Kredyt inwestycyjny w Silesia Bank, na tle konkurencji w 2025 roku, oceniam jako przeciętny. Z jednej strony, możliwość refinansowania (do 60% nakładów) to plus. Z drugiej, RRSO na poziomie 9,08% (dla przykładu 550 000 zł) w obecnych warunkach rynkowych nie jest rewelacją. Oferta ma sens dla firm, które pilnie potrzebują finansowania i akceptują wyższe koszty, albo dla tych, które chcą częściowo refinansować już poniesione wydatki. Dla firm z dobrą historią kredytową i możliwością wyboru, sugeruję rozejrzeć się za ofertami z niższym RRSO. Pamiętajcie, że marża banku to 2.6% i to jest ich zarobek. Niestety, brak jasnej informacji o prowizjach i opłatach za uruchomienie kredytu to ogromna wada. Mogą znacząco podnieść koszt całkowity.
Oprocentowanie i Koszty - Uważaj na ukryte pułapki!
RRSO na poziomie 9,08% wygląda na pierwszy rzut oka akceptowalnie. Jednak trzeba pamiętać, że składa się ono z WIBOR 3M (5,87%) i marży banku (2,60%). WIBOR jest zmienny, więc rata może skoczyć. Dla kredytu na 550 000 zł, pierwsza rata (25 364,34 zł) przy 40 ratach to sporo. Sprawdźcie dokładnie, czy rata jest stała czy zmienna. Brak informacji o prowizjach i opłatach to czerwona lampka. Prowizja za uruchomienie kredytu, ubezpieczenie kredytu, opłaty za wcześniejszą spłatę – to wszystko może znacząco podnieść koszt. Zanim podpiszesz umowę, WYMAGAJ od banku pełnej symulacji z uwzględnieniem wszystkich kosztów. Zwróć uwagę, że kredyt jest oprocentowany stawką WIBOR 3M (5.87%). Oznacza to, że oprocentowanie będzie aktualizowane co 3 miesiące.
Refinansowanie – Dobry pomysł, ale...
Możliwość refinansowania do 60% nakładów poniesionych w ciągu 10 miesięcy przed złożeniem wniosku to plus. Ale! Upewnij się, że bank zaakceptuje Twoje dotychczasowe wydatki. Często banki mają swoje wymagania dotyczące dokumentacji, faktur, i sposobu poniesienia kosztów. Mogą nie uznać części wydatków. Zanim złożysz wniosek, przedstaw bankowi listę planowanych do refinansowania wydatków i zapytaj, czy je zaakceptują. W przeciwnym razie, możesz zostać z kredytem, który pokryje tylko część inwestycji.
Wkład Własny – Minimum to 10%
Wkład własny na poziomie 10% to standard. Ale pamiętaj, że bank może wymagać wyższego wkładu, jeśli uzna, że Twoja inwestycja jest ryzykowna. Przygotuj się na to. Dodatkowo, pamiętaj, że wkład własny to nie tylko gotówka. Bank może zaakceptować aport rzeczowy (np. maszyny, nieruchomości). Ale i tu bank oceni wartość aportu i może ją zaniżyć. Zanim zaplanujesz wkład własny, skonsultuj się z bankiem, co akceptują i jak oceniają.
Okres Kredytowania i Spłata – Elastyczność to zaleta
Okres kredytowania do 121 miesięcy (10 lat) to sporo. Dłuższy okres to niższa rata, ale wyższy koszt całkowity kredytu. Możliwość spłaty w ratach miesięcznych, kwartalnych, półrocznych lub rocznych to plus. Dopasuj ratę do swoich możliwości finansowych. Ale! Sprawdź, czy bank pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę. Jeśli tak, unikaj zbyt długiego okresu kredytowania. Pamiętaj, że wcześniejsza spłata może Ci się opłacić, jeśli WIBOR spadnie. Ale jeśli bank pobierze prowizję, zysk może być niewielki. Negocjuj warunki umowy, zwłaszcza opłaty za wcześniejszą spłatę.
Zabezpieczenia – Standard, ale negocjuj!
Bank nie podaje szczegółów dotyczących zabezpieczeń. To błąd. Standardowo, bank będzie wymagał hipoteki na nieruchomości, zastawu na maszynach, poręczeń. Ale! Możesz negocjować. Jeśli masz dobrą historię kredytową i stabilną firmę, możesz spróbować wynegocjować niższe zabezpieczenia. Pamiętaj, że zabezpieczenia to dodatkowy koszt (np. wycena nieruchomości, wpis do hipoteki). Negocjuj z bankiem, aby zminimalizować te koszty. Sprawdź także, czy bank akceptuje zabezpieczenia, które już posiadasz (np. hipoteka na innej nieruchomości).
