Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego indywidualnego w Śląskim Banku Spółdzielczym Silesia może wynosić do 25 lat dla zakupu domu jednorodzinnego. Produkt jest dostępny dla osób fizycznych zainteresowanych finansowaniem celów mieszkaniowych na terenie Rzeczypospolitej Polskiej, udzielany wyłącznie w złotych polskich.
Finansowanie celów mieszkaniowych
Kredyt mieszkaniowy w Silesia Bank wspiera realizację wielu celów mieszkaniowych:
- Nabycie nieruchomości: Zakup działki budowlanej, lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, a także wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego.
- Inwestycje budowlane: Budowa, dokończenie budowy, rozbudowa, przebudowa, wykończenie domu jednorodzinnego, generalny remont i modernizacja. Obejmuje to realizacje sposobem gospodarczym lub przez inwestora zastępczego (np. dewelopera).
- Refinansowanie: Spłata wcześniejszego zadłużenia z tytułu innego kredytu mieszkaniowego oraz refinansowanie kosztów poniesionych na wyżej wymienione cele, w tym prowizji agencji nieruchomości, kosztów notariusza, opłat sądowych oraz wpłat z umów przedwstępnych sprzedaży lokali mieszkalnych (do 6 miesięcy przed złożeniem wniosku).
- Inne cele: Przekształcenie lokatorskiego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego w prawo odrębnej własności, zakup domu z możliwością wydzielenia maksymalnie dwóch lokali mieszkalnych, zakup pomieszczenia przynależnego, miejsca parkingowego lub garażu.
Oprocentowanie i koszty kredytu
Bank oferuje dwie formuły oprocentowania kredytu hipotecznego: zmienne i okresowo-stałe.
Oprocentowanie zmienne
Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem opierają się na wskaźniku referencyjnym WIBOR 3M, powiększanym o stałą marżę banku przez cały okres kredytowania. Marża zależy od kwoty kredytu, okresu spłaty, wkładu własnego (wskaźnik LTV) oraz indywidualnej oceny ryzyka kredytowego. Oprocentowanie zmienne aktualizowane jest co trzy miesiące, w oparciu o stawkę WIBOR 3M z ostatniego dnia poprzedniego kwartału. Zmiana stopy referencyjnej bezpośrednio wpływa na wysokość rat kredytu. Gdy stawka WIBOR spadnie poniżej 0%, przyjmuje się wartość 0%.
| Kwota kredytu | Wskaźnik LTV | Marża banku (pkt proc.) |
|---|---|---|
| Do 150 000 zł | Do 50% | 2,0 |
| Powyżej 50% do 70% | 2,1 | |
| Powyżej 70% do 80% | 2,2 | |
| Powyżej 150 000 zł | Do 50% | 1,8 |
| Powyżej 50% do 70% | 1,9 | |
| Powyżej 70% do 80% | 2,0 |
Oprocentowanie okresowo-stałe
Silesia Bank udostępnia również kredyty z oprocentowaniem stałym przez 5 lat, zapewniające niezmienną wysokość rat w tym okresie. Po upływie 60 miesięcy bank przedstawia kredytobiorcy propozycję oprocentowania stałego na kolejne 5 lat. Brak akceptacji tej oferty skutkuje automatyczną zmianą na oprocentowanie zmienne. Oprocentowanie okresowo-stałe ustalane jest indywidualnie w cyklach tygodniowych.
"Dla przykładowego kredytu 300 000 zł, wybór stałego oprocentowania na 5 lat wiąże się z prowizją 3 750 zł, której nie ma przy oprocentowaniu zmiennym. Dodatkowo, początkowe RRSO jest o 0,7 punktu procentowego wyższe (9,08% vs 8,38%). To jest koszt stabilności rat przez pierwsze 5 lat, który trzeba uwzględnić w budżecie domowym."
Prowizje i opłaty
- Prowizja za udzielenie kredytu: 0% dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Dla kredytów z okresowo-stałym oprocentowaniem przez 5 lat prowizja wynosi 1,25%. W reprezentatywnym przykładzie kredytu 300 000 zł z oprocentowaniem stałym prowizja wyniosła 3 750 zł.
- Opłata za rozpatrzenie wniosku: 0,00 zł.
- Opłaty przy wcześniejszej spłacie: W okresie do 3 lat od zawarcia umowy bank pobiera prowizję w wysokości 1% spłacanej kwoty (jednokrotnie), jednak nie więcej niż odsetki, które byłyby naliczone od spłacanej kwoty w okresie roku od dnia spłaty. Po upływie 3 lat spłata całości lub części kredytu jest możliwa bez dodatkowych opłat.
