Kredyty obrotowe od BM mBank

Kredyt obrotowy w Biurze Maklerskim mBank, w obecnej formie (rok 2025), to oferta, którą oceniam jako przeciętną, ale z potencjałem dla specyficznej grupy firm. Z jednej strony mamy kuszące promocje, jak brak prowizji za udzielenie i stosunkowo niskie marże (zwłaszcza przy wyższych kwotach). Z drugiej strony, wymagania dotyczące przychodów (1-15 mln zł) mocno zawężają grupę docelową, a WIBOR 3M, choć zmienny, w obecnych realiach (5,85%) podnosi realny koszt kredytu. Pułapką może być potencjalna zmiana stawek WIBOR w okresie kredytowania – trzeba to brać pod uwagę przy planowaniu finansowym. Oferta ma sens, jeśli potrzebujesz relatywnie niedużej kwoty (do 500 tys. zł) na krótki okres (do 3 lat), a Twoja firma generuje wysokie przychody i spełnia restrykcyjne wymagania mBanku. Jeśli nie – rozejrzyj się za alternatywami, bo warunki są dość sztywne.

Oprocentowanie i realny koszt kredytu - tu trzeba uważać

Oprocentowanie kredytu obrotowego w mBanku składa się z dwóch elementów: WIBOR 3M i marży banku. Na dzień 28.11.2024 WIBOR 3M wynosi 5,85%. Do tego dochodzi marża, która zależy od kwoty kredytu:

Do 150 000 zł: marża 4,9%
Od 150 000 zł do 500 000 zł: marża 4,5%
Powyżej 500 000 zł: marża 3,8%

Oznacza to, że realne oprocentowanie (bez uwzględnienia ewentualnych opłat dodatkowych) waha się od 10,75% do 9,65%. Przykładowo, dla kredytu w kwocie 100 000 zł oprocentowanie wyniesie 5,85% + 4,9% = 10,75%. Wysokość WIBOR-u jest kluczowa – jego wzrost podniesie koszt kredytu, a spadek go obniży. Dlatego dokładnie przeanalizuj prognozy stóp procentowych przed podjęciem decyzji. Bank na tym zarabia, bo WIBOR jest zmienny i nie masz na niego wpływu, a marża jest stała i zagwarantowana dla banku. Rada: Spróbuj negocjować marżę, zwłaszcza jeśli masz dobrą historię kredytową w mBanku i wysokie przychody.

Wymagania i kwalifikowalność - czy w ogóle dostaniesz ten kredyt?

Warunki, które musisz spełnić, aby w ogóle móc ubiegać się o kredyt obrotowy w mBanku, są dość restrykcyjne. Przede wszystkim:

Musisz prowadzić działalność gospodarczą minimum 24 miesiące.
Musisz posiadać rachunek firmowy w mBanku minimum 3 miesiące i aktywnie z niego korzystać, albo posiadać produkty hipotecznych lub OFE w mBanku (w przypadku osób fizycznych prowadzących działalność).
Musisz osiągnąć przychód od 1 mln zł do 15 mln zł w ostatnim zamkniętym roku obrotowym.
Musisz prowadzić księgowość w formie Księgi Przychodów i Rozchodów lub ksiąg handlowych.

Ocena: Wymóg przychodu od 1 mln zł do 15 mln zł dyskwalifikuje wiele małych i średnich firm, które mogłyby potrzebować takiego kredytu. To spore ograniczenie. Rada: Jeśli nie spełniasz wymogów, spróbuj negocjować indywidualne warunki, powołując się na dobrą historię firmy i perspektywy wzrostu. Jeśli to niemożliwe, poszukaj ofert w innych bankach z mniej restrykcyjnymi warunkami.

Promocje i prowizje - co naprawdę dostajesz?

mBank kusi promocjami, ale trzeba dokładnie sprawdzić, czego one dotyczą. Obecnie (do 11.03.2025) obowiązuje promocja na kredyt firmowy z minimalną kwotą 30 000 zł i zerową prowizją za udzielenie. To na plus. Jednak prowizja za odnowienie kredytu w rachunku bieżącym wynosi 3% – to istotna informacja, jeśli planujesz korzystać z kredytu odnawialnego. Zwróć uwagę, że promocja na kredyt odnawialny z prowizją za udzielenie 9,99 zł (do 16.04.2025) dotyczy innego produktu i nie ma związku z kredytem obrotowym.

Ocena: Brak prowizji za udzielenie kredytu obrotowego to duży plus. Jednak 3% prowizji za odnowienie kredytu w rachunku bieżącym to sporo. Rada: Upewnij się, czy oferta dotyczy kredytu obrotowego, a nie kredytu w rachunku bieżącym. Zwróć uwagę na daty obowiązywania promocji i dokładnie przeczytaj regulamin. Upewnij się, że rozumiesz różnicę między kredytem obrotowym a kredytem w rachunku bieżącym.

