Przedłużenie terminu płatności o dodatkowe 180 dni to jedna z głównych korzyści, jaką zapewnia Faktoring odwrotny w PKO Faktoring w 2025 roku. Jest to rozwiązanie finansowe, które umożliwia zarządzanie zobowiązaniami, a nie należnościami, pozwalając klientom (kupującym) na zyskanie dodatkowego czasu na uregulowanie należności wobec faktora, podczas gdy dostawcy otrzymują natychmiastową spłatę faktur zakupowych.
Produkt PKO Faktoring odróżnia się od ofert fintechów wymogiem 24-miesięcznego stażu działalności oraz ścisłą integracją z systemem bankowości elektronicznej iPKO, co automatyzuje cały proces obsługi. W 2025 roku usługa stanowi narzędzie płynnościowe dla firm z sektora MŚP oraz dużych przedsiębiorstw.
Zasady finansowania i docelowa grupa odbiorców
PKO Faktoring udostępnia Faktoring odwrotny szerokiemu spektrum podmiotów, od średnich firm po duże korporacje. Produkt funkcjonuje jako linia finansowa zintegrowana z rachunkiem firmowym. Jest to rozwiązanie dostępne dla firm prowadzących pełną księgowość, posiadających ustaloną historię kredytową.
- Waluty finansowania: Finansowanie jest dostępne w PLN, a dla większych podmiotów, zwłaszcza w obrocie międzynarodowym, również w EUR i USD.
- Maksymalny termin spłaty: Standardowo termin płatności może zostać wydłużony o dodatkowe 180 dni ponad termin wymagalności faktury.
Limity finansowe
Do 3 000 000 zł
Powyżej 15 000 000 zł
Limity dla MŚP są zazwyczaj ustalane w procedurach uproszczonych. Dla korporacji istnieje możliwość uzyskania limitów przekraczających 15 000 000 zł, które są ustalane indywidualnie na podstawie szczegółowej analizy finansowej. Limit jest odnawialny, co oznacza, że spłata jednej faktury zwalnia środki na sfinansowanie kolejnej.
Koszty i oprocentowanie (stan na 2025 rok)
Struktura kosztów w faktoringu odwrotnym PKO składa się z dwóch elementów i zależy od wybranego modelu współpracy (standardowy lub program finansowania dostawców).
| Składnik kosztu | Wartość / Stawka | Uwagi |
|---|---|---|
| Oprocentowanie | WIBOR 1M + Marża | Marża banku jest ustalana indywidualnie (zwykle od 2% do 4% w skali roku). |
| Prowizja operacyjna | Od 0,2% do 2,0% | Naliczana od wartości finansowanej faktury brutto. W niektórych wariantach może być zastąpiona stałym abonamentem. |
| Opłata za limit | Często 0 zł za przyznanie | W przypadku niewykorzystania limitu (np. sfinansowania mniej niż 4 faktur w roku) może zostać naliczona opłata karna (około 2% limitu). |
| Prowizja dzienna | ok. 0,068% | Dotyczy głównie faktoringu klasycznego/mikro. W faktoringu odwrotnym dla korporacji stosuje się stawkę opartą na WIBOR. |
Mechanizm podziału kosztów w programie finansowania dostawców jest następujący:
- Do terminu płatności faktury: Koszty (dyskonto) może ponosić Dostawca, jeśli zależy mu na szybszej gotówce.
- Po terminie płatności (finansowanie dłużne): Koszty (WIBOR + marża) ponosi Klient (Kupujący) za okres dodatkowego finansowania (do 180 dni).
"Jeśli firma uzyskuje skonto w wysokości 2% za natychmiastową płatność faktury o wartości 100 000 zł, to oszczędza 2 000 zł. Przy koszcie finansowania na poziomie WIBOR 1M (np. 5%) plus marża banku (np. 3%) rocznie, co daje 8% rocznie, koszt 180 dni finansowania to około 4 000 zł. Oznacza to, że faktyczny koszt po uwzględnieniu skonta to zaledwie 2 000 zł, czyli 1% wartości faktury za pół roku finansowania."
