BS Bydgoszcz: Kredyty hipoteczne indywidualne

Klienci indywidualni w Banku Spółdzielczym w Bydgoszczy mogą uzyskać kredyty hipoteczne, z okresem kredytowania do 25 lat dla kredytu mieszkaniowego. Oferta obejmuje zarówno klasyczny kredyt mieszkaniowy na cele mieszkaniowe, jak i pożyczkę hipoteczną na dowolny cel, zabezpieczone hipoteką na nieruchomości mieszkalnej. Z usługi mogą skorzystać osoby fizyczne, które spełniają wymogi zdolności kredytowej i są skłonne ustanowić zabezpieczenie w formie hipoteki na nieruchomości.

Kredyty hipoteczne udzielane są w złotych polskich (PLN) z oprocentowaniem opartym o WIBOR 3M lub alternatywnie w wariantach z oprocentowaniem stałym albo okresowo stałym, zgodnie z aktualną tabelą oprocentowania nowo udzielanych kredytów i pożyczek dla osób fizycznych, obowiązującą od 10 listopada 2025 r. Bank Spółdzielczy w Bydgoszczy obsługuje przede wszystkim osoby zamieszkałe lub pracujące na terenie działania banku, co jest praktyką sektora bankowości spółdzielczej.

Rodzaje kredytów hipotecznych dla klientów indywidualnych

Kredyt na cele mieszkaniowe (kredyt mieszkaniowy)

Kredyt na cele mieszkaniowe stanowi podstawowy kredyt hipoteczny dla osób fizycznych w BS Bydgoszcz. Główne cechy:

• Przeznaczenie: zakup domu jednorodzinnego lub mieszkania, zakup działki budowlanej, remont, przebudowa lub modernizacja nieruchomości, spłata kredytów mieszkaniowych zaciągniętych w innych bankach, inne potrzeby mieszkaniowe związane z nieruchomością mieszkaniową.
• Okres kredytowania: do 25 lat.
• Finansowanie: do 80% kosztów przedsięwzięcia, co oznacza wymóg co najmniej około 20% wkładu własnego (w gotówce lub w formie posiadanej już nieruchomości/gruntu).
• Możliwość karencji w spłacie kapitału: bank może odroczyć początek spłaty rat kapitałowych, pobierając w tym czasie wyłącznie odsetki.
• Spłata rat: harmonogram można dopasować do indywidualnych potrzeb klienta (np. raty równe lub malejące, terminy płatności).
• Wcześniejsza spłata: bez dodatkowych kosztów – bank nie pobiera dodatkowych opłat za przedterminową spłatę kredytu mieszkaniowego.

Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna to produkt dla klientów, którzy posiadają nieruchomość mieszkalną i chcą pozyskać środki na dowolny cel, niezwiązany bezpośrednio z finansowaniem zakupu lub budowy tej nieruchomości. Kluczowe parametry:

• Przeznaczenie: dowolny cel konsumpcyjny lub inny prywatny, bez konieczności dokumentowania wykorzystania środków.
• Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości mieszkalnej (dom, mieszkanie).
• Okres kredytowania: do 15 lat.
• Maksymalna kwota: ograniczona do 60% aktualnej wartości nieruchomości mieszkalnej (LTV – 60%).
• Wcześniejsza spłata: bez dodatkowych kosztów – podobnie jak w kredycie mieszkaniowym, przedterminowa spłata pożyczki nie wiąże się z dodatkowymi prowizjami.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Przy porównywaniu kredytu mieszkaniowego i pożyczki hipotecznej dla klienta z ROR w banku, przy okresie do 5 lat i oprocentowaniu zmiennym, różnica w marży wynosi 1,70 punktu procentowego (3,50 p.p. dla pożyczki versus 1,80 p.p. dla kredytu mieszkaniowego). Oznacza to, że za pożyczkę na dowolny cel zapłacimy rocznie o niemal 2 punkty procentowe więcej niż za środki na cele mieszkaniowe, mimo tego samego zabezpieczenia. To konkretny koszt elastyczności."

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w 2025 r.

Od 10 listopada 2025 r. w BS Bydgoszcz obowiązuje Tabela oprocentowania nowo udzielanych kredytów i pożyczek dla osób fizycznych, zatwierdzona Uchwałą Zarządu nr 72/Z/2025. Dla kredytów hipotecznych indywidualnych przewidziano kilka wariantów oprocentowania.

