Konta walutowe

Zmiany regulacyjne i rynkowe w 2025 roku

Rynek kont walutowych w Polsce doświadczył kluczowych zmian w 2025 roku. Od października 2025 roku Aion Bank operuje pod marką UniCredit, co nie wpłynęło na numery kont czy dane logowania. Równocześnie, od 2025 roku weszły w życie zmienione przepisy dotyczące kontroli fiskalnych, zgodnie z którymi wpłaty powyżej 15 000 EUR (około 65 000 PLN) są zgłaszane do urzędu skarbowego. Zmiany te wprowadzają nowe standardy nadzoru dla większych transakcji walutowych. Dodatkowo, w październiku 2024 roku platforma Cinkciarz wycofała swoje karty wielowalutowe po utracie licencji przez Conotoxia, choć nadal funkcjonuje jako kantor.

Revolut ograniczył limity bezpłatnej wymiany walut dla planów Standard i Plus z 20 000 zł do 5 000 zł miesięcznie. Spready walutowe w weekendy wzrosły w Revolut z 0,5% do 1%. Te modyfikacje bezpośrednio wpływają na klientów korzystających z darmowych planów, zwiększając koszty transakcji powyżej nowego limitu. Nowe warunki wymagają od użytkowników dokładniejszej analizy kosztów przy większych operacjach walutowych. Bank Pekao realizuje strategię zwiększenia liczby klientów mobilnych do 4,4 miliona w latach 2025-2027, co sugeruje dalszy rozwój cyfrowych usług w segmencie walutowym.

Koszty prowadzenia kont walutowych i opłaty za wymianę

Prowadzenie kont walutowych w 2025 roku w Polsce oferuje zarówno opcje bezpłatne, jak i subskrypcyjne. Alior Bank, Bank Pekao i mBank utrzymują prowadzenie kont walutowych na poziomie 0 zł, bez limitów walut w kantorze Alior Banku czy z dostępem do 10 walut w mBanku. Te instytucje stanowią podstawę oferty dla klientów poszukujących rozwiązań bez stałych opłat. Darmowa karta wielowalutowa jest standardem w Pekao, co podnosi atrakcyjność tej oferty.

Aion Bank (obecnie UniCredit) wymaga posiadania płatnego planu w wysokości 19,99-49,99 zł miesięcznie, co jest jedyną drogą do korzystania z jego usług. Revolut Premium/Metal również wiąże się z opłatami rzędu 29,99-49,99 zł miesięcznie, chociaż oferuje zmniejszone limity wymiany walut w porównaniu do darmowych planów. Wybór pomiędzy tymi modelami zależy od wolumenu transakcji oraz oczekiwanego poziomu funkcjonalności, gdyż płatne subskrypcje często oferują dodatkowe korzyści. Wise nie pobiera opłat za prowadzenie konta, koncentrując się na transparentnych opłatach za przelewy międzynarodowe.

Dostępność walut i procedury otwarcia kont

Dostępność walut obcych różni się znacząco pomiędzy instytucjami bankowymi a platformami fintech. Wise oferuje dostęp do ponad 50 walut, co jest najwyższą liczbą na rynku, natomiast Revolut wspiera 36 walut. Wśród tradycyjnych banków, Alior Bank udostępnia kantor online z 19 walutami, a mBank oferuje prowadzenie konta w 10 walutach, co jest największą liczbą wśród polskich banków. Pekao i Santander oferują po 12 walut, PKO BP natomiast 10. Kantory online, takie jak TMS Kantor i Trejdoo, zapewniają dostęp do 17-21 walut, uzupełniając ofertę bankową.

Procedury otwarcia konta walutowego są w większości scentralizowane na kanałach cyfrowych. mBank, Pekao, Santander i UniCredit umożliwiają pełne otwarcie rachunku przez aplikację mobilną. Alior, Wise, Revolut i TMS Kantor udostępniają proces poprzez stronę internetową, co przyspiesza dostęp do usług walutowych. Neobanki, takie jak Revolut i Wise, wymagają pobrania aplikacji, weryfikacji telefonicznej, selfie z dokumentem oraz transferu weryfikacyjnego, co jest ich standardową procedurą. Rezydenci Polski potrzebują dowodu osobistego i numeru PESEL, natomiast nierezydenci muszą przedstawić paszport, wizę, Certyfikat Rezydencji Podatkowej oraz potwierdzenie zatrudnienia, co znacznie komplikuje proces.

Oprocentowanie lokat i kont walutowych

Standardowe konta walutowe w Polsce oferują oprocentowanie na poziomie 0% w większości banków. Istnieją jednak nieliczne wyjątki, które zapewniają nominalny zysk. PKO BP oferuje oprocentowanie 0,1% na rachunkach walutowych w USD, DKK, NOK oraz SEK. Nest Bank z kolei zapewnia oprocentowanie 0,01% dla walut EUR, USD i GBP. Te stawki są zazwyczaj niskie, co odzwierciedla ogólną tendencję braku oprocentowania dla bieżących środków walutowych.

Lokatami walutowymi można uzyskać wyższe oprocentowanie, szczególnie w mBanku, gdzie oferowane jest 0,8% nominalne dla lokat w EUR, USD i GBP. Santander oraz Citibank również posiadają lokaty walutowe z oprocentowaniem w przedziale 0,01-0,40%. Decyzja o ulokowaniu środków na lokacie walutowej zamiast na standardowym koncie pozwala na osiągnięcie minimalnego zysku, jednocześnie zabezpieczając kapitał przed inflacją w danej walucie. Warto zwrócić uwagę na wymagania dotyczące minimalnej kwoty oraz okresu utrzymania środków na tych lokatach.

Limity transakcyjne i kursy wymiany walut

Revolut ograniczył miesięczny limit bezpłatnej wymiany walut dla planów Standard i Plus do 5 000 zł, co stanowi znaczną redukcję z wcześniejszych 20 000 zł. Przekroczenie tego limitu wiąże się z naliczaniem dodatkowych opłat lub mniej korzystnych kursów. Ponadto, spready w weekendy w Revolucie wzrosły z 0,5% do 1%, co zwiększa koszty transakcji realizowanych poza godzinami roboczymi. Te zmiany wymagają od użytkowników planowania większych wymian walut w dni robocze lub rozważenia wyższych planów subskrypcyjnych.

Kantory online, takie jak TMS Kantor i Trejdoo, oferują spready poniżej 1%, co plasuje je wśród najbardziej konkurencyjnych rozwiązań na rynku. Aion Bank (UniCredit) wyróżnia się brakiem spreadów, oferując wymianę po kursie międzybankowym, jednak wymaga to płatnego planu. Wise utrzymuje spready na poziomie około 0,4-0,6% dla przelewów międzynarodowych, co jest transparentnym modelem cenowym. Alior Bank w swoim kantorze online stosuje spread około 0,7%. PKO BP i Pekao wykazują wyższe spready, odpowiednio 0,9-1,1% w kantorze online i 2-3% dla płatności kartą w Pekao.