Kredyt konsolidacyjny w BPS? Powiem tak: jeśli masz nieruchomość na hipotekę i naprawdę musisz ogarnąć kilka kredytów, to BPS może być opcją. Ale przygotuj się na wysokie koszty okołokredytowe i zmienne oprocentowanie, które mogą solidnie nadszarpnąć domowy budżet. Dla osób z dobrą zdolnością kredytową i świadomością ryzyka – może się opłacić. Dla reszty – radzę dobrze przemyśleć.
Zabezpieczenie nieruchomości – błogosławieństwo czy przekleństwo?
BPS wymaga zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego nieruchomością. To oznacza, że jeśli masz kredyt hipoteczny, to ok – możesz go skonsolidować. Ale jeśli masz same gotówkowe, to musisz mieć wolną nieruchomość. I tu zaczyna się problem. Bank oferuje do 60% wartości nieruchomości (lub 80% jeśli konsolidujesz hipotekę). Załóżmy, że masz mieszkanie warte 500 000 zł. Dostaniesz maksymalnie 300 000 zł kredytu. A co jeśli Twoje długi to 400 000 zł? BPS Ci nie pomoże. Z drugiej strony, jeśli potrzebujesz dodatkowej gotówki na "dowolny cel", to możesz dostać do 100 000 zł, ale pamiętaj, to podwyższa ratę i ryzyko.
Oprocentowanie – zmienne, czyli niepewne
Oprocentowanie kredytu w BPS jest zmienne i bazuje na WIBOR 3M + marża banku. Na koniec 2024 roku WIBOR 3M wynosił 5,85%, a marża banku to np. 2,92%. Razem daje to 8,77%. Wygląda OK? Nie daj się zwieść! WIBOR się zmienia, a to oznacza, że Twoja rata też. Przykładowo, jeśli WIBOR wzrośnie o 1%, rata kredytu na 100 000 zł na 15 lat wzrośnie o około 60 zł miesięcznie. Niby nic, ale w skali roku to już 720 zł. RRSO waha się od 10,50% do 12,23%, co pokazuje, że koszty są całkiem spore.
Koszty okołokredytowe – drenaż portfela
Bank BPS lubi zarabiać na opłatach. Prowizja za udzielenie kredytu to około 2,4% od kwoty kredytu. Czyli od 100 000 zł zapłacisz 2 400 zł. Do tego dochodzą opłaty za:
- Rozpatrzenie wniosku: 200-300 zł
- Wycenę nieruchomości: 200 zł
- Wpis hipoteki: około 200 zł + podatek 19 zł
- Prowadzenie rachunku: około 1 170 zł w całym okresie kredytowania (to sporo!)
- Oświadczenie do wpisu hipoteki: 50 zł
- Umowę cesji z polisy: 70 zł
Symulacje i przykłady – sprawdź, zanim podpiszesz
BPS podaje przykładowe warunki spłaty. I dobrze, bo to pozwala oszacować, ile będziesz musiał oddać. Przykładowo, dla kredytu 100 000 zł na 15 lat, rata miesięczna wynosi około 1 000,96 zł, a całkowita kwota do zapłaty to 187 152,40 zł. Oznacza to, że bank zarobi na Tobie 87 152,40 zł. Przy kredycie 180 000 zł na 15 lat, rata to już 2 031,29 zł, a oddasz łącznie 372 624,47 zł. Koszt kredytu to aż 192 624,47 zł! Pamiętaj, to tylko przykłady. Zanim podpiszesz umowę, poproś bank o indywidualną symulację i dokładnie ją przeanalizuj. Sprawdź, czy rata jest do zaakceptowania i czy stać Cię na spłatę kredytu.
| Parametr | Wartość / Opis |
|---|---|
| Maksymalna kwota kredytu | Do 60% wartości nieruchomości, lub do 80% przy konsolidacji kredytu mieszkaniowego |
| Okres kredytowania | Do 30 lat |
| Oprocentowanie | Zmienna, WIBOR 3M + marża (np. marża 2,92%) |
| RRSO | Przykładowo 10,50% - 12,23% |
| Prowizja | Około 2,4% od kwoty kredytu |
| Opłaty dodatkowe | Wniosek (200-300 zł), wycena nieruchomości (200 zł), wpis hipoteki (200 zł), podatek hipoteki (19 zł) |
| Minimalna kwota | Brak danych precyzyjnych |
| Wymagania | Nieruchomość jako zabezpieczenie, prawo własności, zdolność kredytowa |
| Przykładowa rata (100 tys. zł, 15 lat) | Około 1 000,96 zł miesięcznie |
| Przykładowa rata (180 tys. zł, 15 lat) | Około 2 031,29 zł miesięcznie |
