Kredyt inwestycyjny w SGB-Bank to oferta, którą oceniam jako przeciętną. Z jednej strony, długi okres kredytowania (do 15 lat) i możliwość karencji (do 24 miesięcy) brzmią atrakcyjnie, dając firmie oddech na starcie inwestycji. Z drugiej strony, zmienne oprocentowanie oparte na WIBOR plus marża, w obecnych czasach, to loteria. Dodatkowo, wymóg udziału własnego (minimum 20%) może być barierą dla wielu firm, zwłaszcza tych mniejszych. Uważam, że oferta jest skrojona bardziej pod firmy, które mają solidne podstawy finansowe i stabilny biznesplan, niż dla start-upów czy firm w kryzysie. Największą pułapką jest zmienne oprocentowanie, które w przypadku wzrostu stawek WIBOR może drastycznie zwiększyć koszty kredytu. Bank zarabia na marży, prowizjach i opłatach, więc warto negocjować te elementy.
Oprocentowanie i koszty – gra w ruletkę z WIBOR-em
Kluczowym elementem, który decyduje o atrakcyjności tego kredytu, jest oprocentowanie. Zmienne oprocentowanie oparte na WIBOR plus marża banku to w obecnej sytuacji makroekonomicznej spora wada. Dla przykładu: jeśli WIBOR 3M wynosi 5%, a marża banku 3%, to oprocentowanie kredytu wynosi 8%. Jeśli WIBOR wzrośnie do 7%, oprocentowanie rośnie do 10%. Dla kredytu na 500 000 zł na 10 lat, różnica w racie miesięcznej między 8% a 10% to kilkaset złotych miesięcznie. To pokazuje, jak ryzykowne może być poleganie na zmiennym oprocentowaniu. Dodatkowo, musisz liczyć się z prowizją przygotowawczą, której wysokość zależy od okresu kredytowania oraz innymi opłatami, które są określone w taryfie prowizji i opłat banku. Zanim podpiszesz umowę, dokładnie przeanalizuj wszystkie koszty i spróbuj negocjować warunki z bankiem.
Wymagany wkład własny – bariera dla wielu
Minimum 20% wkładu własnego to spory wymóg. Oznacza to, że jeśli chcesz sfinansować inwestycję o wartości 1 000 000 zł, musisz wyłożyć z własnej kieszeni 200 000 zł. To może być problem dla wielu firm, zwłaszcza tych mniejszych, które nie dysponują takimi środkami. Co prawda bank dopuszcza możliwość odstąpienia od tego wymogu, ale tylko w uzasadnionych przypadkach i pod warunkiem, że nie jest to sprzeczne z rekomendacjami. W praktyce oznacza to, że musisz mieć naprawdę mocne argumenty i doskonałą sytuację finansową, żeby bank zgodził się na sfinansowanie 100% inwestycji.
Zabezpieczenia – weksel i hipoteka to standard
Weksel in blanco i hipoteka na nieruchomości to standardowe zabezpieczenia w przypadku kredytów inwestycyjnych. Nie jest to nic zaskakującego, ale warto o tym pamiętać. W przypadku problemów ze spłatą kredytu, bank może dochodzić swoich roszczeń z weksla lub z nieruchomości obciążonej hipoteką. Warto więc dokładnie przemyśleć, czy jesteś w stanie spłacić kredyt, zanim zdecydujesz się na jego zaciągnięcie. Dodatkowo, bank wymaga zawarcia umowy kredytowej i ustanowienia zabezpieczeń, co wiąże się z dodatkowymi kosztami (np. opłaty notarialne za ustanowienie hipoteki).
Dla kogo ten kredyt?
Ten kredyt inwestycyjny w SGB-Bank najbardziej opłaca się firmom, które spełniają następujące kryteria:
- Mają stabilną sytuację finansową i solidny biznesplan.
- Dysponują wkładem własnym w wysokości minimum 20% wartości inwestycji.
- Są gotowe na ryzyko związane ze zmiennym oprocentowaniem.
- Potrzebują długiego okresu kredytowania i karencji w spłacie kapitału.
Jeśli Twoja firma nie spełnia tych kryteriów, warto poszukać alternatywnych źródeł finansowania, takich jak dotacje unijne, leasing czy pożyczki od funduszy venture capital.
