Ubezpieczenia kredytowe w PKO Banku Hipotecznym to typowa oferta bankowa – z jednej strony mają chronić klienta, z drugiej generować zysk dla banku. Ocena jest mieszana. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego (3,25% kwoty kredytu za 4 lata) wydaje się drogie w stosunku do zakresu ochrony, szczególnie z 60-dniową karencją. Ubezpieczenie na życie jest bardziej elastyczne, szczególnie opcja z miesięczną składką, ale podniesienie marży o 0,1 p.p. za rezygnację to chwyt, który obniża atrakcyjność. Dla kogo? Ubezpieczenie na życie może się opłacać osobom z problemami zdrowotnymi (brak badań do 1 mln zł), ale reszta powinna porównać oferty rynkowe.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - Przepłacony spokój?
Ten produkt, to moim zdaniem, najmniej korzystna część oferty. Płacisz 3,25% kwoty kredytu z góry za 4 lata ochrony. Przy kredycie na 300 000 zł to 9750 zł. Zakres ochrony (pobyt w szpitalu, utrata dochodu, poważna choroba) jest standardowy, ale 60-dniowa karencja w przypadku utraty dochodu lub choroby to długo. Pamiętajmy, że bank zarabia na tym z góry, a Ty czekasz 2 miesiące na ewentualną pomoc. Moim zdaniem, za te pieniądze można znaleźć lepsze ubezpieczenie na rynku z szerszym zakresem i krótszą karencją.
Pułapka składki płatnej z góry
Płacąc składkę z góry na 4 lata, tracisz elastyczność. Jeśli sytuacja finansowa się poprawi, albo znajdziesz tańszą ofertę, nie odzyskasz proporcjonalnej części składki. Bank na tym zarabia. Przykładowo, jeśli po roku chcesz zrezygnować, bo znalazłeś lepsze ubezpieczenie, pieniądze przepadły. To moim zdaniem główna wada tego produktu.
Ubezpieczenie na życie - Czy warto skusić się na "promocję"?
Ubezpieczenie na życie powiązane z kredytem jest bardziej elastyczne. Roczna składka (ok. 332,76 zł za każde 100 000 zł salda) wydaje się konkurencyjna. Brak badań lekarskich do 1 mln zł to duży plus dla osób z problemami zdrowotnymi, które mogą mieć problem z uzyskaniem ubezpieczenia na wolnym rynku. Jednak haczyk to podwyższenie marży o 0,1 p.p. w przypadku rezygnacji. Przy kredycie na 300 000 zł i okresie 30 lat, te 0,1 p.p. oznacza dodatkowe koszty. Sprawdźmy to:
| Marża | Rata (kredyt 300 000 zł, 30 lat) | Całkowity koszt odsetek |
|---|---|---|
| 2,09% | 1444,41 zł | 219 987,60 zł |
| 2,19% | 1463,18 zł | 226 744,80 zł |
Różnica w odsetkach to 6757,20 zł. Oznacza to, że rezygnując z ubezpieczenia na życie, zapłacisz więcej w odsetkach przez cały okres kredytowania. Bank to wie i na tym zarabia.
Jak uniknąć pułapki podwyższonej marży?
- Porównaj oferty. Ubezpieczenie na życie możesz kupić w innym towarzystwie. Zrób dokładny research, porównaj zakres ochrony i składki.
- Wynegocjuj warunki. Spróbuj wynegocjować z bankiem niższą marżę pomimo rezygnacji z ubezpieczenia. To trudne, ale warto spróbować.
- Policz, co się bardziej opłaca. Oblicz całkowity koszt ubezpieczenia oferowanego przez bank i porównaj go z kosztami alternatywnych ofert plus podwyższoną marżą. Wybierz najkorzystniejszą opcję.
Czy ubezpieczenie jest obowiązkowe?
Formalnie nie, ale bank może uzależnić przyznanie kredytu od wykupienia ubezpieczenia. W praktyce, rezygnacja z ubezpieczenia na życie na etapie wnioskowania o kredyt może skutkować odmową. Bank na to liczy. Możesz spróbować zrezygnować z ubezpieczenia po uruchomieniu kredytu, ale wtedy licz się z podwyższeniem marży.
