Minimalna kwota kredytu hipotecznego indywidualnego w SGB-Banku wynosi 20 000 zł, a spłatę można rozłożyć na maksymalnie 30 lat. Usługa jest dostępna dla osób fizycznych, które planują sfinansować zakup, budowę lub remont nieruchomości mieszkalnej. SGB-Bank, działający poprzez sieć banków spółdzielczych zrzeszonych w grupie, udostępnia dwa główne produkty hipoteczne: kredyt mieszkaniowy (na cele mieszkaniowe) oraz pożyczkę hipoteczną (na dowolny cel, zabezpieczoną hipoteką).
20 000 zł
30 lat
20%
Warunki i dostępność kredytów
Kwoty i wkład własny
Minimalna kwota kredytu wynosi 20 000 zł. Maksymalna kwota jest ustalana na podstawie ceny transakcyjnej nieruchomości oraz zdolności kredytowej kredytobiorcy. Poszczególne oddziały banku mogą udzielać kredytów do wysokości 750 000 zł, choć limity bywają inne w zależności od konkretnego banku spółdzielczego SGB.
Zwykle minimalny wkład własny to 20% wartości nieruchomości. Część banków spółdzielczych w grupie SGB akceptuje także niższe wkłady własne (10%), jednak zazwyczaj z wymogiem dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu.
Okres spłaty i karencja
Kredyt hipoteczny w SGB-Banku można zaciągnąć na okres od 15 do 30 lat (180 do 360 miesięcy), zależnie od indywidualnych warunków. Możliwe jest również skorzystanie z karencji w spłacie kapitału do 24 miesięcy.
Oprocentowanie i koszty
Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego
Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego jest oferowane w dwóch wariantach:
- Oprocentowanie zmienne: Stanowi sumę stawki bazowej WIBOR 3M (aktualnie około 5,24%) i marży banku. Marża SGB-Banku wynosi zwykle od 1,75 do 2,50 p.p. (punktów procentowych), w zależności od wielkości wkładu własnego. Całkowite oprocentowanie zmienne to zatem około 6,99% do 7,74% rocznie, w zależności od aktualnej wartości WIBOR 3M i wybranej marży.
- Oprocentowanie okresowo stałe: W promocji „Mój Dom 2025” (obowiązującej do 31 grudnia 2025 r.) bank udostępnia stałe oprocentowanie przez pierwszy okres (zazwyczaj 5 lat) na poziomie od 5,66% do 5,86% rocznie, zależnie od wysokości wkładu własnego. Po upływie okresu stałego kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne (WIBOR 3M + marża).
Oprocentowanie pożyczki hipotecznej
Pożyczka hipoteczna jest oprocentowana zmiennie (WIBOR 3M + marża) bez określonego celu przeznaczenia. Oprocentowanie zmienne kształtuje się podobnie do kredytu mieszkaniowego, jednak marża może być wyższa (od 1,85 do 3,0 p.p.), ze względu na brak specjalnego celu i wyższe ryzyko kredytowe.
"Rozważając promocję „Mój Dom 2025” ze stałym oprocentowaniem 5,66% przez pierwsze 5 lat, klient może znacząco obniżyć miesięczne obciążenie. Przykładowo, dla kredytu na 300 000 zł na 30 lat, rata przy oprocentowaniu 5,66% wynosi około 1 735 zł, podczas gdy przy zmiennym oprocentowaniu 7,74% wzrosłaby do około 2 149 zł. To oznacza oszczędność około 414 zł miesięcznie, co przez pięć lat daje ponad 24 000 zł."
Prowizje i opłaty dodatkowe
Prowizja za udzielenie kredytu wynosi zwykle od 0% do 2% kwoty kredytu. W promocji „Mój Dom 2025” prowizja wynosi 0%. W przypadku pożyczki hipotecznej lub kredytów oferowanych poza promocją, może ona wynosić od 0,9% do 2%.
