Kredyty hipoteczne indywidualne w Krakowskim Banku Spółdzielczym dostępne są na cele mieszkaniowe z maksymalnym okresem spłaty do 30 lat. Bank umożliwia finansowanie szerokiego zakresu przedsięwzięć związanych z nieruchomościami, od zakupu działki budowlanej po refinansowanie poniesionych nakładów inwestycyjnych.
Przedmiot i przeznaczenie kredytu
Krakowski Bank Spółdzielczy udziela kredytów hipotecznych na finansowanie celów mieszkaniowych. Środki z kredytu można wykorzystać na:
- Nabycie: działki budowlanej, lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego.
- Przekształcenie i wykup: praw spółdzielczych w prawo własności, mieszkania komunalnego lub zakładowego.
- Budowa i prace remontowe: budowa i dokończenie budowy domu jednorodzinnego, rozbudowa, przebudowa i wykończenie domu lub lokalu mieszkalnego, remont i modernizacja nieruchomości (z wyjątkiem konserwacji bieżącej).
- Refinansowanie: spłata innego kredytu mieszkaniowego udzielonego przez inny bank, a także refinansowanie nakładów inwestycyjnych poniesionych na cele mieszkaniowe.
Warunki finansowe
Oprocentowanie
Krakowski Bank Spółdzielczy oferuje trzy opcje oprocentowania kredytu hipotecznego, z przykładami reprezentatywnymi z dnia 1 grudnia 2025 roku:
| Typ oprocentowania | Opis | Przykład reprezentatywny (kredyt 360 000 zł na 300 miesięcy, wkład własny 20%) | RRSO |
|---|---|---|---|
| Zmienne | Suma wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M oraz marży banku. | 7,22% w skali roku (WIBOR 3M 4,72% + marża 2,50 p.p.) | 7,78% |
| Okresowo stałe (5 lat) | Stałe przez pierwsze 60 miesięcy, następnie przechodzi na oprocentowanie zmienne. | 6,50% w początkowym 5-letnim okresie, następnie 7,22% (zmienne) na pozostałą część umowy | 7,43% |
| Stałe (do 60 miesięcy) | Dostępne dla kredytów z okresem kredytowania do 60 miesięcy. | Dla kredytu 150 000 zł na 60 miesięcy: 6,30% w skali roku | 7,59% |
Prowizje i opłaty
Krakowski Bank Spółdzielczy nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego w 2025 roku, co jest cechą oferty. Jednocześnie, w reprezentatywnym przykładzie kosztów kredytu na kwotę 360 000 zł, uwzględniono prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 1,70% (6 120 zł).
W strukturze kosztów kredytu zawarte są również:
- Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC): 19,00 zł
- Koszt ustanowienia hipoteki: 200,00 zł
- Koszt ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych: około 6 225,00 zł za cały obligatoryjny okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem banku (przy założeniu składki rocznej 249,00 zł)
Kredytobiorca ma prawo do spłaty kredytu bez dodatkowych kosztów, co daje elastyczność w zarządzaniu długiem.
"Przy kredycie na 360 000 zł na 300 miesięcy, wybranie oprocentowania okresowo stałego na 5 lat (6,50%) zamiast zmiennego (7,22%) oznacza ratę kapitałowo-odsetkową niższą o około 228 zł miesięcznie przez pierwsze 60 miesięcy. To daje blisko 13 700 zł oszczędności na odsetkach w ciągu pierwszych pięciu lat, pod warunkiem utrzymania się stóp procentowych z przykładu."
Limity kwotowe i okres spłaty
Kredyty hipoteczne w Krakowskim Banku Spółdzielczym oferują spłatę do 30 lat (360 miesięcy). Kredytobiorcy mogą skorzystać z karencji w spłacie kapitału na okres do 24 miesięcy, co pozwala na przystosowanie się do nowych zobowiązań finansowych przed rozpoczęciem spłaty głównej kwoty kredytu.
2 000 000 zł
30 lat
20%
Wkład własny
Standardowy wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Przykłady reprezentatywne podane na stronie banku potwierdzają ten poziom wkładu własnego.
