Kredyt obrotowy w BPS to oferta, którą można rozważyć, ale bez większego entuzjazmu. Dobre warunki (WIBOR 3M + marża) są psuje wysoka prowizja minimalna, co dyskwalifikuje mniejsze kwoty. Oferta skierowana raczej do firm potrzebujących większych kwot, gdzie prowizja nie stanowi tak dużego obciążenia. Plus za elastyczność w kwestii zabezpieczeń.
Pułapka prowizji – minimalna i procentowa
Największą wadą tej oferty jest prowizja – minimum 2,5% wartości kredytu, ale nie mniej niż 1000 zł. To oznacza, że kredyt na kwotę niższą niż 40 000 zł będzie miał efektywną prowizję wyższą niż 2,5%. Na przykład, przy kredycie na 10 000 zł, prowizja wyniesie 10%, co jest bardzo dużo. To sprawia, że ten kredyt staje się nieopłacalny dla małych firm potrzebujących niewielkich kwot na krótki okres. Bank zarabia tutaj szczególnie na mniejszych przedsiębiorstwach.
| Kwota kredytu | Prowizja (2,5%) | Prowizja minimalna | Prowizja faktyczna |
|---|---|---|---|
| 10 000 zł | 250 zł | 1000 zł | 1000 zł (10%) |
| 20 000 zł | 500 zł | 1000 zł | 1000 zł (5%) |
| 40 000 zł | 1000 zł | 1000 zł | 1000 zł (2,5%) |
Elastyczność zabezpieczeń – plus czy minus?
Możliwość indywidualnego ustalenia zabezpieczeń, a nawet brak zabezpieczeń rzeczowych, to z jednej strony plus, z drugiej – potencjalna pułapka. Brak zabezpieczeń oznacza wyższą marżę, a więc wyższy koszt kredytu. Bank w ten sposób rekompensuje sobie ryzyko. Moja rada: postaraj się zaoferować solidne zabezpieczenie (nawet jeśli nie rzeczowe, np. ubezpieczenie), żeby wynegocjować lepszą marżę. Samo ubezpieczenie akceptowane przez bank to dodatkowy plus, jeśli już je posiadasz, ale dokładnie sprawdź, czy bank akceptuje twoją polisę i czy nie trzeba będzie jej zmieniać, co generuje dodatkowe koszty.
Kryteria i formalności – co warto wiedzieć przed wnioskiem?
Warunki dla klientów są dość standardowe: mikro, małe i średnie przedsiębiorstwa, obrót do 5 mln zł, staż działalności minimum 12 miesięcy i rachunek w BPS. To ostatnie to wymóg, ale można go potraktować jako szansę na negocjacje – otwarcie rachunku w zamian za lepsze warunki kredytu. Sprawdź dokładnie cennik rachunku – być może okaże się, że koszty prowadzenia rachunku zniwelują korzyści z kredytu. Upewnij się też, że twoje zaangażowanie kredytowe w BPS nie przekracza 2 mln zł – jeśli tak, zapomnij o tym kredycie.
Odnowienie kredytu – pozornie fajna opcja
Możliwość automatycznego odnowienia kredytu to kusząca opcja, ale warto się nad nią zastanowić. Odnowienie kredytu oznacza zwykle ponowne naliczenie prowizji, co w dłuższej perspektywie może być bardzo kosztowne. Policz dokładnie, czy nie lepiej spłacić kredyt i zaciągnąć nowy, negocjując lepsze warunki. Bank zarabia na twojej wygodzie i braku analizy.
