Kredyt konsolidacyjny KBS: do 600 000 zł, RRSO 10,65%

Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego w Krakowskim Banku Spółdzielczym (KBS) wynosi 600 000 zł, pozwalając klientom na połączenie co najmniej dwóch zobowiązań finansowych w jedną miesięczną ratę. Krakowski Bank Spółdzielczy, największy niezrzeszony polski bank spółdzielczy z siedzibą w Krakowie, wprowadził tę usługę w 2025 roku. Kredyt pozwala na połączenie kilku rat z różnych banków w jedną, co obniża sumę miesięcznych obciążeń.

Maksymalna kwota

600 000 zł

Maksymalny okres spłaty

180 miesięcy

RRSO (przykład)

10,65%

Przegląd kredytów konsolidacyjnych w KBS

Kredyt konsolidacyjny jest dostępny dla klientów indywidualnych Krakowskiego Banku Spółdzielczego. Klienci mogą zaciągnąć usługę w oddziałach fizycznych banku oraz poprzez kontakt z centralą banku. Bank utrzymuje placówki na terenie województwa małopolskiego i świętokrzyskiego, z główną siedzibą przy Rynku Kleparski 8 w Krakowie.

Zobowiązania podlegające konsolidacji

W ramach kredytu konsolidacyjnego w KBS możliwe jest połączenie następujących produktów kredytowych:

Typ zobowiązania	Szczegóły
Kredyty i pożyczki gotówkowe	Standardowe zobowiązania konsumpcyjne
Kredyty i pożyczki samochodowe	Finansowanie zakupu pojazdów
Limity w kartach kredytowych	Zadłużenia na kartach płatniczych
Limity w rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych	Zadłużenia na ROR
Kredyty i pożyczki hipoteczne	Zabezpieczone nieruchomością
Kredyty mieszkaniowe	Po całkowitym wypłaceniu i nabyciu praw do nieruchomości
Kredyty studenckie	Zobowiązania związane z edukacją
Kredyty udzielone przez zakład pracy	Zobowiązania od pracodawcy
Wcześniejsze kredyty konsolidacyjne	Re-konsolidacja istniejących kredytów
Produkty kredytowe	Z banku KBS oraz z innych instytucji finansowych

Minimum dwa zobowiązania muszą być skonsolidowane, co stanowi wymóg do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Przy kredycie konsolidacyjnym na 100 000 zł z oprocentowaniem 9,82% i 1,70% prowizji, spłacanym przez 180 miesięcy, całkowity koszt kredytu przekracza 93 000 zł. Oznacza to, że do banku wraca prawie dwukrotność pożyczonej kwoty. Taka długoterminowa spłata, choć obniża miesięczną ratę do około 1 064 zł, ma znaczący wpływ na finalną sumę do oddania."

Warunki finansowe i zabezpieczenie

Maksymalna kwota kredytu to 600 000 zł. Bank umożliwia również otrzymanie dodatkowych środków przeznaczonych na dowolny cel konsumpcyjny w ramach przyznanego kredytu. Okres kredytowania dla kredytu zabezpieczonego hipoteką wynosi do 180 miesięcy. Dwa zobowiązania to minimum do skonsolidowania.

Oprocentowanie i opłaty

Przykład reprezentatywny dla kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką prezentuje następujące parametry:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 10,65%
Założenia przykładu: kwota kredytu 100 000 zł, okres 180 miesięcy, LTV 60%
Oprocentowanie zmienne: 9,82% w skali roku (WIBOR 3M 4,72% + marża banku 5,10 p.p.)
Prowizja za udzielenie kredytu: 1,70% od kwoty przyznanego kredytu
Koszt ustanowienia hipoteki: 200 zł
Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC): 19 zł
Całkowity koszt kredytu (dla przykładu): 93 385,46 zł
Kwota do spłaty (dla przykładu): 193 385,46 zł
Miesięczna rata (dla przykładu): 1 063,70 zł (179 rat) i 1 064,16 zł (ostatnia rata)

Bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Oprocentowanie w ofercie KBS jest zmienne, co oznacza, że może ulec zmianie w zależności od wahań stopy WIBOR 3M. Kredytobiorca ponosi ryzyko wzrostu wysokości raty w przypadku podwyżek stóp procentowych na rynku.

