Minimalna kwota kredytu hipotecznego indywidualnego w Warszawskim Banku Spółdzielczym (WBS) wynosi 10 000 zł. Usługa ta jest istotnym elementem oferty instytucji, z warunkami dopasowanymi do potrzeb kredytobiorców w zakresie finansowania nieruchomości mieszkalnych.
Kredyty hipoteczne indywidualne dostępne są we wszystkich placówkach Warszawskiego Banku Spółdzielczego w Polsce. Można je nabyć osobiście w oddziałach, a także poprzez kanały zdalne, jeśli bank zezwala na taką możliwość. Usługa jest aktywna w roku 2025, co potwierdzają regulaminy oraz materiały promocyjne dostępne na stronie bank-wbs.pl.
5-25 lat
10 000 zł
min. 20%
Oprocentowanie i Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)
Warszawski Bank Spółdzielczy oferuje kredyty hipoteczne mieszkaniowe z dwoma wariantami oprocentowania:
Oprocentowanie zmienne
Oprocentowanie zmienne stanowi sumę wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M oraz marży banku ustalonej indywidualnie. Aktualna stopa WIBOR 3M wynosi 5,85% w skali roku. Marża banku wynosi od 2,0 do 4,8 punktów procentowych, zależnie od okresu kredytowania i sumy LTV (wskaźnika wartości kredytu do wartości nieruchomości). Dla kredytów o zmiennym oprocentowaniu marża może zmniejszyć się do 1,79% w ramach akcji promocyjnych.
Oprocentowanie okresowo-stałe
Oprocentowanie okresowo-stałe utrzymuje stałą stopę procentową przez początkowy okres (najczęściej 60 miesięcy), a następnie przechodzi na oprocentowanie zmienne. Wstępna stopa wynosi zazwyczaj od 6,39% do 7,92% w skali roku. Po upływie okresu stałego kredytobiorca przechodzi na formułę zmienną WIBOR 3M plus marża banku.
Przykładowa rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla standardowej oferty wynosi 8,83% dla kredytu o zmiennym oprocentowaniu oraz 8,37% dla kredytu o oprocentowaniu okresowo-stałym na 60 miesięcy. Te wartości przyjęto dla kredytu w kwocie 400 000 zł, z okresem spłaty 300 miesięcy i wkładem własnym 20% wartości nieruchomości.
"Przy kredycie na 400 000 zł, prowizja 2,5% dla nowego klienta to koszt 10 000 zł. Z kolei klient z rachunkiem w WBS zapłaci 1,8%, czyli 7 200 zł. Ta różnica, wynosząca 2 800 zł, jest znacząca na początkowym etapie, a w promocji prowizja może spaść do 0 zł, co pozwala oszczędzić całą tę kwotę."
Taryfy, Prowizje i Opłaty
Warszawski Bank Spółdzielczy pobiera opłaty i prowizje związane z udzielaniem i obsługą kredytów hipotecznych. Ich wysokość zależy od statusu klienta i rodzaju usługi.
| Rodzaj opłaty/prowizji | Wysokość |
|---|---|
| Prowizja za udzielenie kredytu (posiadacze ROR) | 1,80% wartości kredytu (min. 400 zł) |
| Prowizja za udzielenie kredytu (pozostali klienci) | 2,50% wartości kredytu (min. 400 zł) |
| Prowizja za udzielenie kredytu (w promocji) | 0 zł |
| Wydanie promesy udzielenia kredytu | od 0,5% (min. 100 zł) |
| Uruchomienie kredytu na rachunek w innym banku krajowym | 0 zł |
| Prowizja rekompensacyjna (wcześniejsza spłata do 36 miesięcy) | do 2% spłaconej kwoty |
| Prowizja rekompensacyjna (wcześniejsza spłata po 36 miesiącach) | 0 zł |
| Zmiana postanowień umowy (aneks) | 250 zł |
| Zmiana przedmiotu zabezpieczenia (aneks) | 500 zł |
| Opłata za wpis hipoteki | zgodnie z kosztami rzeczywistymi |
| Wydanie opinii i zaświadczeń bankowych | od 75 do 200 zł |
| Przeprowadzenie inspekcji nieruchomości (pierwsza inspekcja) | 0 zł |
| Przeprowadzenie inspekcji nieruchomości (kolejne) | 150 zł |
Warunki i Limity Kredytowe
Kredyty hipoteczne w Warszawskim Banku Spółdzielczym podlegają określonym warunkom:
- Okres kredytowania: od 5 do 25 lat, z możliwością przedłużenia do 30 lat na wniosek kredytobiorcy.
- Minimalna kwota kredytu: 10 000 PLN.
