rolnego poprzez gwarancje FGR PLUS, pokrywające do 80% kwoty kredytu. Od 1 października 2025 roku dopłata do oprocentowania wynosi 7% rocznie, oferowana przez 24 miesiące, co stanowi wzrost z wcześniejszych 12 miesięcy. Kredyt objęty gwarancją nie może przekroczyć oprocentowania 1% w okresie dopłaty, a za udzielenie samej gwarancji nie pobiera się prowizji. Te parametry poprawiają warunki finansowania dla rolników.

Na rok 2025 BGK wprowadza dwie nowe gwarancje: Ekomax i BiznesMax Plus. Gwarancja Ekomax, przeznaczona dla projektów ekologicznych, nie pobiera prowizji i oferuje dopłatę do kapitału kredytu w wysokości 25%, pod warunkiem osiągnięcia minimum 30% oszczędności energii. BiznesMax Plus wspiera innowacje i transformację cyfrową, również bez prowizji, z dopłatami do kapitału w zakresie 10-20% zależnie od specyfiki projektu. Obie inicjatywy stanowią nowe narzędzia wsparcia dla przedsiębiorstw.

Gwarancje w Bankach Spółdzielczych

Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie (BSR Kraków) oraz Bank Spółdzielczy w Kielcach (BS Kielce) oferują gwarancje KFG (de minimis) z pokryciem do 60% kwoty kredytu. Maksymalna kwota gwarancji w BS Kielce to 5 milionów złotych, a prowizja w obu bankach wynosi 0,5% rocznie od kwoty gwarancji. Wymogiem dla klientów jest posiadanie rachunku bieżącego w banku przez minimum sześć miesięcy oraz wykazanie zdolności kredytowej. Banki te obsługują osoby fizyczne, jednoosobowe działalności gospodarcze oraz podmioty prawne.

Łódzki Bank Spółdzielczy (ŁBS) oraz Zachodniopomorski Bank Spółdzielczy (ZBS) rozszerzają ofertę o gwarancje FGR PLUS z pokryciem do 80% kwoty kredytu i maksymalną wartością 2,5 miliona euro, bez prowizji. ZBS dodatkowo udostępnia gwarancje Ekomax i BiznesMax Plus, a także gwarancje z Programu Operacyjnego Polska Cyfrowa, które również nie wymagają opłaty prowizyjnej i pokrywają do 80% kapitału kredytu. Te produkty odzwierciedlają zróżnicowane wsparcie dla przedsiębiorców.

Warmińsko-Mazurski Bank Spółdzielczy (WMBS) wyróżnia się na rynku gwarancji de minimis, oferując zerową prowizję roczną do 31 grudnia 2025 roku. Gwarancje te mogą pokrywać do 80% kwoty kredytu, z maksymalną wartością 1,5 miliona euro w ramach pomocy de minimis. Brak opłaty za rozpatrzenie wniosku oraz okresy kredytowania do 20 lat dla inwestycji stanowią istotny atut dla przedsiębiorstw. Po upływie 2025 roku prowizja w WMBS ma wzrosnąć.

Haitong Bank i Specyfika Gwarancji Międzynarodowych

Haitong Bank, jako międzynarodowy bank inwestycyjny z Oddziałem w Warszawie, specjalizuje się w obsłudze klientów korporacyjnych, oferując gwarancje bankowe i regwarancje. Portfolio produktów obejmuje gwarancje handlowe, takie jak przetargowe, należytego wykonania kontraktu, zwrotu zaliczki oraz zapłaty. Bank obsługuje transakcje w wielu walutach, w tym PLN, EUR, USD i GBP, co ułatwia prowadzenie działalności gospodarczej o zasięgu globalnym.

Stawki prowizji w Haitong Banku (dane z 2019 roku) kształtują się na poziomie 0,90-1,00% rocznie dla gwarancji udzielanych na okres do jednego roku. Dla dłuższych terminów, od jednego do czterech lat, prowizja wynosi 1,25% rocznie. Maksymalne zakresy gwarancji sięgają 10 milionów złotych dla okresów do roku i 7 milionów złotych dla okresów od jednego do czterech lat. Bank dostosowuje warunki do specyfiki transakcji i profilu klienta.

Od 2024 roku Haitong Bank współpracuje z Korporacją Ubezpieczeń Kredytów Eksportowych (KUKE), umożliwiając gwarancje do 80% wartości kredytu inwestycyjnego dla eksporterów. Bank obsługuje klientów międzynarodowych, wymagając od nich certyfikatu rezydencji podatkowej, dokumentu potwierdzającego prawo pobytu oraz szczegółowej dokumentacji finansowej. Ta elastyczność w obsłudze nierezydentów odróżnia Haitong Bank od instytucji koncentrujących się wyłącznie na rezydentach polskich.

Procedury Udzielenia i Wymogi Dokumentacyjne

Proces ubiegania się o gwarancję bankową wymaga zebrania konkretnych dokumentów, różniących się w zależności od statusu prawnego wnioskodawcy. Osoby fizyczne oraz prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą muszą przedstawić wniosek kredytowy, dowód osobisty, PESEL, a także zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach z US i w składkach z ZUS lub KRUS. Wymagane są również zaświadczenia o dochodach za ostatnie trzy miesiące oraz potwierdzenie posiadania rachunku bankowego.

Dla podmiotów prawnych lista dokumentów obejmuje NIP, REGON, odpis z KRS nie starszy niż trzy miesiące oraz sprawozdania finansowe za ostatnie dwa lata. Konieczne jest także dostarczenie zaświadczeń o niezaleganiu w podatkach i składkach oraz oświadczenia o Beneficjencie Rzeczywistym. Wnioski o gwarancje, zwłaszcza te wspierane przez BGK, składa się wyłącznie za pośrednictwem banku kredytującego, co wymaga bezpośredniego kontaktu z instytucją finansową.

Wnioski o gwarancje są składane głównie podczas wizyty w oddziale banku, choć niektóre banki spółdzielcze, jak BSR Kraków i ŁBS, udostępniają aplikacje mobilne (TuBSR) lub portale online (eBSR). Haitong Bank przyjmuje wnioski również drogą mailową. Czas rozpatrywania wniosku wynosi od 5 do 15 dni roboczych, w zależności od banku i złożoności sprawy. BGK udziela gwarancji wyłącznie rezydentom Polski, podczas gdy Haitong Bank obsługuje klientów międzynarodowych po spełnieniu dodatkowych wymogów, takich jak certyfikat rezydencji podatkowej.

• Oddział banku: Podstawowa forma składania wniosków we wszystkich bankach.
• Aplikacje mobilne: Dostępne w BSR Kraków (TuBSR) oraz ŁBS.
• Portal online: Oferowany przez BSR Kraków i ŁBS (eBSR).
• Email: Opcja dostępna w Haitong Banku.