Na rok 2025 Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) w XTB umożliwia inwestowanie bez podatku Belki przy wypłacie po 60. roku życia, a Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) pozwala na odliczenie wpłat od podstawy opodatkowania, z rocznym limitem wpłat na IKE wynoszącym 26 019,00 zł. Dom Maklerski XTB (XTB S.A.) w 2025 roku oferuje pełen pakiet kont emerytalnych, co przedstawia poniższy raport.
Konta IKE i IKZE: Dostępność i Limity na 2025 rok
Rodzaje Kont Emerytalnych
W 2025 roku oferta emerytalna XTB jest kompletna i obejmuje dwa typy kont:
- IKE (Indywidualne Konto Emerytalne): Dostępne od końca 2024 roku. Pozwala na gromadzenie kapitału bez podatku od zysków kapitałowych (podatku Belki) przy wypłacie środków po osiągnięciu 60. roku życia.
- IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego): Wprowadzone do oferty w lipcu 2025 roku. Umożliwia odliczanie wpłat od podstawy opodatkowania w PIT (ulga podatkowa "tu i teraz") oraz opodatkowanie ryczałtowe 10% przy wypłacie po 65. roku życia.
Klienci mogą posiadać oba konta jednocześnie, co pozwala na maksymalizację korzyści podatkowych.
Limity Wpłat na 2025 rok
XTB stosuje ustawowe limity wpłat obowiązujące w Polsce. W 2025 roku wynoszą one:
| Rodzaj konta | Limit roczny (PLN) | Uwagi |
|---|---|---|
| IKE | 26 019,00 zł | 3-krotność prognozowanego wynagrodzenia |
| IKZE (osoba fizyczna) | 10 407,60 zł | 1,2-krotność prognozowanego wynagrodzenia |
| IKZE (samozatrudniony) | 15 611,40 zł | 1,8-krotność prognozowanego wynagrodzenia |
26 019,00 zł
10 407,60 zł
15 611,40 zł
Wpłaty ponad limit są automatycznie blokowane lub zwracane przez system brokera.
Opłaty i Prowizje w XTB
Koszty Transakcyjne i Prowadzenia Konta
Oferta IKE/IKZE w XTB opiera się na modelu "zero prowizji" dla większości inwestorów detalicznych.
- Otwarcie i prowadzenie konta: 0 zł (bezwarunkowo).
- Prowizja za handel akcjami i ETF (GPW i zagranica): 0% dla miesięcznego obrotu do 100 000 EUR (lub równowartość w innej walucie). Po przekroczeniu obrotu 100 000 EUR w danym miesiącu obowiązuje prowizja 0,2% (minimum 10 EUR).
- Przechowywanie instrumentów (Custody fee): 0 zł. Regulaminy z połowy 2025 r. wskazują na zwolnienie kont IKE/IKZE z opłaty za przechowywanie aktywów powyżej 250 000 EUR, która obowiązuje na kontach standardowych.
Dodatkowe Opłaty
- Przewalutowanie (Koszt wymiany walut): 0,5% od wartości transakcji przy zakupie instrumentów zagranicznych (automatyczna wymiana PLN na EUR/USD). Jest to główny koszt ponoszony przez inwestora na tym rachunku.
- Wypłata transferowa / Zwrot środków (przed upływem 12 miesięcy): Opłata manipulacyjna w wysokości 200 PLN. Po upływie roku od otwarcia konta, transfer do innej instytucji jest zazwyczaj bezpłatny.
"Dla osoby wpłacającej maksymalny limit na IKE w wysokości 26 019,00 zł i inwestującej całość w akcje zagraniczne, koszt przewalutowania wyniesie 130,10 zł. To pokazuje, że opłata za wymianę walut może mieć większe znaczenie niż ewentualna prowizja 0,2% po przekroczeniu 100 000 EUR obrotu, jeśli inwestor dokonuje wielu mniejszych transakcji w różnych walutach."
Instrumenty Inwestycyjne i Oprocentowanie Wolnych Środków
Dostępne Aktywa
Na kontach IKE i IKZE w XTB inwestorzy mają dostęp do niemal pełnej oferty rynku kasowego (bez dźwigni finansowej):
- Akcje: Ponad 3500 spółek z giełd w Polsce (GPW), USA (NYSE, NASDAQ), Niemczech, Francji, Wielkiej Brytanii i innych.
- Fundusze ETF: Ponad 400 funduszy notowanych na giełdach zagranicznych (m.in. iShares, Vanguard) oraz na GPW (Beta ETF).
