Kredyty obrotowe w Warmińsko-Mazurskim Banku Spółdzielczym są dostępne na okres do 36 miesięcy i nie wymagają wkładu własnego od przedsiębiorcy. Usługa ta, oferowana przez WMBS z siedzibą w Piszu, dostarcza finansowania bieżących wydatków i operacyjnych zobowiązań dla przedsiębiorców, rolników oraz wspólnot mieszkaniowych. Kredyt obrotowy ma charakter nieodnawialny, co oznacza, że jest udzielany jednorazowo lub w transzach, bez możliwości automatycznego odnawiania wykorzystanych środków.
Dostępność i warunki ogólne
Kto może skorzystać?
Kredyty obrotowe są dostępne dla wszystkich form działalności gospodarczej. Bank udziela tego produktu jednoosobowym działalnościom gospodarczym, spółkom cywilnym, spółkom kapitałowym (sp. z o.o., S.A.), a także gospodarstwom rolnym oraz rolnikom. Usługa dostępna jest dla przedsiębiorców z minimum rocznym stażem działalności, choć warunki te mogą być negocjowane indywidualnie.
Okres i limity kredytowania
Kredyty obrotowe w WMBS udzielane są na okres do 36 miesięcy. Maksymalna wysokość kredytu jest uzależniona od indywidualnych potrzeb wnioskodawcy oraz jego zdolności kredytowej. Bank nie ustala sztywnego limitu kwotowego, lecz dopasowuje go do sytuacji finansowej i profilu ryzyka danego kredytobiorcy.
"Maksymalny okres kredytowania wynoszący 36 miesięcy przy zmiennym oprocentowaniu z WIBOR 3M pozwala na dobrą kontrolę nad płynnością. Jeśli średni WIBOR 3M utrzyma się na poziomie 6%, a marża banku zostanie ustalona na 3%, to efektywny roczny koszt kapitału wyniesie 9%. To konkretna liczba, którą przedsiębiorca powinien uwzględnić w planowaniu finansów firmy."
Brak wkładu własnego i swoboda wykorzystania
Jedną z cech kredytu obrotowego w WMBS jest brak wymogu wniesienia środków własnych. Kredytobiorca nie musi dysponować wkładem własnym, aby uzyskać finansowanie. Dodatkowo nie jest wymagane dokumentowanie celowości wydatkowania środków pochodzących z kredytu. Oznacza to, że przedsiębiorca ma swobodę w wykorzystaniu kredytu na bieżące potrzeby operacyjne bez konieczności szczegółowego raportowania przeznaczenia każdego wydatku.
Elastyczność spłat i waluta
Bank umożliwia indywidualne dopasowanie terminów spłaty rat kredytowych do cyklu gospodarczego wnioskodawcy. W praktyce oznacza to, że przedsiębiorca może negocjować harmonogram spłat z Bankiem, uwzględniając sezonowość działalności, przepływy pieniężne i specyfikę branży. Kredyty obrotowe udzielane są wyłącznie w polskich złotych (PLN).
Uproszczone procedury i oprocentowanie
Proces pozyskania środków
WMBS oferuje w kredycie obrotowym znacznie uproszczone procedury pozyskania środków, w porównaniu do kredytów inwestycyjnych czy hipotecznych. Procedury obejmują ograniczoną liczbę wymaganych dokumentów, zmniejszone wymagania dotyczące zabezpieczenia kredytu (choć zabezpieczenie jest wymagane) oraz krótki termin oczekiwania na decyzję kredytową.
Zasady oprocentowania
Kredyt obrotowy oprocentowany jest według zmiennej lub stałej stopy procentowej, określonej indywidualnie w Umowie Kredytu. Bank nie podaje jednolitych stawek publicznych dla kredytów obrotowych, lecz negocjuje je indywidualnie z każdym klientem.
- Oprocentowanie zmienne: Stopa procentowa ustalana jest jako suma dwóch komponentów: WIBOR 3M (referencyjny wskaźnik rynkowy) oraz Marży Banku (narzut bankowy, który podlega indywidualnym negocjacjom). Jeśli WIBOR spadnie poniżej zera, minimalnym oprocentowaniem będzie wyłącznie marża Banku.
- Oprocentowanie stałe: Bank oferuje również możliwość oprocentowania stałego, które zapewnia stabilność kosztów kredytu przez cały okres kredytowania, niezależnie od zmian na rynku.
