Kredyty hipoteczne indywidualne w Banku Spółdzielczym w Brodnicy umożliwiają finansowanie nieruchomości do 90% jej wartości, z oprocentowaniem już od 5,77% w skali roku. Bank Spółdzielczy w Brodnicy dostarcza osobom fizycznym rozwiązania finansowe na zakup mieszkania, budowę domu, remont lub refinansowanie istniejących zobowiązań.
Dostępność i Oferta Produktowa
Bank Spółdzielczy w Brodnicy oferuje kredyty hipoteczne dla klientów indywidualnych na finansowanie celów mieszkaniowych oraz inne cele. Usługa dostępna jest dla osób fizycznych posiadających pełną zdolność do czynności prawnych, obywatelstwa polskiego lub karty stałego pobytu, oraz zamieszkałych w Polsce. Bank prowadzi politykę kredytową opartą na zasadach ostrożnościowych. Portfel kredytów hipotecznych banku wynosi około 250 milionów złotych, przy sumie bilansowej zbliżającej się do 3,5 miliarda złotych.
~250 mln zł
~3,5 mld zł
5,77%
Kredyt hipoteczny „Cztery Kąty”
Kredyt hipoteczny „Cztery Kąty” to najnowsza oferta banku, służąca finansowaniu celów mieszkaniowych. Oferuje dwie opcje oprocentowania. Z oprocentowaniem okresowo stałym przez 5 lat oprocentowanie wynosi już od 5,77% w skali roku, z RRSO 6,71%. Z oprocentowaniem zmiennym marża wynosi już od 1,65 p.p., z RRSO 7,06%. Okres kredytowania sięga do 30 lat, zaś finansowanie możliwe jest nawet do 90% wartości nieruchomości.
Kredyt hipoteczny „Na dowolny cel”
Produkt „Na dowolny cel” jest dla klientów posiadających nieruchomość i potrzebujących gotówki na dowolny cel konsumpcyjny. Oprocentowanie zmienne wynosi WIBOR 3M + marża od 3,50 p.p., z RRSO 10,47%. Maksymalna kwota kredytu wynosi do 70% wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi od 1%, a okres kredytowania sięga do 20 lat.
Bezpieczny Kredyt
Bank Spółdzielczy w Brodnicy oferuje także kredyt w ramach programu rządowego „Bezpieczny Kredyt”. Jest dostępny dla osób kupujących pierwsze mieszkanie. Kredyt można zaciągnąć na maksymalnie 30 lat. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania szacowana jest na 5,07%, a kredytobiorca nie ponosi opłaty za udzielenie kredytu.
Oprocentowanie i Koszty Kredytu
Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Banku Spółdzielczym w Brodnicy zależy od wybranego produktu oraz warunków indywidualnych kredytobiorcy.
Marże i oprocentowanie
Dla kredytu „Cztery Kąty” z oprocentowaniem okresowo stałym przez 5 lat oprocentowanie wynosi już od 5,77%, zaś dla oprocentowania zmiennego marża wynosi od 1,65 p.p.. W przykładzie dla kredytu z oprocentowaniem stałym przez 5 lat oprocentowanie wyniosło 6,02%, a RRSO 6,71%. Dla wariantu ze zmiennym oprocentowaniem stawka wyniosła 6,62% (WIBOR 3M + 1,9 p.p.), a RRSO 7,06%.
Dla kredytu „Na dowolny cel” oprocentowanie zmienne wynosi WIBOR 3M + 3,50 p.p., a RRSO 10,47%. W przykładzie z października 2024 roku oprocentowanie zmienne wyniosło 9,75% (WIBOR 3M 5,85% + marża 3,9 p.p.).
Wysokość oprocentowania i marży uzależniona jest od wysokości wkładu własnego, rodzaju zabezpieczenia spłaty kredytu oraz usług dodatkowych, z których może skorzystać kredytobiorca.
Taryfy, prowizje i opłaty
- Kredyt „Cztery Kąty”: 0% prowizji za udzielenie kredytu. Bank nie pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu.
- Kredyt „Na dowolny cel”: prowizja za udzielenie kredytu wynosi od 1%. Jej wysokość zależy od rodzaju zabezpieczenia spłaty kredytu.
Inne koszty kredytu:
- Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): pobierany przez notariusza, zwykle 19 zł, wraz z taksa notarialną.
- Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych: zawierane za pośrednictwem BS Partner Sp. z o.o., dla przykładu kredytu „Cztery Kąty” wyniosło 3 040 zł na cały okres kredytowania.
