Oferta kredytu konsolidacyjnego Banku Spółdzielczego Rzemiosła w Krakowie jest solidną propozycją, ale z kilkoma haczykami. Zaletą jest możliwość skonsolidowania naprawdę wielu różnych typów zobowiązań, w tym tych mniej typowych jak kredyt studencki czy z zakładu pracy. Minusem jest konieczność zabezpieczenia hipoteką (przy RRSO na poziomie 11,90%), co zawęża grupę odbiorców i generuje dodatkowe koszty. Uważam, że oferta jest dobra dla osób, które mają kilka drobniejszych kredytów/pożyczek i posiadają nieruchomość, której mogą użyć jako zabezpieczenie. Jeśli masz tylko jeden kredyt gotówkowy, szukaj gdzie indziej - to nie dla Ciebie.
Maksymalna kwota i okres kredytowania - czy to wystarczy?
Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego, czyli 600 000 zł, to sporo. Okres spłaty do 25 lat (180 miesięcy) pozwala na rozłożenie długu na długi czas i obniżenie miesięcznej raty. Ale zastanów się, czy na pewno chcesz spłacać kredyt przez ćwierć wieku! Obniżenie raty poprzez wydłużenie okresu spłaty oznacza zapłacenie znacznie więcej odsetek w sumie. Przy kwocie 100 000 zł i okresie 15 lat (180 miesięcy) zapłacisz łącznie ok. 203 868 zł (przy RRSO 11,90%).
Koszty okołokredytowe - gdzie bank zarabia?
Bank zarabia przede wszystkim na oprocentowaniu. RRSO na poziomie 11,90% (przy założeniach podanych w danych) to sporo. Prowizja za udzielenie kredytu 1,70% to kolejny spory wydatek - 1700 zł przy 100 000 zł kredytu. Dodatkowo dochodzą koszty ustanowienia hipoteki (200 zł) i podatek PCC (19 zł). Niby drobiazgi, ale to wszystko składa się na realny koszt kredytu. Dobrą stroną jest brak prowizji za wcześniejszą spłatę, co daje możliwość redukcji kosztów w przyszłości, jeśli będziesz mieć taką możliwość.
Oprocentowanie zmienne - loteria czy pewniak?
Oprocentowanie zmienne (WIBOR 3M + marża) to zawsze ryzyko. WIBOR jest zależny od stóp procentowych NBP, które mogą się zmieniać. W styczniu 2025 roku WIBOR 3M wynosił 5,84%, a marża banku 5,10 p.p., co dawało łącznie 10,94%. Jeśli stopy procentowe pójdą w górę, rata kredytu również wzrośnie. Sprawdź, jakie są prognozy dla WIBOR-u przed podpisaniem umowy i zastanów się, czy jesteś w stanie udźwignąć potencjalny wzrost raty.
Zabezpieczenie hipoteczne - pułapka czy konieczność?
Zabezpieczenie hipoteczne to wymóg, który eliminuje sporą grupę potencjalnych kredytobiorców. To spora wada oferty. Musisz posiadać nieruchomość i wyrazić zgodę na obciążenie jej hipoteką. To oznacza, że w razie problemów ze spłatą, bank może przejąć nieruchomość. Z drugiej strony, dla banku to zabezpieczenie ryzyka, co może przekładać się na lepsze warunki kredytu (choć RRSO 11,90% i tak wydaje się wysokie). Zastanów się, czy warto ryzykować utratę mieszkania/domu, aby skonsolidować swoje długi. Jeśli masz inne opcje, rozważ je.
