Uważam, że oferta kredytu konsolidacyjnego w Krakowskim Banku Spółdzielczym w wariancie promocyjnym jest **całkiem niezła, ale wymaga ostrożności**. Brak prowizji to duży plus, a oprocentowanie na poziomie 9,55% (WIBOR 6M + marża 3,75%) jest konkurencyjne, **pod warunkiem, że WIBOR nie wystrzeli w górę**. Okres spłaty do 96 miesięcy (8 lat) jest rozsądny. Natomiast wariant standardowy wypada blado, z dużo wyższym oprocentowaniem, a RRSO 13,49% to już pułapka dla osób z problemami finansowymi. Oferta promocyjna jest dobra dla osób z dobrą zdolnością kredytową, które chcą uporządkować swoje finanse, ale wariant standardowy odradzam każdemu.
Promocyjny Kredyt Konsolidacyjny - fakty i mity
Skupmy się na promocji, bo to jedyna opcja warta rozważenia. Oto co naprawdę się liczy:
- 0% prowizji: To prawdziwa zaleta. W innych bankach prowizja potrafi zjeść sporą część oszczędności z konsolidacji. Przy kredycie na 50 000 zł, prowizja 3% to już 1500 zł do przodu.
- Oprocentowanie 9,55%: Należy pamiętać, że to oprocentowanie zmienne, oparte o WIBOR 6M. Obecnie (27.12.2024) WIBOR 6M to około 5,8%, więc marża banku wynosi 3,75%. Jeśli WIBOR wzrośnie o 1%, rata pójdzie w górę. Przykładowo, przy kredycie 50 000 zł na 68 miesięcy, rata wzrośnie o około 30 zł miesięcznie.
- Do 50% na cele konsumpcyjne: To haczyk. Potrzebujesz skonsolidować długi, a nie dokładać sobie kolejnych wydatków. Wykorzystaj tę opcję z umiarem. Pamiętaj, że im więcej pieniędzy weźmiesz, tym wyższa rata i dłuższy okres spłaty.
- Ubezpieczenie: Bank wspomina o możliwości ubezpieczenia spłaty kredytu. To dodatkowy koszt, który podniesie RRSO. Zastanów się, czy naprawdę go potrzebujesz. Często ubezpieczenie oferowane przez banki ma bardzo wąski zakres i nie zawsze się opłaca.
Pułapki i na czym zarabia KBS?
KBS zarabia przede wszystkim na marży oprocentowania. Im dłużej spłacasz kredyt, tym więcej odsetek zapłacisz. Przykładowo:
| Okres spłaty | Przykładowa rata (kredyt 50 000 zł, oprocentowanie 9,55%) | Suma odsetek (przez cały okres spłaty) |
|---|---|---|
| 36 miesięcy | 1 602 zł | 7 672 zł |
| 68 miesięcy | 921 zł | 12 628 zł |
| 96 miesięcy | 700 zł | 17 195 zł |
Jak widać, im dłuższy okres spłaty, tym rata niższa, ale suma odsetek drastycznie rośnie. Pamiętaj, że niska rata to tylko iluzja. To Ty będziesz musiał spłacić ten kredyt, a bank zarobi na Twoim braku dyscypliny.
Kredyt Standardowy - unikać jak ognia
Oprocentowanie 12,70% lub nawet "promocyjne" 10,79% w standardowej ofercie jest po prostu nieopłacalne. RRSO 13,49% to alarm. Przy takich warunkach kredyt konsolidacyjny zamiast pomóc, pogrąży Cię w długach. Okres spłaty do 20 lat to jeszcze większa pułapka. Bank zarobi fortunę, a Ty nigdy nie wyjdziesz na prostą.
Przykład: Kredyt 50 000 zł na 20 lat (oprocentowanie 12,70%). Rata wyniesie około 560 zł, ale suma odsetek to aż 84 400 zł! Płacisz prawie dwa razy tyle, ile pożyczyłeś.
Dla kogo jest oferta KBS?
Podsumowując, oferta kredytu konsolidacyjnego w Krakowskim Banku Spółdzielczym, w wariancie promocyjnym, może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które:
- Mają dobrą zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową.
- Potrzebują skonsolidować kilka mniejszych kredytów i pożyczek.
- Są świadome ryzyka związanego ze zmiennym oprocentowaniem i są gotowe na ewentualny wzrost raty.
- Nie potrzebują dodatkowych środków na cele konsumpcyjne (lub wykorzystają je z umiarem).
- Porównały ofertę z innymi bankami i są pewne, że to najlepsza opcja.
Jeśli nie spełniasz powyższych kryteriów, lepiej poszukać innej oferty lub skonsultować się z doradcą finansowym. Wariant standardowy odradzam każdemu.
