Kredyt hipoteczny w Banku Spółdzielczym Rzemiosła w Krakowie to oferta, którą oceniam jako przyzwoitą, ale bez fajerwerków. Promocyjna prowizja 0% to duży plus, a marża 1.77% całkiem konkurencyjna. Jednak prawdziwa wartość zależy od indywidualnej sytuacji i negocjacji. Nie jest to oferta dla każdego - osoby szukające najniższego oprocentowania na rynku raczej nie znajdą go tutaj. Z drugiej strony, dla osób ceniących lokalne banki i możliwość osobistego kontaktu, może być to dobra opcja.
Promocja i Marża - Gdzie leży haczyk?
Promocja z 0% prowizją to świetny chwyt marketingowy, ale nie daj się zwieść. Bank i tak zarobi na marży, a to ona ma decydujący wpływ na wysokość raty. Przykład: Kredyt 345 000 zł z marżą 1.77% i WIBOR 3M (5.84%) daje oprocentowanie 7.61%. Oznacza to, że przez 25 lat zapłacisz ponad 427 000 zł samych odsetek. Dlatego tak ważne jest porównanie ofert z innych banków i dokładne przeanalizowanie całkowitego kosztu kredytu. Pamiętaj, że WIBOR to wartość zmienna, więc rata może pójść w górę. Zastanów się, czy stałe oprocentowanie na 5 lat (7.13%) nie jest bezpieczniejszą opcją – choć potem i tak czeka Cię zmienna stopa lub negocjacje.
Oprocentowanie - Zmienne vs. Stałe (na 5 lat)
Wybór między oprocentowaniem zmiennym a stałym na 5 lat to kluczowa decyzja. Oprocentowanie zmienne (WIBOR 3M + marża) jest ryzykowne, bo rata może skakać w zależności od sytuacji na rynku. Oprocentowanie stałe na 5 lat daje Ci pewność raty przez ten okres, ale po 5 latach wracasz do punktu wyjścia i musisz negocjować nowe warunki.
Moja rada: Jeśli nie lubisz ryzyka i wolisz spać spokojnie, wybierz stałe oprocentowanie na 5 lat. Daje Ci to czas na przygotowanie się na ewentualne zmiany na rynku i ponowne negocjacje z bankiem. Obserwuj rynek i przygotuj się wcześniej na zmianę oprocentowania po 5 latach - wtedy masz szansę na lepsze warunki.
Wkład własny i programy rządowe
Minimalny wkład własny 20% to standard. Jeśli nie masz wystarczających oszczędności, możesz skorzystać z gwarancji BGK w programie Rodzinny kredyt mieszkaniowy. To dobre rozwiązanie, ale pamiętaj, że to nie jest darmowy lunch. Gwarancja wiąże się z dodatkowymi kosztami.
Osoby do 45 roku życia, które nie posiadają własnego mieszkania, mogą skorzystać z programu Bezpieczny kredyt 2%. To może być bardzo korzystne, bo państwo dopłaca do rat przez pierwsze 10 lat. Sprawdź dokładnie warunki programu, bo są one dość restrykcyjne.
Koszty dodatkowe - Ubezpieczenie to biznes banku
Poza oprocentowaniem i marżą, musisz liczyć się z dodatkowymi kosztami: PCC (19 zł), ustanowienie hipoteki (200 zł) i ubezpieczenie nieruchomości. Szczególnie to ostatnie jest warte uwagi. Bank oferuje ubezpieczenie za ok. 6 475 zł na cały okres kredytowania. To dużo!
Rada: Zawsze porównaj ofertę banku z ofertami innych ubezpieczycieli. Masz prawo wybrać dowolną firmę ubezpieczeniową, o ile spełnia ona wymagania banku. Możesz zaoszczędzić nawet kilka tysięcy złotych.
