Kredyt konsolidacyjny w Banku Polskiej Spółdzielczości umożliwia połączenie wielu zobowiązań w jedną ratę, a maksymalny okres spłaty wynosi do 30 lat (360 miesięcy). Produkt ten wspiera klientów w uproszczeniu zarządzania finansami i może obniżyć miesięczne obciążenie.
Konsolidacja Zobowiązań i Dodatkowe Środki
Bank Polskiej Spółdzielczości pozwala na połączenie szerokiej gamy produktów kredytowych w jeden kredyt konsolidacyjny. Celem jest uproszczenie obsługi spłat i zredukowanie liczby zobowiązań do jednego.
- Produkty podlegające konsolidacji: Kredyty i pożyczki gotówkowe, samochodowe, limity w kartach kredytowych i rachunkach ROR.
- Kredyty hipoteczne i mieszkaniowe: Konsolidacja kredytów i pożyczek hipotecznych oraz kredytów mieszkaniowych (pod warunkiem całkowitej wypłaty, zrealizowania inwestycji oraz posiadania przez kredytobiorcę prawa własności).
- Inne zobowiązania: Kredyty studenckie oraz kredyty i pożyczki udzielone przez zakład pracy.
Klienci mogą dodatkowo otrzymać środki na dowolny cel do wysokości 100 000 złotych, co pozwala na sfinansowanie bieżących potrzeb bez konieczności zaciągania kolejnego kredytu.
Oprocentowanie i Warunki Finansowe
Bank BPS oferuje dwie opcje oprocentowania kredytu konsolidacyjnego, co pozwala dostosować warunki do indywidualnych preferencji klienta.
Oprocentowanie zmienne
Kredyt ze zmienną stopą procentową bazuje na sumie stopy referencyjnej WIBOR 3M oraz indywidualnie ustalonej marży banku. Stopa referencyjna WIBOR 3M jest ustalana na 2 dni robocze przed dniem zawarcia umowy kredytu i uaktualniana co 3 miesiące.
Dla przykładu, na dzień 7 stycznia 2025 roku, dla kwoty kredytu 210 000 złotych, okresu spłaty 300 miesięcy (25 lat) i wkładu własnego 50% wartości nieruchomości, rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) wynosi 11,42%. Miesięczna rata w tym scenariuszu to 1 963,32 złote, a całkowity koszt kredytu sięga 386 563,73 złotych.
Oprocentowanie okresowo-stałe przez 60 miesięcy
Bank oferuje także wariant z oprocentowaniem stałym przez pierwsze 60 miesięcy, a następnie zmiennym. W tym przypadku, przy analogicznych parametrach (kwota 210 000 PLN, okres 300 miesięcy, wkład 50% wartości nieruchomości), RRSO wynosi 10,42%. Okres oprocentowania stałego to 9,49% w skali roku, a miesięczna rata wynosi 1 833,30 złotych.
Opcja stałej stopy procentowej przez pierwszych pięć lat spłaty kredytu może zapewnić przewidywalność wydatków. Zmiana sposobu oprocentowania ze zmiennego na stały (lub odwrotnie) jest możliwa, jeśli kredyt został wypłacony w całości, klient posiada zdolność kredytową i terminowo płaci raty, a do końca okresu spłaty pozostało nie mniej niż 5 lat.
"Przyglądając się dwóm opcjom oprocentowania dla kwoty 210 000 zł, widzimy, że wariant ze stałym oprocentowaniem przez 60 miesięcy oferuje niższą ratę miesięczną (1 833,30 zł) oraz niższe RRSO (10,42%) niż wariant zmienny (1 963,32 zł i 11,42% RRSO). Ta przewaga początkowa w racie i niższe RRSO mogą sugerować, że stała stopa jest korzystniejsza, zwłaszcza dla osób szukających przewidywalności przez pierwsze pięć lat."
Opłaty i Prowizje
Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 2,50% kwoty udzielonego kredytu. Dodatkowo Bank BPS pobiera:
| Rodzaj opłaty | Wysokość |
|---|---|
| Prowizja za udzielenie kredytu | 2,50% kwoty kredytu |
| Koszt ustanowienia hipoteki | 200,00 złotych |
| Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC) | 19,00 złotych |
Bank nie uwzględnia w całkowitym koszcie kredytu kosztów ubezpieczenia nieruchomości oraz wyceny nieruchomości, ponieważ nie świadczy tych usług bezpośrednio konsumentowi.