- Akcje ułamkowe: Możliwość inwestowania drobnych kwot w drogie spółki lub ETF-y (nabywanie części udziału powierniczego).
Konta IKE/IKZE nie umożliwiają handlu kontraktami CFD, kryptowalutami ani instrumentami z dźwignią finansową, co wynika z ograniczeń prawnych dotyczących bezpieczeństwa środków emerytalnych.
Oprocentowanie Niezainwestowanej Gotówki
XTB wprowadziło mechanizm oprocentowania gotówki niezinwestowanej, który obejmuje również rachunki emerytalne (zgodnie z ofertą z 2025 r.):
- Stawka: Zmienna, w okresach promocyjnych (np. dla nowych klientów przez pierwsze 90 dni) sięgająca nawet ok. 5,00% - 5,10% w skali roku (dane z połowy 2025).
- Odsetki: Naliczone odsetki na koncie IKE/IKZE powiększają kapitał emerytalny i korzystają z tych samych ulg podatkowych co zyski z inwestycji.
Otwarcie Konta: Wymagania i Proces
Kto może otworzyć konto?
Konta IKE i IKZE w XTB są dostępne dla:
- Osoby pełnoletniej (ukończone 18 lat).
- Posiadacza polskiej rezydencji podatkowej.
- Osoby posiadającej już standardowy rachunek inwestycyjny w XTB (wymóg techniczny).
Procedura Aktywacji
Proces otwierania konta IKE lub IKZE w XTB jest całkowicie cyfrowy:
Krok 1: Logowanie
Zaloguj się do aplikacji mobilnej XTB lub platformy xStation.
Krok 2: Aktywacja
W panelu klienta wybierz sekcję "Konta" lub "Emerytura", następnie kliknij "Utwórz IKE" lub "Utwórz IKZE".
Krok 3: Zatwierdzenie
Akceptacja regulaminów odbywa się SMS-em lub w aplikacji. Nie są wymagane papierowe umowy ani wizyta w oddziale.
Krok 4: Zasilenie
Po aktywacji (zazwyczaj w kilka minut) otrzymasz dedykowany numer konta do wpłat, na który należy przelać środki (tylko z własnego rachunku bankowego).
Wymagane dokumenty do weryfikacji tożsamości to dowód osobisty lub paszport. Potwierdzenie adresu zamieszkania jest potrzebne, jeśli wymagane przy standardowym koncie. Dla IKZE (samozatrudnieni) wymagane jest oświadczenie o prowadzeniu pozarolniczej działalności gospodarczej w celu odblokowania wyższego limitu wpłat.
Zalety i Warunki Korzystania z IKE/IKZE w XTB
Przedstawiamy zestawienie głównych atutów oraz warunków korzystania z kont emerytalnych w XTB:
| Zalety | Ograniczenia i Warunki |
|---|---|
| Podatki: Brak podatku Belki (IKE) i odliczenie wpłat od dochodu (IKZE). | Waluty: Konta IKE/IKZE w XTB prowadzone są tylko w PLN. Zakup akcji zagranicznych wymusza przewalutowanie (koszt 0,5%). |
| Koszty: 0% prowizji handlowej (do 100 000 EUR/mc obrotu). | Wypłata: Wcześniejsza wypłata z IKZE (przed 65. r.ż.) wiąże się z koniecznością zapłaty podatku według skali (12% lub 32%). |
| Technologia: Dostęp przez jedną z najlepszych aplikacji mobilnych na rynku. | Dywidendy z USA: Standardowo pobierany jest podatek u źródła (Withholding Tax). XTB umożliwia formularz W-8BEN, obniżający podatek z USA do 15%, jednak różnica nie jest odzyskiwana na koncie IKE. |
| Brak wymogu regularnych wpłat: Możesz wpłacić raz w roku lub co miesiąc. | Transfer: Przeniesienie środków z IKE/IKZE w innej instytucji do XTB wymaga wygenerowania potwierdzenia otwarcia konta w XTB i dostarczenia go do starego brokera. |
Oferta IKE/IKZE w XTB na rok 2025 wyróżnia się brakiem opłat za prowadzenie rachunku i 0% prowizji transakcyjnych dla obrotu do 100 000 EUR miesięcznie. Dostęp do akcji i ETF-ów zagranicznych z kosztem przewalutowania 0,5% stanowi główny wydatek dla inwestorów w instrumenty denominowane w obcych walutach. Rachunki XTB to propozycja dla osób poszukujących oszczędności emerytalnych z ulgami podatkowymi i dostępem do szerokiego wyboru instrumentów kasowych.
Zweryfikowane przez eksperta
