Kredyt mieszkaniowy Mój Dom w Warmińsko-Mazurskim Banku Spółdzielczym na 2025 rok oferuje oprocentowanie nominalne od 6,57% w skali roku, bazujące na WIBOR 3M i marży banku. Warmińsko-Mazurski Bank Spółdzielczy (WMBS) w 2025 roku udostępnia klientom indywidualnym dwa główne produkty hipoteczne: kredyt mieszkaniowy Mój Dom oraz Uniwersalny Kredyt Hipoteczny. Oba produkty są zabezpieczone hipoteką na nieruchomości i podlegają Regulaminowi kredytowania osób fizycznych w ramach kredytów hipotecznych, a także aktualnej Taryfie opłat i prowizji dla klientów indywidualnych.
1. Produkty hipoteczne WMBS: Mój Dom i Uniwersalny Kredyt Hipoteczny
WMBS udziela kredytów hipotecznych wyłącznie w złotych polskich (PLN). Oferta jest dostępna dla klientów indywidualnych obsługiwanych w placówkach WMBS, gdzie zawierane są wnioski i umowy.
1.1. Kredyt mieszkaniowy Mój Dom
Kredyt Mój Dom to kredyt mieszkaniowy służący finansowaniu celów mieszkaniowych, takich jak:
- Zakup nieruchomości: mieszkania lub domu (zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego).
- Budowa i remont: budowa domu jednorodzinnego, remont, modernizacja lub wykończenie nieruchomości mieszkalnej.
- Inne cele: refinansowanie poniesionych nakładów mieszkaniowych lub inne cele mieszkaniowe akceptowane przez bank.
Maksymalna kwota kredytu wynosi 1 000 000 zł. Standardowy okres kredytowania to 25 lat, z możliwością wydłużenia do 30 lat na wniosek klienta i decyzją Zarządu Banku. Kredyt może być wypłacony jednorazowo lub w transzach, z możliwością karencji w spłacie kapitału.
1.2. Uniwersalny Kredyt Hipoteczny
Uniwersalny Kredyt Hipoteczny to kredyt zabezpieczony nieruchomością, możliwy do wykorzystania na dowolny cel konsumpcyjny, inwestycyjny lub refinansowy. Finansowanie działalności gospodarczej lub rolniczej nie jest możliwe w ramach tego produktu. Cel kredytu musi być określony w umowie, jednak bank nie wymaga szczegółowego dokumentowania sposobu wykorzystania środków.
Maksymalny okres kredytowania wynosi 15 lat, z możliwością indywidualnego wydłużenia przez Zarząd w uzasadnionych przypadkach. Kwota kredytu jest ograniczona do 60% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie (LTV).
2. Oprocentowanie, RRSO i koszty całkowite
2.1. Zasady ustalania oprocentowania
Regulamin przewiduje dwa rodzaje oprocentowania:
- Zmienne: suma wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M i marży banku.
- Okresowo stałe: stała stopa procentowa przez ustalony okres (typowo 60 miesięcy), po którym kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne, chyba że klient zawnioskuje o kolejny okres stały.
Odsetki są naliczane od wykorzystanej kwoty kredytu, przy założeniu roku liczącego 365 dni, i są płatne miesięcznie wraz z ratą kapitałową (w okresie karencji płaci się wyłącznie odsetki).
2.2. Parametry kredytu Mój Dom
W ofercie na sierpień 2025 r. przykład reprezentatywny dla kredytu Mój Dom przedstawia następujące parametry:
6,57%
6,86%
0 zł
Pozostałe parametry: WIBOR 3M 4,88% (stan na 13.08.2025 r.), marża banku 1,69 p.p. przy wkładzie własnym 20%. Całkowita kwota kredytu wynosi 360 000 zł, okres kredytowania 300 miesięcy (25 lat). Przykładowa spłata to 299 równych rat kapitałowo-odsetkowych po 2 447,72 zł. Całkowity koszt kredytu wynosi 377 064,56 zł, a całkowita kwota do zapłaty to 737 064,56 zł.
