Przelewy krajowe i dewizowe dla firm

Status Licencji Cinkciarz.pl i Pozabankowe Alternatywy

Cinkciarz.pl, operujący jako Conotoxia sp. z o.o., utracił licencję KNF w październiku 2024 roku, co skutkowało wszczęciem postępowania upadłościowego w marcu 2025 roku. Usługi portfela walutowego i wykonywanie przelewów w tej spółce mogą być zablokowane lub realizowane z znacznymi opóźnieniami. Firmy, które nadal posiadają środki w Cinkciarz.pl, powinny niezwłocznie zgłosić wierzytelność w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Podmiot nie jest zdolny do operacyjnego konkurowania na rynku płatności.

Internetowykantor.pl (Grupa Currency One) uzyskał rozszerzenie licencji KNF w październiku 2025 roku, co czyni go bezpieczną i licencjonowaną alternatywą pozabankową. Proces rejestracji odbywa się w pełni online, wymaga weryfikacji tożsamości reprezentanta firmy oraz przelewu weryfikacyjnego z konta firmowego. Prowadzenie konta w Internetowykantor.pl kosztuje 0 PLN, a marża wymiany walut wynosi od 0,2% do 0,5% od kursu rynkowego.

Koszty Przelewów Krajowych i Walutowych w Bankach

Banki spółdzielcze, w tym Bank Spółdzielczy w Bydgoszczy (BS Bydgoszcz) i Bank Spółdzielczy w Pułtusku (BS Pułtusk), oferują konkurencyjne stawki za przelewy krajowe Elixir, oscylujące w granicach 0,50 - 1,50 PLN za transakcję realizowaną przez bankowość internetową. Prowadzenie rachunku w BS Bydgoszcz generuje koszty od 15 do 50 PLN miesięcznie, natomiast przelewy SEPA kosztują 5-8 PLN. Przelewy SWIFT w BS Bydgoszcz obciążane są prowizją 0,25% (minimum 30-50 PLN, maksimum 200-300 PLN).

Citi Handlowy realizuje przelewy Elixir bez opłat w pakietach premium, a w standardowych taryfach opłata wynosi około 1-2 PLN. Przelewy dewizowe SEPA w systemie CitiDirect są bezpłatne, a przelewy SWIFT (USD/GBP) kosztują standardowo 0,2% (minimum 30 PLN, maksimum 200 PLN). Danske Bank ustala opłatę za przelew krajowy Elixir na 2 PLN, natomiast przelewy SWIFT poza grupę kosztują około 50-80 PLN. W ramach grupy Danske Bank przelewy są często bezpłatne.

Banki specjalistyczne, takie jak ICBC (Industrial and Commercial Bank of China) i IBK (Industrial Bank of Korea), zapewniają preferencyjne warunki dla firm handlujących z Azją. ICBC oferuje przelewy do Chin w CNY/RMB za ryczałt około 40-50 PLN, eliminując banki pośredniczące w grupie. IBK stosuje preferencyjne stawki za przelewy do Korei (KRW/USD), z opłatą telekomunikacyjną SWIFT w wysokości 20-50 PLN. Te banki skupiają się na obsłudze dużych wolumenów i wymagają szczegółowego badania powiązań z krajami azjatyckimi.

Wymogi Dokumentacyjne dla Przedsiębiorstw w 2025 roku

Dla wszystkich analizowanych instytucji w 2025 roku standardem Know Your Customer (KYC) jest wymaganie dowodu osobistego i wydruku z CEIDG dla jednoosobowych działalności gospodarczych (JDG). Citi Handlowy oferuje dla JDG weryfikację online za pośrednictwem wideorozmowy. Dla spółek kapitałowych, takich jak spółki z ograniczoną odpowiedzialnością czy akcyjne, procedura wymaga wizyty doradcy mobilnego lub wizyty w oddziale Corporate Hub.

Spółki muszą przedstawić aktualny odpis z Krajowego Rejestru Sądowego (KRS), który nie może być starszy niż trzy miesiące, oraz dowody osobiste osób reprezentujących spółkę zgodnie z KRS. Kluczowym dokumentem w 2025 roku jest oświadczenie do Centralnego Rejestru Beneficjentów Rzeczywistych (CRBR), a banki odrzucają wnioski bez spójności danych w tym rejestrze. Rygorystyczne procedury KYC/AML (Anti-Money Laundering) są szczególnie widoczne w bankach korporacyjnych.

Analiza Kosztów Przelewu 10 000 EUR oraz Split Payment

Symulacja kosztu całkowitego przelewu 10 000 EUR (z PLN) wskazuje, że Internetowykantor.pl jest najtańszą opcją z szacowanym kosztem 25-40 PLN i czasem realizacji wynoszącym jeden dzień. Citi Handlowy plasuje się w przedziale 50-150 PLN, oferując realizację natychmiastową lub w ciągu jednego dnia roboczego, zależnie od negocjacji kursu. Banki spółdzielcze, takie jak BS Bydgoszcz czy BS Pułtusk, wykazują wyższe koszty, rzędu 150-250 PLN, głównie z powodu wyższego spreadu walutowego i prowizji SWIFT/SEPA.

Procesory płatności, takie jak PayPal, generują najwyższe koszty transakcji walutowych, przekraczające 400 PLN za przelew 10 000 EUR. Ta wysoka kwota wynika z ukrytego kosztu w kursie wymiany, gdzie marża wynosi około 3-4% powyżej kursu rynkowego. Dodatkowo, Cinkciarz.pl nie oferuje możliwości realizacji przelewów ze względu na utratę licencji, co wiąże się z ryzykiem utraty środków.

Mechanizm podzielonej płatności (Split Payment), wprowadzony w celu zwalczania oszustw podatkowych, został przedłużony decyzją Rady UE do 2028 roku. Jest on obowiązkowy dla faktur powyżej 15 000 PLN brutto w określonych branżach. Systemy bankowe, w tym banków spółdzielczych, Citi Handlowego i Danske Banku, automatycznie obsługują komunikat przelewu MPP.

Fintechy takie jak PayPal i Skrill nie obsługują Split Payment w sposób zgodny z polskimi wymogami podatkowymi dla faktur B2B. Korzystanie z tych platform do opłacania faktur objętych MPP grozi sankcjami karno-skarbowymi. Jest to kluczowy aspekt dla firm rozliczających się w Polsce, który wpływa na wybór dostawcy usług płatniczych.