SanBank: Kredyty hipoteczne indywidualne

Minimalna kwota pożyczki hipotecznej indywidualnej w SanBanku Nadsańskim Banku Spółdzielczym wynosi 10 000 PLN, a maksymalne finansowanie sięga 60% wartości nieruchomości. Produkt jest dostępny dla osób fizycznych na terenie całej Polski.

Pożyczka hipoteczna w SanBanku

Zastosowanie i dostępność

Pożyczka hipoteczna jest jednym z produktów finansowych oferowanych przez Nadsański Bank Spółdzielczy (funkcjonujący pod marką SanBank) dla osób fizycznych w Polsce. Może być udzielona mieszkańcom całego kraju, aby sfinansować zakup lub remontowanie nieruchomości. Bank udziela pożyczek hipotecznych zarówno osobom zaciągającym kredyt pierwszy raz, jak i tym, które posiadają wcześniejsze doświadczenie w obsłudze zobowiązań finansowych.

Produkt służy finansowaniu następujących celów:

• Zakup lub budowa: domu jednorodzinnego, mieszkania (rynek pierwotny/wtórny), działki budowlanej.
• Remont i modernizacja: Generalny remont, budowa, dokończenie budowy, przebudowa lub rozbudowa domu.
• Konsolidacja: Spłata innego kredytu hipotecznego zaciągniętego w innym banku.
• Inne cele: Zakup lokalu użyteczności publicznej związanego z inwestycją mieszkaniową.

Pożyczka wyróżnia się brakiem obowiązku udokumentowania sposobu wykorzystania środków, co pozwala kredytobiorcy na wykorzystanie środków na dowolny cel mieszkaniowy.

Warunki finansowania

Wysokość, okres i wkład własny

Pożyczka hipoteczna może wynosić maksymalnie 60% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Minimalna kwota wynosi 10 000 PLN. Faktycznie udzielona kwota zależy od oceny zdolności kredytowej oraz wartości przedmiotu zabezpieczenia dokonanej przez Bank. Okres spłaty sięga 15 lat (maksymalnie 180 miesięcy), co jest okresem krótszym niż w przypadku standardowych kredytów mieszkaniowych, które często trwają do 25 lat.

Kredytobiorca musi wnieść wkład własny w wysokości przynajmniej 20% wartości nieruchomości. Wkład ten musi być w pełni udokumentowany. W sytuacji niższego udziału własnego, pożyczka będzie obciążona podwyższoną marżą.

Oprocentowanie i przykład kosztów

Oprocentowanie pożyczki hipotecznej w Nadsańskim Banku Spółdzielczym jest zmienne. Zmienia się ono wraz ze zmianą wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M (Warsaw Interbank Offered Rate 3-miesięczny). Oprocentowanie jest sumą WIBOR 3M i marży Banku. Marża Banku ustalana jest indywidualnie w zależności od wysokości LTV (wskaźnika wartości kredytu do wartości nieruchomości), wkładu własnego kredytobiorcy, czasu ustanowienia hipoteki oraz wiarygodności kredytowej. Orientacyjnie marża wynosi od 2,5 p.p. wzwyż dla pożyczek o LTV do 60%.

Stan na grudzień 2025 r., WIBOR 3M wynosi około 4,55% w skali roku. Oznacza to, że przy marży 2,5 p.p. oprocentowanie wyniosłoby około 7,05% w skali roku.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Dla pożyczki na 115 000 PLN na 10 lat z oprocentowaniem 8,49% (WIBOR 3M 5,99% + marża 2,5%) rata miesięczna wynosi 1 425,67 PLN. Jeśli WIBOR 3M wzrośnie o 2 punkty procentowe do 7,99%, to przy tej samej marży, oprocentowanie wzrośnie do 10,49%, a rata może zwiększyć się o około 120-130 PLN miesięcznie. Analiza tego wzrostu jest kluczowa dla budżetu domowego."

