ZBS: Kredyty hipoteczne indywidualne

Kredyt hipoteczny indywidualny w Zachodniopomorskim Banku Spółdzielczym umożliwia finansowanie nieruchomości do 80% jej wartości, oferując dostosowywalne warunki spłaty.

Finansowanie nieruchomości: cele i dostępność

Kredyty hipoteczne indywidualne w Zachodniopomorskim Banku Spółdzielczym (ZBS) to oferta dla osób fizycznych poszukujących finansowania nieruchomości mieszkaniowych. Usługa jest dostępna dla wszystkich rezydentów Polski, którzy spełniają warunki kredytowe banku. Oddziały ZBS znajdują się na terenie województwa zachodniopomorskiego.

Kredyt może być wykorzystany na szeroki zakres celów mieszkaniowych, takich jak:

• Zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego z rynku pierwotnego lub wtórnego.
• Zakup działki budowlanej pod budowę.
• Budowa domu jednorodzinnego.
• Remont, wykończenie i termomodernizacja nieruchomości mieszkalnej.
• Refinansowanie istniejącego kredytu hipotecznego.

Dostęp do usługi możliwy jest zarówno w placówkach stacjonarnych banku, jak i poprzez kanały bankowości elektronicznej.

Oprocentowanie i warunki spłaty

ZBS proponuje dwa warianty oprocentowania kredytu hipotecznego: zmienne oraz okresowo-stałe.

Oprocentowanie zmienne

Struktura oprocentowania zmiennego obejmuje stawkę bazową WIBOR 3M oraz marżę banku. Na dzień 21 sierpnia 2025 roku stawka WIBOR 3M wynosiła 5,24%.

Marża banku jest ustalana indywidualnie, zależnie od wysokości wkładu własnego:

• Wkład własny 20%: marża 2,10 p.p.
• Wkład własny od 20% do 30%: marża 1,95 p.p.
• Wkład własny powyżej 30%: marża 1,80 p.p.

Przykładowe oprocentowanie zmienne wynosi 7,24% w stosunku rocznym (WIBOR 3M 5,24% + marża 2,00 p.p.).

Oprocentowanie okresowo-stałe

Bank proponuje także wariant z oprocentowaniem stałym przez początkowy okres, najczęściej 5 lat od uruchomienia kredytu, po którym oprocentowanie staje się zmienne. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla reprezentatywnego przykładu wynosiła od 6,81% do 7,92%, w zależności od warunków umowy i długości okresu oprocentowania stałego.

Warunki kredytowania

• Kwota kredytu: Minimalna kwota nie jest wyraźnie określona, praktyką jest 50 000-100 000 zł. Maksymalna kwota kredytu sięga 80% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie (LTV 80%). W uzasadnionych przypadkach bank może udzielić kredytu do 90% LTV, pod warunkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia.
• Okres kredytowania: Spłata kredytu może trwać od 1 roku do 30 lat (260-360 miesięcy). Okres spłaty jest dostosowywany do możliwości kredytobiorcy.
• Wkład własny: Wymagany minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Kredytobiorcy z wyższym wkładem własnym (powyżej 20%) uzyskują korzystniejsze warunki marży.
• Karencja w spłacie: ZBS oferuje możliwość zastosowania karencji w spłacie kapitału do 24 miesięcy od dnia wypłaty kredytu lub pierwszej transzy. W okresie karencji spłacane są wyłącznie odsetki. Karencja jest szczególnie przydatna przy kredytach na budowę domu.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Dla kredytu w wysokości 350 000 zł, wybór wyższego wkładu własnego przekłada się na realne oszczędności. Przy wkładzie powyżej 30% marża banku to 1,80 p.p. Oznacza to roczne oprocentowanie zmienne na poziomie 7,04% (WIBOR 3M 5,24% + 1,80 p.p.). Jeśli wkład wynosiłby tylko 20%, marża wzrasta do 2,10 p.p., a oprocentowanie do 7,34%. Ta różnica 0,3 p.p. w oprocentowaniu, przy spłacie przez 25 lat, może zwiększyć całkowity koszt kredytu o dziesiątki tysięcy złotych."

