Kredyt obrotowy w BNP Paribas to solidna, choć mało ekscytująca propozycja dla firm. Nie jest to najtańsza opcja na rynku, ale elastyczność w negocjacjach i możliwość uzyskania kredytu w różnych walutach to plusy. Oferta skierowana jest przede wszystkim do firm z co najmniej rocznym stażem, które potrzebują finansowania bieżącej działalności, a nie mają dostępu do tańszych źródeł kapitału, np. faktoringu czy leasingu. Kluczowe jest dokładne przeanalizowanie warunków umowy, szczególnie w kontekście potencjalnych ograniczeń dotyczących wypłaty dywidendy lub zaciągania innych zobowiązań.
Kluczowe aspekty finansowania
Oprocentowanie i ukryte koszty
Oprocentowanie oparte na WIBOR/EURIBOR/LIBOR plus marża banku to standard. Problem w tym, że marża jest negocjowana indywidualnie i może znacząco podnieść koszt kredytu. Trzeba bezwzględnie porównać oferty innych banków, uwzględniając całkowity koszt kredytu (RRSO). Przykładowo, jeśli WIBOR 1M wynosi 5%, a bank proponuje marżę 3%, oprocentowanie nominalne to 8%. Ale to nie wszystko! Prowizje za udzielenie kredytu, wcześniejszą spłatę (jeśli taka możliwość istnieje) oraz inne opłaty mogą podbić koszt kredytu o kolejne punkty procentowe.
Pułapka: Bank zarabia nie tylko na marży, ale także na opłatach za analizę wniosku kredytowego, obsługę kredytu czy ewentualne aneksy do umowy. Przed podpisaniem czegokolwiek, zażądaj pełnej tabeli opłat i prowizji.
Kwota kredytu i zdolność kredytowa
Maksymalna kwota kredytu jest uzależniona od zdolności kredytowej i przychodów firmy. To oczywiste, ale warto pamiętać, że bank analizuje nie tylko wyniki finansowe, ale także branżę, w której działa firma, historię kredytową oraz prognozy na przyszłość. Przykład firmy Mex Polska pokazuje, że kredyt obrotowy może sięgać 2,5 mln zł, a linia wielocelowa nawet 9 mln zł. Oznacza to, że dla większych firm z dobrą kondycją finansową BNP Paribas może być atrakcyjnym partnerem.
Warto wiedzieć: Bank premiuje firmy, które posiadają historię w BNP Paribas i korzystają z innych produktów, np. rachunków firmowych czy kart kredytowych. To może przełożyć się na lepsze warunki kredytu.
Zabezpieczenia kredytu
Bank wymaga indywidualnie ustalanych zabezpieczeń. Mogą to być: hipoteka na nieruchomości, zastaw rejestrowy na maszynach i urządzeniach, poręczenie wekslowe, cesja wierzytelności, gwarancja de minimis. Im lepsze zabezpieczenie, tym większa szansa na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.
Porada: Jeśli masz możliwość skorzystania z gwarancji de minimis, zrób to. Zmniejsza to ryzyko dla banku i może obniżyć marżę. Alternatywnie, rozważ ubezpieczenie kredytu, choć to generuje dodatkowe koszty.
Dodatkowe ograniczenia i wymagania
W umowach wielocelowych bank może narzucić dodatkowe ograniczenia, np. utrzymywanie określonych wskaźników finansowych (dług netto/EBITDA poniżej 2,5), zakaz wypłaty dywidendy powyżej 30% zysku bez zgody banku, czy zakaz udzielania pożyczek podmiotom powiązanym. To poważne ograniczenia, które mogą utrudnić zarządzanie firmą.
Uwaga: Zwróć szczególną uwagę na klauzule dotyczące zakazu wypłaty dywidendy. Jeśli planujesz wypłaty dywidendy, negocjuj odpowiednie warunki z bankiem. W przeciwnym razie możesz złamać umowę kredytową.
Kredyt w rachunku bieżącym - alternatywa dla mniejszych firm
BNP Paribas oferuje również kredyty obrotowe w rachunku bieżącym z limitem do 1,3 mln zł. To dobra opcja dla mniejszych firm, które potrzebują szybkiego dostępu do gotówki. Plus to ubezpieczenie kredytu, minus - potencjalnie wyższe oprocentowanie w porównaniu do standardowego kredytu obrotowego.
Pamiętaj: Kredyt w rachunku bieżącym to wygodne rozwiązanie, ale korzystaj z niego rozsądnie. Wysokie oprocentowanie i krótkie terminy spłaty mogą szybko nadszarpnąć płynność finansową firmy.