Dodatkowe koszty
Całkowity koszt kredytu obejmuje oprócz odsetek również:
- Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
- Podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) z tytułu ustanowienia hipoteki (19,00 zł).
- Koszt wyceny nieruchomości (ponoszony przez kredytobiorcę, nie uwzględniony w RRSO).
- Ubezpieczenie na życie (jeśli wymagane).
Warunki i wymagania kredytowania
Okres kredytowania i wysokość kredytu
Kredyt udzielany jest na okres od 1 roku do 20 lat. W przypadku kredytów na zakup domu jednorodzinnego okres kredytowania może być wydłużony do maksymalnie 25 lat. Bank finansuje nieruchomości na maksymalnym poziomie LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) wynoszącym 80%. Wysokość kredytu zależy od indywidualnej oceny ryzyka kredytowego, wysokości wkładu własnego, celu kredytowania oraz historii kredytowej klienta. Minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.
Forma spłaty
Kredyt spłacany jest w ratach miesięcznych, w dwóch wariantach:
- Równe raty kapitałowo-odsetkowe (annuitetowe).
- Malejące raty kapitałowo-odsetkowe.
Kredytobiorca ma możliwość przedterminowej spłaty kredytu w całości lub w części. Przy częściowej spłacie można wybrać opcję zmniejszenia wysokości rat z zachowaniem okresu kredytowania lub skrócenia okresu spłaty.
Wymagania wobec klientów
- Zdolność kredytowa: Bank ocenia zdolność kredytową na podstawie wykazanych dochodów, stabilności zatrudnienia, historii kredytowej oraz obowiązującego wskaźnika DTI (debt-to-income), nieprzekraczającego standardowych progów ustanowionych przez regulatorów. Kredytobiorca musi wykazać zdolność do terminowej spłaty zobowiązania.
- Wiek kredytobiorcy: Kredytobiorca musi być pełnoletni i posiadać pełną zdolność do czynności prawnych.
- Historia kredytowa: Kredytobiorca nie może posiadać negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) ani zalegać z innymi zobowiązaniami kredytowymi.
Proces wnioskowania i zabezpieczenia
Wymagane dokumenty
Dokumentacja do wniosku o kredyt mieszkaniowy w Silesia Bank obejmuje:
- Dokumenty osobowe: Ważny dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport) kredytobiorcy i współkredytobiorcy (jeśli dotyczy).
- Dokumenty finansowe: Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (formularz bankowy), potwierdzenia wpływu wynagrodzenia (wyciągi z 3 miesięcy). Dla umów zlecenie/o dzieło: zaświadczenie o dochodach i umowy. Dla działalności gospodarczej: dokumenty rejestrowe, deklaracja podatkowa za ostatni rok, KPiR/ewidencja przychodów. Dla emerytów/rencistów: decyzja o przyznaniu świadczenia.
- Dokumenty dotyczące nieruchomości: Operat szacunkowy (wycena do 12 miesięcy) od rzeczoznawcy, wypis z księgi wieczystej lub zaświadczenie ze spółdzielni, dokument potwierdzający prawo własności sprzedającego, przedwstępna umowa zakupu lub umowa deweloperska. Przy budowie: pozwolenie na budowę, kosztorys, projekt, mapa.
- Inne dokumenty: Wypełniony wniosek kredytowy, dokumenty potwierdzające stan majątkowy (jeśli wymagane), skrócony odpis aktu małżeństwa (jeśli dotyczy), umowa rozdzielności majątkowej (jeśli dotyczy).
Etapy procedury
1. Przygotowanie dokumentacji
Kredytobiorca gromadzi dokumenty dotyczące dochodów, zatrudnienia i nieruchomości.
2. Złożenie wniosku
Wniosek z dokumentacją składany jest w placówce banku. Może być wymagana samodzielnie zlecona wycena nieruchomości.
3. Analiza i ocena
Bank przeprowadza wstępną analizę zdolności kredytowej i weryfikuje wycenę nieruchomości. Może zażądać uzupełnienia dokumentacji.
4. Decyzja kredytowa
Bank informuje o decyzji (pozytywnej lub negatywnej) wraz z warunkami. Ustawowy termin to 21 dni od kompletnego wniosku, choć w praktyce bywa dłuższy.
5. Podpisanie umowy i zabezpieczenie
Po pozytywnej decyzji podpisywana jest umowa, a kredytobiorca ustanawia hipotekę i opłaca polisę ubezpieczeniową. W przypadku braku możliwości ustanowienia hipoteki przed uruchomieniem, bank może wymagać zabezpieczenia przejściowego.
