Pekao Bank Hipoteczny: Kredyty hipoteczne indywidualne

Kredyty hipoteczne indywidualne w Banku Pekao S.A. umożliwiają sfinansowanie do 90% wartości nieruchomości, co wymaga minimalnego wkładu własnego na poziomie 10%. Produkt ten jest standardowym rozwiązaniem Banku Pekao S.A. dla osób fizycznych planujących zakup, budowę, remont lub modernizację nieruchomości mieszkalnych na terenie Polski. Usługa dostępna jest dla pełnoletnich osób posiadających zdolność do czynności prawnych, w tym dla pracowników, osób prowadzących działalność gospodarczą, emerytów i rencistów.

Finansowanie i Wkład Własny

Pekao Bank Hipoteczny finansuje do 90% wartości nieruchomości, ustalając minimalny wkład własny na poziomie 10%. Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje wkład własny w wysokości 20% (LTV 80%). Przy finansowaniu do 90% wartości nieruchomości wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Maksymalny wkład własny wynosi 200 000 zł, choć warianty produktu, zwłaszcza te z wkładem w formie nieruchomości gruntowej lub w połączeniu z premiami mieszkaniowymi, pozwalają na wyższe kwoty.

Oprocentowanie

Bank oferuje dwie główne opcje oprocentowania kredytu:

Oprocentowanie okresowo stałe

Oprocentowanie stałe obowiązuje przez 5 lat (60 rat miesięcznych). Stawki zależą od poziomu LTV i dodatkowych warunków:

• Dla LTV do 80% włącznie i kwoty do 500 000 zł: 6,73%
• Dla LTV od 80,01% i kwoty do 500 000 zł: 6,93%
• Po spełnieniu dodatkowych warunków (wpływy minimum 10 000 zł na konto): 5,73% do 6,23%

Po upływie okresu stałego oprocentowania kredyt automatycznie przechodzi na oprocentowanie zmienne, chyba że kredytobiorca złoży wniosek o kolejny 5-letni okres stałej stopy na indywidualnie ustalonych warunkach.

Oprocentowanie zmienne

Oprocentowanie zmienne składa się ze wskaźnika referencyjnego (WIBOR 1M) oraz marży banku. Marża wynosi:

• 3,84% w ofercie standardowej bez warunków dodatkowych. W tej opcji oprocentowanie zmienne wynosi 9,69%.
• 1,84% do 2,50% w ofercie specjalnej z warunkami (regularne wpływy na konto, ubezpieczenie spłaty CPI, ubezpieczenie nieruchomości). W ofercie specjalnej oprocentowanie waha się od 7,84% do 8,60% w zależności od wybranych warunków.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi od 6,59% do 7,35% w zależności od warunków umowy i sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Analizując oferty oprocentowania, zwracam uwagę na istotną różnicę między ofertą standardową a specjalną. Standardowa marża zmienna wynosi 3,84%, co przy bazowym oprocentowaniu daje 9,69%. Jeśli jednak spełnimy warunki oferty specjalnej, np. regularne wpływy 10 000 zł, możemy uzyskać marżę na poziomie 1,84%, obniżając oprocentowanie do 7,84%. Przy kredycie 500 000 zł na 30 lat, niższe oprocentowanie o 1,85 punktu procentowego może oznaczać miesięczną ratę niższą o około 550 zł."

Prowizje i Opłaty

Prowizja za udzielenie kredytu wynosi standardowo 1,99% od kwoty kredytu. Klienci mają możliwość wyboru wariantu z prowizją 0%, co jednak wiąże się ze wzrostem marży kredytu o 0,50 p.p. W ramach wybranych ofert specjalnych prowizja może zostać zredukowana do 1,25%.

