ING Hipoteczny: Kredyty hipoteczne indywidualne

Kredyty hipoteczne indywidualne w ING Banku Śląskim oferują oprocentowanie stałe od 6,08% w wariancie dla domów energooszczędnych, z możliwością spłaty zobowiązania przez okres do 35 lat. Proces obsługi kredytowej dla klientów indywidualnych, w tym składanie wniosków i decyzje, realizowany jest przez ING Bank Śląski S.A.

ING Bank Hipoteczny S.A., założony w 2019 roku, skupia się na emisji długoterminowych listów zastawnych. Te instrumenty finansują kredyty hipoteczne nabywane od ING Banku Śląskiego oraz innych banków, co stanowi zaplecze dla całej oferty hipotecznej w grupie ING.

Usługa Kredytu Hipotecznego w ING

Klienci indywidualni, którzy chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny, wszystkie procedury realizują bezpośrednio z ING Bankiem Śląskim. Obejmuje to składanie wniosków, obsługę oraz proces decyzyjny.

Warianty oprocentowania i rat

Bank ING udostępnia klientom wybór pomiędzy oprocentowaniem stałym, które jest gwarantowane na okres 5 lat, a oprocentowaniem zmiennym. Oprocentowanie zmienne bazuje na wskaźniku referencyjnym WIBOR 1M, aktualizowanym raz w miesiącu.

Kredytobiorcy mogą również wybrać formę spłaty rat: równe (annuitetowe) lub malejące. Wybór ten zależy od preferencji klienta oraz jego indywidualnej zdolności kredytowej.

Oprocentowanie i koszty

Promocyjne oferty (od sierpnia 2025)

Od 25 sierpnia 2025 roku bank wprowadził nowe oferty promocyjne. Warunki oprocentowania stałego na 5 lat przedstawiono poniżej:

Oferta standardowa

Poza promocjami, oferta standardowa ING Banku Śląskiego obejmuje oprocentowanie począwszy od 6,61%, z marżą po 5 latach od 2,10% oraz prowizją w przedziale od 0% do 1,9%.

Po upływie 5-letniego okresu oprocentowania stałego, wszystkie kredyty przechodzą na oprocentowanie zmienne, które jest sumą wskaźnika WIBOR 1M oraz ustalonej marży, zazwyczaj w przedziale od 1,55% do 2,50%, w zależności od wybranego wariantu początkowego.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Analizując oferty promocyjne ING, wariant 'Stawiam na swoje' Łatwy start z 0% prowizji i oprocentowaniem 6,26% różni się od Lekka rata z 1,50% prowizji i 6,21%. Dla kredytu w wysokości 500 000 zł, prowizja 1,50% to koszt 7 500 zł. Różnica 0,05 punktu procentowego w oprocentowaniu na stałej stopie to mniej niż 250 zł w pierwszej racie, co sprawia, że brak prowizji daje odczuwalną oszczędność na starcie."

Przykład całkowitych kosztów

Dla kredytu w wysokości 500 000 zł, zaciągniętego na okres 25 lat (300 miesięcy) ze stałym oprocentowaniem 5,95% (przykład historyczny, nie aktualna promocja):

• Całkowity koszt kredytu: 319 614,80 zł
• Prowizja: 0,00 zł
• Odsetki: 305 448,84 zł
• Opłata podatku PCC: 19 zł

Warunki finansowania

Limity kwotowe

Kwoty kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim zależą od oferty:

Kwoty maksymalne dla ofert promocyjnych z okresu sierpień-wrzesień 2025 wynoszą 2 000 000 zł. W szczególnych przypadkach bank może udzielić kredytu do 10 000 000 zł.

Wkład własny

Wymagany minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Oznacza to, że wskaźnik LTV (Loan to Value) maksymalnie sięga 80%. Bank nie uczestniczy w Programie "Mieszkanie bez wkładu własnego", co wiąże się z obligatoryjnym wniesieniem wkładu własnego na poziomie minimum 20% wartości nieruchomości.

Okres spłaty i wiek kredytobiorcy

Maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat (420 miesięcy). Minimalny wiek kredytobiorcy to 18 lat. Maksymalny wiek kredytobiorcy, który dostarcza dochód, nie może przekroczyć 75 lat w momencie spłaty ostatniej raty.