Przykład kosztów (wg stanu z grudnia 2023 r.) dla pożyczki hipotecznej na 115 000 PLN, na okres 120 miesięcy (10 lat), z wkładem własnym 20%:

• Oprocentowanie: 8,49% w skali roku (WIBOR 3M 5,99% + marża 2,5%)
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 9,75%
• Równa rata miesięczna: 1 425,67 PLN
• Całkowite odsetki: 56 110,67 PLN
• Prowizja (2%): 2 300 PLN
• Całkowity koszt kredytu: 60 189,67 PLN
• Całkowita kwota do zapłaty: 175 189,67 PLN

Przykład ten ma charakter edukacyjny. Rzeczywiste koszty mogą się różnić w zależności od aktualnych warunków rynkowych, zdolności kredytowej i negocjacji z Bankiem.

Proces ubiegania się o pożyczkę

Kryteria i wymagane dokumenty

O pożyczkę hipoteczną w SanBanku mogą ubiegać się osoby fizyczne posiadające pełną zdolność do czynności prawnych oraz zdolność i wiarygodność kredytową ocenianą przez Bank. Wiek najstarszego kredytobiorcy na koniec planowanego okresu kredytowania nie może przekraczać 70 lat. Pożyczkę może zaciągnąć maksymalnie 4 osoby.

Ocena zdolności kredytowej jest dokonywana na podstawie weryfikacji w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), analizy źródeł i wysokości dochodów, istniejących zobowiązań finansowych, historii spłat wcześniejszych kredytów oraz informacji zawartych w bazach danych Banku. Spełnienie tych warunków nie gwarantuje udzielenia kredytu – decyzja ostateczna zależy od oceny ryzyka kredytowego.

Od każdego wnioskodawcy wymagane są:

• Dokument tożsamości: Dowód osobisty lub paszport (dla obywateli PL), ważny dokument podróży z zaświadczeniem o zarejestrowaniu pobytu lub karta stałego pobytu (dla nierezydentów).
• Dokumenty potwierdzające dochody: (Uzależnione od źródła) Zaświadczenie pracodawcy o zarobkach, kopia umowy o pracę/cywilnoprawnej, PIT 37, wyciągi z konta, dokumenty firmowe (CEIDG, NIP, REGON, PIT, KPiR, zaświadczenie z US o niezaleganiu).
• Dokumenty dotyczące nieruchomości: Wycena nieruchomości (operat szacunkowy) nie starszy niż 6 miesięcy, odpis z księgi wieczystej nie starszy niż 3 miesiące, umowa przedwstępna/akt kupna-sprzedaży, zaświadczenie o braku zaległości w opłatach.
• Dodatkowe dokumenty: Prawomocne orzeczenie sądu o rozdzielności majątkowej, wyrok sądu o rozwodzie/separacji, zaświadczenie o zarejestrowaniu pobytu (dla nierezydentów).

Etapy wnioskowania

Dodatkowe aspekty i ryzyka

Możliwości, ograniczenia i opłaty

Pożyczka hipoteczna w Nadsańskim Banku Spółdzielczym zapewnia kilka możliwości: długi okres kredytowania (do 15 lat), co wpływa na wysokość miesięcznej raty; finansowanie do 60% wartości nieruchomości; brak obowiązku dokumentowania celu; możliwość karencji do 6 miesięcy odroczenia spłaty kapitału; wakacje kredytowe raz w roku (możliwość pominięcia jednej raty kapitałowo-odsetkowej bez kar, po spełnieniu warunków); oraz konsolidację zadłużenia. Może być zaciągnięta przez maksymalnie 4 wnioskodawców jednocześnie.

Prowizja za udzielenie pożyczki wynosi 2% kwoty. Klient może ją zapłacić gotówką, przelewem lub poprzez pobranie ze środków na rachunku w dniu wypłaty kredytu. Inne opłaty reguluje Taryfa prowizji i opłat za czynności bankowe dla klientów indywidualnych, obowiązująca od 26 września 2025 r. (lub najnowsza wersja). Taryfa zawiera opłaty za otwarcie rachunku kredytowego, zmianę warunków umowy, sporządzenie zaświadczeń i inne czynności administracyjne. Aktualna Taryfa dostępna jest na stronie internetowej Banku (www.sanbank.pl) i w oddziałach.