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytów z oprocentowaniem zmiennym wynosi 3% od kwoty spłaconej przed terminem, jednak tylko przez pierwsze 36 miesięcy od zawarcia umowy (dotyczy umów po 22 lipca 2017 r.). Prowizja nie może przekroczyć odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej kwoty w okresie roku od faktycznej spłaty. W przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym, wcześniejsza spłata po 22 lipca 2017 r. jest bezpłatna.

Bank nie pobiera prowizji za nadpłatę, jeśli łączna wysokość nadpłat w danym roku nie przekracza 10% całości kredytu. Przy przekroczeniu tego progu, prowizja wynosi 2% (minimum 200 zł), dotyczy to jednak wyłącznie kredytów zawartych między 5 kwietnia 2013 r. a 21 lipca 2017 r.

Wymagania i Proces Aplikacji

Warunki i Limity Kredytu

Kredyt może być udzielony na okres od 15 do 30 lat (od 180 do 360 rat miesięcznych). Okres karencji wynosi 12 miesięcy dla kredytów 15-letnich oraz 24 miesiące dla dłuższych okresów. Bank finansuje do 90% wartości nieruchomości, co pozwala na zaciągnięcie kredytów na kwoty sięgające kilku milionów złotych, zależnie od wyceny nieruchomości i zdolności kredytowej. Walutą kredytu jest Polski złoty (PLN) w kredytach standardowych. Bank oferuje również kredyty indeksowane walutami obcymi (EUR, USD, GBP, SEK, NOK) z innymi warunkami.

Wymagania wobec Klientów

• Wymogi ogólne: Pełnoletniość, pełna zdolność do czynności prawnych, konto bankowe w Banku Pekao S.A. (lub założenie), odpowiednia zdolność kredytowa, wkład własny minimum 10% wartości nieruchomości.
• Dla pracowników: Umowa o pracę, zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, potwierdzenie regularnych wpływów wynagrodzenia, minimum 3-miesięczny okres zatrudnienia.
• Dla prowadzących działalność gospodarczą: Minimum 12 miesięcy nieprzerwanej działalności (24 miesiące dla kredytów powyżej 500 000 zł), brak zaległości podatkowych i ZUS, stabilność dochodów.
• Dla emerytów i rencistów: Decyzja o przyznaniu emerytury/renty, potwierdzenie regularności otrzymywania świadczeń.

Wymagane Dokumenty

Proces wymaga złożenia standardowego zestawu dokumentów:

• Osobowe: Wniosek kredytowy, ważny dokument tożsamości, odpis aktu małżeństwa (dla małżeństw), oświadczenie o posiadaniu innych nieruchomości.
• Finansowe: Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, wyciągi z konta bankowego (za ostatnie 3-6 miesięcy). Dla samozatrudnionych: zeznania PIT (36/36L lub 28) za ostatni rok/dwa lata, ewidencja KPiR, decyzje podatkowe, zaświadczenie o braku zaległości z ZUS.
• Dotyczące nieruchomości:
  • Rynek wtórny: Odpis z księgi wieczystej, operat szacunkowy, dokument potwierdzający prawo własności sprzedającego, zaświadczenie ze spółdzielni.
  • Budowa domu: Decyzja o pozwoleniu na budowę, akt notarialny działki, odpis z księgi wieczystej działki, projekt budowlany, dziennik budowy, umowy z firmami budowlanymi, operat szacunkowy.
  • Deweloper: Umowa deweloperska, dane dewelopera, pełnomocnictwa, potwierdzenie wniesienia wkładu własnego, pozwolenie na budowę, dokumenty potwierdzające dotychczasowe wpłaty.