Do opłat dodatkowych należą:
- Podatek PCC: 19 zł
- Wycena nieruchomości (operat szacunkowy): 150-1500 zł (koszt ponoszony przez kredytobiorcę, nie uwzględniony w RRSO)
- Ubezpieczenie nieruchomości: Około 7 000-17 000 zł za cały okres spłaty (koszt nie wliczony do RRSO)
- Opłata za prowadzenie konta ROR: Około 6 zł miesięcznie (łącznie około 2 160 zł za 30 lat)
- Opłata za ustanowienie hipoteki: 200-300 zł
- Opłata za zwolnienie hipoteki: 30-100 zł
- Opłata za inspekcję nieruchomości: 100-150 zł
- Opłaty za kartę debetową i kredytową: 0 zł (jeśli spełnione są warunki minimum transakcji lub wpływów)
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytów hipotecznych SGB-Banku to typowo od 6,78% do 7,88%. Dla promocji „Mój Dom 2025” RRSO dla oprocentowania stałego (5,66%) wynosi 6,78%, a dla oprocentowania zmiennego (WIBOR 3M + 1,75 p.p.) wynosi 7,50%.
Wymagania i proces wnioskowania
Kryteria dla klientów
Kredytobiorca musi spełnić następujące warunki:
- Zdolność kredytowa: Bank dokonuje indywidualnej oceny, uwzględniając wysokość i stałość dochodów, zobowiązania finansowe, historię kredytową oraz stosunek spłacanego kredytu do dochodów. Kredytobiorca musi wykazać zdolność do spłaty miesięcznej raty kredytu wraz z całkowitym kosztem kredytu.
- Wiek kredytobiorcy: Kredyt udzielany jest osobom pełnoletnim. Spłata kredytu nie powinna wykraczać poza wiek emerytalny kredytobiorcy.
- Dodatkowe wymagania: Posiadanie zdolności czynności prawnych, brak wpisu w wykazie dłużników, otwarcie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR) w SGB-Banku lub zobowiązanie do jego otwarcia. W niektórych promocjach wymagane jest posiadanie karty debetowej/kredytowej lub systematyczne zasilanie konta minimum kwotą (np. 1 500 zł lub równowartością raty).
Wymagane dokumenty
Pełny zestaw dokumentów wymaganych do udzielenia kredytu hipotecznego obejmuje:
- Dokumenty osobowe: Dowód osobisty (ważny co najmniej 6 miesięcy), paszport (jeśli dotyczy).
- Dokumenty potwierdzające dochody: Zaświadczenie o zarobkach wydane przez pracodawcę (nie starsze niż 30 dni), kopia umowy o pracę lub zaświadczenie o zatrudnieniu. Dla osób na umowie cywilnoprawnej: umowa, faktury, PIT za ostatnie 2 lata. Dla przedsiębiorców: PIT za ostatnie 2 lata, zaświadczenie z ZUS/CEIDG, księga przychodów i rozchodów, bilanse. Dla emerytów/rencistów: zaświadczenie z ZUS.
- Dokumenty dotyczące nieruchomości: Odpis księgi wieczystej, akt własności lub umowa przedwstępna, wpis nieruchomości do ksiąg gruntowych, zaświadczenie o braku zaległości (dla mieszkań w zabudowie wielorodzinnej), operat szacunkowy (wycena nieruchomości) sporządzony przez rzeczoznawcę majątkowego (koszt ponoszony przez kredytobiorcę).
- Dokumenty potwierdzające wkład własny: Zaświadczenie bankowe potwierdzające posiadanie środków, dokumenty potwierdzające transfery finansowe.
- Inne dokumenty: Oświadczenie o zobowiązaniach finansowych, wyciągi z kont bankowych (ostatnie 3 miesiące), zaświadczenie o niezaleganiu w podatkach, zaświadczenie o braku zaległości w alimentach (jeśli dotyczy), polisa ubezpieczenia nieruchomości (przed uruchomieniem kredytu).
Etapy wnioskowania o kredyt
Etap 1: Złożenie wniosku
Kredytobiorca składa kompletny wniosek o kredyt hipoteczny w wybranym oddziale SGB-Banku lub elektronicznie. Wniosek zawiera pełne dane osobowe, finansowe i informacje o nieruchomości.
Etap 2: Weryfikacja dokumentów
Bank weryfikuje kompletność dokumentacji. Brak któregokolwiek dokumentu może opóźnić proces.
Etap 3: Ocena zdolności kredytowej
Bank przeprowadza analizę zdolności kredytowej, uwzględniając stosunek dochodu do zobowiązań, stabilność zatrudnienia i historię kredytową. Proces trwa zwykle od 7 do 14 dni roboczych.