Kryteria kwalifikacyjne dla klientów
PKO Faktoring, jako podmiot bankowy, stosuje bardziej rygorystyczne kryteria niż firmy pozabankowe:
- Staż na rynku: Minimum 24 miesiące prowadzenia działalności gospodarczej. Młodsze firmy mają bardzo ograniczone szanse na uzyskanie tego produktu.
- Konto w PKO BP: Wymagane jest posiadanie rachunku firmowego w PKO Banku Polskim oraz dostępu do bankowości iPKO lub iPKO biznes w celu obsługi technicznej limitu.
- Brak zaległości: Czysta historia w bazach dłużników (BIK, KRD) oraz brak zaległości w ZUS i US.
- Sytuacja finansowa: Dodatnia rentowność i zdolność do obsługi zadłużenia (badana na podstawie dokumentów finansowych).
Proces wnioskowania i wymagane dokumenty
Aby uruchomić limit faktoringu odwrotnego, należy przygotować zestaw dokumentów. Sam proces jest klarowny i składa się z kilku etapów.
Lista dokumentów
Klienci powinni przygotować następujące dokumenty:
- Dokumenty rejestrowe: Aktualny odpis z KRS/CEIDG (często pobierany automatycznie), NIP, REGON.
- Dokumenty finansowe:
- Bilans oraz Rachunek Zysków i Strat (RZiS) za ostatnie dwa lata obrachunkowe.
- F-01 (dla pełnej księgowości) za ostatni kwartał.
- Księga Przychodów i Rozchodów (dla uproszczonej księgowości) – rzadziej, produkt jest skierowany do większych podmiotów.
- Baza dostawców: Lista kontrahentów, których faktury mają być finansowane (wraz z przewidywanymi obrotami).
- Zaświadczenia: O niezaleganiu z ZUS i US (często wymagane na etapie decyzji ostatecznej).
Proces "Krok po kroku"
1. Złożenie wniosku
Odbywa się online przez serwis iPKO/iPKO biznes lub poprzez doradcę klienta korporacyjnego.
2. Analiza kredytowa
Bank weryfikuje zdolność kredytową firmy. Trwa to zazwyczaj od 2 do 5 dni roboczych.
3. Podpisanie umowy
Po pozytywnej decyzji następuje podpisanie umowy ramowej o limit faktoringowy.
4. Zgłaszanie faktur
Klient wprowadza faktury zakupowe do systemu bankowości elektronicznej.
5. Płatność
PKO Faktoring opłaca fakturę bezpośrednio na konto Dostawcy, nawet w 15 minut od zlecenia.
6. Spłata
Klient zwraca środki do PKO Faktoring w ustalonym, wydłużonym terminie.
Korzyści i ograniczenia rozwiązania
Korzyści
- Rabat gotówkowy (Skonto): Płacąc dostawcom natychmiast za pośrednictwem banku, klient może negocjować rabaty (tzw. skonto), które często przewyższają koszt usługi faktoringowej.
- Wizerunek płatnika: Firma staje się w oczach dostawców solidnym partnerem płacącym przed terminem, co może usprawnić relacje handlowe.
- Bezpieczeństwo: PKO Faktoring przejmuje na siebie obsługę techniczną płatności, co eliminuje ryzyko błędów operacyjnych.
- Elastyczność: Istnieje możliwość wyboru, które faktury mają być finansowane.
Ograniczenia
- Formalizm: Procedura jest bardziej złożona niż w firmach fintechowych, wymaga pełnej analizy finansowej.
- Wymóg konta: Konieczność ścisłego powiązania z PKO Bankiem Polskim.
- Koszt przy małych obrotach: Przy sporadycznym korzystaniu opłaty stałe lub minimalne prowizje mogą uczynić usługę relatywnie droższą.
Usługa Faktoringu Odwrotnego w PKO Faktoring na rok 2025 to produkt dojrzały, skierowany do stabilnych firm szukających optymalizacji kapitału obrotowego. Jest to rozwiązanie często tańsze niż kredyt obrotowy w rachunku bieżącym, pod warunkiem aktywnego wykorzystywania go do negocjacji rabatów u dostawców. Dla firm działających krócej niż 2 lata oferta pozostaje niedostępna.
Zweryfikowane przez eksperta