Wymagania i dokumentacja

Akceptowane źródła dochodów

Bank akceptuje następujące źródła dochodów, oceniając zdolność kredytową indywidualnie dla każdego kandydata:

• Umowa o pracę na czas nieokreślony: Wymagane co najmniej 6 miesięcy zatrudnienia u tego samego pracodawcy, z zasilaniem konta w ING.
• Umowa o pracę na czas określony: Wymagane co najmniej 12 miesięcy zatrudnienia, z umową obowiązującą jeszcze co najmniej 6 miesięcy do przodu.
• Działalność gospodarcza: Prowadzona co najmniej rok.
• Emerytura i renta: Akceptowane z dokumentem potwierdzającym prawo do świadczenia.
• Zasiłki: Akceptowane zasiłki macierzyńskie, rodzicielskie, chorobowe z zaświadczeniem ZUS.

Bank nie akceptuje umów zlecenia i umów o dzieło jako źródeł dochodu.

Warunki dla ofert promocyjnych

Aby skorzystać z promocyjnych warunków oprocentowania, klient musi spełnić następujące warunki:

• Konto osobiste: Posiadanie lub otwarcie konta osobistego w ING Banku Śląskim.
• Regularne wpływy: Zapewnienie regularnych wpływów na konto w wysokości minimum 2 000 zł miesięcznie.
• Ubezpieczenie kredytu: Zaciągnięcie ubezpieczenia kredytu hipotecznego oferowanego przez bank (wymagane dla jednej osoby).
• Bankowość internetowa: Korzystanie z bankowości internetowej i aplikacji mobilnej.
• Weryfikacja behawioralna: Wyrażenie zgody na weryfikację behawioralną.

Wymagane dokumenty

Lista wymaganych dokumentów obejmuje ogólne dokumenty wnioskodawcy, dokumenty potwierdzające dochody oraz dokumenty dotyczące nieruchomości, zależnie od celu kredytowania.

• Dokumenty ogólne: Wniosek o kredyt hipoteczny, oświadczenie o danych wnioskodawcy, dokument tożsamości ze zdjęciem.
• Dokumenty dochodowe: Oświadczenie o dochodach (jeśli konto w ING zasilane 6-12 miesięcy), zaświadczenie o dochodach od pracodawcy, zaświadczenie ZUS (dla świadczeń), PIT-36/36L, KPiR, zaświadczenie z urzędu skarbowego i ZUS (dla działalności gospodarczej).
• Dokumenty nieruchomości: Numer księgi wieczystej, umowa deweloperska/przedwstępna/ze spółdzielnią, potwierdzenia wpłat, pozwolenie na użytkowanie/budowę, kosztorys, program użytkowy budynku, świadectwo charakterystyki energetycznej (dla energooszczędnych) przed i po modernizacji.

Wycena nieruchomości

Bank wymaga wyceny nieruchomości do podjęcia decyzji kredytowej. Klient może dostarczyć własny operat szacunkowy bez dodatkowych opłat, lub zlecić usługę wyceny bankowi. Opłaty za wycenę bankową wynoszą: 560 zł dla mieszkania lub działki, 870 zł dla domu oraz 1 500 zł dla nieruchomości niestandardowej.

Proces wnioskowania i opłaty dodatkowe

Etapy procedury

Decyzja wstępna

Bank oferuje możliwość uzyskania decyzji wstępnej bez konieczności dostarczania dokumentów nieruchomości. To pozwala klientom zapoznać się z warunkami finansowania przed ostatecznym wyborem konkretnej nieruchomości.

Koszty ubezpieczeń i inne opłaty

Dodatkowe koszty obejmują ubezpieczenia oraz niektóre opłaty transakcyjne.

Bank oferuje produkty ubezpieczenia spłaty kredytu "Twój Bezpieczny Kredyt" w dwóch wariantach:

• Wariant Ochrona: 0,055% x saldo zadłużenia (dla osób do 50 lat) i 0,12% x saldo zadłużenia (dla osób powyżej 50 lat).
• Wariant Prosta Ochrona: 0,04% x saldo zadłużenia (do 50 lat) i 0,06% x saldo zadłużenia (powyżej 50 lat).

Ubezpieczenie spłaty jest wymagane przez cały okres kredytowania dla klientów korzystających z ofert promocyjnych. Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych ryzyk jest standardowo wymagane na cały okres kredytowania. Typowy koszt to 0,055% wartości asekuracyjnej nieruchomości miesięcznie. Dla nieruchomości wartości 500 000 zł, ubezpieczenie wynosi około 275 zł miesięcznie.