- Maksymalna kwota kredytu: uzależniona od zdolności kredytowej i wartości nieruchomości. Wynosi do 80% wartości nieruchomości mieszkalnej (LTV 80%) oraz do 70-75% wartości nieruchomości niemieszkalnej.
- Wkład własny: minimum 20% wartości nieruchomości. Przy niższym wkładzie kredyt objęty jest ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego (NWW).
- Okres karencji: bank oferuje możliwość odroczenia spłaty kapitału do 24 miesięcy, a w uzasadnionych przypadkach nawet do 36 miesięcy. Podczas karencji kredytobiorca spłaca jedynie odsetki.
- Wakacje kredytowe: dla umów zawartych do 12 stycznia 2023 roku dostępna jest możliwość niezapłacenia jednej raty kapitałowej rocznie, po upływie 12 miesięcy trwania umowy i spełnieniu warunku terminowej spłaty.
- Raty miesięczne: na przykładzie kredytu 400 000 zł, okres 300 miesięcy, przy oprocentowaniu zmiennym 8,25% roczna rata wynosi 3 155,27 zł (ostatnia rata wyrównująca 3 150,45 zł).
Wymagania wobec Klientów i Dokumenty
Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny w Warszawskim Banku Spółdzielczym, kredytobiorca musi spełniać określone warunki i dostarczyć odpowiednie dokumenty.
Wymagania wobec Klientów
- Wiek: osoba fizyczna z pełną zdolnością do czynności prawnych. Wiek najstarszego kredytobiorcy na koniec planowanego okresu kredytowania nie może przekroczyć 80 lat. Jeśli przekracza 70 lat, wymagany jest współkredytobiorca, którego wiek na koniec kredytu nie będzie przekraczać 70 lat.
- Liczba kredytobiorców: na jeden kredyt może ubiegać się maksymalnie 4 wnioskodawców.
- Zdolność kredytowa: bank dokonuje oceny wiarygodności i zdolności kredytowej w oparciu o obowiązujące przepisy i dane z Centralnego Rejestru Długów.
- Pobyt: dla obywateli polskich wymagane jest miejsce zamieszkania w kraju; dla nierezydentów obowiązują odrębne procedury zgodnie z ustawą Prawo dewizowe.
Wymagane Dokumenty
Kompletny pakiet dokumentów do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny obejmuje:
- Dokumenty tożsamości: dowód osobisty lub paszport (dla obywateli polskich); ważny dokument podróży z zaświadczeniem o zarejestrowaniu pobytu (dla obywateli UE/EFTA); karta pobytu (dla pozostałych nierezydentów). Dokumenty muszą zawierać zdjęcie wnioskodawcy.
- Dokumenty dotyczące dochodów: zaświadczenia o wynagrodzeniu i dochodach, sprawozdania finansowe (dla prowadzących działalność), inne potwierdzenia źródeł dochodów.
- Dokumenty nieruchomości: aktualny operat szacunkowy nieruchomości (sporządzony nie wcześniej niż 12 miesięcy przed złożeniem wniosku). Bank może odstąpić od tego warunku w przypadku nabycia nieruchomości budowanej przez dewelopera lub spółdzielnię mieszkaniową, nabycia lokalu od gminy (gdy wartość kredytu do 500 000 zł), lub kredytu na rynku wtórnym (gdy kwota razem z innymi kredytami do 500 000 zł).
- Dokumenty podatkowe: ostatnie zeznanie PIT lub CIT, zaświadczenie o niezaleganiu w podatkach.
- Dokumenty dotyczące stanu majątkowego: dla małżonków: prawomocne orzeczenie o rozdzielności majątkowej (jeśli dotyczy), zawarte nie później niż 1 miesiąc przed złożeniem wniosku. W przypadku rozwodu lub separacji: prawomocny wyrok sądu.
- Dokumenty do ubezpieczenia: umowa ubezpieczenia nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych, dokumenty dotyczące ubezpieczenia na życie (jeśli dotyczy).
Proces Składania Wniosku
Procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny w WBS składa się z kilku etapów:
Etap 1: Przygotowanie dokumentacji
Kredytobiorca gromadzi wszystkie wymagane dokumenty i udaje się do placówki banku. Wniosek należy wypełnić prawidłowo, bez pomyłek i braków.
Etap 2: Złożenie wniosku
Wnioskodawca składa kompletny wniosek kredytowy wraz ze wszystkimi wymaganymi załącznikami w wybranej placówce Warszawskiego Banku Spółdzielczego. Bank wymaga operatu szacunkowego nieruchomości dołączonego do wniosku, chyba że zaistnieją wyjątki określone w regulaminie.