2.3. Parametry Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego
Produkt ten oferuje dwie formuły oprocentowania:
| Parametr | Oprocentowanie okresowo stałe (60 miesięcy) | Oprocentowanie zmienne |
|---|---|---|
| Kwota kredytu | 250 000 zł | 250 000 zł |
| Okres kredytowania | 180 miesięcy (15 lat) | 180 miesięcy (15 lat) |
| LTV | Nie przekracza 50% wartości nieruchomości | Nie przekracza 50% wartości nieruchomości |
| Oprocentowanie (pierwsze 60 mies.) | 9,85% rocznie | 9,35% (WIBOR 3M 5,85% + marża 3,50 p.p.) |
| Oprocentowanie (po 60 mies.) | Zmienne: 9,35% | N/D |
| RRSO | 10,72% | 10,37% |
| Prowizja za udzielenie | 2,5% (6 250 zł) | 2,5% (6 250 zł) |
| Całkowita kwota do zapłaty | 482 113,15 zł | Nieco niższa niż w wariancie stałym |
W wariancie okresowo stałym, 179 rat wynosi po 2 635,24 zł, a ostatnia 2 634,69 zł. Całkowity koszt kredytu to 232 113,15 zł, z czego odsetki stanowią 224 342,65 zł. Dodatkowe koszty obejmują opłaty za prowadzenie rachunku POL-konto 0 (1 170 zł), koszt ustanowienia hipoteki (200 zł), PCC (19 zł) oraz opłaty za dokumenty (131,50 zł).
"Dla Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego, wybór oprocentowania okresowostałego na 60 miesięcy przy 9,85% rocznie oznacza ratę o około 125 zł wyższą niż przy oprocentowaniu zmiennym 9,35% dla kredytu 250 000 zł na 15 lat. Klient płaci więcej na początku, ale zyskuje stabilność raty przez pięć lat."
3. Opłaty, prowizje i dodatkowe koszty
3.1. Prowizje za udzielenie
Kredyt mieszkaniowy Mój Dom w aktualnym przykładzie reprezentatywnym nie ma prowizji za udzielenie. Uniwersalny Kredyt Hipoteczny wymaga prowizji w wysokości 2,50% kwoty kredytu, pobieranej jednorazowo przy uruchomieniu (np. 6 250 zł dla kredytu 250 000 zł). Prowizja jest płatna najpóźniej w momencie uruchomienia kredytu lub pierwszej transzy.
3.2. Rachunek do obsługi kredytu
Spłata kredytu odbywa się z rachunku prowadzonego w WMBS (np. POLKonto 0). Opłaty za prowadzenie rachunku określa Taryfa opłat i prowizji dla klientów indywidualnych. Przykłady reprezentatywne uwzględniają sumy opłat za rachunek w całym okresie kredytowania, np. 2 400 zł dla kredytu Mój Dom (300 miesięcy) i 1 170 zł dla Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego (180 miesięcy). Zwolnienie z opłat za rachunek jest możliwe po spełnieniu określonych warunków aktywności.
3.3. Pozostałe opłaty z Taryfy
Taryfa opłat i prowizji WMBS zawiera również inne koszty, takie jak:
- Promesa kredytowa: opłata za wydanie promesy kredytowej (np. 200-500 zł).
- Zaświadczenia: opłaty za wydanie różnego rodzaju zaświadczeń (o spłacie, o wysokości zadłużenia, o zwolnieniu zabezpieczenia).
- Czynności dodatkowe: opłaty za czynności dodatkowe na wniosek kredytobiorcy, takie jak zmiany warunków umowy czy aneksy.
Dokładne wysokości tych opłat są każdorazowo wskazane w aktualnej Taryfie opłat i prowizji bankowych.
4. Wkład własny, LTV i okres spłaty
4.1. Udział kredytu w wartości nieruchomości (LTV)
Regulamin określa maksymalny udział kredytu w wartości nieruchomości (LTV):
- Uniwersalny Kredyt Hipoteczny: maksymalnie 60% wartości nieruchomości.
- Kredyt Mój Dom: standardowo do 80% wartości rynkowej nieruchomości; dopuszcza się do 90% wartości, pod warunkiem ustanowienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (NWW).
4.2. Minimalny wkład własny
Minimalny wkład własny kredytobiorcy wynosi 20% wartości kredytowanej nieruchomości lub inwestycji. Dla kredytów objętych ubezpieczeniem NWW, wkład własny może zostać obniżony do 10%. Wkład własny należy udokumentować przed podpisaniem umowy kredytu, a przy wypłatach w transzach, musi być wniesiony najpóźniej przed wypłatą ostatniej transzy.
