SGB: Kredyty hipoteczne indywidualne

Oferta kredytów hipotecznych SGB-Banku, generalnie rzecz biorąc, jest *przeciętna*. Nie wyróżnia się niczym szczególnym na tle konkurencji, a wręcz w niektórych aspektach może być mniej atrakcyjna, szczególnie jeśli chodzi o marże. Plusem jest brak prowizji w tym konkretnym przykładzie, ale to może być tylko tymczasowa promocja. Oferta skierowana jest do osób, które nie mają dostępu do lepszych warunków w dużych bankach komercyjnych, a cenią sobie lokalny kontakt i obsługę.

Oprocentowanie i koszty – gdzie leży haczyk?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w SGB-Banku, bazujące na WIBOR 3M + marża, aktualnie wynosi około 7,66%. To *standardowa* stawka na rynku. Pamiętaj, WIBOR jest zmienny i może pójść w górę, co drastycznie podniesie Twoje raty. Przykład: kredyt na 532 000 zł na 30 lat z ratą 3 989,53 zł. Wzrost WIBOR-u o 1 p.p. może podnieść ratę o 250-300 zł. Całkowita kwota do zapłaty to ponad 1 200 000 zł! Spójrzmy na tę liczbę jeszcze raz. Płacisz ponad dwa razy tyle, ile pożyczyłeś.

Ukryte koszty i pułapki

• Ubezpieczenie nieruchomości: 9 725 zł to niemała kwota. Sprawdź, czy możesz ubezpieczyć nieruchomość we własnym zakresie, bo bankowe ubezpieczenie zwykle jest droższe.
• Usługi dodatkowe: 1 200 zł – co to za usługi? Bank *musi* Ci powiedzieć, za co konkretnie płacisz. Negocjuj te koszty!
• WIBOR: Bank zarabia na marży, ale głównym beneficjentem zmienności WIBOR-u jest sektor bankowy jako całość. Przy wzroście stóp procentowych banki notują rekordowe zyski, a Ty płacisz wyższe raty.

Wkład własny i LTV – ile naprawdę potrzebujesz?

Wymagany wkład własny to minimum 20%. Przy cenie nieruchomości 665 000 zł, potrzebujesz 133 000 zł gotówki. LTV (Loan-to-Value) wynosi 80%. Im niższe LTV, tym mniejsze ryzyko dla banku i teoretycznie lepsze warunki kredytu, ale SGB nie oferuje z tego tytułu specjalnych benefitów. Rada: Jeśli masz więcej gotówki, wpłać większy wkład własny. Zmniejszysz kwotę kredytu i obniżysz całkowity koszt.

Warunki kredytowania – czy się zakwalifikujesz?

SGB-Bank stosuje standardowe kryteria oceny zdolności kredytowej, podobne do banków komercyjnych. Oznacza to, że musisz mieć stabilne zatrudnienie, udokumentowane dochody i dobrą historię kredytową w BIK. Sprawdź BIK *przed* złożeniem wniosku, aby uniknąć niemiłych niespodzianek. Bank dokładnie prześwietli Twoje finanse, więc przygotuj się na długą listę dokumentów.

Porównanie z konkurencją – czy warto?

Zanim zdecydujesz się na kredyt w SGB-Banku, porównaj ofertę z co najmniej 3-4 innymi bankami. Różnice w marżach i dodatkowych opłatach mogą być znaczące. Sprawdź, czy konkurencyjne banki nie oferują niższych marż dla klientów z wysokim wkładem własnym lub korzystających z ich innych produktów (np. konta osobistego, karty kredytowej).

Przykładowe porównanie (symulacja):

W powyższym przykładzie Bank X oferuje niższą marżę, ale pobiera prowizję. Zastanów się, co bardziej Ci się opłaca. Pamiętaj, że negocjacje są możliwe, szczególnie w SGB, gdzie masz kontakt z lokalnym oddziałem.