BS Brodnica: Kredyty hipoteczne indywidualne

Kredyt hipoteczny "Cztery Kąty" w BS Brodnica, jak na ofertę banku spółdzielczego, nie jest zły, ale szału nie robi. Oprocentowanie stałe przez 5 lat na poziomie 6,59% to całkiem niezła propozycja w obecnych warunkach, ale potem wchodzimy w WIBOR 3M + marża, co jest standardem. Pułapka tkwi w tej marży – 2,09 p.p. po 5 latach to już sporo i może mocno podnieść ratę. Oferta jest dobra dla osób, które cenią sobie stabilność przez pierwsze lata i liczą na spadek stóp procentowych w przyszłości. Jeśli ktoś szuka najtańszego kredytu na rynku, to raczej nie tutaj, ale dla lokalnej społeczności może być to wygodna i dostępna opcja.

Oprocentowanie i RRSO – gdzie bank zarabia?

BS Brodnica oferuje oprocentowanie okresowo stałe przez 5 lat od 6,59%. To brzmi atrakcyjnie, ale diabeł tkwi w szczegółach. Po pierwsze, ta stawka może być promocyjna i zależna od konkretnego okresu. Po drugie, po 5 latach wchodzimy w WIBOR 3M + marża. Przyjmując, że WIBOR 3M wynosi obecnie około 5%, to po 5 latach oprocentowanie wyniesie około 7,09% (5% + 2,09% marży). To już nie wygląda tak różowo. RRSO na poziomie 8,04% też nie jest najniższe na rynku. Gdzie zarabia bank? Na marży, która jest wyższa niż w niektórych konkurencyjnych ofertach, oraz na prowizji (ok. 1,5% wartości kredytu). Rada: Negocjuj marżę! Banki spółdzielcze często są bardziej elastyczne niż duże korporacje.

Wkład własny i maksymalna kwota kredytu – co musisz mieć?

Minimalny wkład własny to 20% wartości nieruchomości. To standard na rynku i nie ma tu zaskoczenia. Załóżmy, że chcesz kupić mieszkanie za 300 000 zł. Musisz mieć 60 000 zł wkładu własnego. Maksymalna kwota kredytu jest uzależniona od wartości nieruchomości, ale typowo wynosi do 90% wartości. Pułapka: Wkład własny musi być zaangażowany przed środkami kredytowymi i udokumentowany. Oznacza to, że nie możesz liczyć na to, że sfinansujesz wkład własny z kredytu gotówkowego (chyba że go wcześniej spłacisz). Rada: Zgromadź wkład własny z zapasem, aby uniknąć problemów z finansowaniem.

Zabezpieczenia i wymagania dla klientów – czy się kwalifikujesz?

Standardowe zabezpieczenia: hipoteka na nieruchomości, cesja praw z ubezpieczenia i weksel in blanco. Wymagania dla klientów też bez zaskoczeń: pełna zdolność do czynności prawnych, obywatelstwo PL/UE, dochód w PLN, miejsce zamieszkania w Polsce i wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę. Pułapka: Wycena nieruchomości musi być wykonana przez rzeczoznawcę akceptowanego przez bank. Oznacza to dodatkowy koszt, który ponosisz. Rada: Zapytaj bank o listę akceptowanych rzeczoznawców i porównaj ceny, zanim zlecisz wycenę.

Koszty i prowizje – ile zapłacisz na starcie?

Prowizja to około 1,5% wartości kredytu. Przy kredycie na 200 000 zł to 3000 zł. Dodatkowo dochodzą koszty wyceny nieruchomości, ubezpieczenia i opłaty notarialne. Pułapka: Bank oferuje dobrowolne ubezpieczenia. Choć są dobrowolne, to ich brak może wpłynąć na warunki kredytu (np. wyższą marżę). Rada: Przeanalizuj oferty ubezpieczeniowe od różnych ubezpieczycieli, nie tylko tych proponowanych przez bank. Porównaj koszty i zakres ochrony. Często można znaleźć lepszą ofertę na rynku.