4.3. Karencja i wakacje kredytowe
Bank stosuje karencję w spłacie kapitału przy kredytach wypłacanych w transzach. Maksymalny okres karencji wynosi do 24 miesięcy dla kredytu Mój Dom i do 6 miesięcy dla Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego.
Wakacje kredytowe umożliwiają niepłacenie jednej raty kredytu raz w roku kalendarzowym, po upływie 12 miesięcy od podpisania umowy i po zakończeniu karencji, pod warunkiem terminowej spłaty rat w ostatnich 6 miesiącach. Okres spłaty pozostaje bez zmian, a wysokość pozostałych rat jest odpowiednio podwyższana.
5. Wymogi wobec klientów i dokumentacja
5.1. Kryteria wnioskodawcy
Wnioskodawcą może być osoba fizyczna, która:
- Zdolność prawna: ma pełną zdolność do czynności prawnych.
- Obywatelstwo/Pobyt: posiada obywatelstwo polskie lub kartę stałego pobytu w Polsce.
- Dochody: ma stałe źródło dochodów oraz wymagany okres zatrudnienia (min. 3 miesiące) lub prowadzenia działalności (min. 6 miesięcy).
- Wniosek i historia: złoży poprawnie wypełniony wniosek z dokumentami oraz posiada pozytywną historię w BIK.
O kredyt może ubiegać się do 4 wnioskodawców. Przynajmniej jeden z nich musi posiadać lub nabywać tytuł prawny do nieruchomości. Suma wieku co najmniej jednego z kredytobiorców i okresu kredytowania nie może przekroczyć 75 lat.
5.2. Wymagane dokumenty
Do wniosku należy dołączyć:
- Dokument tożsamości: dowód osobisty lub paszport (dla Polaków), dokument podróży i zaświadczenie o pobycie (dla cudzoziemców z UE/EFTA/Szwajcarii), karta pobytu (dla innych nierezydentów).
- Dokumenty dochodowe: zaświadczenie od pracodawcy, PIT lub dokumenty księgowe (przy działalności gospodarczej).
- Dokumenty nieruchomości: aktualny operat szacunkowy (wycena, nie starszy niż 12 miesięcy), odpis z księgi wieczystej (nie starszy niż 3 miesiące) lub przegląd KW przez bank, umowy dotyczące nabycia nieruchomości.
6. Proces wnioskowania i uruchomienia kredytu
1. Złożenie wniosku
Wnioskodawca składa pisemny wniosek kredytowy w placówce banku wraz z kompletem wymaganych dokumentów. Bank rozpatruje wyłącznie kompletne wnioski.
2. Analiza i decyzja kredytowa
Bank analizuje zdolność i wiarygodność kredytową, weryfikując BIK. Decyzja kredytowa jest podejmowana do 21 dni kalendarzowych od złożenia kompletnego wniosku. W razie odmowy bank informuje wnioskodawcę pisemnie.
3. Podpisanie umowy i uruchomienie
Po pozytywnej decyzji klient podpisuje umowę, ustanawia zabezpieczenia (hipoteka, cesja ubezpieczenia), opłaca prowizję (jeśli jest należna) i składa dyspozycję uruchomienia. Kredyt jest wypłacany bezgotówkowo na rachunki wskazane w dokumentach, zgodnie z warunkami umowy.
6.1. Zabezpieczenia kredytu hipotecznego
Typowe zabezpieczenia kredytów hipotecznych w WMBS to:
- Hipoteka umowna: ustanowiona na nieruchomości, z reguły na pierwszym miejscu w księdze wieczystej.
- Cesja ubezpieczenia: cesja praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych na rzecz banku.
- Ubezpieczenie NWW: ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, gdy LTV przekracza standardowy poziom (do 90% przy Mój Dom).
Dodatkowe zabezpieczenia mogą obejmować weksel własny in blanco lub poręczenia osób trzecich. Nieruchomość musi znajdować się na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.