Limity Kredytu i Okres Spłaty
Kredyt konsolidacyjny Banku BPS ma określone limity kwotowe i elastyczny okres spłaty.
do 80% wartości nieruchomości
do 30 lat (360 miesięcy)
Maksymalna kwota kredytu wynosi 60% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Limit ten wzrasta do 80% wartości nieruchomości, jeśli jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt mieszkaniowy. Możliwość otrzymania dodatkowych środków na dowolny cel wynosi maksymalnie 100 000 złotych.
Długi okres spłaty do 30 lat (360 miesięcy) pozwala na obniżenie wysokości miesięcznej raty, co może przynieść ulgę dla budżetu domowego.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK)
Bank Polskiej Spółdzielczości oferuje wsparcie w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców dla klientów z kredytami hipotecznymi, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej.
Rodzaje wsparcia
- Wsparcie w spłacie miesięcznych rat: Przeznaczone na spłatę zobowiązań z tytułu kredytu hipotecznego. Wypłacane w ratach miesięcznych przez okres maksymalnie 40 miesięcy. Maksymalna wysokość wsparcia to równowartość 40 miesięcznych rat kredytu mieszkaniowego, przy czym miesięczna kwota wsparcia nie może przekroczyć 3 000 złotych.
- Pożyczka na spłatę zadłużenia: Przyznawana w przypadku sprzedaży nieruchomości, gdy uzyskana kwota nie pokryje całego zadłużenia. Maksymalna kwota pożyczki to 120 000 złotych i podlega zwrotowi.
Warunki udzielenia wsparcia
O wsparcie mogą ubiegać się kredytobiorcy, którzy spełniają jeden z poniższych warunków:
| Warunek | Kryterium |
|---|---|
| Status bezrobotnego | Co najmniej jeden z kredytobiorców posiada status bezrobotnego w dniu złożenia wniosku. |
| Koszty obsługi kredytu | Miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego przekraczają 40% miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego. |
| Dochód gospodarstwa domowego (po odjęciu kosztów kredytu) |
|
Spłata i ograniczenia
Zwrot wsparcia następuje po 2-letnim okresie karencji w 200 równych, nieoprocentowanych miesięcznych ratach. Spłata bez opóźnień pierwszych 134 rat skutkuje umorzeniem pozostałej części wsparcia.
Wsparcie nie może być przyznane, jeśli umowa o pracę została wypowiedziana z winy pracownika, jeden z kredytobiorców już otrzymywał wsparcie (chyba że nie jest już udzielane), umowa kredytu mieszkaniowego została wypowiedziana, kredytobiorca jest właścicielem innego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego (lub był nim w ciągu 6 miesięcy przed złożeniem wniosku), prowadzone są czynności egzekucyjne z przedmiotu kredytowania, lub jeden z kredytobiorców jest w stanie upadłości konsumenckiej. Przelew wsparcia może zostać wstrzymany, jeśli kredytobiorca utraci status uprawniający do wsparcia, na przykład wzrosną dochody powyżej ustawowego wymogu, sprzeda przedmiot kredytowania lub dokona całkowitej spłaty kredytu.
Proces Aplikacji i Dodatkowe Informacje
Wnioski o kredyt konsolidacyjny można złożyć w każdym oddziale Banku BPS oraz za pośrednictwem bankowości elektronicznej e25. Wzory wniosków kredytowych są dostępne na stronie internetowej banku. Proces rozpatrzenia wniosku obejmuje weryfikację zdolności kredytowej, analizę wartości zabezpieczenia oraz ocenę ryzyka kredytowego klienta.
Rozporządzenie BMR i Ubezpieczenie
Bank BPS opracował plan awaryjny zgodnie z Rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 dotyczącym indeksów referencyjnych. W przypadku, gdy wskaźnik WIBOR 3M przestanie być publikowany lub ulegnie istotnej zmianie, bank zastosuje wskaźnik alternatywny ze skorygowaną marżą. Kredytobiorcy mogą podpisać bezpłatny Aneks BMR, który wprowadza te zapisy do ich umów kredytowych i zapewnia ciągłość kredytowania.
Bank BPS oferuje klientom korzystającym z kredytów hipotecznych ubezpieczenia zabezpieczające kredytowaną nieruchomość, a także życie i zdrowie kredytobiorców. Ubezpieczenia mogą stanowić ochronę na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń, takich jak choroba, inwalidztwo czy śmierć.
Zweryfikowane przez eksperta