Prowizje i opłaty
Szczegółowy wykaz opłat
Bank pobiera prowizję za rozpatrzenie wniosku kredytowego (prowizję przygotowawczą) w dniu przyjęcia wniosku wraz z kompletnym zestawem dokumentów. Prowizja ta nie podlega zwrotowi w przypadku negatywnego rozpatrzenia wniosku przez Bank lub rezygnacji klienta. Za udzielenie kredytu obrotowego Bank pobiera prowizję od przyznanej kwoty kredytu, której wysokość jest ustalana indywidualnie i negocjowana.
Bank pobiera również:
- Opłaty za obsługę kredytu (miesięczne lub w innym okresie rozliczeniowym)
- Opłaty za wydanie promesy kredytowej (jeśli jest wymagana)
- Opłaty za sporządzenie dokumentów zabezpieczenia
- Opłaty za zmianę warunków umowy (w przypadku aneksów)
- Opłaty za wezwania i monity (w przypadku opóźnień w spłacie)
- Opłaty za wykonanie czynności na wniosek kredytobiorcy (wg kosztów rzeczywistych)
Szczegółowe stawki prowizji i opłat zawarte są w Taryfie opłat i prowizji bankowych dla klientów instytucjonalnych, dostępnej w placówkach Banku oraz na stronie internetowej www.wmbs.pl. Taryfa jest regularnie aktualizowana, ostatnie zmiany obowiązują od kwietnia 2025 roku.
Wymagane dokumenty i proces wnioskowania
Dokumentacja dla różnych podmiotów
Podstawowy zakres dokumentacji dla wszystkich kredytobiorców obejmuje:
| Kategoria dokumentu | Przykładowe dokumenty |
|---|---|
| Dokumenty identyfikacyjne i rejestrowe | Dokument tożsamości, zaświadczenie o wpisie do CEIDG/KRS, potwierdzenie NIP i REGON, umowa spółki lub statut |
| Dokumenty finansowe | Deklaracja podatkowa za poprzedni rok (PIT, CIT, VAT), zaświadczenia z US i ZUS o braku zaległości, wyciągi z konta firmowego (ostatnie miesiące), bilans i rachunek zysków i strat (dla spółek), księga przychodów i rozchodów (dla JDG) |
| Dokumenty dotyczące historii kredytowej | Informacja z Biura Informacji Kredytowej (BIK) lub innych rejestrów dłużników |
Dla spółek kapitałowych dodatkowo wymagane są: wypis z Krajowego Rejestru Sądowego (KRS), umowa spółki z aneksami oraz informacja o majątku wspólników/udziałowców. Rolnicy i gospodarstwa rolne mogą być proszeni o zaświadczenie o statusie rolnika oraz dokumentację dotyczącą gruntów i nieruchomości rolnych, jeśli stanowią one źródło zabezpieczenia. Bank zastrzega sobie prawo do żądania dodatkowych dokumentów w zależności od wielkości kredytu i profilu ryzyka kredytobiorcy.
Etapy ubiegania się o kredyt
1. Przygotowanie dokumentacji
Wnioskodawca kompletuje wszystkie wymagane dokumenty.
2. Złożenie wniosku
Wniosek o kredyt obrotowy można złożyć w dowolnej placówce Banku wraz z kompletem dokumentów.
3. Ocena zdolności kredytowej
Bank analizuje zdolność kredytową wnioskodawcy, jego historię kredytową i kondycję finansową firmy.
4. Decyzja kredytowa
Bank wydaje decyzję w sprawie przyznania lub odmowy kredytu w krótkim terminie.
5. Negocjacja i zawarcie umowy
W przypadku decyzji pozytywnej następuje ustalenie ostatecznych warunków, a następnie podpisanie Umowy Kredytu.
6. Ustanowienie zabezpieczeń i uruchomienie kredytu
Kredytobiorca ustanawia wymagane zabezpieczenia, po czym Bank wypłaca środki.
Zabezpieczenia i ich koszty
Rodzaje i ustalanie zabezpieczeń
Bank wymaga ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu, jednak wymagania są zmniejszone w porównaniu do kredytów inwestycyjnych. Zabezpieczenie jest negocjowane indywidualnie i dostosowywane do profilu ryzyka kredytobiorcy. Możliwe formy zabezpieczenia obejmują hipotekę na nieruchomościach, weksel, zastaw na ruchomościach (maszyny, urządzenia, pojazdy), gwarancje (poręczenie osoby trzeciej lub gwarancje bankowe), przelew wierzytelności (przelew praw z umów handlowych) oraz zastaw na papierach wartościowych. Dokładny rodzaj i forma zabezpieczenia ustalane są w Umowie Kredytu.
