BM mBank: Kredyty obrotowe

Kredyt obrotowy w Biurze Maklerskim mBank, w obecnej formie (rok 2025), to oferta, którą oceniam jako przeciętną, ale z potencjałem dla specyficznej grupy firm. Z jednej strony mamy kuszące promocje, jak brak prowizji za udzielenie i stosunkowo niskie marże (zwłaszcza przy wyższych kwotach). Z drugiej strony, wymagania dotyczące przychodów (1-15 mln zł) mocno zawężają grupę docelową, a WIBOR 3M, choć zmienny, w obecnych realiach (5,85%) podnosi realny koszt kredytu. Pułapką może być potencjalna zmiana stawek WIBOR w okresie kredytowania – trzeba to brać pod uwagę przy planowaniu finansowym. Oferta ma sens, jeśli potrzebujesz relatywnie niedużej kwoty (do 500 tys. zł) na krótki okres (do 3 lat), a Twoja firma generuje wysokie przychody i spełnia restrykcyjne wymagania mBanku. Jeśli nie – rozejrzyj się za alternatywami, bo warunki są dość sztywne.

Oprocentowanie i realny koszt kredytu - tu trzeba uważać

Oprocentowanie kredytu obrotowego w mBanku składa się z dwóch elementów: WIBOR 3M i marży banku. Na dzień 28.11.2024 WIBOR 3M wynosi 5,85%. Do tego dochodzi marża, która zależy od kwoty kredytu:

• Do 150 000 zł: marża 4,9%
• Od 150 000 zł do 500 000 zł: marża 4,5%
• Powyżej 500 000 zł: marża 3,8%

Oznacza to, że realne oprocentowanie (bez uwzględnienia ewentualnych opłat dodatkowych) waha się od 10,75% do 9,65%. Przykładowo, dla kredytu w kwocie 100 000 zł oprocentowanie wyniesie 5,85% + 4,9% = 10,75%. Wysokość WIBOR-u jest kluczowa – jego wzrost podniesie koszt kredytu, a spadek go obniży. Dlatego dokładnie przeanalizuj prognozy stóp procentowych przed podjęciem decyzji. Bank na tym zarabia, bo WIBOR jest zmienny i nie masz na niego wpływu, a marża jest stała i zagwarantowana dla banku. Rada: Spróbuj negocjować marżę, zwłaszcza jeśli masz dobrą historię kredytową w mBanku i wysokie przychody.

Wymagania i kwalifikowalność - czy w ogóle dostaniesz ten kredyt?

Warunki, które musisz spełnić, aby w ogóle móc ubiegać się o kredyt obrotowy w mBanku, są dość restrykcyjne. Przede wszystkim:

• Musisz prowadzić działalność gospodarczą minimum 24 miesiące.
• Musisz posiadać rachunek firmowy w mBanku minimum 3 miesiące i aktywnie z niego korzystać, albo posiadać produkty hipotecznych lub OFE w mBanku (w przypadku osób fizycznych prowadzących działalność).
• Musisz osiągnąć przychód od 1 mln zł do 15 mln zł w ostatnim zamkniętym roku obrotowym.
• Musisz prowadzić księgowość w formie Księgi Przychodów i Rozchodów lub ksiąg handlowych.

Ocena: Wymóg przychodu od 1 mln zł do 15 mln zł dyskwalifikuje wiele małych i średnich firm, które mogłyby potrzebować takiego kredytu. To spore ograniczenie. Rada: Jeśli nie spełniasz wymogów, spróbuj negocjować indywidualne warunki, powołując się na dobrą historię firmy i perspektywy wzrostu. Jeśli to niemożliwe, poszukaj ofert w innych bankach z mniej restrykcyjnymi warunkami.

Promocje i prowizje - co naprawdę dostajesz?

mBank kusi promocjami, ale trzeba dokładnie sprawdzić, czego one dotyczą. Obecnie (do 11.03.2025) obowiązuje promocja na kredyt firmowy z minimalną kwotą 30 000 zł i zerową prowizją za udzielenie. To na plus. Jednak prowizja za odnowienie kredytu w rachunku bieżącym wynosi 3% – to istotna informacja, jeśli planujesz korzystać z kredytu odnawialnego. Zwróć uwagę, że promocja na kredyt odnawialny z prowizją za udzielenie 9,99 zł (do 16.04.2025) dotyczy innego produktu i nie ma związku z kredytem obrotowym.

Ocena: Brak prowizji za udzielenie kredytu obrotowego to duży plus. Jednak 3% prowizji za odnowienie kredytu w rachunku bieżącym to sporo. Rada: Upewnij się, czy oferta dotyczy kredytu obrotowego, a nie kredytu w rachunku bieżącym. Zwróć uwagę na daty obowiązywania promocji i dokładnie przeczytaj regulamin. Upewnij się, że rozumiesz różnicę między kredytem obrotowym a kredytem w rachunku bieżącym.

Zabezpieczenia - jak bardzo ryzykujesz?

mBank akceptuje różne formy zabezpieczeń, w tym gwarancje de minimis BGK. Kredyt obrotowy z gwarancją de minimis BGK dostępny jest z takimi samymi warunkami marży i prowizji, jak kredyt bez gwarancji. To dobra opcja, bo gwarancja BGK zmniejsza ryzyko banku i może ułatwić uzyskanie kredytu.

Ocena: Możliwość skorzystania z gwarancji de minimis BGK to duży plus, zwłaszcza dla firm, które nie dysponują innymi formami zabezpieczeń. Rada: Rozważ skorzystanie z gwarancji de minimis BGK, jeśli jest to możliwe. Zmniejszy to Twoje ryzyko i może poprawić warunki kredytu. Upewnij się, że rozumiesz warunki gwarancji i jakie obowiązki z niej wynikają.

Tabela porównawcza - kredyt w mBanku vs. alternatywa

Z tabeli wynika, że faktoring może być alternatywą, jeśli Twoja firma nie spełnia restrykcyjnych wymagań mBanku lub potrzebuje finansowania na krótszy okres.