Zabezpieczenie kredytu

Dla kredytu konsolidacyjnego Krakowski Bank Spółdzielczy wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Konieczna jest również cesja na rzecz Banku praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych na cały okres kredytowania. Klient ma prawo wyboru ubezpieczyciela. Bank nie uwzględnia w całkowitym koszcie kredytu kosztów ubezpieczenia nieruchomości oraz wyceny nieruchomości, ponieważ nie jest dostawcą tych usług.

Zasady ubiegania się o kredyt

Udzielenie kredytu konsolidacyjnego w KBS zależy od spełnienia szeregu wymogów:

Zdolność kredytowa: Bank przeprowadzi analizę zdolności kredytowej wnioskodawcy. Stanowi to główny warunek udzielenia kredytu.
Historia kredytowa: Brak opóźnień w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Klienci z przeterminowanymi ratami lub zadłużeniami w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) mają niższe szanse na przyznanie kredytu.
Stabilne źródło dochodu: Konieczne jest wykazanie stałych zarobków pozwalających na spłatę nowo zaciąganego kredytu.
Wiek i warunki formalne: Wnioskodawca musi być pełnoletnią osobą zdolną do czynności prawnych.

Wymagane dokumenty

Proces wnioskowania wymaga przedłożenia następujących dokumentów:

Dokument tożsamości: Aktualny dokument ze zdjęciem (dowód osobisty).
Dokumenty potwierdzające źródło i wysokość dochodów: Zaświadczenie od pracodawcy o wysokości wynagrodzenia, wyciągi z rachunku bankowego (z ostatnich 3 miesięcy), zeznanie podatkowe (PIT) z ubiegłego roku.
Dokumenty dotyczące konsolidowanych kredytów: Umowy kredytowe, plany spłaty, zaświadczenia o posiadanych kredytach.
Dokumenty związane z nieruchomością (dla kredytu zabezpieczonego hipoteką): Aktualna kopia księgi wieczystej, operat szacunkowy nieruchomości, dokumenty potwierdzające prawo własności.
Zaświadczenia dotyczące braku zaległości: Potwierdzenie braku zaległości w bieżących zobowiązaniach finansowych.

Proces składania wniosku

Procedura udzielenia kredytu konsolidacyjnego w KBS przebiega w kilku etapach:

1. Złożenie wniosku kredytowego

Klient składa wniosek osobiście w placówce banku lub korzystając z kalkulatora dostępnego na stronie internetowej.

2. Przygotowanie dokumentacji

Wnioskodawca dołącza wszystkie wymagane dokumenty potwierdzające dochody, zobowiązania i dane dotyczące nieruchomości.

3. Analiza zdolności kredytowej

Bank wylicza zdolność kredytową i ocenia historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.

4. Decyzja kredytowa

Po analizie wniosku bank wydaje decyzję. Przy pozytywnej decyzji wnioskodawca podpisuje umowę kredytową.

5. Uruchomienie kredytu

Po zawarciu umowy środki są przelane bezpośrednio na rachunki dotychczasowych wierzycieli, a kredytobiorca otrzymuje harmonogram spłat.

6. Ustanowienie hipoteki

W przypadku kredytu zabezpieczonego hipoteką kredytobiorca składa w sądzie wniosek o ustanowienie hipoteki na nieruchomości i jej wpis do księgi wieczystej.

Czas rozpatrzenia kompletnego wniosku wynosi zazwyczaj od kilkunastu do kilkudziesięciu dni, zależnie od liczby konsolidowanych zobowiązań i kwoty kredytu.

Zalety i ograniczenia konsolidacji

Kredyt konsolidacyjny w KBS oferuje kilka korzyści, ale wiąże się również z pewnymi warunkami.

Korzyści

Uproszczenie spłaty: Zamiast kilku rat w różnych terminach i w różnych bankach, spłaca się jedną ratę w ustalonym terminie.
Obniżenie miesięcznej raty: Rozłożenie zobowiązań na dłuższy okres spłaty prowadzi do obniżenia wysokości miesięcznej raty.
Wysoka maksymalna kwota: Limit 600 000 zł umożliwia skonsolidowanie nawet dużych zobowiązań finansowych.
Długi okres spłaty: Możliwość spłacania kredytu przez okres do 180 miesięcy.
Brak prowizji za wcześniejszą spłatę: Możliwość dokonywania nadpłat bez dodatkowych kosztów.
Dodatkowe środki: Opcja otrzymania dodatkowych pieniędzy na dowolny cel konsumpcyjny w ramach przyznanego kredytu.