Zmienne oprocentowanie i zabezpieczenia

Głównym ryzykiem związanym z pożyczką hipotecznej jest zmienność oprocentowania, które uzależnione jest od wskaźnika WIBOR 3M. Wzrost WIBOR o 2 punkty procentowe może oznaczać wzrost miesięcznej raty o 600-700 PLN dla pożyczki na 400 000 PLN. Bank dostarcza kredytobiorcy analizę scenariuszy, przedstawiając koszty przy aktualnym poziomie WIBOR, przy wzroście WIBOR o 400 punktów bazowych oraz przy największych wahaniach WIBOR w ostatnich 12 miesiącach.

Bank wymaga obowiązkowego ubezpieczenia nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych (z uwzględnieniem ryzyka powodzi). Roczna składka wynosi około 0,075-0,1% wartości nieruchomości, co dla nieruchomości wartej 500 000 PLN daje 375-500 PLN rocznie. Ubezpieczenie może być zawarte w towarzystwie współpracującym z SanBankiem lub innym, pod warunkiem akceptacji warunków przez Bank. W określonych sytuacjach Bank może wymagać ubezpieczenia na życie kredytobiorcy do wysokości zadłużenia, np. gdy kwota kredytu przekracza 80 000 PLN, suma wieku kredytobiorcy i okresu kredytowania przekracza 70 lat, lub kredytobiorca jest jedynym żywicielem rodziny.

Na wypadek zawieszenia lub likwidacji wskaźnika WIBOR 3M Bank zastosuje wskaźnik alternatywny zgodnie z planem awaryjnym. Nowy wskaźnik obowiązywać będzie od 1. dnia kwartału następującego po kwartale, w którym wskaźnik WIBOR ulegnie zawieszeniu. Oprocentowanie zmienia się co 3 miesiące. Bank informuje kredytobiorcę o każdej zmianie oprocentowania i nowym harmonogramie spłat.

Koszty transakcyjne i podatki

Kredytobiorca ponosi dodatkowe koszty związane z ustanowieniem hipoteki: podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) w wysokości 2% wartości nieruchomości (tylko na rynku wtórnym), opłatę za wpis prawa własności (200 PLN), opłatę za wpis hipoteki (100 PLN) oraz podatek od wpisu hipoteki (19 PLN). Taksa notarialna zależy od wartości nieruchomości. Dla nieruchomości o wartości 500 000 PLN wynosi około 1 010 PLN + 0,4% nadwyżki ponad 60 000 PLN + VAT 23%. Szacunkowy całkowity koszt opłat notarialnych to 3 000-5 000 PLN.

Jako właściciel nieruchomości kredytobiorca musi płacić roczny podatek od nieruchomości. Dla budynku mieszkalnego wynosi on około 1,19 zł za 1 m², a dla gruntu 0,73 zł za 1 m² (stawki obowiązujące w 2025 r.). Podatek ten nie jest finansowany z kredytu i musi być uiszczony z własnych środków.

Dodatkowe informacje

Nadsański Bank Spółdzielczy – SanBank, z siedzibą przy ul. Okulickiego 56c, 37-450 Stalowa Wola, udostępnia informacje telefonicznie pod numerem (15) 842 10 27 oraz na stronie internetowej www.sanbank.pl. Na stronie internetowej oraz w oddziałach Banku dostępne są dokumenty takie jak Tabela oprocentowania kredytów, Taryfa prowizji i opłat za czynności bankowe, Regulamin kredytowania osób fizycznych oraz wzór wniosku o pożyczkę hipotecznej.

Kredytobiorca ma prawo wnieść reklamację pisemnie, telefonicznie, faksem, e-mailem lub ustnie w placówce Banku. Reklamacje są rozpatrywane w terminie 30 dni (z możliwością przedłużenia do 60 dni). W przypadku braku satysfakcji, kredytobiorca może zwrócić się do Rzecznika Finansowego lub Arbitrażu Bankowego.