Kredyt konsolidacyjny w Raiffeisen Digital Bank to niezła opcja dla osób, które ogarniają finanse online i potrzebują ogarnąć kilka mniejszych długów. Zaletą jest brak prowizji i możliwość wcześniejszej spłaty bez kar, co jest rzadkością. Minusem – dość wysokie oprocentowanie standardowe (bez kodu promocyjnego) i obowiązek spłaty dotychczasowych zobowiązań w 3 dni. Jeżeli masz dyscyplinę i wiesz, że od razu zlikwidujesz stare kredyty, to OK. Jak nie, wpadniesz w jeszcze większe bagno. To oferta dobra dla kogoś, kto potrzebuje uporządkować finanse i obniżyć miesięczne obciążenie, ale niekoniecznie dla kogoś, kto liczy na cudowne obniżenie kosztów zadłużenia.
Koszty konsolidacji – co naprawdę zapłacisz?
Najważniejsza rzecz to RRSO. Niby od 9,99% z kodem promocyjnym, ale standardowo prawie 13%. To sporo. Przykładowo, dla kredytu 91 300 zł na 106 miesięcy, Raiffeisen podaje koszt całkowity na poziomie 44 243,78 zł samych odsetek! Bez prowizji, to fakt, ale i tak robi się 135 543,78 zł do oddania. Sprawdźmy, jak to wypada w porównaniu z innymi ofertami. Załóżmy, że masz 3 kredyty łącznie na 91 300 zł z różnym oprocentowaniem i chcesz je skonsolidować:
| Kredyt | Kwota | Oprocentowanie (średnie) | Okres spłaty |
|---|---|---|---|
| Kredyt A | 30 000 zł | 10% | 5 lat |
| Kredyt B | 40 000 zł | 12% | 4 lata |
| Kredyt C | 21 300 zł | 15% | 3 lata |
Samo zsumowanie rat tych kredytów może być niższe niż rata w Raiffeisen (1279 zł), ale długość spłaty (106 miesięcy) sprawia, że w sumie oddasz więcej. Policz dokładnie! Bank oczywiście zarabia na odsetkach i długim okresie spłaty. Pamiętaj, że rata 1279 zł to tylko przykład, ale pokazuje, jak ważne jest pilnowanie RRSO.
Pułapka długiego okresu spłaty
Raiffeisen daje Ci do 10 lat (120 miesięcy) na spłatę. Kuszące, bo rata będzie niższa. Ale dłuższy okres = więcej odsetek do zapłacenia. To prosta matematyka. Jeśli możesz, weź krótszy okres, nawet kosztem wyższej raty. Zapłacisz mniej w sumie. Przy 150 000 zł kredytu, różnica w odsetkach między 5 a 10 latami może być kolosalna – nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych! To czysty zysk banku, Twój koszt.
Proces online – szybko, ale z haczykiem
Wszystko załatwisz przez aplikację, bez wychodzenia z domu. Weryfikacja tożsamości przez zdjęcie twarzy i dowodu. Super. Bank pobiera listę Twoich kredytów z BIK-u, wybierasz, które chcesz skonsolidować. Umowę podpisujesz elektronicznie. Szybko i wygodnie. Ale… Masz 3 dni robocze na spłatę starych kredytów. Jeżeli tego nie zrobisz (bo np. bank nie zaksięguje przelewu na czas), to masz problem. Po tych 3 dniach bank może uznać, że warunki umowy nie zostały spełnione i cofnąć kredyt. Zostaniesz z niespłaconymi starymi kredytami i dodatkowym zadłużeniem. To jest pułapka, na którą trzeba uważać. Upewnij się, że masz plan i pieniądze na koncie, żeby od razu po otrzymaniu kredytu, spłacić stare długi.
Dla kogo ten kredyt konsolidacyjny?
- Dla osób z kilkoma kredytami/pożyczkami, które chcą uprościć swoje finanse i mieć jedną ratę zamiast kilku.
- Dla osób, które mają problemy z terminowym spłacaniem rat (mniejsza rata może pomóc uniknąć opóźnień).
- NIE dla osób, które liczą na drastyczne obniżenie kosztów zadłużenia (RRSO w Raiffeisen nie jest rewelacyjne).
- NIE dla osób, które mają problemy z dyscypliną finansową i mogą nie spłacić starych kredytów w 3 dni.
Dodatkowe środki – potrzebujesz ich naprawdę?
Raiffeisen oferuje możliwość dobrania dodatkowych środków na dowolny cel. Brzmi fajnie, ale pamiętaj: to dodatkowy dług, który zwiększa Twoje zadłużenie i koszty. Zastanów się DWA RAZY, zanim skorzystasz z tej opcji. Bank oczywiście na tym zarabia, bo odsetki od większej kwoty kredytu są wyższe.
Oprocentowanie przeterminowane - unikaj jak ognia
22,5% rocznie - tyle zapłacisz, jeśli się spóźnisz ze spłatą raty. To DRAKOŃSKIE oprocentowanie. Pilnuj terminów spłat jak oka w głowie. Lepiej spłacić mniej, niż wpaść w takie koszty.