- Ubezpieczenie na życie: dla przykładu kredytu „Cztery Kąty” wyniosło 2 365,34 zł (dla okresu 5 lat od daty zawarcia umowy, dla kredytobiorcy w wieku 39 lat).
- Opłata za kartę do Konta Mobilnego: 0 zł w przypadku zaksięgowania transakcji bezgotówkowych na łączną kwotę co najmniej 500 zł w miesiącu, w przeciwnym wypadku 12 zł miesięcznie.
- Koszt wyceny nieruchomości: dokonywana przez kredytobiorcę we własnym zakresie.
"Patrząc na przykład Kredytu Cztery Kąty, różnica w początkowej racie między opcją ze stałym oprocentowaniem przez 5 lat (1 975,42 zł) a zmiennym (2 402,33 zł) wynosi ponad 420 zł miesięcznie. Wybór stabilności na start może znacznie odciążyć budżet domowy, choć po pięciu latach rata może ulec zmianie."
Warunki i Wymagania
| Produkt | Max LTV | Max Okres Kredytowania | Prowizja za Udzielenie | Oprocentowanie Startowe / Marża |
|---|---|---|---|---|
| Cztery Kąty | do 90% | do 30 lat | 0% | Od 5,77% (stałe 5 lat) / Od 1,65 p.p. (zmienne) |
| Na dowolny cel | do 70% | do 20 lat | od 1% | WIBOR 3M + od 3,50 p.p. |
| Bezpieczny Kredyt | Zgodnie z programem | do 30 lat | 0% | ~5,07% RRSO |
Limity kredytowania i okres
- Maksymalna kwota kredytu:
- Kredyt „Cztery Kąty”: do 90% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.
- Kredyt „Na dowolny cel”: do 70% wartości nieruchomości.
- Bezpieczny Kredyt: do 500 tys. zł dla pojedynczej osoby, do 600 tys. zł dla małżonków lub osób wychowujących wspólnie dziecko.
- Okres kredytowania:
- Kredyt „Cztery Kąty”: do 30 lat.
- Kredyt „Na dowolny cel”: do 20 lat.
- Bezpieczny Kredyt: do 30 lat.
Wkład własny
Udział własny wynosi co najmniej 20% kosztu realizacji przedsięwzięcia. Bank dopuszcza wkład własny nie niższy niż 10%, co skutkuje ustanowieniem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (NWW). Wkład własny musi pochodzić ze środków własnych, a nie z innego kredytu. Może być udokumentowany wpłatami na poczet zakupu, kosztami budowy potwierdzonymi fakturami, wartością działki, środkami na rachunkach bankowych, premią gwarancyjną z książeczki mieszkaniowej.
Przeznaczenie kredytu
Kredyty hipoteczne w Banku Spółdzielczym w Brodnicy mogą być przeznaczone na:
- Cele mieszkaniowe:
- zakup działki budowlanej lub rolnej (pod określonymi warunkami),
- zakup lokalu mieszkalnego lub budynku mieszkalnego,
- nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego,
- nabycie własnościowego prawa do budynku mieszkalnego (wybudowanego) w spółdzielni mieszkaniowej,
- przekształcenie lokatorskiego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego,
- wykup mieszkania komunalnego, zakładowego,
- budowę, dokończenie budowy, wykończenie budynku mieszkalnego lub lokalu,
- remont, modernizację, wykończenie domu jednorodzinnego lub mieszkania,
- zakup pomieszczenia przynależnego, miejsca parkingowego lub garażu,
- spłatę kredytów hipotecznych z innych banków,
- refinansowanie kosztów poniesionych na cele mieszkaniowe (do 6 miesięcy przed złożeniem wniosku).
- Inne cele:
- finansowanie celów dowolnych (kredyt „Na dowolny cel”),
- konsolidacja zobowiązań z kredytów i pożyczek.
Wymagania wobec kredytobiorcy
Kredyt hipoteczny może być udzielony kredytobiorcy, który spełnia łącznie następujące warunki:
- posiada pełną zdolność do czynności prawnych,
- posiada obywatelstwo polskie lub kartę stałego pobytu, lub jest obywatelem kraju należącego do Unii Europejskiej,
- posiada miejsce zamieszkania w Polsce,
- posiada zdolność kredytową,
- przedstawi wymagane zabezpieczenie spłaty kredytu.