Kredyt mieszkaniowy – oprocentowanie zmienne

Oprocentowanie zmienne składa się z stawki WIBOR 3M oraz marży banku:

• Dla posiadaczy rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR) w BS Bydgoszcz:
  • okres kredytowania do 5 lat: WIBOR 3M + 1,80 p.p.,
  • powyżej 5 lat do 10 lat: WIBOR 3M + 2,00 p.p.,
  • powyżej 10 lat: WIBOR 3M + 2,20 p.p.
• Dla pozostałych osób (bez ROR w banku):
  • okres kredytowania do 5 lat: WIBOR 3M + 2,00 p.p.,
  • powyżej 5 lat do 10 lat: WIBOR 3M + 2,20 p.p.,
  • powyżej 10 lat: WIBOR 3M + 2,40 p.p.

Stawka WIBOR 3M przyjmowana jest jako średnia arytmetyczna z miesiąca poprzedzającego dany kwartał, zgodnie z regulaminem stawek referencyjnych WIBID i WIBOR, ustalana przez GPW Benchmark S.A. Rata kredytu może zmieniać się co kwartał w zależności od poziomu stóp rynkowych.

Kredyt mieszkaniowy – oprocentowanie stałe

Dla kredytów mieszkaniowych z okresem kredytowania do 10 lat dostępny jest wariant stałego oprocentowania:

• dla posiadaczy ROR w BS Bydgoszcz: 5,90% w skali roku,
• dla pozostałych klientów: 6,50% w skali roku.

Stałe oprocentowanie oznacza niezmienną stopę procentową przez cały okres obowiązywania umowy (do 10 lat), a tym samym większą przewidywalność rat.

Kredyt mieszkaniowy – oprocentowanie okresowo stałe

Dla kredytów na okres powyżej 5 lat możliwe jest także oprocentowanie okresowo stałe (60 miesięcy – 5 lat od daty zawarcia umowy):

• dla posiadaczy ROR:
  • okres kredytowania powyżej 5 i do 10 lat: 6,30%,
  • okres kredytowania powyżej 10 lat: 6,50%.
• dla pozostałych osób:
  • okres kredytowania powyżej 5 i do 10 lat: 6,50%,
  • okres kredytowania powyżej 10 lat: 6,70%.

Po okresie 60 miesięcy oprocentowanie może powrócić do formuły zmiennej (WIBOR 3M + marża) lub zostać ustalone na nowo, zgodnie z aneksem do umowy. Bank dopuszcza także zmianę oprocentowania zmiennego na okresowo stałe w istniejących umowach, na wniosek kredytobiorcy.

Pożyczka hipoteczna – oprocentowanie

Dla pożyczek hipotecznych obowiązują następujące warianty oprocentowania:

• Oprocentowanie zmienne:
  • okres kredytowania do 5 lat: WIBOR 3M + 3,50 p.p.,
  • okres kredytowania powyżej 5 lat: WIBOR 3M + 4,00 p.p.
• Oprocentowanie stałe (okres kredytowania do 10 lat):
  • stała stopa 8,10% w skali roku.
• Oprocentowanie okresowo stałe (kredyty z okresem powyżej 5 lat):
  • okres kredytowania powyżej 5 lat: 8,30% w skali roku, stałe przez pierwsze 60 miesięcy.

Podobnie jak w kredycie mieszkaniowym, możliwa jest zmiana oprocentowania zmiennego na okresowo stałe w drodze aneksu do umowy.

Zadłużenie przeterminowane

W przypadku powstania zadłużenia przeterminowanego (opóźnień w spłacie rat kapitałowo-odsetkowych), stosowane jest oprocentowanie równe dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie. Wysokość odsetek ustawowych wynika z przepisów Kodeksu cywilnego i ogłaszana jest w formie obwieszczeń Ministra Sprawiedliwości; w konsekwencji odsetki karne są istotnie wyższe niż standardowe oprocentowanie kredytu.

Prowizje i opłaty związane z kredytami hipotecznymi

Tabela opłat i prowizji bankowych dotycząca kredytów i pożyczek dla osób fizycznych, obowiązująca od 1 maja 2024 r., stanowi podstawę naliczania opłat w BS Bydgoszcz. Dokument obejmuje m.in. kredyty mieszkaniowe i pożyczki hipoteczne.

Prowizja za udzielenie kredytu/pożyczki

Zgodnie z Tabelą 1:

• Kredyt mieszkaniowy przeznaczony wyłącznie na zakup:
  • budynku mieszkalnego,
  • lokalu mieszkalnego,
  • spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego,
  • działki budowlanej: prowizja 0,00% od kwoty przyznanego kredytu.
• Kredyt mieszkaniowy na inne przeznaczenie (np. remont, spłata kredytu w innym banku): 1,00% od kwoty przyznanego kredytu.
• Pożyczka hipoteczna: 2,50% od kwoty przyznanej pożyczki, pobierane jednorazowo.