Pozostałe opłaty:

• Prowadzenie konta: 0 zł (konto Direct lub Moje ING).
• Bankowość internetowa: 0 zł.
• Przelewy: 0 zł w Moim ING.
• Podatek PCC: 19 zł.

Możliwości i ograniczenia

Zalety oferty

Oferta kredytów hipotecznych w ING Banku Śląskim posiada następujące zalety:

• Brak prowizji: Wiele ofert promocyjnych, w tym "Łatwy start", ma 0% prowizji.
• Brak opłaty za wcześniejszą spłatę: Kredytobiorca może dokonywać nadpłat bez dodatkowych kosztów od pierwszego dnia.
• Wybór oprocentowania: Dostępny jest wybór pomiędzy oprocentowaniem stałym (5 lat) a zmiennym.
• Wybór rat: Kredytobiorcy mogą wybrać raty równe lub malejące.
• Długi okres kredytowania: Możliwość spłaty do 35 lat obniża wysokość rat.
• Dofinansowanie innych celów: Do 50% wartości kredytu można przeznaczyć na dowolny cel (w ramach limitu).
• Obsługa w jednym banku: Cała procedura obsługiwana jest przez ING Bank Śląski.
• Ocena zdolności kredytowej: Brak wymogu minimalnego dochodu; indywidualna ocena dla każdego klienta.
• Kanały kontaktu: Dostępne placówki bankowe, infolinia, bankowość internetowa, spotkania wideo z ekspertami.
• Warunki dla nieruchomości energooszczędnych: Niższe oprocentowanie (6,08% w porównaniu do 6,26-6,61%) i 0% prowizji dla domów spełniających normy EP.

Warunki formalne i czasowe

Oferta posiada określone warunki, które muszą zostać spełnione:

• Obowiązkowe konto bankowe: Klient musi otworzyć lub posiadać konto w ING Banku Śląskim.
• Regularne wpływy na konto: Dla ofert promocyjnych wymagane są wpływy minimum 2 000 zł miesięcznie.
• Weryfikacja behawioralna: Wymagana dla wszystkich klientów.
• Ubezpieczenie: Obligatoryjne jest zarówno ubezpieczenie nieruchomości, jak i spłaty kredytu, szczególnie w ofertach promocyjnych.
• System bankowości internetowej: Konieczne jest korzystanie z Moje ING przez cały okres kredytowania.
• Ograniczenia czasowe promocji: Nowe oferty promocyjne (sierpień-wrzesień 2025) obowiązują do 28 września 2025 roku.
• Umowy deweloperskie: Wymagają przeniesienia własności w ciągu 6 miesięcy od podpisania umowy kredytowej.

Wymogi energetyczne i dochodowe

Nieruchomości finansowane w ramach ofert na "dom energooszczędny" lub "modernizację energooszczędną" muszą spełniać restrykcyjne normy efektywności energetycznej. Dla domów jednorodzinnych parametr EP powinien wynosić mniej niż 62 kWh/m²/rok, a dla lokali w zabudowie szeregowej mniej niż 58 kWh/m²/rok. W przypadku energooszczędnej modernizacji wymagana jest poprawa zapotrzebowania energii pierwotnej o minimum 30%. Jeśli wymagane parametry EP nie zostaną zachowane, oprocentowanie zostanie podwyższone o 0,4 punktu procentowego.

Ograniczenia dotyczą również akceptacji źródeł dochodu. Umowy zlecenia i umowy o dzieło nie są akceptowane. Umowy o pracę na czas określony wymagają minimum 12 miesięcy stażu oraz prognozy zatrudnienia na kolejne 6 miesięcy.

Kredyty hipoteczne indywidualne w ING Banku Śląskim stanowią ofertę dla osób planujących sfinansować zakup, budowę lub modernizację nieruchomości. Bank proponuje oprocentowanie (od 6,08% w ofertach promocyjnych), spłatę do 35 lat oraz udogodnienia dla klientów (brak prowizji w wybranych wariantach, brak opłat za wcześniejszą spłatę). Oferty dla nabywców nieruchomości energooszczędnych oraz osób modernizujących są korzystne. Minimalny wkład własny wynosi 20%, a założenie konta w banku jest wymogiem. Procedura aplikacji jest dostępna zarówno tradycyjnie, jak i poprzez kanały zdalne. Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości oraz spłaty kredytu, zwłaszcza w ramach ofert promocyjnych.