Ograniczenia i szczególne warunki

Wymóg zabezpieczenia hipotecznego: Kredyt wymaga ustanowienia hipoteki na nieruchomości, co wiąże się z dodatkowymi kosztami (wycena nieruchomości, podatek od czynności cywilno-prawnych, wpis do księgi wieczystej).
Ryzyko zmiennego oprocentowania: Zmienne oprocentowanie kredytu wiąże się z ryzykiem wzrostu rat w przypadku podwyżek stóp procentowych WIBOR 3M.
Brak możliwości dla osób z przeterminowanymi zobowiązaniami: Kredyt nie jest formą restrukturyzacji dla osób mających problemy ze spłatą. Jest dostępny dla osób terminowo płacących swoje raty.
Wymóg minimum dwóch zobowiązań: Niezbędne jest posiadanie co najmniej dwóch aktualnych zobowiązań finansowych do skonsolidowania.
Wyższa całkowita kwota do spłaty: Pomimo niższej miesięcznej raty, całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego może być wyższy niż suma dotychczasowych zobowiązań ze względu na odsetki i prowizje rozłożone w czasie.
Formalności proceduralne: Proces udzielenia kredytu hipotecznego wiąże się z większą liczbą formalności i dokumentów do przygotowania w porównaniu do kredytów bez zabezpieczenia.

Kontakt z Bankiem

Klienci zainteresowani kredytem konsolidacyjnym mogą skontaktować się z Krakowskim Bankiem Spółdzielczym poprzez:

Infolinia KBS: 12 428 62 00 lub 12 428 62 36 (czynna 24h na dobę, 7 dni w tygodniu)
Centrala banku: 12 422 82 45 lub 12 428 62 24
Adres siedziby: Rynek Kleparski 8, 31-150 Kraków
Główna siedziba administracyjna: ul. Dunajewskiego 7, 31-133 Kraków
Poczta elektroniczna: [email protected]
Witryna internetowa:https://bsr.krakow.pl
System bankowości: Bank posiada system bankowości internetowej KBS24 i aplikację mobilną mKBS.

Kredyt konsolidacyjny dla osób fizycznych w Krakowskim Banku Spółdzielczym – pytania i odpowiedzi

Tak, większość banków spółdzielczych, w tym Krakowski Bank Spółdzielczy, oferuje kredyty konsolidacyjne dla klientów indywidualnych zgodnie z regulaminem kredytów i nadzorem KNF.

Najłatwiej otrzymać kredyt konsolidacyjny w banku, w którym masz stabilne wpływy na rachunek, dobrą historię w BIK i spełniasz wymagania zdolności kredytowej oraz wewnętrzne kryteria danego banku.

Możesz skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, sprawdzić raport BIK oraz złożyć wniosek z danymi o dochodach i zobowiązaniach, aby bank przeprowadził analizę zgodnie z wymogami KNF.

Bank odmawia kredytu konsolidacyjnego najczęściej przy zbyt niskiej zdolności kredytowej, zaległościach w BIK, niestabilnych dochodach lub gdy źródło dochodu nie spełnia wymogów regulacyjnych i wewnętrznych banku.

Należy posiadać ważny dokument tożsamości z numerem PESEL, stałe i udokumentowane dochody (np. umowa o pracę, emerytura, działalność gospodarcza z NIP), pozytywną historię w BIK oraz akceptowalny poziom zadłużenia i wskaźnika RRSO.

Maksymalna kwota kredytu przy dochodzie 4000 zł netto zależy od liczby osób w gospodarstwie, istniejących zobowiązań i polityki ryzyka banku, ale często mieści się w widełkach kilkudziesięciu do nawet ponad 100 000 zł, jeśli nie ma innych dużych długów.

Przyczyną odmowy mogą być zaległości w spłacie rat, negatywne wpisy w BIK, zbyt wysokie obecne zadłużenie, niskie lub niestabilne dochody albo brak wymaganych dokumentów i zabezpieczeń.

