BPS: Kredyty hipoteczne indywidualne

Finansowanie do 90% wartości nieruchomości jest dostępne w Banku Polskiej Spółdzielczości w ramach oferty kredytów hipotecznych indywidualnych dla osób fizycznych.

Produkty hipoteczne w BPS

Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. (BPS) oferuje kredyty hipoteczne indywidualne dla osób fizycznych zainteresowanych sfinansowaniem celów mieszkaniowych. Główne produkty hipoteczne dostępne w 2025 roku to "Kredyt Mieszkaniowy Mój Dom" oraz Uniwersalny Kredyt Hipoteczny. Oba są dla klientów indywidualnych pragnących sfinansować nieruchomości.

Kredyt Mieszkaniowy "Mój Dom"

Produkt "Mój Dom" służy do finansowania zakupu lub budowy domu jednorodzinnego i mieszkania, zakupu działki budowlanej, refinansowania kredytów hipotecznych z innych banków, remontów i modernizacji nieruchomości, oraz wykończenia i wyposażenia lokali mieszkalnych na rynku pierwotnym i wtórnym.

Maksymalna kwota finansowania wynosi do 90% wartości nieruchomości, z możliwością spłaty na okres do 30 lat. Kredyt jest oferowany w dwóch formach oprocentowania: zmiennym i okresowo-stałym na 60 miesięcy od uruchomienia.

Uniwersalny Kredyt Hipoteczny

Uniwersalny Kredyt Hipoteczny jest dostępny dla właścicieli nieruchomości pragnących uzyskać pieniądze na dowolny cel. Maksymalna kwota kredytu wynosi 60% wartości nieruchomości, a okres spłaty do 15 lat. Opcjonalnie dostępna jest karencja do 6 miesięcy w spłacie kapitału, a także wakacje kredytowe – rezygnacja z jednej raty w roku bez dodatkowych opłat.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Dla osób decydujących się na kredyt "Mój Dom" ze zmiennym oprocentowaniem, uruchamiany od 1 sierpnia 2024 roku, 0% prowizji to realna oszczędność. Dla przykładowej kwoty 347 130 zł oznacza to, że klient nie płaci 8 678,25 zł, które stanowiłoby standardowe 2,5% prowizji. To pozwala na zmniejszenie początkowych wydatków o kwotę niemal 8 700 zł."

Oprocentowanie i koszty

Formuły oprocentowania

Oprocentowanie zmienne: Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej stanowiącej sumę stopy referencyjnej WIBOR 3M i indywidualnie ustalonej marży Banku. Na przykład, dla Kredytu "Mój Dom" w ofercie standardowej (1-7 grudnia 2025 r.) oprocentowanie zmienne wynosi:

• Do 50% wartości nieruchomości: 2,39% + WIBOR 3M
• Powyżej 50% do 80% wartości nieruchomości: 2,39% + WIBOR 3M

Marża kredytowa jest uzależniona od wybranych produktów dodatkowych – konto bankowe, ubezpieczenie nieruchomości, karta kredytowa i ubezpieczenie na życie mogą obniżyć marżę nawet o 1,77 punktu procentowego.

Oprocentowanie okresowo-stałe: W przypadku wybrania oprocentowania stałego przez 60 miesięcy od uruchomienia kredytu "Mój Dom", stawki promocyjne (1-7 grudnia 2025 r.) wynoszą:

• Pakiet "W Twoim Stylu": 4,85% przez 6 miesięcy, następnie 5,85%
• Pakiet "Twój Plan": 4,89% przez 6 miesięcy, następnie 5,89%
• Oferta standardowa: Stawki ustalane indywidualnie, zmieniane co tydzień

Po upływie okresu 60 miesięcy kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne bez możliwości zmiany, chyba że kredytobiorca spełni warunki do renegocjacji.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)

Przykładowe RRSO dla Kredytu "Mój Dom" (2 grudnia 2024 r.):

• Oprocentowanie zmienne: 8,97% (kredyt 347 130 zł na 305 miesięcy, wkład 30%, oprocentowanie 8,24% w skali roku)
• Oprocentowanie stałe 60 miesięcy, następnie zmienne: 7,40% (te same założenia, ale oprocentowanie 6,99% w pierwszych 60 miesiącach)

Prowizje i opłaty

Warunki i limity

Kwota kredytu

• Kredyt "Mój Dom": Do 90% wartości nieruchomości (maksymalnie 1,5 miliona złotych dla gospodarstwa domowego; do 600 000 zł dla gospodarstwa wieloosobowego)
• Uniwersalny Kredyt Hipoteczny: Do 60% wartości nieruchomości (dla działek budowlanych maksymalnie 50%)

Okres kredytowania

• Kredyt "Mój Dom": Do 30 lat dla mieszkań i domów; do 15 lat dla działek
• Uniwersalny Kredyt Hipoteczny: Do 15 lat

Wkład własny

• Kredyt "Mój Dom": Minimum 10% wartości nieruchomości (dla oprocentowania stałego minimum 20%; dla działek minimum 50%)
• Uniwersalny Kredyt Hipoteczny: 40% wartości nieruchomości

Wiek kredytobiorcy

Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłacenia ostatniej raty kredytu to 75 lat. Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank przyjmuje wiek emerytalny: 60 lat dla kobiet i 65 lat dla mężczyzn.