7. Cechy produktów i ograniczenia
7.1. Kredyt Mój Dom: Główne aspekty
Kredyt Mój Dom oferuje szeroki katalog celów mieszkaniowych, możliwość sfinansowania do 80-90% wartości nieruchomości oraz długi okres kredytowania (do 30 lat), co wpływa na miesięczną ratę. Aktualna oferta przewiduje atrakcyjną marżę 1,69 p.p. przy wkładzie własnym 20%, RRSO na poziomie 6,86% i brak prowizji za udzielenie kredytu. Bank umożliwia wybór dnia spłaty raty w miesiącu i nie wymaga obowiązkowego ubezpieczenia na życie.
7.2. Uniwersalny Kredyt Hipoteczny: Główne aspekty
Ten kredyt umożliwia finansowanie dowolnego celu (poza działalnością gospodarczą/rolniczą) przy zabezpieczeniu hipotecznym. Klient może wybrać między oprocentowaniem zmiennym a okresowo stałym (60 miesięcy stałej stopy). Okresowo stałe oprocentowanie zapewnia stabilną ratę przez pierwszych 60 miesięcy, ograniczając ryzyko zmian stóp procentowych w krótkim okresie. Reprezentatywny przykład przedstawia pełne koszty (odsetki, prowizje, opłaty), co ułatwia ocenę całkowitej kwoty do zapłaty.
7.3. Ograniczenia oferty
Kredyty hipoteczne indywidualne w WMBS wiążą się z następującymi warunkami:
- Brak finansowania działalności: kredyty są wyłącznie na cele konsumenckie/mieszkaniowe osób fizycznych.
- Limity LTV: Uniwersalny Kredyt Hipoteczny tylko do 60% wartości nieruchomości; Mój Dom do 80%, a do 90% wyłącznie z ubezpieczeniem niskiego wkładu.
- Wymóg wkładu własnego: minimalny wkład własny wynosi 20% (lub 10% przy NWW).
- Wiek kredytobiorcy: suma wieku kredytobiorcy i okresu kredytowania nie może przekroczyć 75 lat.
- Historia kredytowa: każdorazowa weryfikacja w BIK; negatywna historia może skutkować odmową.
- Wakacje kredytowe: dostępne tylko raz w roku i po 12 miesiącach, przy nienagannej spłacie w ostatnich 6 miesiącach.
- Ryzyko stopy procentowej: przy oprocentowaniu zmiennym klient ponosi ryzyko wzrostu WIBOR 3M, co może podnieść ratę i całkowity koszt kredytu.
- Dokumentacja nieruchomości: wymagana jest pełna dokumentacja (operat szacunkowy, księga wieczysta, umowy nabycia), co może generować koszty i być czasochłonne.
8. Podsumowanie oferty
Kredyty hipoteczne indywidualne w Warmińsko-Mazurskim Banku Spółdzielczym w 2025 r. to dwa produkty: kredyt mieszkaniowy Mój Dom dla potrzeb mieszkaniowych oraz Uniwersalny Kredyt Hipoteczny dla finansowania innych celów z zabezpieczeniem nieruchomością. Oferta jest jasno uregulowana w wewnętrznym regulaminie kredytowania osób fizycznych w ramach kredytów hipotecznych, a szczegółowe parametry kosztowe określono w Taryfie opłat i prowizji oraz przykładach reprezentatywnych.
Klienci uzyskują dostęp do finansowania do 80-90% wartości nieruchomości, długiego okresu spłaty (do 30 lat w kredycie Mój Dom), wyboru formuły oprocentowania (zmienne lub okresowo stałe) w Uniwersalnym Kredycie Hipotecznym oraz wakacji kredytowych raz w roku. Proces wnioskowania opiera się na jednoznacznie określonych kryteriach zdolności i wiarygodności kredytowej.
Należy przy tym pamiętać o wymogu istotnego wkładu własnego, ryzyku zmienności stóp procentowych (przy oprocentowaniu zmiennym) oraz konieczności dostarczenia pełnej dokumentacji nieruchomości i dochodów. Dla osób akceptujących te warunki i preferujących współpracę z lokalnym bankiem spółdzielczym, kredyty hipoteczne indywidualne WMBS stanowią kompletną, zdefiniowaną regulaminowo ofertę na 2025 r.
Zweryfikowane przez eksperta
