Ocena kredytów dla firm w Warszawskim Banku Spółdzielczym jest mieszana. Z jednej strony plus za brak opłaty za rozpatrzenie wniosku i prowadzenie rachunku, z drugiej prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu na poziomie 3% to po prostu zdzierstwo. Oferta wydaje się skrojona dla firm, które liczą na długotrwałą współpracę z bankiem i są pewne, że nie będą spłacać kredytu przed terminem. Dla firm szukających elastyczności, może się to okazać pułapką finansową. Przyjrzyjmy się bliżej kluczowym aspektom.
Oprocentowanie – zmienne kontra stałe, czyli gdzie bank zarabia?
WBS oferuje oprocentowanie zmienne oparte na WIBOR 3M plus marża, oraz stałe oprocentowanie. WIBOR 3M plus 4,5 p.p. brzmi na pierwszy rzut oka atrakcyjnie, ale zastanów się, czy wiesz, co to znaczy. W obecnej sytuacji rynkowej (rok 2025) WIBOR jest zmienny, co oznacza, że rata kredytu może drastycznie wzrosnąć. Stałe 10,50% daje pewność, ale bank z pewnością wkalkulował w to ryzyko wzrostu stóp. Pamiętaj, że bank zarabia na ryzyku, które przejmuje, oferując stałą stopę. To dobra opcja dla tych, którzy cenią przewidywalność, ale w dłuższej perspektywie może się okazać droższa. Przykład: Kredyt 200 000 PLN na 3 lata. Przy WIBOR 3M (załóżmy 5%) + 4,5 p.p. daje 9,5%. Różnica 1% rocznie to 2000 PLN odsetek więcej rocznie, czyli 6000 PLN przez cały okres kredytowania. To koszt spokoju ducha.
Prowizje – ukryte koszty, na które trzeba uważać
Uważaj na prowizję za wcześniejszą spłatę. 3% od pozostałego kapitału to bardzo dużo! To typowy mechanizm banków, aby zatrzymać klienta i zarobić na odsetkach. Jeśli planujesz nadpłacać kredyt, ta oferta jest zła. Załóżmy, że masz kredyt na 500 000 PLN i po roku chcesz spłacić 200 000 PLN kapitału. Prowizja wyniesie 3% z 500 000 PLN, czyli 15 000 PLN! To absurd. Szukaj oferty z niższą prowizją lub jej brakiem. Zwróć też uwagę na prowizję przygotowawczą 1% kwoty kredytu, nie mniej niż 500 PLN za pierwszy rok – niby standard, ale zawsze można negocjować. Dla kredytu 50 000 PLN to 500 PLN, dla kredytu 500 000 PLN to już 5 000 PLN. Warto powalczyć o obniżkę.
Kredyt inwestycyjny i deweloperski – dla kogo to jest?
Kredyty inwestycyjne i deweloperskie z okresem kredytowania do 15 lat i możliwością karencji do 2 lat to opcja dla firm, które planują duże inwestycje. Minimalna kwota kredytu deweloperskiego (100 000 PLN) nie jest wysoka, ale pamiętaj, że bank będzie wymagał udziału własnego. Oprocentowanie oparte na WIBOR 3M plus marża (np. kredyt mieszkaniowy dla firm: WIBOR 3M + 2,25-2,70 p.p.) wydaje się atrakcyjne, ale wszystko zależy od wartości zabezpieczenia. Im lepsze zabezpieczenie, tym niższa marża. Przykład: Działka w dobrej lokalizacji obniży marżę, ale magazyn na obrzeżach miasta już nie. Bank zawsze ocenia ryzyko i to ono wpływa na koszt kredytu.
Zabezpieczenia – im więcej, tym lepiej dla banku, gorzej dla Ciebie
Bank wymaga zabezpieczenia kredytu, ale szczegóły ustalane są indywidualnie. To oznacza, że możesz negocjować. Standardowo bank będzie chciał zabezpieczenia na nieruchomości, ale możesz spróbować zaoferować inne aktywa, np. weksel, zastaw na maszynach, czy gwarancję. Pamiętaj, że im więcej zabezpieczeń, tym niższe oprocentowanie i wyższa kwota kredytu. Ale jednocześnie, im więcej zabezpieczeń, tym większe ryzyko utraty majątku w przypadku problemów ze spłatą. Zastanów się dobrze, co jesteś gotów zaryzykować.