Pozostałe opłaty związane z obsługą kredytów hipotecznych

Tabela 2 określa opłaty za inne czynności związane z obsługą kredytów i pożyczek, w tym mieszkaniowych i hipotecznych:

• Podwyższenie kwoty kredytu/pożyczki: prowizja w wysokości aktualnej prowizji za udzielenie (np. 1,00% lub 2,50% odpowiednio dla produktu).
• Prolongowanie terminu spłaty: 1,50% kwoty prolongowanej, minimum 100 zł.
• Zmiana sposobu spłaty kredytu/pożyczki: dla pozostałych kredytów i pożyczek (w tym hipotecznych) – 250 zł.
• Inna zmiana warunków umowy: 150 zł (np. zmiany zapisów umownych niewymienionych wprost w tabeli).
• Wydanie opinii i zaświadczeń bankowych: 100 zł.
• Sporządzenie historii kredytu: 100 zł.
• Sporządzenie kopii dokumentów (w tym ponowne wydanie zezwolenia na wykreślenie hipoteki): 60 zł.
• Sporządzenie wniosku o wpis do Rejestru Zastawów: 60 zł.
• Sporządzenie wniosku o wpis/zmianę/wykreślenie hipoteki do księgi wieczystej: 60 zł; w przypadku złożenia wniosku w sądzie lub nadania go pocztą – 80 zł.
• Sporządzenie deklaracji PCC: 60 zł; z dostarczeniem do US lub wysyłką pocztą – 80 zł.
• Rozpatrzenie wniosku o bezciężarowe odłączenie działki (w przypadku kredytów zabezpieczonych hipoteką na gruncie podzielonym na działki): 250 zł.
• Inspekcja nieruchomości w przypadku kredytów/pożyczek z zabezpieczeniem hipotecznym: 200 zł.
• Inne czynności związane z obsługą kredytów/pożyczek: opłaty ustalane indywidualnie.

Bank nie pobiera opłaty za wydanie dokumentów związanych z zabezpieczeniem kredytu po jego całkowitej spłacie.

Warunki udzielenia, limity i przeznaczenie finansowania

Kredyt mieszkaniowy

Główne warunki i limity kredytu mieszkaniowego:

• Okres kredytowania: do 25 lat.
• Maksymalny poziom finansowania: do 80% kosztów przedsięwzięcia (zakupu, budowy, remontu, spłaty innego kredytu).
• Wkład własny: co do zasady, minimum około 20% wartości inwestycji (różnica między kosztem przedsięwzięcia a maksymalnym udziałem banku 80%); wkład własny może mieć formę gotówki, poniesionych już nakładów, wartości działki, itp., zgodnie z indywidualnymi ustaleniami.
• Cel kredytu: zakup domu lub mieszkania, zakup działki budowlanej, remont, modernizacja, przebudowa, spłata kredytów mieszkaniowych w innych bankach.
• Zabezpieczenie: hipoteka na finansowanej lub innej nieruchomości mieszkalnej, zwykle także cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości na rzecz banku.

Pożyczka hipoteczna

W przypadku pożyczki hipotecznej podstawowe warunki są następujące:

• Okres kredytowania: do 15 lat.
• Maksymalna kwota: ograniczona do 60% aktualnej wartości nieruchomości mieszkalnej stanowiącej zabezpieczenie (LTV – 60%).
• Cel: całkowicie dowolny, niezwiązany z działalnością gospodarczą ani rolną; brak obowiązku dokumentowania wydatkowania środków.
• Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości mieszkalnej należącej do pożyczkobiorcy lub innej osoby (np. członka rodziny), za jej zgodą.
• Prowizja za udzielenie: 2,50% kwoty pożyczki.

Wymagania wobec klientów i ocena zdolności kredytowej

Bank wymaga, aby wnioskodawca: posiadał pełną zdolność do czynności prawnych, był osobą fizyczną z udokumentowanymi dochodami, posiadał zdolność kredytową, rozumianą jako zdolność do terminowej spłaty kredytu wraz z odsetkami i kosztami, przedstawił odpowiednie zabezpieczenie hipoteczne na nieruchomości mieszkalnej.