Wymagania wobec klientów
Zdolność kredytowa
Bank przeprowadza analizę zdolności kredytowej kredytobiorcy na podstawie jego sytuacji finansowej. Elementy brane pod uwagę obejmują:
- Regularne dochody z zatrudnienia lub działalności gospodarczej
- Historię kredytową i brak zaległości w spłatach
- Wysokość i stabilność dochodów
- Obciążenia finansowe (inne kredyty, leasing)
- Raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK)
Dotychczasowa historia kredytowa jest istotna, a klienci z opóźnieniami w spłatach lub niespłaconym zadłużeniem mogą nie otrzymać kredytu.
Wymagane dokumenty
Bank Krakowski Bank Spółdzielczy wymaga kompletu dokumentów zgodnych ze standardami dla kredytów hipotecznych:
- Dokumenty Finansowe (wymagane w etapie wniosku): Deklaracja podatkowa PIT za ostatnie lata z potwierdzeniem urzędu skarbowego (ważna 1 miesiąc), wyciągi z konta bankowego z ostatnich 3-6 miesięcy, zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i wysokości dochodu, zaświadczenie o braku zaległości w urzędzie skarbowym i ZUS.
- Dokumenty Dotyczące Nieruchomości: Umowa przedwstępna nabycia (w formie aktu notarialnego lub zwykłej formy pisemnej), aktualny operat szacunkowy nieruchomości sporządzony przez rzeczoznawcę majątkowego (ważny 12 miesięcy), kopia numeracji księgi wieczystej lub aktualny odpis ze zbioru dokumentów nieruchomości (ważny 1 miesiąc), dokument potwierdzający powierzchnię użytkową (jeżeli nie zawarta w KW), zaświadczenie ze spółdzielni o braku zaległości w opłatach (dla praw spółdzielczych, ważne 1 miesiąc).
- Dokumenty Dotyczące Przedmiotu Kredytowania (w zależności od celu): Dla budowy domu: pozwolenie na budowę, projekt budowlany, kosztorys (ważny 1 miesiąc), harmonogram prac. Dla rynku pierwotnego: umowa deweloperska z prospektem informacyjnym. Dla refinansowania innego kredytu: zaświadczenie z poprzedniego banku o stanie zadłużenia (ważne 1 miesiąc).
- Dokumenty Osobiste: Aktualny dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport) z kopią potwierdzającą tożsamość, informacje o rozdzielności majątkowej (jeżeli dotyczy) – umowa notarialna lub orzeczenie sądowe.
Proces składania wniosku
Proces udzielenia kredytu hipotecznego w Krakowskim Banku Spółdzielczym obejmuje następujące etapy:
Złożenie wniosku kredytowego
Kredytobiorca wypełnia formularz wniosku o kredyt (dostępny online lub w placówce bankowej) i dołącza wymagane dokumenty finansowe oraz dotyczące nieruchomości.
Analiza dokumentów
Pracownicy banku weryfikują kompletność dokumentacji. Brak dokumentów może spowodować opóźnienia w przetwarzaniu.
Wycena nieruchomości
Bank zleca wykonanie operatu szacunkowego przez rzeczoznawcę majątkowego. Procesu nie musi przeprowadzać bank w przypadku nabycia mieszkania na rynku pierwotnym od dewelopera (pod warunkiem zawartej umowy deweloperskiej).
Ocena zdolności kredytowej i sprawdzenie BIK
Bank analizuje zdolność kredytową na podstawie dochodów, historii kredytowej i innych zobowiązań finansowych, sprawdzając raport z Biura Informacji Kredytowej.
Wydanie decyzji kredytowej
Jeśli decyzja jest pozytywna, kredytobiorca podpisuje umowę kredytową. Czas oczekiwania na decyzję nie powinien przekroczyć 21 dni od dostarczenia kompletu dokumentów, choć w praktyce proces może trwać 4-6 tygodni.
Ustanowienie hipoteki
Kredytobiorca składa w sądzie wniosek o ustanowienie hipoteki na rzecz banku i wpis do księgi wieczystej nieruchomości.
Wypłata kredytu
Bank przelewa środki na konto sprzedającego nieruchomość lub na wskazane przez kredytobiorcę konto.
Zabezpieczenia i wymagania
Hipoteka
Obowiązkowym zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości mieszkalnej stanowiącej przedmiot kredytowania. Koszt ustanowienia hipoteki wynosi 200,00 zł.
