Oceniając ofertę kredytu konsolidacyjnego w Silesia Bank, jestem dość sceptyczny. Brak prowizji to plus, ale wysoka marża, szczególnie przy LTV powyżej 70%, w połączeniu ze zmiennym oprocentowaniem WIBOR 6M sprawia, że oferta może być ryzykowna. Jest to dobra opcja dla osób z dobrym zabezpieczeniem (niskim LTV) i stabilną sytuacją finansową, które chcą uprościć swoje zobowiązania. Dla reszty, zwłaszcza przy obecnej zmienności stóp procentowych, odradzam. Można łatwo wpaść w spiralę zadłużenia.
Oprocentowanie i koszty - gdzie Silesia Bank zarabia?
Główny zarobek Silesia Bank to marża, doliczana do WIBOR 6M. Na dzień 29.12.2023 przykładowa oferta to 10,82% (WIBOR 6M + marża 5,00 p.p.). Przy kredycie 170 000 PLN na 15 lat, płacimy łącznie około 344 520 PLN (1914 PLN * 180 miesięcy). Oznacza to, że bank zarabia na odsetkach około 174 520 PLN. Dodatkowy zarobek to ubezpieczenie nieruchomości. Mimo braku prowizji na starcie, całkowity koszt kredytu jest wysoki.
Pułapka? Zmienne oprocentowanie. Jeśli WIBOR wzrośnie, rata drastycznie pójdzie w górę. Przykładowo, wzrost WIBOR 6M o 1 punkt procentowy (z 5,82% do 6,82%) podniesie ratę o około 110 PLN, co w skali całego kredytu daje dodatkowe 19 800 PLN do spłaty!
LTV - klucz do niższej marży
Relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości (LTV) ma ogromny wpływ na marżę. Im niższe LTV, tym niższa marża. Oto zestawienie:
| LTV | Marża |
|---|---|
| Do 50% | WIBOR 6M + 4,80 p.p. |
| Powyżej 50% do 70% | WIBOR 6M + 4,90 p.p. |
| Powyżej 70% do 80% | WIBOR 6M + 5,00 p.p. |
Moja rada: Zanim weźmiesz kredyt, postaraj się obniżyć LTV. Może warto dołożyć wkład własny? Różnica w marży, choć niewielka, w skali całego kredytu może dać spore oszczędności.
Warunki spłaty - rata annuitetowa i jej wady
Silesia Bank oferuje raty annuitetowe (równe). Na początku spłacasz głównie odsetki, a kapitał powoli maleje. Oznacza to, że jeśli w pierwszych latach spłaty będziesz miał problemy finansowe i opóźnienia, to stracisz najwięcej – wpłacone pieniądze w dużej mierze pójdą na odsetki, a Twój dług (kapitał) niewiele się zmniejszy.
Przykładowa kalkulacja spłaty (kredyt 170 000 PLN, 180 miesięcy, oprocentowanie 10,82%):
- Rata miesięczna: 1 914 PLN
- Po 5 latach (60 ratach): spłacono około 114 840 PLN, z czego około 92 000 PLN stanowią odsetki, a tylko 22 840 PLN kapitał.
Dla kogo ta oferta?
Oferta Silesia Bank jest odpowiednia dla osób, które:
- Mają stabilną sytuację finansową i są pewne, że będą w stanie spłacać raty przez 15 lat.
- Posiadają nieruchomość o wartości znacznie przewyższającej kwotę konsolidowanych kredytów (niskie LTV).
- Akceptują ryzyko zmiennego oprocentowania i są świadome, że rata może wzrosnąć.
Ostrzegam: Jeśli masz wątpliwości co do swojej zdolności kredytowej, lepiej poszukaj innej oferty lub skonsultuj się z doradcą finansowym. Kredyt konsolidacyjny to poważna decyzja, która może mieć długotrwałe konsekwencje.
