Minimalna kwota kredytu konsolidacyjnego w Silesia Bank wynosi 5 000 zł, pozwalając na połączenie wielu zobowiązań finansowych w jedno. Bank, zlokalizowany w Katowicach, oferuje ten produkt klientom indywidualnym, którzy posiadają minimum dwa aktywne zobowiązania kredytowe i chcą uprościć zarządzanie swoimi finansami.
Kredyt konsolidacyjny w Silesia Bank dostępny jest dla osób fizycznych posiadających zdokumentowaną zdolność kredytową i niezbędne zabezpieczenia. Od 2025 roku bank udostępnia dwa warianty konsolidacji: bez zabezpieczenia hipotecznego oraz zabezpieczony hipoteką na nieruchomości mieszkalnej. Aktualne warunki są ustalane zgodnie z taryfą oprocentowania kredytów.
0,00 zł
150 000 zł
20 lat
Oprocentowanie i koszty
Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką jest zmienne i opiera się na stopie WIBOR 6M powiększonej o stałą marżę banku. Wysokość marży zależy od wskaźnika LTV (loan-to-value), czyli stosunku kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Poniższa tabela przedstawia obowiązujące stawki marż:
| Wskaźnik LTV | Marża banku |
|---|---|
| do 50% | WIBOR 6M + 4,80 p.p. |
| powyżej 50% do 70% | WIBOR 6M + 4,90 p.p. |
| powyżej 70% do 80% | WIBOR 6M + 5,00 p.p. |
Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia hipotecznego, dla kwot do 50 000 złotych, oferowany jest na warunkach WIBOR 6M + marża 6,00 p.p. Wariant zabezpieczony kaucją pieniężną dostępny jest z oprocentowaniem WIBOR 6M + marża 4,50 p.p. Maksymalna marża może podlegać indywidualnym negocjacjom, zależnie od wysokości kredytu, okresu kredytowania, wkładu własnego kredytobiorcy i oceny ryzyka transakcji. Zmiany stopy WIBOR 6M wpływają na wysokość rat w trakcie spłaty kredytu.
Prowizje i opłaty
Silesia Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu (0,00 zł). Opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego wynosi 0,00 złotych. Koszt podatku PCC (podatek od czynności cywilnoprawnych) z tytułu ustanowienia hipoteki to 19,00 złotych i stanowi koszt administracyjny do sądu.
"Dla kredytu 170 000 zł z marżą 5,00 p.p. i obecnym WIBOR 6M na poziomie 5,82%, miesięczna rata wynosi około 1 914 zł. Gdyby WIBOR wzrósł o zaledwie jeden punkt procentowy do 6,82%, rata podskoczyłaby do niemal 2 024 zł. To pokazuje, jak duży wpływ ma zmienne oprocentowanie na budżet domowy, nawet przy stabilnej marży banku."
Ubezpieczenie nieruchomości
Dla kredytów zabezpieczonych hipoteką obowiązkowe jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Bank współpracuje z firmą ubezpieczeniową Generali, oferując polisę "Mój Dom". Koszt ubezpieczenia dla nieruchomości o wartości pozwalającej na kredyt 170 000 złotych wynosi około 3 660 złotych za cały okres umowy kredytu, płatny w rocznych składkach po około 244 złotych rocznie. Kredytobiorca ma prawo zawrzeć polisę z innym ubezpieczycielem akceptowanym przez bank, pod warunkiem spełnienia minimalnych kryteriów ochrony ubezpieczeniowej.
Warunki kredytu i wymagania
Bank udziela kredytów konsolidacyjnych do kwoty maksymalnej 150 000 złotych dla transakcji zabezpieczonych hipoteką. Minimalna kwota kredytu to 5 000 złotych. Dokładna wysokość przyznanego kredytu zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy, wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie oraz historii kredytowej. Kredyt konsolidacyjny w Silesia Bank udzielany jest na okres do 20 lat (240 miesięcy), z możliwością negocjacji w zależności od indywidualnych potrzeb kredytobiorcy. Reprezentatywny przykład dotyczy kredytu na 180 miesięcy (15 lat).
Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny w Silesia Bank, kredytobiorca musi spełnić następujące warunki:
- Zdolność kredytowa: Bank dokonuje szczegółowej analizy zdolności kredytowej na podstawie wysokości dochodów, dotychczasowych zobowiązań, wydatków stałych gospodarstwa domowego i innych czynników finansowych.
- Historia kredytowa: Konieczne jest posiadanie pozytywnej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Warunkiem jest brak poważnych opóźnień w spłacie dotychczasowych zobowiązań.
- Zobowiązania do konsolidacji: Kredytobiorca musi posiadać minimum dwa aktywne zobowiązania kredytowe, które mają zostać skonsolidowane. Mogą to być: kredyty gotówkowe, ratalne, samochodowe, limity kart kredytowych, limity na rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych, kredyty hipoteczne z innych banków, pożyczki z instytucji pozabankowych.
- Terminowa spłata: Zobowiązania przeznaczone do konsolidacji muszą być spłacane terminowo, bez opóźnień.
- Dokumenty wymagane: Kredytobiorca musi złożyć kompletną dokumentację potwierdzającą tożsamość, dochody i stan zobowiązań.
Wymagane dokumenty
Proces ubiegania się o kredyt konsolidacyjny wymaga przygotowania następujących dokumentów. Dokumenty powinny być kompletne i nie starsze niż 30 dni w przypadku zaświadczeń od pracodawcy.
- Dokumenty tożsamości: Ważny dowód osobisty lub paszport kredytobiorcy (oraz obu małżonków w przypadku małżeństwa).
- Dokumenty dotyczące dochodów: Zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu, ostatnie trzy przelewy wynagrodzenia lub wyciągi z konta bankowego, kopia umowy o pracę. Dla umów cywilnoprawnych: kopie ostatnich umów, wyciągi z rachunku potwierdzające wpływy. Dla działalności gospodarczej: PIT-y roczne za ostatnie 2 lata, KPiR lub prowadzona księgowość, zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami ZUS i podatkami US, wpis do CEIDG lub KRS. Dla emerytów/rencistów: ostatni przelew świadczenia, decyzja o przyznaniu świadczenia, zaświadczenie o waloryzacji.
- Dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań: Umowy kredytowe ze wszystkimi instytucjami, harmonogramy spłaty, ostatnie odcinki wpłat rat lub wyciągi z kont, zaświadczenia bankowe potwierdzające pozostałą kwotę do spłaty. W przypadku konsolidacji kredytów hipotecznych – zaświadczenia z banków o warunkach zwolnienia z kredytu.
- Dokumenty dotyczące nieruchomości (dla kredytów zabezpieczonych hipotecznie): Operat szacunkowy nieruchomości, wypis z księgi wieczystej nie starszy niż 3 miesiące, dokument potwierdzający prawo własności.
- Pozostałe dokumenty: Potwierdzenie przychodu z ostatnich 3 miesięcy (wyciąg z rachunku bankowego), oświadczenie dotyczące wydatków stałych i utrzymania.
Proces składania wniosku
Procedura udzielenia kredytu konsolidacyjnego w Silesia Bank obejmuje następujące etapy:
1. Złożenie wniosku
Kredytobiorca składa wypełniony formularz wniosku wraz z kompletną dokumentacją. Wniosek dostępny jest w oddziałach banku.
2. Weryfikacja dokumentów
Bank sprawdza kompletność i prawidłowość złożonych dokumentów. Rozpatrywane są wyłącznie wnioski kompletne.
3. Ocena zdolności kredytowej
Bank dokonuje oceny zdolności kredytowej na podstawie informacji z baz danych BIK, Krajowego Rejestru Długów BIG oraz Bankowego Rejestru.
4. Analiza zabezpieczenia
W przypadku kredytów zabezpieczonych hipotecznie bank analizuje wartość nieruchomości na podstawie operatu szacunkowego.