Kredyt nie będzie udzielony osobom:
- bez dochodów (źródłem dochodu nie mogą być alimenty, renty rodzinne, świadczenia rodzinne, świadczenia pielęgnacyjne),
- o nieustalonych źródłach dochodów,
- przebywającym na urlopie wychowawczym lub bezpłatnym,
- zatrudnionym w zakładzie pracy w stanie upadłości lub likwidacji,
- zatrudnionym na umowę o pracę krócej niż trzy miesiące (z wyjątkami),
- prowadzącym działalność gospodarczą krócej niż trzy miesiące,
- w okresie wypowiedzenia stosunku pracy,
- posiadającym zadłużenia podatkowe dla osób osiągających dochody z prowadzenia działalności gospodarczej.
Wymagane dokumenty
Wnioskodawca ubiegający się o kredyt hipoteczny musi okazać:
- Dokumenty tożsamości: dowód osobisty, paszport lub kartę stałego pobytu.
- Dokumenty finansowe: dokumenty stwierdzające źródło i wysokość osiąganego dochodu, zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, potwierdzenia wpływu wynagrodzenia na konto (wyciągi lub historię rachunku bankowego), kopię umowy o pracę (opcjonalnie).
- Dla osób prowadzących działalność gospodarczą: zaświadczenia z urzędów skarbowych o niezaleganiu składek i zobowiązań podatkowych, potwierdzenie wpisu do ewidencji działalności gospodarczej (CEIDG), potwierdzenie numerów REGON i NIP, PIT za poprzedni rok, Księga przychodów i rozchodów (KPiR) za obecny i poprzedni rok obrotowy.
- Dokumenty dotyczące nieruchomości: wypis z księgi wieczystej, operat szacunkowy (wycenę nieruchomości dokonuje kredytobiorca we własnym zakresie, niezbędna jest wycena dokonana przez rzeczoznawcę majątkowego przeszkolonego w sektorze bankowym), umowę sprzedaży nieruchomości sporządzoną w formie aktu notarialnego (lub umowę przedwstępną), dokument potwierdzający prawo własności sprzedającego, zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej (jeśli dotyczy).
- Dodatkowe dokumenty: w przypadku rozwodu lub separacji – wyrok sądu stwierdzający rozwód lub separację, w przypadku rozdzielności majątkowej – orzeczenie sądu lub akt notarialny, potwierdzenie rzeczywistości wkładu własnego (faktury, rachunki, wyciągi z kont bankowych).
Zaświadczenia dołączane do wniosku ważne są w okresie 1 miesiąca od daty ich wystawienia, z wyjątkiem wyceny nieruchomości, której data sporządzenia nie może być wcześniejsza niż 12 miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego.
Proces Ubiegania się o Kredyt
Etap 1: Przygotowanie dokumentów
Wnioskodawca gromadzi wszystkie wymagane dokumenty, w tym dowód tożsamości, dokumenty finansowe potwierdzające zdolność kredytową oraz dokumenty dotyczące nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia.
Etap 2: Wypełnienie wniosku kredytowego
Wnioskodawca wypełnia wniosek kredytowy na gotowym druku bankowym. Wniosek musi być kompletny i poprawnie wypełniony. Wnioskodawca zobowiązany jest do okazania oryginałów wszystkich dokumentów wymaganych jako uzupełnienie wniosku. Kopie sporządzane są przez pracownika oddziału i poświadczane za zgodność z oryginałem, lub mogą być potwierdzone notarialnie.
Etap 3: Złożenie wniosku
Za dzień złożenia wniosku kredytowego przyjmuje się dzień dostarczenia ostatniego wymaganego przez Bank dokumentu. Bank nie przyjmuje wniosków niekompletnych, zawierających uchybienia formalne lub sprzeczne dane. Wnioskodawca może złożyć wniosek osobiście w placówce banku lub skontaktować się z doradcą hipotecznym w celu uzyskania zdalnego wsparcia.
Etap 4: Rozpatrzenie wniosku
Bank przekazuje Wnioskodawcy decyzję kredytową na trwałym nośniku w terminie 21 dni kalendarzowych od dnia otrzymania kompletnego wniosku kredytowego, chyba że wnioskodawca wyrazi zgodę na wcześniejsze przekazanie decyzji.
Etap 5: Decyzja kredytowa
Decyzja kredytowa stanowi ofertę w rozumieniu Kodeksu cywilnego i jest wiążąca dla Banku przez okres co najmniej 14 dni kalendarzowych od dnia jej przekazania. W przypadku pozytywnej decyzji wnioskodawca przystępuje do zawarcia umowy kredytu.