Proces Składania Wniosku i Procedura

Zalety i Specyfika Oferty

Oferta Pekao Banku Hipotecznego cechuje się kilkoma istotnymi atutami:

• Finansowanie do 90% wartości nieruchomości pozwala na zaciągnięcie kredytu z 10% wkładem własnym.
• Niska prowizja za udzielenie kredytu, standardowo 1,99%, jest opcjonalnie dostępna w wariancie 0% (ze zmienioną marżą).
• Opcje oprocentowania – do wyboru jest oprocentowanie stałe na 5 lat oraz zmienne, z możliwością zmiany warunków w trakcie trwania umowy.
• Obniżone marże dla wybranych klientów – marża może zostać obniżona do 1,84-1,95% przy spełnieniu dodatkowych warunków, takich jak regularne wpływy na konto czy wykupienie ubezpieczeń.
• Brak opłat za wcześniejszą spłatę po okresie przejściowym – po 22 lipca 2017 r. wcześniejsza spłata kredytu stałego jest bezpłatna, a dla zmiennego oprocentowania opłata 3% obowiązuje tylko przez 36 miesięcy.
• Długie okresy spłaty – do 30 lat umożliwia rozłożenie rat na dłuższy czas.
• Dostępność dla różnych kategorii kredytobiorców – pracowników, samozatrudnionych, przedsiębiorców, emerytów i rencistów.
• Możliwość refinansowania kredytu do Pekao Banku Hipotecznego bez dodatkowych kosztów.
• Dedykowany specjalista hipoteczny wspiera kredytobiorcę na każdym etapie procesu.

Ograniczenia i Szczególne Warunki

• Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkowe przez cały okres kredytowania.
• Obowiązkowe jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości.
• Wymagany jest co najmniej kilkumiesięczny okres zatrudnienia (zazwyczaj 3 miesiące) lub 12-miesięczny okres prowadzenia nieprzerwanej działalności gospodarczej dla samozatrudnionych.
• Zmienne oprocentowanie wiąże się z ryzykiem wzrostu stopy procentowej, a tym samym wzrostu raty, jeśli wskaźnik referencyjny (WIBOR) wzrośnie.
• W przypadku korzystania z programów rządowych, np. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, cena 1 m² mieszkania nie może przekroczyć limitów ustalanych przez BGK.
• Po upływie 5-letniego okresu stałego oprocentowania bank może proponować nowe warunki marży, które mogą być odmienne od początkowych.
• Całkowity koszt kredytu zwiększają opłaty operacyjne, takie jak wycena nieruchomości, kontrola nieruchomości czy podatek od czynności cywilnoprawnych.

Dostępne Warianty Produktu

• Kredyt mieszkaniowy standardowy: Przeznaczony dla osób kupujących, budujących lub remontujących nieruchomość na terenie Polski.
• Bezpieczny Kredyt 2%: Specjalny program rządowy, w którym przez pierwsze 5 lat kredytobiorca spłaca oprocentowanie na poziomie 2% dzięki dopłatom finansowanym przez państwo. W ramach programu oferowane są dwa warianty cenowe: marża 2,5% z prowizją 0%, lub marża 1,99% z prowizją 1,99%.
• Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy: Kredyt bez wkładu własnego (finansowanie do 100% wartości nieruchomości) zabezpieczony gwarancją BGK, z dodatkową spłatą części kapitału w przypadku narodzin dzieci (20 000 zł za drugie dziecko, 60 000 zł za każde kolejne).

Podsumowanie Oferty

Indywidualne kredyty hipoteczne w Banku Pekao S.A. wspierają osoby pragnące nabyć, wybudować lub wyremontować nieruchomość mieszkalną. Bank oferuje oprocentowanie stałe przez 5 lat od 5,73% oraz zmienne od 7,84%, z marżami dostosowanymi do profilu kredytobiorcy. Standardowa prowizja za udzielenie kredytu wynosi 1,99%, jednak istnieje opcja wyboru prowizji 0%. Brak opłat za wcześniejszą spłatę kredytu stałego, a także po upływie 36 miesięcy dla oprocentowania zmiennego, stanowi dodatkowy atut. Procedura oceny zdolności kredytowej przebiega w standardowym terminie 21 dni, a oferta jest dostępna dla szerokiej grupy klientów, w tym pracowników, samozatrudnionych, przedsiębiorców oraz emerytów.