Ubezpieczenie nieruchomości
Bank wymaga obowiązkowego ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych w całym okresie kredytowania. Koszt tego ubezpieczenia zawarty jest w całkowitym koszcie kredytu. W reprezentatywnym przykładzie bank wyliczył koszt ubezpieczenia na 6 225,00 zł za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem Banku (przy założeniu składki rocznej 249,00 zł).
Konsument ma możliwość wyboru ubezpieczyciela i nie jest zobowiązany do skorzystania z ubezpieczenia oferowanego przez bank. Standardowo polisy ubezpieczeniowe nieruchomości kosztują od 0,05% do 0,1% wartości nieruchomości rocznie.
Cesja praw z umowy ubezpieczenia
Bank wymaga cesji na rzecz banku praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych w całym okresie kredytowania, stanowiącej kolejną formę zabezpieczenia.
Elementy oferty
- Brak prowizji za udzielenie kredytu: oferowana w 2025 roku, co obniża koszty początkowe.
- Długi okres spłaty: możliwość rozłożenia spłaty na okres do 30 lat.
- Karencja w spłacie kapitału: możliwość odroczenia spłaty kapitału na do 24 miesięcy.
- Możliwość wyboru formuły oprocentowania: kredytobiorca może wybrać oprocentowanie zmienne, okresowo stałe (5 lat) lub stałe (dla kredytów do 60 miesięcy).
- Zmiana formuły oprocentowania: w przypadku już zawartych umów możliwa jest zmiana z oprocentowania zmiennego na okresowo stałe lub stałe, pod warunkiem pozytywnej analizy zdolności kredytowej.
- Brak opłat za wcześniejszą spłatę: kredytobiorca może spłacić kredyt przed terminem bez ponoszenia dodatkowych kosztów.
- Obsługa lokalna: jako bank spółdzielczy, KBS oferuje obsługę i możliwość bezpośredniego kontaktu z doradcą hipotecznym.
Ograniczenia i uwagi
- Maksymalna kwota kredytu wynosi 2 miliony złotych, co jest niższe niż u większości banków komercyjnych.
- Wymóg wkładu własnego 20%: bank standardowo wymaga wyższego wkładu własnego niż niektóre instytucje finansowe.
- Ryzyko zmienności oprocentowania: w przypadku wybrania oprocentowania zmiennego wzrost WIBOR powoduje wzrost raty, co stanowi ryzyko wzrostu kosztów obsługi kredytu.
- Ubezpieczenie nieruchomości obowiązkowe: bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości, co stanowi dodatkowy koszt dla kredytobiorcy.
- Proces oceny zdolności kredytowej: bank stawia znaczną wagę na historii kredytowej i brak zaległości, co może prowadzić do odrzucenia wniosków osób z słabszą historią kredytową.
- Wymagane dokumenty: pakiet wymaganych dokumentów może być czasochłonny do zgromadzenia.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Krakowski Bank Spółdzielczy oferuje Fundusz Wsparcia Kredytobiorców dla osób, które posiadają już kredyt mieszkaniowy zabezpieczony hipoteką w BSR w Krakowie i znalazły się w trudnej sytuacji finansowej. Osoby, które utraciły pracę, osiągają niskie dochody albo zostały poszkodowane na skutek powodzi, mogą ubiegać się o pomoc z funduszu. Bank udostępnia formularz wniosku i szczegółowe informacje na temat możliwości udzielenia wsparcia, promesy lub pożyczki na spłatę zadłużenia.
Podsumowanie
Kredyty hipoteczne indywidualne Krakowski Bank Spółdzielczy stanowią propozycję dla osób poszukujących finansowania na cele mieszkaniowe. Brak prowizji za udzielenie kredytu w 2025 roku oraz brak opłat za wcześniejszą spłatę to elementy oferty. Wyższe wymagania dotyczące wkładu własnego i maksymalna kwota kredytu do 2 milionów złotych mogą stanowić ograniczenia dla niektórych kredytobiorców. Opłacalność oferty kształtują takie czynniki jak indywidualna sytuacja finansowa oraz warunki porównawcze z ofertami innych instytucji finansowych.
Zweryfikowane przez eksperta
