Ubezpieczenia kredytowe indywidualne od PKO Bank Hipoteczny

Ubezpieczenia kredytowe w PKO Banku Hipotecznym to typowa oferta bankowa – z jednej strony mają chronić klienta, z drugiej generować zysk dla banku. Ocena jest mieszana. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego (3,25% kwoty kredytu za 4 lata) wydaje się drogie w stosunku do zakresu ochrony, szczególnie z 60-dniową karencją. Ubezpieczenie na życie jest bardziej elastyczne, szczególnie opcja z miesięczną składką, ale podniesienie marży o 0,1 p.p. za rezygnację to chwyt, który obniża atrakcyjność. Dla kogo? Ubezpieczenie na życie może się opłacać osobom z problemami zdrowotnymi (brak badań do 1 mln zł), ale reszta powinna porównać oferty rynkowe.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - Przepłacony spokój?

Ten produkt, to moim zdaniem, najmniej korzystna część oferty. Płacisz 3,25% kwoty kredytu z góry za 4 lata ochrony. Przy kredycie na 300 000 zł to 9750 zł. Zakres ochrony (pobyt w szpitalu, utrata dochodu, poważna choroba) jest standardowy, ale 60-dniowa karencja w przypadku utraty dochodu lub choroby to długo. Pamiętajmy, że bank zarabia na tym z góry, a Ty czekasz 2 miesiące na ewentualną pomoc. Moim zdaniem, za te pieniądze można znaleźć lepsze ubezpieczenie na rynku z szerszym zakresem i krótszą karencją.

Pułapka składki płatnej z góry

Płacąc składkę z góry na 4 lata, tracisz elastyczność. Jeśli sytuacja finansowa się poprawi, albo znajdziesz tańszą ofertę, nie odzyskasz proporcjonalnej części składki. Bank na tym zarabia. Przykładowo, jeśli po roku chcesz zrezygnować, bo znalazłeś lepsze ubezpieczenie, pieniądze przepadły. To moim zdaniem główna wada tego produktu.

Ubezpieczenie na życie - Czy warto skusić się na "promocję"?

Ubezpieczenie na życie powiązane z kredytem jest bardziej elastyczne. Roczna składka (ok. 332,76 zł za każde 100 000 zł salda) wydaje się konkurencyjna. Brak badań lekarskich do 1 mln zł to duży plus dla osób z problemami zdrowotnymi, które mogą mieć problem z uzyskaniem ubezpieczenia na wolnym rynku. Jednak haczyk to podwyższenie marży o 0,1 p.p. w przypadku rezygnacji. Przy kredycie na 300 000 zł i okresie 30 lat, te 0,1 p.p. oznacza dodatkowe koszty. Sprawdźmy to:

Marża	Rata (kredyt 300 000 zł, 30 lat)	Całkowity koszt odsetek
2,09%	1444,41 zł	219 987,60 zł
2,19%	1463,18 zł	226 744,80 zł

Różnica w odsetkach to 6757,20 zł. Oznacza to, że rezygnując z ubezpieczenia na życie, zapłacisz więcej w odsetkach przez cały okres kredytowania. Bank to wie i na tym zarabia.

Jak uniknąć pułapki podwyższonej marży?

Porównaj oferty. Ubezpieczenie na życie możesz kupić w innym towarzystwie. Zrób dokładny research, porównaj zakres ochrony i składki.
Wynegocjuj warunki. Spróbuj wynegocjować z bankiem niższą marżę pomimo rezygnacji z ubezpieczenia. To trudne, ale warto spróbować.
Policz, co się bardziej opłaca. Oblicz całkowity koszt ubezpieczenia oferowanego przez bank i porównaj go z kosztami alternatywnych ofert plus podwyższoną marżą. Wybierz najkorzystniejszą opcję.

Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe?

Formalnie nie, ale bank może uzależnić przyznanie kredytu od wykupienia ubezpieczenia. W praktyce, rezygnacja z ubezpieczenia na życie na etapie wnioskowania o kredyt może skutkować odmową. Bank na to liczy. Możesz spróbować zrezygnować z ubezpieczenia po uruchomieniu kredytu, ale wtedy licz się z podwyższeniem marży.

Najczęstsze pytania o ubezpieczenia kredytowe w PKO Bank Hipoteczny

Ubezpieczenie kredytu PKO może obejmować spłatę zadłużenia w przypadku śmierci, poważnego zachorowania, utraty pracy lub pobytu w szpitalu w wyniku nieszczęśliwego wypadku, w zależności od wybranego pakietu ubezpieczeniowego.

Koszt ubezpieczenia na życie to 332,76 zł rocznie za każde 100 000 zł salda zadłużenia, natomiast ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego kosztuje jednorazowo 3,25% kwoty przyznanego kredytu na 4 lata.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego obejmuje zwykle ochronę na wypadek śmierci, poważnego zachorowania, utraty pracy, pobytu w szpitalu oraz zabezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Tak, można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu w PKO BP, najczęściej w ciągu 30 dni od zawarcia umowy lub w trakcie trwania kredytu, ale może to wpłynąć na warunki kredytu, np. podniesienie marży lub oprocentowania.

Dostępne są m.in. ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie nieruchomości oraz ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego.

Obowiązkowe jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, a pozostałe ubezpieczenia (np. na życie, od utraty pracy) są dobrowolne, choć mogą wpływać na warunki kredytu.

Proces polega na wyborze odpowiedniego ubezpieczenia przy składaniu wniosku kredytowego i podpisaniu umowy ubezpieczenia razem z umową kredytową.

Tak, w PKO Banku Hipotecznym można złożyć wniosek o kredyt i wybrać ubezpieczenie w 100% online przez serwis iPKO.

Ubezpieczenie na życie zapewnia spłatę zadłużenia w razie śmierci kredytobiorcy i może umożliwić uzyskanie korzystniejszych warunków kredytu.

Zmiana zakresu ubezpieczenia jest możliwa, ale wymaga kontaktu z bankiem i może wiązać się z aktualizacją warunków kredytowych.

Tak, rezygnacja z ubezpieczenia może skutkować podwyższeniem marży lub oprocentowania kredytu.

Szkodę można zgłosić telefonicznie, online lub pisemnie bezpośrednio do ubezpieczyciela współpracującego z bankiem.

Ubezpieczenie może obejmować jednego lub dwóch kredytobiorców, w zależności od wybranej opcji przy zawieraniu umowy.

Ochrona ubezpieczeniowa zwykle trwa 4 lata w przypadku ubezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego, a następnie można ją odnowić lub wybrać inną polisę.