Etap 6: Zawarcie umowy kredytu
Umowę kredytu sporządza się w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach, po jednym dla każdej ze stron. Umowę podpisują osoby do tego upoważnione z ramienia Banku oraz kredytobiorca. Umowa wiąże strony dopiero po złożeniu wszystkich podpisów.
Etap 7: Ustanowienie zabezpieczeń
Kredytobiorca jest zobowiązany do ustanowienia wymaganych zabezpieczeń spłaty kredytu, w szczególności hipoteki na nieruchomości. Wnioskodawca przedkłada potwierdzenie złożenia wniosku do sądu o wpis hipoteki lub notarialnego oświadczenia właściciela nieruchomości o ustanowieniu tego prawa.
Etap 8: Wypłata kredytu
Wypłata kredytu następuje jednorazowo lub w transzach, zgodnie z Umową kredytu, po spełnieniu przez kredytobiorcę następujących warunków: przedstawieniu dowodów ustanowienia wymaganych zabezpieczeń spłaty kredytu, udokumentowaniu spełnienia warunków dodatkowych zawartych w Umowie, oraz w przypadku zakupu nieruchomości – przedłożeniu umowy sprzedaży sporządzonej w formie aktu notarialnego.
Kluczowe Aspekty i Ograniczenia
Główne zalety
- Wysoki poziom finansowania: możliwość finansowania do 90% wartości nieruchomości dla kredytu „Cztery Kąty”.
- Dowolność oprocentowania: kredytobiorca ma wybór między oprocentowaniem stałym przez 5 lat a zmiennym.
- Długi okres kredytowania: dostępny jest okres do 30 lat, co wpływa na niższe miesięczne raty.
- Brak prowizji: kredyt „Cztery Kąty” oferowany jest bez prowizji za udzielenie.
- Brak opłat za wcześniejszą spłatę: kredytobiorca ma możliwość spłacenia kredytu bez dodatkowych opłat.
- Wsparcie doradcy hipotecznego: możliwość zdalnego wsparcia doradcy hipotecznego w Banku Spółdzielczym w Brodnicy.
- Elastyczność w wyborze sposobu spłaty: kredytobiorca może wybrać sposób spłaty poprzez wpłaty na rachunek Banku lub potrącanie z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego/bieżącego.
- Ocena kredytobiorcy: Bank stosuje solidne standardy oceny zdolności kredytowej, oparcie na analizie faktycznej możliwości spłaty kredytu.
- Preferencje dla klientów nowych: stawki oprocentowania dla produktu „Cztery Kąty” są konkurencyjne.
Szczególne warunki i ryzyka
- Bieżące oprocentowanie zmienne: w przypadku kredytu ze zmiennym oprocentowaniem istnieje ryzyko wzrostu wysokości raty w przypadku wzrostu wskaźnika WIBOR 3M.
- Ryzyko wzrostu raty po okresie obowiązywania stałej stopy: dla kredytu z okresowo stałym oprocentowaniem przez 5 lat istnieje ryzyko, że po upłynięciu tego okresu miesięczna rata może być wyższa ze względu na możliwą zmianę wskaźnika referencyjnego.
- Minimalny okres zatrudnienia: osoba fizyczna musi przepracować co najmniej 3 miesiące u obecnego pracodawcy (z wyjątkami dokumentującymi ciągłość pracy).
- Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej: osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą to czynić przez okres co najmniej 3 miesięcy.
- Brak kredytu bez dochodów: kredyt nie będzie udzielony osobom bez dochodów – źródłem dochodu nie mogą być jedynie świadczenia socjalne.
- Wycena nieruchomości: wycena musi być dokonana przez rzeczoznawcę majątkowego przeszkolonego w sektorze bankowym, co jest kosztem kredytobiorcy.
- Obowiązkowe ubezpieczenia: kredytobiorca musi ubezpieczyć nieruchomość od ognia i innych zdarzeń losowych, a także może być zobowiązany do zawarcia ubezpieczenia na życie.
- Okres realizacji inwestycji: okres realizacji inwestycji w przypadku finansowania celów mieszkaniowych nie może przekroczyć 24 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu.
- Obowiązkowe zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości oraz cesja na rzecz Banku praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych są zabezpieczeniami obowiązkowymi.