Karencja i wakacje kredytowe

• Karencja obowiązkowa: Zależy od celu kredytowania; dla Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego do 6 miesięcy
• Karencja fakultatywna: Do 36 miesięcy (na wniosek)
• Wakacje kredytowe: Raz w roku rezygnacja z jednej raty spłaty bez dodatkowych opłat

Wymagania i dokumenty

Wymagania wobec klientów

Bank udziela kredytu, jeśli umowa z obecnym pracodawcą została zawarta minimum 3 miesiące wstecz. Ponadto wymagany jest staż pracy wynoszący co najmniej 1 rok z maksymalną przerwą 3 miesięcy. Zdolność kredytowa obliczana jest na bazie 100% podstawy wynagrodzenia oraz 50% premii i regularnych dodatków. W przypadku umów na czas określony wymagany jest dokument potwierdzający przedłużenie umowy (promesa zatrudnienia) do terminu spłaty ostatniej raty kredytu.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą mogą uzyskać kredyt, ale bank wymagać będzie minimum 24 miesięcy prowadzenia firmy oraz regularne dochody potwierdzone deklaracjami podatkowymi.

Bank analizuje historię kredytową w BIK – opóźnienia w spłacie zobowiązań wpływają negatywnie na decyzję kredytową.

Wymagane dokumenty

• Dokumenty osobowe: Ważny dokument tożsamości (dowód osobisty, paszport lub karta pobytu), odpis aktu małżeństwa (w przypadku małżeństwa), umowa o rozdzielności majątkowej (jeśli taka istnieje).
• Dokumenty potwierdzające dochody: Zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i zarobkach, wyciągi bankowe za 3-6 miesięcy z konta, na które wpływa wynagrodzenie, PIT za ostatni rok podatkowy (dla umów na czas określony), zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS i US (dla przedsiębiorców), umowy o pracę, zlecenia, dzieła – w zależności od formy zatrudnienia.
• Dokumenty dotyczące nieruchomości: Umowa przedwstępna nabycia (dla zakupów) lub umowa rezerwacyjna (dla deweloperów), umowa deweloperska (przy zakupie od dewelopera), operat szacunkowy nieruchomości (wykonany przez rzeczoznawcę z Centralnego Rejestru; mogą być wyjątki dla nieruchomości od dewelopera, gminy lub rynku wtórnego do 100 000 zł), numer księgi wieczystej lub potwierdzenie jej nieistnienia, wypis i wyrys z rejestru gruntów (nie dotyczy lokali na rynku wtórnym), zaświadczenie z miejscowego planu zagospodarowania lub decyzja o warunkach zabudowy, projekt budowlany (dla budów i remontów), pozwolenie na budowę (dla nowych inwestycji).
• Dokumenty do podpisania: Wniosek o kredyt (formularz banku), formularz informacyjny (potwierdzenie oferty cenowej dla pierwszego okresu oprocentowania).

Maksymalny termin ważności większości dokumentów wynosi 1 miesiąc, a dla niektórych (jak operat szacunkowy) 12 miesięcy.

Proces składania wniosku

Cechy oferty i warunki

Główne cechy

• Okres kredytowania: Do 30 lat dla "Mój Dom" umożliwia rozłożenie spłaty na długi czas.
• Finansowanie: Do 90% wartości nieruchomości dla "Mój Dom" zmniejsza wymagany wkład własny.
• Opcje oprocentowania: Zmienne lub stałe przez 60 miesięcy.
• Brak opłat za wcześniejszą spłatę: Dla oprocentowania stałego lub zmiennego po 3 latach.
• Wakacje kredytowe: Możliwość rezygnacji z jednej raty rocznie.
• Bonus EKO: Marża 0% przez 6 miesięcy dla nieruchomości ekologicznych (spełniających określone normy energetyczne).
• Finansowanie działek: BPS sfinansuje działki nawet większe niż 1 hektar (do 50% LTV).
• Kredyt na inne cele: Do 15% wartości kredytu można przeznaczyć na dowolne cele.

Ograniczenia i szczególne warunki

Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkowe – bank wymaga cesji praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości na cały okres kredytowania. Ubezpieczenie dostępne jest w ofercie banku lub u zewnętrznych ubezpieczycieli z listy akceptowanych przez bank.

Ubezpieczenie na życie jest obligatoryjne, gdy spełnione są łącznie wszystkie warunki: kredyt powyżej 80 000 zł, wiek kredytobiorcy na koniec okresu kredytowania większy niż 65 lat, kredytobiorca jest jedynym żywicielem rodziny. W pozostałych przypadkach ubezpieczenie jest dobrowolne.

Dla kredytów z wkładem własnym poniżej 20%, bank podwyższa marżę o 1 punkt procentowy do czasu spłaty kredytu poniżej 80% LTV.

Specjalne warunki dla działek

• Maksymalny LTV: 50% dla działek budowlanych
• Maksymalny okres kredytowania: 15 lat
• Wkład własny: Minimum 50%

Finansowanie budowy

• Karencja obowiązkowa: Zależna od stanu zaawansowania budowy.
• Transze kredytowe: Pierwsza transza do 80% wartości, ostatnia nie mniej niż 10% kwoty kredytu.
• Proporcjonalny podział kosztów: Między transze.

Ubezpieczenia dodatkowe

Bank oferuje ubezpieczenia na życie i zdrowotne kredytobiorców, zabezpieczające spłatę kredytu na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń (śmierć, utrata dochodu, niezdolność do pracy).

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK)

Dla klientów znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej bank oferuje możliwość ubiegania się o wsparcie z FWK, obejmujące: wsparcie w spłacie rat do 3 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy oraz pożyczkę na spłatę zadłużenia do 120 000 zł w przypadku sprzedaży nieruchomości.

Dane oprocentowania: Przykłady z 2025 roku

Podsumowanie

Kredyty hipoteczne indywidualne Banku Polskiej Spółdzielczości umożliwiają sfinansowanie nieruchomości. Opcje oprocentowania, finansowanie do 90% wartości nieruchomości oraz brak opłat za wcześniejszą spłatę to cechy produktów BPS na rynku kredytów hipotecznych w Polsce. Stawki oprocentowania zmieniają się co tydzień.