5. Decyzja kredytowa
Bank wydaje decyzję kredytową w ciągu 21 dni kalendarzowych od złożenia kompletnego wniosku (dla kredytów hipotecznych). Decyzja może być pozytywna, negatywna lub warunkowa.
6. Podpisanie umowy
Po pozytywnej decyzji kredytobiorca podpisuje umowę kredytową zawierającą wszystkie warunki i harmonogram spłaty.
7. Ustanowienie hipoteki
Kredytobiorca zobowiązany jest do złożenia w sądzie wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej. Bank wspiera ten proces.
8. Wypłata kredytu
Po spełnieniu warunków umowy (w tym ustanowieniu hipoteki) bank przelewa środki bezpośrednio na rachunki instytucji, wobec których kredytobiorca ma zobowiązania. Ewentualna dodatkowa kwota jest przelewana na rachunek kredytobiorcy.
Korzyści i specyfika produktu
Brak prowizji za udzielenie kredytu obniża jego całkowity koszt. Kredytobiorca może połączyć zobowiązania zarówno z Silesia Bank, jak i z innych instytucji finansowych. Marża banku jest stała w całym okresie kredytowania, niezależnie od zmian stopy WIBOR, co ułatwia planowanie budżetu. Konsolidacja pozwala na wydłużenie okresu spłaty do 20 lat, co obniża wysokość miesięcznej raty. W zależności od zdolności kredytowej, kredytobiorca może uzyskać dodatkową kwotę środków na dowolny cel. Oprocentowanie zależne od LTV oznacza, że niższy wskaźnik LTV może przełożyć się na niższą marżę.
Ograniczenia i dodatkowe warunki
Ryzyko zmiennego oprocentowania wynika z zależności od stopy WIBOR 6M, która zmienia się co sześć miesięcy. Wzrost WIBOR prowadzi do podwyższenia raty kredytu. Przykładowo, wzrost WIBOR o jeden punkt procentowy powoduje wzrost raty na kredycie 170 000 złotych o około 110 złotych miesięcznie.
Dla kredytów zabezpieczonych hipotecznie ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe, co stanowi dodatkowy koszt. Bank wymaga zabezpieczenia hipotecznego dla wyższych kwot kredytów. Kredyty do 50 000 złotych mogą być udzielone bez zabezpieczenia hipotecznego, lecz z wyższą marżą. Jeśli kredytobiorca rezygnuje z ubezpieczenia nieruchomości, marża podwyższa się o jeden punkt procentowy. Marża podwyższa się również o jeden punkt procentowy do momentu złożenia w sądzie potwierdzenia wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej. Bank nie udziela kredytów konsolidacyjnych osobom z poważnymi opóźnieniami lub negatywną historią kredytową w BIK. Dla nieruchomości, wskaźnik LTV nie może przekraczać 80%, co oznacza, że kredyt nie może przekroczyć 80% wartości nieruchomości.
Przykład reprezentatywny
Poniższa kalkulacja kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką na lokalu mieszkalnym przedstawia warunki z 29.12.2023:
- Kwota kredytu: 170 000 PLN
- Okres kredytowania: 180 miesięcy (15 lat)
- LTV: 76% (powyżej 70% do 80%)
- Oprocentowanie zmienne: 10,82% (WIBOR 6M 5,82% + marża 5,00 p.p.)
- Raty: 179 rat po 1 914,08 PLN i ostatnia rata 1 916,34 PLN
- Prowizja: 0,00 PLN
- Koszt ubezpieczenia nieruchomości (Generali "Mój Dom"): 3 660,00 PLN (roczne składki 244,00 PLN)
- Koszt podatku PCC: 19,00 PLN
- Opłata za rozpatrzenie wniosku: 0,00 PLN
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 11,81%
- Całkowita kwota do zapłaty: 348 215,66 PLN
- Całkowity koszt kredytu: 178 215,66 PLN (w tym odsetki: 174 536,66 PLN, ubezpieczenie: 3 660,00 PLN, podatek PCC: 19,00 PLN)
Zweryfikowane przez eksperta
