IKE/IKZE w Credit Agricole, oparte na UFK, to droga i niekoniecznie opłacalna opcja. Wysokie prowizje od wpłat (nawet do 6%!) i opłata za otwarcie konta (160 zł!) to absurd, szczególnie w porównaniu do konkurencji, która często oferuje IKE/IKZE bez tych opłat. Sam mechanizm UFK jest problematyczny – ukryte koszty zarządzania (0,5%-2%) obniżają potencjalny zysk, a brak transparentności w zakresie opłat skutecznie utrudnia realną ocenę opłacalności. Komu bym to polecił? Chyba tylko osobom, które za nic nie chcą zakładać konta maklerskiego i inwestować samodzielnie, a jednocześnie chcą mieć IKE/IKZE w "banku". Ale i wtedy szukałbym alternatyw.
Koszty – tutaj Credit Agricole mocno odjeżdża od konkurencji
Zacznijmy od najważniejszego – ile to kosztuje. Porównajmy to z typowym IKE/IKZE z dostępem do ETF-ów, gdzie prowizja za transakcję to zwykle 0-0,2%:
| Opłata | Credit Agricole (IKZE/UFK) | IKE/IKZE w domu maklerskim (np. ETF-y) |
|---|---|---|
| Prowizja od wpłat | 1-6% | 0% |
| Opłata za otwarcie | 160 zł | 0 zł |
| Opłata za zarządzanie | 0,5-2% rocznie (w cenie UFK) | 0-0,2% rocznie (koszty ETF-ów) |
Przy wpłacie maksymalnego limitu IKZE (10 407,60 zł), prowizja 6% to aż 624,46 zł. Do tego doliczmy opłatę za otwarcie. Masakra. Ukryte opłaty za zarządzanie UFK też robią swoje. Credit Agricole zarabia na prowizjach, opłatach i różnicy między ceną kupna a sprzedaży jednostek UFK (tzw. spread).
Pułapka UFK
- Brak transparentności: Trudno ocenić, jaka część zysku zjada opłata za zarządzanie.
- Zależność od Generali: Inwestycje w fundusze Generali oznaczają koszty, które obniżają Twój zysk.
Inwestycje – strategia na papierze, wynik w praktyce
Pięć strategii inwestycyjnych brzmi obiecująco, ale pamiętaj, że to UFK, więc Twoje pieniądze są inwestowane w fundusze Generali. To ogranicza możliwości i wpływa na koszty. Brak konkretnych informacji o historycznych wynikach tych strategii to kolejny minus. Nie wiemy, czy te strategie realnie przynoszą zyski, które rekompensują wysokie opłaty.
Co naprawdę kupujesz?
- Ubezpieczenie, a nie inwestycję: Formalnie to polisa ubezpieczeniowa, co ma wpływ na koszty i regulacje.
- Brak kontroli: Nie masz wpływu na to, w co konkretnie inwestuje fundusz.
Podatki i wypłaty – standard, ale...
Warunki podatkowe są standardowe dla IKE/IKZE (ulga podatkowa dla IKZE, brak podatku Belki dla IKE). Wypłata po 60/65 roku życia (IKE/IKZE) to też norma. Problem w tym, że przez wysokie koszty, na koniec możesz mieć mniej niż w konkurencyjnych ofertach.
Na co uważać?
- Długi horyzont: UFK są zwykle opłacalne na długim dystansie (10+ lat), ale wysokie opłaty Credit Agricole mogą zjeść zyski.
- Dziedziczenie: Dziedziczenie bez podatku to standard, ale wolałbym dziedziczyć większą kwotę, którą mógłbym zarobić w innym IKE/IKZE.