Etap 4: Wstępna decyzja kredytowa
Bank wydaje wstępną decyzję, zazwyczaj w ciągu 2-3 tygodni od złożenia kompletnego wniosku. Decyzja jest warunkowa.
Etap 5: Ostateczna decyzja kredytowa
Bank wydaje ostateczną decyzję po dokonaniu wyceny nieruchomości i weryfikacji. Zgodnie z ustawą bank ma 21 dni na wydanie decyzji, choć w praktyce proces trwa 25-40 dni roboczych.
Etap 6: Przygotowanie i podpisanie umowy
Po wydaniu ostatecznej decyzji bank przygotowuje projekt umowy kredytowej. Podpisanie umowy odbywa się w oddziale banku, zazwyczaj w ciągu 7-14 dni od wydania decyzji.
Etap 7: Formalności przed uruchomieniem
Przed uruchomieniem kredytu wymagane są: akt notarialny zakupu nieruchomości, potwierdzenie złożenia wniosku o wpis hipoteki, potwierdzenie ubezpieczenia nieruchomości z cesją praw na rzecz banku, zaświadczenie o wpłacie wkładu własnego.
Etap 8: Uruchomienie kredytu
Po spełnieniu wszystkich formalności bank uruchamia kredyt, zazwyczaj w ciągu 3-5 dni roboczych. Całkowity czas procesu od złożenia wniosku do uruchomienia kredytu wynosi zazwyczaj 4-8 tygodni.
Atuty i ograniczenia oferty
Kredyty hipoteczne w SGB-Banku posiadają konkretne atuty:
- Indywidualne podejście: Banki spółdzielcze SGB, ze względu na mniejszą skalę działalności w porównaniu z bankami komercyjnymi, mogą zaproponować bardziej spersonalizowane warunki kredytowania i są bardziej skłonne do negocjowania warunków.
- Promocyjne oprocentowanie: Promocja „Mój Dom 2025” oferuje stałe oprocentowanie na poziomie od 5,66% przez pierwszych 5 lat.
- Długi okres kredytowania: Kredyty można zaciągnąć na do 30 lat, co wpływa na miesięczną ratę.
- Karencja w spłacie: Możliwość odłożenia spłaty kapitału do 24 miesięcy.
Istnieją także ograniczenia i specyficzne warunki:
- Maksymalna kwota kredytu: Zazwyczaj ograniczona do około 80-90% wartości nieruchomości (LTV). SGB-Bank zazwyczaj nie udziela kredytów hipotecznych na ponad 90% wartości nieruchomości.
- Wymagana wycena nieruchomości: Koszt operatu szacunkowego ponosi kredytobiorca (nie wliczony do RRSO).
- Obligatoryjne ubezpieczenie nieruchomości: Kredytobiorca musi zawrzeć umowę ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, często za pośrednictwem banku (brak możliwości wyboru ubezpieczyciela w wielu ofertach).
- Zmienne oprocentowanie po okresie stałym: Po zakończeniu okresu stałego (zwykle 5 lat) kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne, które może ulec zmianie.
- Ograniczona dostępność produktu: Kredyty hipoteczne w SGB-Banku mogą być niedostępne w niektórych lokalnych oddziałach, a dostępność zależy od konkretnego banku spółdzielczego wchodzącego w skład grupy SGB.
- Wymagane rachunki bankowe: Kredytobiorca zobowiązany jest do otwarcia i prowadzenia rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w banku, co wiąże się z dodatkowymi opłatami.
Oferta kredytów hipotecznych w SGB-Banku obejmuje także program rządowy „Mieszkanie dla młodych” dla młodych rodzin, który zawiera dofinansowanie wkładu własnego i spłatę części kredytu ze środków budżetu państwa.
Szczegółowe warunki i promocje mogą się różnić w zależności od konkretnego oddziału SGB-Banku. Bezpośredni kontakt z wybranym oddziałem banku jest wskazany w celu uzyskania aktualnych informacji na temat oprocentowania, prowizji i dostępnych promocji, oraz aby otrzymać indywidualną ofertę dostosowaną do konkretnej sytuacji finansowej.
Zweryfikowane przez eksperta