- Wysokość wkładu własnego a ryzyko: Bank podwyższa marżę dla kredytobiorców posiadających wkład własny poniżej wymaganego (minimum 10%), ze względu na ponoszone przez Bank ryzyko kredytowe.
Przykłady Reprezentatywne
Przykład 1 – Kredyt „Cztery Kąty” z oprocentowaniem stałym przez 5 lat (stan na 03.10.2025 r.):
- Całkowita kwota kredytu: 262 815 zł
- Okres kredytowania: 220 miesięcy (ok. 18 lat)
- Oprocentowanie stałe przez 5 lat: 6,02%
- Oprocentowanie zmienne po 5 latach: 6,62% (WIBOR 3M 4,72% + marża 1,9 p.p.)
- RRSO: 6,71%
- Wartość nieruchomości: 328 519 zł
- Prowizja za udzielenie kredytu: 0 zł
- Całkowity koszt kredytu: 188 305,86 zł (w tym: odsetki 182 881,52 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości 3 040 zł, ubezpieczenie na życie 2 365,34 zł)
- Całkowita kwota do zapłaty: 451 120,86 zł
- Wysokość rat: pierwsze 60 rat po 1 975,42 zł, od 6. roku raty po 2 044,82 zł
Przykład 2 – Kredyt „Na dowolny cel” (stan na 21.10.2024 r.):
- Całkowita kwota kredytu: 382 800 zł
- Okres kredytowania: 188 miesięcy (ok. 15,7 lat)
- Oprocentowanie zmienne: 9,75% (WIBOR 3M 5,85% + marża 3,9 p.p.)
- RRSO: 10,47%
- Wartość nieruchomości: 547 000 zł
- LTV (stosunek kredytu do wartości nieruchomości): 70%
- Prowizja za udzielenie kredytu: 3 828 zł (1% od kwoty kredytu)
- Całkowity koszt kredytu: 372 414,40 zł (w tym: odsetki 365 335,40 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości 3 232 zł)
- Całkowita kwota do zapłaty: 755 214,40 zł
- Wysokość rat: 187 rat po 3 979,45 zł, ostatnia rata 3 978,25 zł
Przykład 3 – Kredyt „Cztery Kąty” ze zmiennym oprocentowaniem (stan na 03.10.2025 r.):
- Całkowita kwota kredytu: 292 143 zł
- Okres kredytowania: 202 miesiące (ok. 16,8 lat)
- Oprocentowanie zmienne: 6,62% (WIBOR 3M 4,72% + marża 1,9 p.p.)
- RRSO: 7,06%
- Wartość nieruchomości: 365 179 zł
- Prowizja za udzielenie kredytu: 0 zł
- Całkowity koszt kredytu: 198 786,57 zł (w tym: odsetki 193 129,28 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości 3 009 zł, ubezpieczenie na życie 2 629,29 zł)
- Całkowita kwota do zapłaty: 490 929,57 zł
- Wysokość rat: 201 rat po 2 402,33 zł, ostatnia rata 2 403,95 zł
Podsumowanie Oferty
Kredyty hipoteczne indywidualne oferowane przez Bank Spółdzielczy w Brodnicy to rozwiązania dla osób pragnących sfinansować zakup nieruchomości mieszkalnej lub realizację inwestycji mieszkaniowych. Produkty takie jak „Cztery Kąty” oferują oprocentowanie od 5,77%, brak prowizji, możliwość finansowania do 90% wartości nieruchomości oraz długi okres kredytowania do 30 lat. Wysoki poziom finansowania i elastyczność warunków sprawiają, że oferta jest dostępna dla wielu kredytobiorców.
Bank Spółdzielczy w Brodnicy, działając jako instytucja spółdzielcza, skupia się na ocenie zdolności kredytowej oraz możliwości spłaty na lokalnym rynku pracy. Procedura ubiegania się o kredyt jest przejrzysta i zaplanowana na 21 dni, zaś wsparcie doradcy hipotecznego dostępne jest zarówno stacjonarnie, jak i zdalnie.
Dla klientów planujących zakup pierwszego mieszkania dostępny jest również program „Bezpiecznego Kredytu”, co daje dodatkowe możliwości finansowania. Niezależnie od wybranego produktu, kredytobiorca otrzymuje dokładne harmonogramy spłat i pełne informacje o wszystkich kosztach związanych z kredytem, co pozwala na świadomą decyzję o zaciągnięciu zobowiązania finansowego.
Zweryfikowane przez eksperta