Koszty dodatkowe i zabezpieczenia

Prowizje i opłaty

• Prowizja przygotowawcza: ZBS stosuje promocję 0% prowizji za przyznanie kredytu.
• Opłata za wcześniejszą spłatę: Promocja obejmuje również 0% opłat za wcześniejszą spłatę, zarówno częściową, jak i całkowitą.
• Inne opłaty:
  • Opłata za inspekcję nieruchomości: około 150 zł.
  • Opłata za prowadzenie konta kredytowego: około 1 560 zł za cały okres kredytowania.
  • Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): na podstawie ustawowych stawek.
  • Opłata za zmianę warunków umowy kredytu: 0,1% od pozostałej kwoty kredytu, minimum 50 zł.
  • Opłata za prolongatę spłaty: 2,0% od kwoty prolongowanej, minimum 50 zł.
  • Wydanie promesy kredytowej: 150 zł.
  • Zaświadczenia dotyczące kredytu: 60 zł za każde zaświadczenie.

Ryzyko zmiennego oprocentowania

Kredytobiorcy z oprocentowaniem zmiennym muszą być świadomi, że zmiany stopy WIBOR 3M wpływają na wysokość rat kredytu. Wzrost stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego podnosi ratę, natomiast ich obniżka zmniejsza miesięczne obciążenie. Zmienne oprocentowanie wiąże się z ryzykiem wzrostu całkowitego kosztu spłaty kredytu.

Zabezpieczenie kredytu

Obowiązkowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka na nieruchomości, wpisana na pierwszym miejscu w księdze wieczystej. Wymagany jest również przelew praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe przez cały okres kredytowania. Bank wymaga cesji praw z polisy ubezpieczeniowej, co oznacza, że w przypadku szkody całkowitej bank jest beneficjentem odszkodowania. Ubezpieczenie musi obejmować nieruchomość na co najmniej kwotę kredytu.

Do czasu ustanowienia hipoteki, kredytobiorca może ustanowić dodatkowe zabezpieczenia, takie jak ubezpieczenie na życie kredytobiorcy z bankiem jako odbiorcą, blokada środków na rachunku bankowym, zastaw na wartościach lub poręczenie osoby trzeciej.

Wymagania wobec klientów i proces wnioskowania

Kryteria kredytobiorców

Osoby ubiegające się o kredyt muszą być pełnoletnie (minimum 18 lat), a maksymalny wiek spłaty kredytu to zazwyczaj 70-75 lat. Akceptowani są obywatele polscy lub cudzoziemcy z prawem pobytu w Polsce.

Historia kredytowa musi być pozytywna, bez zaległości czy niespłaconych zobowiązań.

Kredytobiorca musi wykazać stabilne dochody wystarczające do spłaty rat kredytu. Wskaźnik WIBID/RdD (koszty obsługi kredytu do miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego) nie powinien przekraczać 40-50%. Bank wymaga dokumentów potwierdzających stabilność zatrudnienia (np. umowa o pracę na czas nieokreślony) oraz dokumentów dochodowych, takich jak zaświadczenie od pracodawcy, wyciągi z konta czy zeznania podatkowe dla samozatrudnionych. Wymagana jest również informacja z Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Wymagane dokumenty