6. Uruchomienie kredytu
Po spełnieniu wszystkich warunków bank wypłaca środki w jednej kwocie lub transzach, zgodnie z umową.
Zabezpieczenie kredytu
Spłata kredytu zabezpieczana jest przez:
- Weksel in blanco: Wystawiony przez kredytobiorcę na rzecz banku, wraz z deklaracją wekslową.
- Hipoteka: Pierwsza hipoteka ustanawiana na nieruchomości finansowanej, położonej w Polsce.
- Ubezpieczenie nieruchomości: Cesja praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych, do wartości nieruchomości (obowiązkowe).
- Ubezpieczenie na życie: Wskazanie banku jako głównego uposażonego w polisie ubezpieczenia na życie kredytobiorcy (do wysokości zadłużenia), zawarte z ubezpieczycielem akceptowanym przez bank.
- Cesja praw: Z umowy deweloperskiej lub z rachunku powierniczego.
- Pełnomocnictwo: Do rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, jeśli spłata kredytu będzie odbywać się z tego rachunku.
W przypadku niemożności ustanowienia hipoteki przed uruchomieniem kredytu bank może wymagać przejściowego zabezpieczenia, np. poręczenia wekslowego, kaucji pieniężnej, blokady środków.
Szczegółowe warunki i ograniczenia
Kredyty hipoteczne w Silesia Bank posiadają specyficzne warunki:
- Wybór oprocentowania: Kredytobiorca wybiera między oprocentowaniem zmiennym (WIBOR 3M + marża) a okresowo-stałym na 5 lat. Oprocentowanie zmienne pozwala na korzystanie ze spadków stóp procentowych, natomiast stałe zapewnia stabilność rat.
- Indywidualne ustalanie warunków: Wysokość oprocentowania i marży jest ustalana dla każdego kredytobiorcy, uwzględniając jego zdolność kredytową, historię, wysokość wkładu własnego i cel.
- Brak prowizji dla zmiennych stóp: Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem nie wiążą się z prowizją za udzielenie, co obniża początkowy koszt.
- Spłata w ratach malejących: Bank oferuje spłatę w ratach malejących kapitałowo-odsetkowych, co może zmniejszyć całkowity koszt kredytu poprzez szybszą redukcję zadłużenia.
- Przedterminowa spłata bez opłat: Po upływie 3 lat od zawarcia umowy kredytobiorca może dokonywać spłat bez dodatkowych opłat.
Ograniczenia i szczególne warunki
- Warunki dotyczące hipoteki: Kredytobiorca musi ustanowić hipotekę na finansowanej nieruchomości. Jeśli hipoteka nie może być ustanowiona przed uruchomieniem, bank wymaga zabezpieczenia przejściowego. Bank może również podwyższyć marżę o 1,0 pkt proc. do momentu potwierdzenia złożenia wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej.
- Wymóg ubezpieczenia nieruchomości: Obowiązkowe jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Kredytobiorca ponosi koszty ubezpieczenia. W reprezentatywnym przykładzie koszt ubezpieczenia nieruchomości wyniósł 5 200,00 zł za cały okres kredytowania (26 lat), płatny w rocznych składkach po 260,00 zł.
- Warunki dotyczące wartości nieruchomości: Bank wymaga wyceny nieruchomości sporządzonej przez rzeczoznawcę majątkowego. Wycena nie może być starsza niż 12 miesięcy.
- Ryzyka związane ze zmienną stopą procentową: Zaciągnięcie kredytu ze zmiennym oprocentowaniem wiąże się z ryzykiem zmian stóp procentowych. Wzrost WIBOR 3M prowadzi do zwiększenia rat kredytu.
- Warunki kredytowania przy niskim wkładzie własnym: Maksymalne LTV 80% oznacza, że minimalny wkład własny wynosi 20%. Bank może podwyższyć wymogi wkładu własnego w zależności od oceny ryzyka, np. dla nieruchomości nietypowych.
- Obowiązki kredytobiorcy przy zmianach zabezpieczenia: Kredytobiorca utrzymuje ważne polisy ubezpieczenia nieruchomości i na życie (jeśli wymagane) przez cały okres kredytowania. W przypadku spadku wartości nieruchomości o co najmniej 20% lub przekroczenia LTV 80%, kredytobiorca musi ustanowić dodatkowe zabezpieczenie w ciągu 30 dni, pod rygorem wypowiedzenia umowy.
- Maksymalne oprocentowanie: Oprocentowanie kredytu nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych (stopa referencyjna NBP plus 3,5 pkt proc.). W przypadku przekroczenia tego limitu, oprocentowanie zostaje automatycznie obniżone do wartości maksymalnej.
Zweryfikowane przez eksperta