Wszelkie koszty związane z ustanowieniem, utrzymaniem, zmianą i zwolnieniem zabezpieczeń ponosi kredytobiorca, chyba że strony postanowią inaczej.
Kluczowe atuty kredytu obrotowego WMBS
Przedsiębiorca nie musi dysponować własnymi środkami, aby uzyskać finansowanie.
Kredytobiorca ma swobodę w wydatkowaniu środków bez konieczności szczegółowych raportów.
Znacznie mniej dokumentacji niż przy kredytach inwestycyjnych i krótki czas oczekiwania na decyzję.
- Elastyczne warunki: Możliwość negocjacji oprocentowania, marży, harmonogramu spłat i zabezpieczeń.
- Zmniejszone wymagania zabezpieczenia: Bardziej dostępne niż kredyty inwestycyjne.
- Dopasowanie do cyklu produkcyjnego: Możliwość dostosowania terminów spłat do sezonowości działalności.
- Dostępność dla różnych form działalności: Oferta skierowana do jednoosobowych działalności gospodarczych, spółek, rolników i wspólnot mieszkaniowych.
Ograniczenia i warunki szczególne
Przyczyny odmowy
Bank może odmówić udzielenia kredytu. Najczęstszymi przyczynami odmów są niedostateczna zdolność kredytowa (brak wystarczających dochodów na spłatę), negatywna historia kredytowa (poprzednie opóźnienia, wpisy na listach dłużników), niewystarczający staż działalności (firmy poniżej wymaganego minimum, zwykle rok), brak wystarczających zabezpieczeń, zaległości publiczne (niespłacone podatki lub składki ZUS) oraz negatywne wyniki finansowe (straty, ujemne przepływy pieniężne).
Zmiany warunków umowy
Bank zastrzega sobie prawo do zmiany Taryfy opłat i prowizji w trakcie obowiązywania Umowy Kredytu. Zmiany mogą nastąpić w przypadku wzrostu inflacji, zmian w kosztach obsługi, zmiany stawek referencyjnych (WIBOR), wejścia w życie nowych regulacji prawnych lub dostosowania do ofert konkurencyjnych. Kredytobiorca jest informowany o zmianach poprzez wyciągi bankowe, wiadomości elektroniczne lub w sposób wskazany w oświadczeniu o kanałach komunikacji. Jeśli kredytobiorca nie zaakceptuje zmian, ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu bez prowizji.
Konsekwencje przeterminowania
W przypadku niespłacenia kredytu w ustalonym terminie, kapitał przeterminowany przenoszony jest na konto zadłużenia przeterminowanego. Bank nalicza oprocentowanie dla zadłużenia przeterminowanego (odrębna, wyższa stopa) i wysyła monity, za które pobiera opłaty. Bank ma prawo do automatycznego pobierania środków z rachunku bieżącego kredytobiorcy.
Kontakt z Bankiem
Warmińsko-Mazurski Bank Spółdzielczy ma siedzibę w Piszu (ul. Gizewiusza 2a, 12-200 Pisz) oraz posiada oddziały w województwie warmińsko-mazurskim. Informacje o kredytach obrotowych dostępne są na stronie internetowej: www.wmbs.pl, w dowolnej placówce Banku oraz drogą telefoniczną lub elektroniczną (dane kontaktowe dostępne na stronie).
Kredyt obrotowy w Warmińsko-Mazurskim Banku Spółdzielczym stanowi rozwiązanie finansowe dla przedsiębiorców potrzebujących szybkiego dostępu do kapitału obrotowego. Usługa oferuje uproszczone procedury, brak wymogu wkładu własnego oraz możliwość negocjacji warunków. Maksymalny okres finansowania do 36 miesięcy i dostosowanie harmonogramu spłat do cyklu produkcyjnego czynią ten produkt odpowiednim dla firm o sezonowej działalności. Konkretne warunki – w tym oprocentowanie, prowizje i wysokość kredytu – ustalane są indywidualnie dla każdego kredytobiorcy w oparciu o jego profil ryzyka i zdolność kredytową. Przed złożeniem wniosku klienci mogą skonsultować się z pracownikami Banku i zapoznać się z aktualną Taryfą opłat i prowizji, dostępną na stronie www.wmbs.pl.
Zweryfikowane przez eksperta