Etap 3: Rozpatrzenie wniosku
Bank rozpatruje wniosek kredytowy i podejmuje decyzję w terminie 21 dni kalendarzowych od daty złożenia. Wnioskodawca może wyrazić zgodę na wcześniejsze przekazanie decyzji. Decyzja kredytowa stanowi ofertę w rozumieniu kodeksu cywilnego.
Etap 4: Ocena zdolności kredytowej
Pracownik banku ocenia wiarygodność i zdolność kredytową wnioskodawcy. Ocena uwzględnia dochody, zobowiązania, historię kredytową oraz inne czynniki wpływające na możliwość spłaty kredytu.
Etap 5: Kontrola inwestycji
W przypadku kredytów na budowę lub zakup nieruchomości będącej w trakcie budowy, bank może zlecić kontrolę inwestycji (inspekcję) wykonaną przez rzeczoznawcę majątkowego.
Etap 6: Zawarcie umowy kredytu
Po pozytywnej decyzji kredytowej wnioskodawca zawiera umowę kredytu w placówce banku.
Etap 7: Ustanowienie zabezpieczeń
Kredytobiorca zobowiązany jest do ustanowienia zabezpieczeń, w tym hipoteki na nieruchomości, cesji praw z umowy ubezpieczenia oraz weksla in blanco z deklaracją wekslową. W przypadku braku możliwości natychmiastowego ustanowienia hipoteki, bank może zaakceptować zabezpieczenia przejściowe (poręczenie, kaucja lub blokadę środków).
Etap 8: Uruchomienie kredytu
Po spełnieniu wszystkich warunków (w tym ustanowieniu hipoteki) bank uruchamia kredyt. Termin uruchomienia wynosi do 7 dni roboczych od dyspozycji kredytobiorcy, lecz nie dłużej niż 60 dni dla wypłaty jednorazowej lub 90 dni dla kredytów w transzach.
Etap 9: Rozliczenie transz (jeśli dotyczy)
W przypadku kredytów hipotecznych udzielanych w transzach (na budowę), każda transza rozliczana jest na podstawie dokumentów potwierdzających wykonanie prac: faktur, rachunków, dziennika budowy i zdjęć dokumentujących postęp inwestycji.
Ograniczenia i Szczególne Warunki
Kredyty hipoteczne w Warszawskim Banku Spółdzielczym mają pewne ograniczenia i specjalne warunki, które należy poznać:
- Maksymalna kwota kredytowania: bank kredytuje maksymalnie do 80% wartości nieruchomości mieszkalnej (na rynku wtórnym) lub do 70% wartości dla nieruchomości niemieszkalnych.
- Wymóg wkładu własnego: minimum 20% wartości nieruchomości. Niższy wkład wymaga dodatkowego ubezpieczenia NWW.
- Wiek kredytobiorcy: wiek najstarszego kredytobiorcy nie może przekroczyć 80 lat na koniec okresu kredytowania. Po 70 roku życia wymagany jest współkredytobiorca.
- Termin wykorzystania kredytu: ostatnia transza musi być uruchomiona w ciągu 24 miesięcy od pierwszej.
- Obligatoryjne zabezpieczenia: kredyt musi być zabezpieczony hipoteką na pierwszym miejscu w księdze wieczystej, wekslem in blanco oraz cesją praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości.
- Wysokość ubezpieczenia NWW: okres ubezpieczenia niskiego wkładu własnego nie może przekroczyć 108 miesięcy (9 lat).
- Zmiana oprocentowania: w przypadku oprocentowania zmiennego stopa procentowa może ulegać zmianie w zależności od zmian WIBOR 3M, co pociąga za sobą ryzyko wzrostu wysokości raty.
- Termin przedłożenia odpisu z księgi wieczystej: kredytobiorca zobowiązany jest przedłożyć odpis z księgi wieczystej z wpisem hipoteki w ciągu 6 miesięcy od przeniesienia własności nieruchomości. W razie niedotrzymania terminu bank pobiera podwyższoną marżę do chwili przedłożenia dokumentu.
Kredyty hipoteczne indywidualne Warszawskiego Banku Spółdzielczego stanowią ofertę do finansowania nieruchomości mieszkalnych w Polsce. Produkty obejmują elastyczne oprocentowanie, długie okresy kredytowania oraz ulgi, takie jak karencja czy wakacje kredytowe. Bank wymaga standardowych zabezpieczeń w postaci hipoteki i ubezpieczeń. Proces udzielania kredytu jest przejrzysty i uregulowany. Oferta jest dla osób fizycznych, które posiadają dostateczną zdolność kredytową i mogą spełnić wymogi dotyczące wieku oraz wkładu własnego.
Zweryfikowane przez eksperta
