KBS: Kredyty obrotowe

Oferta kredytów obrotowych Krakowskiego Banku Spółdzielczego (KBS) jest, powiedzmy sobie szczerze, bez fajerwerków. Nie jest to najgorsza opcja na rynku, ale na pewno nie jest to oferta, dla której warto rzucać wszystko i biec do placówki. Dla mikroprzedsiębiorstw, którym zależy na szybkim dostępie do środków, kwota do 300 tys. zł bez zabezpieczeń może być kusząca. Jednak, w moim odczuciu, bank zarabia tutaj głównie na wysokich marżach i prowizjach, a potencjalne "promocje" są obwarowane tyloma warunkami, że skorzystanie z nich graniczy z cudem. To oferta dla tych, którzy nie mają czasu lub możliwości na szukanie lepszych rozwiązań i akceptują przeciętne warunki.

Oprocentowanie – gdzie bank zarabia najwięcej

Oprocentowanie kredytu obrotowego w KBS to zmienna stawka WIBOR 1M lub 3M plus marża. I właśnie ta marża jest kluczowa. KBS deklaruje marżę od 2,40% do 4,40%. Załóżmy, że WIBOR 3M wynosi 5,5%. W najlepszym przypadku oprocentowanie wyniesie 7,9%, a w najgorszym – 9,9%. Przy kredycie na 100 000 zł na 3 lata różnica w odsetkach może wynieść nawet kilka tysięcy złotych.

Mój wniosek: Negocjuj marżę do upadłego! Jeśli bank nie chce zejść poniżej 3,5%, poszukaj innej oferty. Promocyjne oprocentowanie 9,5% stałe to też żadna okazja - w obecnej sytuacji rynkowej zmienne oprocentowanie może być korzystniejsze, ale trzeba to śledzić na bieżąco.

Prowizje i koszty – pułapki na każdym kroku

Prowizja przygotowawcza w wysokości 1% kwoty kredytu, nie mniej niż 500 zł, to standard. Przy kredycie na 100 000 zł zapłacisz 1000 zł prowizji. Niby jest możliwość obniżki o 0,10 p.p. przy gwarancji BGK, ale to dodatkowa biurokracja. Brak prowizji za niewykorzystane środki w niektórych ofertach to plus, ale warto dopytać o szczegóły. Często okazuje się, że dotyczy to tylko specyficznych sytuacji.

Mój wniosek: Dokładnie przeanalizuj wszystkie koszty okołokredytowe. Pamiętaj, że prowizja to jednorazowy wydatek, który wpływa na realny koszt kredytu. Jeśli bank nie chce obniżyć prowizji, spróbuj wynegocjować lepsze warunki spłaty lub niższą marżę.

Zabezpieczenia – czyli co musisz dać w zamian

KBS żąda szerokiego wachlarza zabezpieczeń – od weksla własnego, przez zastaw rejestrowy, aż po hipotekę. Oferta do 300 000 zł bez zabezpieczeń brzmi atrakcyjnie, ale zapewne wiąże się z wyższą marżą. Zabezpieczenia to standardowa praktyka banków, ale warto zastanowić się, czy jesteś gotów zaryzykować utratą majątku w przypadku problemów finansowych.

Mój wniosek: Jeśli potrzebujesz większej kwoty kredytu, przygotuj się na solidne zabezpieczenia. Warto rozważyć poręczenie wekslowe, jeśli masz zaufanych partnerów biznesowych. Pamiętaj, że bank zawsze będzie chciał się zabezpieczyć na wypadek twojej niewypłacalności.

Okres kredytowania – im dłużej, tym drożej

Maksymalny okres kredytowania to 60 miesięcy (5 lat), ale standardowo jest to 36 miesięcy. Im dłuższy okres, tym niższa rata, ale wyższy całkowity koszt kredytu. Promocyjna oferta do 3 lat to rozsądne rozwiązanie, jeśli potrzebujesz szybkiego zastrzyku gotówki i planujesz szybko spłacić kredyt. Spłata miesięczna lub kwartalna to standard, ale możliwość jednorazowej spłaty kapitału w krótkim okresie kredytowania może być korzystna, jeśli spodziewasz się dodatkowego przypływu gotówki.

Mój wniosek: Wybierz optymalny okres kredytowania, który pozwoli ci na komfortową spłatę rat, ale jednocześnie nie wydłuży nadmiernie całkowitego kosztu kredytu. Rozważ możliwość wcześniejszej spłaty, jeśli będziesz miał taką możliwość.

Porównanie kredytów obrotowych - symulacja

Z powyższej tabeli widać, że negocjacja warunków, szczególnie marży i prowizji, może przynieść wymierne korzyści. Znalezienie oferty z niższą marżą i brakiem prowizji pozwala zaoszczędzić kilka tysięcy złotych.