Zabezpieczenia - jak bardzo ryzykujesz?

mBank akceptuje różne formy zabezpieczeń, w tym gwarancje de minimis BGK. Kredyt obrotowy z gwarancją de minimis BGK dostępny jest z takimi samymi warunkami marży i prowizji, jak kredyt bez gwarancji. To dobra opcja, bo gwarancja BGK zmniejsza ryzyko banku i może ułatwić uzyskanie kredytu.

Ocena: Możliwość skorzystania z gwarancji de minimis BGK to duży plus, zwłaszcza dla firm, które nie dysponują innymi formami zabezpieczeń. Rada: Rozważ skorzystanie z gwarancji de minimis BGK, jeśli jest to możliwe. Zmniejszy to Twoje ryzyko i może poprawić warunki kredytu. Upewnij się, że rozumiesz warunki gwarancji i jakie obowiązki z niej wynikają.

Tabela porównawcza - kredyt w mBanku vs. alternatywa

Parametr	Kredyt obrotowy mBank	Potencjalna alternatywa (np. faktoring)
Minimalna kwota	30 000 zł	Zależy od firmy faktoringowej
Maksymalna kwota	500 000 zł	Zależy od obrotu faktur
Oprocentowanie	WIBOR 3M + marża (9,65% - 10,75%)	Prowizja faktoringowa (zazwyczaj 0,5-3% wartości faktury)
Wymagania	Wysokie (przychód 1-15 mln zł)	Zazwyczaj niższe
Zabezpieczenia	Różne, w tym BGK	Faktury
Czas trwania	Do 36 miesięcy	Zależy od terminu płatności faktur

Z tabeli wynika, że faktoring może być alternatywą, jeśli Twoja firma nie spełnia restrykcyjnych wymagań mBanku lub potrzebuje finansowania na krótszy okres.

FAQ: Kredyty obrotowe dla firm w Biurze Maklerskim mBank

Kredyt maklerski w mBanku pozwala na uzyskanie finansowania do 200% wartości aktywów zgromadzonych na rachunku inwestycyjnym i bankowym, z zabezpieczeniem w postaci blokady tych aktywów; kredyt jest udzielany na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia, a odsetki naliczane są według zmiennej stopy procentowej i spłacane co miesiąc.

W mBanku można uzyskać kredyt obrotowy już od pierwszego dnia działalności (do 30 000 zł), od 7 miesięcy działalności do 60 000 zł, a dla większych kwot (od 500 000 zł) wymagane jest minimum 24 miesiące prowadzenia działalności i dwa pełne okresy rozliczeniowe.

Prowadzenie konta maklerskiego w mBanku jest bezpłatne, chyba że klient nie wyrazi zgody na komunikację elektroniczną – wtedy opłata wynosi 50 zł rocznie.

Decyzja kredytowa w mBanku może zapaść nawet w ciągu jednego dnia roboczego dla obecnych klientów; dla nowych klientów czas ten zwykle wynosi od kilku minut do kilku dni roboczych.

Wymagane jest prowadzenie działalności gospodarczej (niezawieszonej), posiadanie zdolności kredytowej, rachunku bieżącego w mBanku oraz przedstawienie wymaganych dokumentów finansowych i zabezpieczeń.

Najczęściej wymagane są: wpis do CEIDG lub KRS, zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US, dokumentacja finansowa (np. KPiR, ewidencja przychodów, PIT/CIT).

Tak, wniosek o kredyt obrotowy można złożyć online, a wymagane dokumenty przesłać elektronicznie; podpisanie umowy następuje w placówce banku.

Marża banku wynosi od 4,5% do 3,8% w zależności od kwoty kredytu, a prowizja za odnowienie kredytu to 3%; szczegółowa taryfa zależy od indywidualnej oferty i aktualnych promocji.

Najczęściej stosowane zabezpieczenia to weksel in blanco z deklaracją wekslową, blokada aktywów na rachunku inwestycyjnym oraz inne zabezpieczenia akceptowane przez bank.

Tak, przeniesienie kredytu obrotowego z innego banku jest możliwe, jeśli nie posiada on zabezpieczenia rzeczowego i spełnione są dodatkowe warunki dotyczące wpływów i dokumentacji.

Maksymalna kwota kredytu obrotowego z gwarancją BGK wynosi do 1 000 000 zł, zależnie od spełnienia określonych warunków dotyczących stażu firmy i przychodów.

Okres kredytowania może wynosić nawet do 5 lat, w zależności od oferty i rodzaju zabezpieczenia.

Tak, spółki mogą ubiegać się o kredyt obrotowy, pod warunkiem spełnienia wymagań dotyczących stażu, przychodów i prowadzenia księgowości.

Prowizja za transakcje na rynku polskim to 0,39% (min. 5 zł), a na rynkach zagranicznych 0,29% (min. 14 zł); inne opłaty zależą od rodzaju instrumentu i rynku.

Tak, w niektórych przypadkach warunki kredytu, takie jak marża czy prowizja, mogą podlegać negocjacjom w zależności od sytuacji firmy i oferty banku.