Banki odmawiają finansowania, gdy oceniają ryzyko jako zbyt wysokie względem zasad ostrożnościowych KNF, wskaźników wypłacalności oraz własnej polityki kredytowej i wewnętrznych limitów.

Najczęściej powodem jest brak zdolności kredytowej, brak ciągłości dochodów, negatywny BIK, zbyt wysokie DTI (udział rat w dochodzie) lub niespełnienie wymogów formalnych, np. wieku czy stażu zatrudnienia.

Zwykle nie można skonsolidować np. kredytów preferencyjnych, niektórych pożyczek pracowniczych, zobowiązań zabezpieczonych specyficznymi dopłatami lub długów niebankowych, które bank wyłącza w regulaminie oferty.

Najczęściej nie podlegają konsolidacji zobowiązania typu alimenty, mandaty, zaległości podatkowe, składki ZUS oraz inne długi publicznoprawne, a także zobowiązania objęte egzekucją komorniczą, jeśli bank tego wprost nie dopuszcza.

Kredyt konsolidacyjny można refinansować i konsolidować ponownie wielokrotnie, o ile za każdym razem spełniasz wymogi zdolności kredytowej i bank pozytywnie oceni Twoje ryzyko.

Przy stabilnych dochodach, braku zaległości i pozytywnej historii w BIK uzyskanie zgody nie jest zazwyczaj trudne, ale przy opóźnieniach i wysokim zadłużeniu wymogi banków są bardziej restrykcyjne.

Tak, Krakowski Bank Spółdzielczy oferuje kredyty konsolidacyjne dla osób fizycznych, które spełniają warunki określone w regulaminie kredytów i przepisach nadzorczych KNF.

Standardowo wymagane są: dowód osobisty z PESEL, zaświadczenie o dochodach lub dokumenty działalności gospodarczej (z NIP), umowy i harmonogramy spłaty konsolidowanych kredytów oraz zgoda na sprawdzenie BIK.

W wielu bankach spółdzielczych wniosek można wstępnie złożyć online lub telefonicznie, natomiast umowę kredytową często finalizuje się w oddziale z uwagi na wymogi identyfikacyjne i RODO.

Raty kredytu konsolidacyjnego spłaca się zazwyczaj przelewem z rachunku, a nie bezpośrednim BLIK, choć BLIK może służyć do zasilenia rachunku, z którego wychodzi przelew raty.

Banki spółdzielcze współpracujące z systemami bankowości mobilnej umożliwiają podgląd kredytu konsolidacyjnego i spłat w aplikacji, a szczegóły dostępności usług mobilnych określa Krakowski Bank Spółdzielczy w swojej ofercie.

RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu, w tym odsetki, prowizje, ubezpieczenia i opłaty, obliczane zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim oraz wytycznymi KNF.

Tak, standardem jest możliwość konsolidacji kredytów i pożyczek z innych banków, o ile zobowiązania spełniają warunki regulaminu i klient ma wystarczającą zdolność kredytową.

Zwykle banki spółdzielcze umożliwiają konsolidację kart kredytowych i limitów w ROR, przy czym kwota zadłużenia z tych produktów doliczana jest do całkowitej kwoty konsolidacji.

Ubezpieczenie życia lub na wypadek utraty pracy może być wymagane lub rekomendowane, co wpływa na RRSO i całkowity koszt kredytu, zgodnie z warunkami oferty.

Środki na rachunkach powiązanych z obsługą kredytu w banku spółdzielczym są objęte gwarancjami BFG do ustawowych limitów, natomiast sam kredyt jest Twoim zobowiązaniem wobec banku.

Tak, banki spółdzielcze przetwarzają dane osobowe, w tym PESEL i informacje z BIK, zgodnie z RODO oraz ustawą Prawo bankowe, informując o celach i podstawach przetwarzania.

Maksymalny okres spłaty kredytu konsolidacyjnego w bankach spółdzielczych zwykle wynosi od 10 do nawet 20–30 lat przy zabezpieczeniu hipotecznym, zgodnie z regulaminem danego banku i rekomendacjami KNF.

KBS: Kredyty konsolidacyjne

Spis treści artykułu