Ocena zdolności kredytowej obejmuje zazwyczaj: analizę dochodów (umowa o pracę, umowa cywilnoprawna, działalność gospodarcza, emerytura/renta), ocenę poziomu istniejących zobowiązań (karty kredytowe, limity, inne kredyty), sprawdzenie historii kredytowej w BIK (Biuro Informacji Kredytowej), ocenę wskaźnika relacji rat do dochodów (DTI) i poziomu obciążeń gospodarstwa domowego. Banki spółdzielcze często ograniczają obsługę do obszaru swojego działania (np. gmina, powiat, region). Kredyt hipoteczny w BS Bydgoszcz jest dostępny przede wszystkim dla osób, które mieszkają, pracują lub prowadzą gospodarstwo domowe w regionie działania banku.

Wymagane dokumenty

Na podstawie strony produktu banku wskazuje się następujące dokumenty, niezbędne w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny:

Dokumenty wymagane przy kredycie na cele mieszkaniowe

• Wniosek o kredyt mieszkaniowy (formularz banku).
• Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach – potwierdzające źródło i wysokość dochodu.
• Zestawienie kosztów budowy – w przypadku finansowania budowy lub rozbudowy domu.
• Tabela oprocentowania kredytów i pożyczek – dokument informacyjny przedstawiany klientowi.
• Tabela opłat i prowizji – z wyszczególnieniem opłat związanych z kredytem.

Ponadto, bank może wymagać m.in.: dokumentów tożsamości kredytobiorców, dokumentów nieruchomości (akt notarialny, odpis z księgi wieczystej, zaświadczenie ze spółdzielni, wypis z rejestru gruntów, mapka ewidencyjna itp.), dokumentów potwierdzających wkład własny (potwierdzenia płatności, umowy zakupu działki, faktury za wykonane prace). Szczegółowa lista jest każdorazowo wskazywana klientowi przez doradcę bankowego.

Dokumenty wymagane przy pożyczce hipotecznej

Dla pożyczki hipotecznej bank wymienia:

• Wniosek o pożyczkę hipoteczną.
• Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach.
• Tabela oprocentowania kredytów i pożyczek.
• Tabela opłat i prowizji.

Dodatkowo wymagane są: dokumenty nieruchomości obciążanej hipoteką (jak wyżej), ewentualne zaświadczenia współwłaścicieli o wyrażeniu zgody na ustanowienie hipoteki.

Proces składania wniosku – krok po kroku

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny w BS Bydgoszcz przebiega w kilku etapach:

Cechy oferty

Kredyt mieszkaniowy

Najważniejsze atuty kredytu mieszkaniowego w BS Bydgoszcz:

• Okres kredytowania do 25 lat – pozwala na rozłożenie kosztu inwestycji mieszkaniowej na długi czas.
• Finansowanie do 80% kosztów przedsięwzięcia.
• Brak prowizji za udzielenie kredytu mieszkaniowego na zakup budynku, lokalu, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu lub działki budowlanej (0,00%).
• Warianty oprocentowania: marże od 1,80 p.p. ponad WIBOR 3M dla posiadaczy ROR, stałe oprocentowanie 5,90% (dla posiadaczy ROR) lub 6,50% (dla pozostałych) przy okresie do 10 lat, możliwość skorzystania z oprocentowania okresowo stałego na 5 lat.
• Możliwość karencji w spłacie kapitału – ułatwia finansowanie budowy/remontu.
• Wcześniejsza spłata bez prowizji – brak dodatkowych kosztów przy nadpłacie lub wcześniejszej całkowitej spłacie kredytu.
• Elastyczność w dopasowaniu rat – możliwość wyboru harmonogramu dopasowanego do budżetu gospodarstwa domowego.

Pożyczka hipoteczna

Najistotniejsze zalety pożyczki hipotecznej:

• Dowolny cel – brak konieczności dokumentowania przeznaczenia środków.
• Długi okres kredytowania – do 15 lat.
• Oprocentowanie jak na pożyczkę konsumpcyjną jest niższe dzięki zabezpieczeniu hipoteką: WIBOR 3M + 3,50/4,00 p.p. przy oprocentowaniu zmiennym, 8,10% przy oprocentowaniu stałym (do 10 lat), 8,30% przy oprocentowaniu okresowo stałym na pierwsze 60 miesięcy.
• Wcześniejsza spłata bez prowizji.
• Możliwość pozyskania większej kwoty niż w typowym kredycie gotówkowym, przy niższych odsetkach w relacji do niezabezpieczonych kredytów konsumpcyjnych.