• Dokumenty osobowe: Dowód osobisty lub paszport, skrócony odpis aktu małżeństwa (jeśli dotyczy), umowa rozdzielności majątkowej (jeśli istnieje).
• Dokumenty finansowe: Zaświadczenie od pracodawcy potwierdzające zatrudnienie i wysokość wynagrodzenia, wyciągi z rachunku bankowego (ostatnie 3-6 miesięcy), zeznania podatkowe (dla samozatrudnionych), dokumenty potwierdzające inne źródła dochodów.
• Dokumenty dotyczące nieruchomości: Przedwstępna umowa kupna-sprzedaży, operat szacunkowy lub wycena nieruchomości, wypis z centralnej ewidencji gruntów i budynków, zaświadczenie o braku obciążeń na nieruchomości, pozwolenie na budowę (dla kredytów na budowę), projekt architektoniczny i kosztorys budowlany, odpis z księgi wieczystej.
• Dodatkowe dokumenty: Wniosek kredytowy (wypełniony w placówce), formularz informacyjny, opinia lekarza (dla ubezpieczenia na życie).

Proces składania wniosku

Bank deklaruje szybką decyzję kredytową. Cała procedura, od złożenia wniosku do uruchomienia kredytu, trwa zazwyczaj 3-6 miesięcy, co zależy od szybkości sądu w zakresie wpisu hipoteki.

Cechy oferty i warunki szczegółowe

Cechy oferty

• 0% prowizji: Za przyznanie kredytu.
• 0% opłat za wcześniejszą spłatę: Dotyczy spłaty częściowej i całkowitej.
• Długi okres spłaty: Możliwość kredytowania do 30 lat.
• Karencja w spłacie: Opcja zawieszenia spłaty kapitału do 24 miesięcy.
• Dostosowanie marży: Indywidualne warunki marży zależne od wkładu własnego.
• Wsparcie Funduszu Kredytobiorców: Możliwość ubiegania się o pomoc w trudnej sytuacji finansowej.
• Wakacje kredytowe: Od maja 2024 r. możliwość skorzystania z ustawowych wakacji kredytowych (zawieszenie spłaty na 2-4 miesiące).

Ograniczenia i szczegółowe warunki

• Maksymalne LTV 80%: Standardowo bank kredytuje do 80% wartości nieruchomości; do 90% wymaga dodatkowego zabezpieczenia.
• Ryzyko zmiennego oprocentowania: Zmiany stóp WIBOR mogą prowadzić do wzrostu rat.
• Obowiązkowe ubezpieczenie: Nieruchomość musi być ubezpieczona przez cały okres kredytowania, generując dodatkowe koszty.
• Koszty pozakredytowe: Kredytobiorca pokrywa koszty operatu szacunkowego, PCC, opłat notarialnych.
• Okres oczekiwania na wpis hipoteki: Proces wpisu do księgi wieczystej trwa około 3-12 miesięcy.
• Spłata odsetek w karencji: Nawet w okresie karencji kapitałowej kredytobiorca musi spłacać odsetki od kredytu.

Przykład reprezentatywny

Na dzień 21 sierpnia 2025 roku, dla kwoty kredytu 359 333 zł (bez kredytowanych kosztów) z okresem kredytowania 260 miesięcy (około 21,7 lat) i wkładem własnym 20-30% wartości nieruchomości:

• Oprocentowanie zmienne: 7,24% w stosunku rocznym (WIBOR 3M 5,24% + marża 2,00 p.p.).
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 7,92%.
• Miesięczna rata: 2 742,96 zł (259 rat równych) + ostatnia rata wyrównująca 2 743,87 zł.
• Całkowita kwota do zapłaty: 723 347,51 zł.
• Całkowity koszt kredytu: 364 014,51 zł, w tym odsetki 353 837,51 zł, opłata za inspekcję 150 zł, opłata za prowadzenie konta 1 560 zł, ubezpieczenie nieruchomości około 8 448 zł.

Dostęp do usługi

Kredyty hipoteczne indywidualne dostępne są w placówkach Zachodniopomorskiego Banku Spółdzielczego na terenie województwa zachodniopomorskiego. Bank udostępnia również informacje poprzez bankowość elektroniczną (SGB24) i kontakt telefoniczny. Wnioski kredytowe można składać osobiście w placówkach oraz cyfrowo.