Ograniczenia, ryzyka i szczególne warunki

Pomimo wielu zalet, oferta kredytów hipotecznych BS Bydgoszcz wiąże się z typowymi dla tego rodzaju produktów ograniczeniami:

• Wymóg wkładu własnego: dla kredytu mieszkaniowego – konieczność pokrycia co najmniej ok. 20% kosztów inwestycji; dla pożyczki hipotecznej – możliwość zadłużenia tylko do 60% wartości nieruchomości.
• Ryzyko stopy procentowej: przy oprocentowaniu zmiennym (WIBOR 3M + marża) rata kredytu może wyraźnie rosnąć przy wzroście stóp rynkowych; rozwiązaniem może być wybór oprocentowania stałego lub okresowo stałego, jednak zwykle kosztem wyższej początkowej stopy.
• Ograniczenie terytorialne – kredyty dostępne przede wszystkim dla klientów z obszaru działania banku (charakterystyczne dla banków spółdzielczych).
• Dodatkowe koszty okołokredytowe: koszty notarialne, opłaty sądowe za wpis hipoteki, podatek PCC (w określonych sytuacjach), opłaty bankowe za inspekcję nieruchomości i sporządzanie wniosków i deklaracji (60–200 zł wg taryfy).
• Wysokie odsetki za opóźnienie – dwukrotność odsetek ustawowych za opóźnienie może istotnie podnieść koszt kredytu w razie dłuższych przeterminowań.

Wsparcie dla kredytobiorców – Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Klienci BS Bydgoszcz, którzy posiadają kredyt hipoteczny i znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej, mogą skorzystać z pomocy Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK).

Formy wsparcia

Fundusz oferuje dwie formy pomocy:

• Wsparcie w spłacie miesięcznych rat kredytu hipotecznego: wsparcie może być wypłacane maksymalnie przez 40 miesięcy, miesięczna kwota wsparcia nie może przekroczyć 3 000 zł, łączna kwota wsparcia odpowiada wartości 40 rat kredytu mieszkaniowego.
• Pożyczka na spłatę zadłużenia po sprzedaży nieruchomości: dla kredytobiorców, którzy sprzedali kredytowaną nieruchomość, a uzyskana kwota nie pokryła całego zadłużenia, maksymalna kwota pożyczki – 120 000 zł.

Wsparcie i pożyczka mają charakter zwrotny, lecz spłata następuje na preferencyjnych zasadach.

Zasady zwrotu wsparcia/pożyczki

• Zwrot następuje po 2-letnim okresie karencji, w 200 równych, nieoprocentowanych miesięcznych ratach.
• Spłata bez opóźnień 134 rat skutkuje umorzeniem pozostałej części wsparcia lub pożyczki.

Kto może skorzystać z FWK

Z FWK mogą skorzystać osoby, które m.in.:

• posiadają kredyt/pożyczkę mieszkaniową zabezpieczoną hipoteką,
• spełniają jeden z warunków: mają status bezrobotnego, koszty obsługi kredytu przekraczają 40% dochodów gospodarstwa domowego, dochód netto gospodarstwa domowego po odjęciu rat kredytu nie przekracza: 2 525 zł w gospodarstwie jednoosobowym, 2 057,50 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym.

Przewidziano także katalog wyłączeń (m.in. wypowiedzenie umowy kredytu, stan upadłości konsumenckiej, posiadanie innego mieszkania w okresie 6 miesięcy przed wnioskiem, prowadzenie egzekucji z przedmiotu kredytowania). Wniosek o wsparcie lub pożyczkę można złożyć w każdym oddziale banku, a szczegółowe zasady opisano w informacji BS Bydgoszcz o FWK.

Podsumowanie oferty

Kredyty hipoteczne indywidualne w Banku Spółdzielczym w Bydgoszczy w 2025 r. obejmują dwie główne formy finansowania: kredyt na cele mieszkaniowe oraz pożyczkę hipoteczną, obie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości mieszkalnej. Oferta zawiera:

• oprocentowanie (w tym stałe i okresowo stałe) określone w aktualnej tabeli obowiązującej od 10 listopada 2025 r.,
• 0% prowizji za kredyt mieszkaniowy przeznaczony stricte na zakup nieruchomości lub działki budowlanej,
• możliwość finansowania do 80% kosztów inwestycji mieszkaniowej oraz do 60% wartości nieruchomości przy pożyczce hipotecznej,
• brak prowizji za wcześniejszą spłatę zarówno kredytu mieszkaniowego, jak i pożyczki hipotecznej,
• pakiet możliwości zmian w trakcie trwania umowy (aneksowanie, zmiana formy oprocentowania, prolongaty),
• dostęp do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców dla kredytobiorców hipotecznych w trudnej sytuacji życiowej.

Oferta kredytów hipotecznych dla osób indywidualnych jest dostosowana do lokalnego charakteru banku spółdzielczego i aktualnych warunków rynkowych w 2025 roku.